Sortterin tiimi
Sere Hanski
Lainaa haettaessa pankki arvioi, millainen lainatarjous sopii parhaiten hakijan maksukyvylle. Onko myönnetty lainatarjous kuitenkaan aina hakijalle paras mahdollinen? Missä tilanteissa lainatarjouksen hyväksymistä kannattaa vielä harkita?
Lainatarjous tarkoittaa pankilta tai rahoituslaitokselta saatavaa tarjousta, jonka hakija saa ennen sopimusta varsinaisesta lainasta. Lainatarjous on hyvin yksityiskohtainen ja se sisältää muun muassa lainan takaisinmaksusuunnitelman.
Lainanantajasta riippuen lainatarjous on voimassa noin 2–4 viikkoa. Lainatarjous ei velvoita hakijaa ottamaan lainaa. Vasta lainatarjouksen hyväksyminen ja lainasopimuksen allekirjoittaminen muuttaa tarjouksen sitovaksi.
Pankille on tärkeää saada mahdollisimman realistinen kuva hakijan maksukyvystä, ja lainahakemuksen huolellinen täyttäminen takaakin usein paremman lainatarjouksen.
Lainahakemuksessa vastataan muun muassa seuraaviin kysymyksiin:
Työssäkäyvä hakija voi lähettää hakemuksen liitteenä kopion viimeisimmästä palkkakuitista, ja eläkeläishakijan tulotodistukseksi kelpaa Kevasta tilattava eläkelaskelma. Yrittäjänä toimivalta hakijalta luotonmyöntäjä saattaa pyytää lisäksi esimerkiksi tilinpäätöstä tai viimeisintä tuloslaskelmaa.
Tulojen ja menojen välistä suhdetta kutsutaan maksuvaraksi. Jos hakijan maksuvara on sopusuhtainen, pankin on helpompi myöntää lainaa. Tärkeintä ei siis ole, onko hakija suuri- vai pienituloinen, kunhan hakijan tulot ovat säännölliset ja tämä osaa käyttää rahojaan säästeliäästi.
Pankille tärkeät asiat lainaa hakiessa ovat:
Todistukset tuloista ovat myös lainanhakijan kannalta hyödyllinen asia, sillä niiden avulla pankki osaa mitoittaa lainatarjouksen hakijalle sopivaksi. Lainahakemuksen liitteitä ei siis kannata peitellä.
Kannattaa myös harkita, mikäli hakisi lainaa yhteishakijan kanssa. Esimerkiksi puolison kanssa lainan hakeminen edesauttaa paremman lainatarjouksen saamisessa, sillä lainanantaja näkee kaksi lainanmaksajaa turvallisempana kuin yhden.
Lainasumma kannattaa määrittää hakemukseen mahdollisimman tarkasti ja hakea lainaa tarvittavalla summalla. Sortterilla vakuudetonta lainaa on mahdollista saada 1000 €–70 000 €.
Pankki saattaa myöntää haettua suuremman lainan, sillä mitä suurempi lainasumma on, sitä enemmän hakijan täytyy maksaa pankille korkoja ja muita kuluja.
Myönnetty lainatarjous saattaa olla myös odotettua pienempi. Pankki on saattanut arvioida, että hakija on mitoittanut lainan liian suureksi tuloihinsa nähden. Tässä tilanteessa on mahdollista joko hyväksyä pienempi lainasumma tai lykätä lainan hakemista myöhemmäksi, jolloin hankintaa varten on mahdollista säästää enemmän rahaa.
Vakuudettoman lainan laina-aika on tavallisesti 1–20 vuotta. Laina-aika vaikuttaa merkittävästi lainan kuukausierään: mitä lyhyempi laina-aika, sitä suurempi on lainan kuukausierä. Pidemmällä laina-ajalla on taas pienempi kuukausierä, mutta korkojen ja muiden lainan kulujen määrä kuitenkin kasvaa huomattavasti.
Laina-aika kannattaa aina mitoittaa niin, ettei lainan takaisinmaksu kaada omaa taloutta, jos jossain kuussa sattuisikin tulemaan jokin yllättävä meno.
.svg?ixlib=gatsbyFP&auto=compress%2Cformat&fit=max)
Todellinen vuosikorko on kenties tärkein tekijä lainatarjouksen hyväksymisessä, sillä se näyttää kaikki lainan yhteiskustannukset.
Kustannuksiin voi kuulua lainan koron lisäksi:
Pelkkä lainan korko saattaa olla lainatarjouksessa esimerkiksi kahdeksan prosenttia, mutta avausmaksujen ja käsittelymaksujen kanssa lainan koko kustannus eli vuotuinen korko voi nousta esimerkiksi kahteentoista prosenttiin.
Katso siis, missä lainassa perustamiskustannukset ja laskutuslisät ovat pienimmät, sillä ne nostavat todellista vuosikorkoa korkeammaksi.
Lainaehtojen lukeminen voi tuntua pitkäpiimäiseltä, mutta on kuitenkin tärkeää tarkistaa, miten lainaehdot vaikuttavat lainan takaisinmaksuun.
Jos haluat pitää maksu- ja lyhennysvapaata, katso, mitä lainaehdoissa sanotaan asiasta.
Tarkista, sallitaanko lainaehdoissa lainan maksaminen sovittua nopeammin, jos haluatkin säästää korkokustannuksissa maksamalla lainan etuajassa pois.
Jos hakija on lähettänyt vain yhden lainahakemuksen ja saanut yhden tarjouksen pankilta, ei hakijalla ole vertailukohtaa, onko lainatarjous kallis vai halpa. Halvin lainatarjous löytyykin vain vertailemalla. Kilpailuttamalla lainan voi vertailla kustannusten lisäksi eri lainaehtoja.
Lainan kilpailutus onnistuu kahdella tapaa: hakija voi pyytää lainatarjouksia haluamistaan pankeista tai kilpailuttaa lainat lainojen kilpailutuspalvelun, kuten Sortterin avulla.
Lainan voi kilpailuttaa myös myöhemmin uudelleen
Jos olet jo ottanut lainatarjouksen vastaan, voit vielä kokeilla, saisitko nyt lainasi paremmilla ehdoilla. Nykyisen lainan kilpailuttaminen onnistuu nopeasti ja ilmaiseksi.
Olemassa olevat lainat kannattaa kilpailuttaa, jos et ole koskaan kilpailuttanut nykyistä luottoasi tai edellisestä kilpailutuksesta on jo aikaa. Liian kalliin lainan voi kilpailuttaa milloin tahansa uudelleen.
Sortter on suomalainen, ilmainen lainanvertailupalvelu. Yhdellä lainahakemuksella voit saada tarjouksia kymmeniltä pankeilta ja rahoituslaitoksilta.
Näin kilpailutat lainatarjoukset Sortterin palvelussa:
Sortter on aina asiakkaan puolella. Haluammekin taata, että löydät mahdollisimman edullisen lainan kauttamme. Haluamme myös olla avoimia toimintatapojemme suhteen ja noudatamme toiminnassamme reilun lainavertailun periaatteita. Järjestämme lainatarjoukset edullisimmasta kalleimpaan todellisen vuosikoron mukaisesti, eli halvin lainatarjous näytetään sinulle listan kärjessä.
Löydettyäsi haluamasi lainatarjouksen voit allekirjoittaa lainasopimuksen turvallisesti palvelumme kautta verkkopankkitunnuksilla, ja saat lainan lähes heti tilillesi.
