Kaikki korkokatosta – rahastusta vai ei?

Monessa kotitaloudessa mietitään näinä aikoina, riittävätkö tulot kaikkeen tarvittavaan. Kustannukset ovat nousussa monella saralla ja suurin menoerä on usein asuntolaina ja sen korot. Pitkään moni maksoi asuntolainan korosta pelkkää pankin marginaalia korkojen ollessa miinuksella. Nyt tilanne on muuttunut nopeasti ja moni joutuu miettimään tulojensa riittävyyttä, kun korot ovat nousseet pari prosenttiyksikköä lyhyessä ajassa.

Rahallisesti parin prosenttiyksikön nousu voi olla joillekin talouksille yksinkertaisesti liikaa, ja mitä enemmän asuntolainaa on, sitä isompi kuukausittainen vaikutus koroilla on. Kotitaloudet pyrkivät varautumaan korkojen nousuun erilaisin keinoin, jotta talous ei kärsisi liikaa. Korkokatto onkin yksi pankkien tarjoama vaihtoehto. Tämän lisäksi perinteinen puskurirahasto ja järkevä talouden hoitaminen ovat vaihtoehtoja. Esimerkiksi kilpailuttamalla lainat voit säästää tuhansia euroja.

Mikä on korkokatto?

Korkokatto eli koron suojaus on erikseen pankin kanssa sovittava koron yläraja, johon lainan vaihtuvakorkoinen korko voi enintään nousta. Korkokatto varmistaa, etteivät korkokulut voi nousta määräänsä enempää, vaikka viitekorko nousisikin. Suomessa kuluttajaluottojen korkokattoa säätelee kuluttajansuojalaki (38/1978), jonka mukaan luotosta perittävä korko voi olla korkeintaan 15 prosenttia lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla. Tällöinkään luoton korko ei saa ylittää 20 prosenttia. 

Korkokaton voi ostaa osalle lainaa ja sen voimassaoloajasta voi sopia erikseen pankin kanssa.  Korkokaton hyödyt ovat selvät:

• Lainanottaja säästää korkokaton ylittävät korkomenot, kun korot nousevat.
• Hyöty on suurin, kun ottaa korkokaton ennen korkojen nousua.
• Korkokattoa ei tarvitse ottaa koko laina-ajalle.
• Korkokaton suurin hyöty tulee laina-ajan alussa, kun lainasumma on suurimmillaan, jos korot nousevat.
• Mielenrauha  siitä, etteivät korot voi nousta määräänsä enempää 

Korkokattoa ei myönnetä kovin pienille lainoille. Tyypillisesti korkokatto ostetaankin asuntolainaan ja se on voimassa muutamasta vuodesta 10 vuoteen. Pienet taloudet haluavat yleensä ottaa korkokaton, sillä korkojen nousu voi kaataa pahimmassa tapauksessa koko talouden. Korkokatto tuokin turvaa talouteen.

Myös kuluttajaluotoille on mahdollista saada korkokatto

Korkokatto koskee kuluttajaluottoja, joita ovat: 

• Jatkuvat luotot, kuten luottokortit
• Kertaluotot, kuten vakuudettomat kulutusluotot
• Hyödykesidonnaiset luotot eli lainat, joissa hyödykkeen myyjä tai palveluksen suorittaja myöntää lainaa tietyn hyödykkeen hankintaa varten. 
• Osamaksukauppa eli ostosten maksaminen maksuerissä tavaran luovuttamisen jälkeen.

Mikä on korkokaton hinta?

Korkokaton hintaan vaikuttaa korkokaton taso eli kuinka pitkälle ajalle ja kuinka matalalle katto on asetettu. Lisäksi siihen vaikuttaa ostohetkellä vallitseva korkotaso ja korko-odotukset: silloin kuin viitekorot ovat matalalla, korkokattokin on edullinen. Korkokatto tulee sitä kalliimmaksi, mitä pidemmäksi aikaa sen haluaa. 

10 vuoden korkokatto maksaa tyypillisesti noin 10 000 euroa. Muutaman prosentin korkojen nousu ei siis vielä tee siitä kannattavaa. Varsinkin viimeisen kymmenen vuoden aikana viitekorot ovat lähinnä laskeneet, joten korkokatto on tullut kalliiksi sen ostajille. Nytkään, korot eivät ole nousseet niin paljon, että korkokatto olisi vieläkään kannattava ostos.

Korkoputki ja kiinteä korko vaihtoehtona korkokatolle

Muita vaihtoehtoja korkokatolle ovat korkoputki ja kiinteä korko.

Korkoputki:

• Korkoputkessa lainan viitekorolla on ala-ja ylärajat. Korko ei siis nouse eikä laske määriteltyjä rajoja isommaksi tai pienemmäksi.
• Erona kiinteään korkoon on se, että saat hyödyn silloin kuin korot laskevat. Korkoputken voi sopia pankin kanssa vain osalle laina-aikaa ja joko olemassa olevaan tai uuteen lainaan.

Kiinteä korko:

• Lainalle sovitaan pankin kanssa kiinteä korko kanssa esimerkiksi 5 tai 10 vuodeksi eteenpäin tai koko laina-ajaksi. Tällöin korko on aina sama, vaikka viitekorko muuttuisi.
• Riskinä kiinteällä korolla on se, että tällöin joutuu maksamaan enemmän kuin esimerkiksi vaihtuvakorkoisen lainan valinnut, koska kiinteä korko on aina kalliimpi vaihtoehto kuin viitekorkoon sidottu korko. Kiinteä korko tuo kuitenkin mielenrauhaa, kun tietää, ettei korko nouse määräänsä enempää.

Erilaiset korkosuojaukset ovat erityisesti pankeille kannattavaa bisnestä ja niiden tuoma suoja kuluttajalle on vakuutuksen omainen turvallisuuden tunne. Toki tilanteessa, jossa korot pomppaavat hävyttömän korkealle, korkokatto suojaa lainanottajan taloutta.

Pankit ovat hinnoitelleet tällaiset korkosuojat luonnollisesti itselleen hyvin kannattaviksi, ja useissa tapauksissa kuluttajan kannalta edullisempaan lopputulokseen pääsee perinteisellä puskurirahastolla ja järkevällä taloudenhoidolla.

Säästäminen ja järkevä talouden hallinta

Säästäminen ja järkevät talouden hallinta ovat erinomaisia vaihtoehtoja korkosuojaukselle. Yksinkertaisesti säästämällä rahaa voit varautua korkojen nousuun. Esimerkiksi 100 000 euron asuntolainan korot kasvavat 1,5 %:n nousulla noin 69 €/kk ja 2,5 %:n nousulla noin 117 €/kk. Jos on jo ehtinyt säästämään useamman vuoden rahaa tilille, korkojen nousua varten löytyy varoja. 

Vielä paremmin pärjää, jos on sijoittanut säästämänsä rahat, sillä ne ovat ehtineet vuosien saatossa kasvaa korkoa. Näin rahat voivat riittää paljon pidemmällekin ja koko säästynyttä pottia ei välttämättä tarvitse käyttää pelkkiin korkoihin. Jopa sijoituslaina voi olla kannattavampaa kuin korkosuoja, mikäli sijoittamisen taitaa.

Järkevään talouden hallintaan kuuluu säännöllisesti kaikkien sopimusten ja varsinkin lainojen kilpailuttaminen, joilla voi saada huomattavia säästöjä. Erilaiset sopimukset, kuten puhelinliittymät, vakuutukset ja sähköt kannattaa säännöllisesti vertailla ja kilpailuttaa. Parhaimmillaan voit saada vuodessa tuhansien eurojen säästöt.

Kilpailuta lainat ja voit säästää tuhansia euroja

Lainojen kilpailuttaminen on yksi tapa saada säästöä aikaan. Siksi nykyiset lainat kannattaa säännöllisesti kilpailuttaa. Ilman kilpailutusta ei uutta lainaa kannata edes harkita – etenkin, kun lainojen kilpailutus on nykyään helppo ja nopea tehdä netissä. Kilpailuttamalla lainat voit saada:

• edullisemman koron lainallesi
• pienemmät lainan kustannukset
• talouteesi sopivamman kuukausierän ja maksuajan.

Lainojen kilpailuttamisen lisäksi kannattaa yhdistää lainat. Pienissä lainoissa, luottokorteissa tai olemassa olevissa lainoissa voi olla epäedulliset lainaehdot ja korkea korko. Kilpailuttamalla ja yhdistämällä lainat yhdeksi isommaksi lainaksi, voi säästää lainan kuukausikuluissa jopa tuhansia euroja vuodessa.

Sortterin kautta lainojen kilpailuttaminen on:

• Helppoa – saat jopa 20 lainatarjousta yhdellä hakemuksella.
• Maksutonta – lainojen kilpailuttaminen on sinulle ilmaista.
• Turvallista – palvelu toimii salatussa ympäristössä ja tietosi pysyvät turvassa.
• Läpinäkyvää – näet kaikki lainakulut selkeästi eriteltyinä.

Kauttamme tulleet lainatarjoukset esitämme sinulle edullisuusjärjestyksessä ja todellisen vuosikoron mukaan. Näin sinun ei tarvitse enää itse järjestellä saamiasi tarjouksia, vaan voit tehdä päätöksen tarvittaessa nopeastikin.

Kilpailuta lainatarpeesi Sortterin avulla ja löydä edullisin laina nyt.