Tililuotto tuo joustavuutta arkeesi

1. Tililuotto on vakuudeton luotto, josta voit nostaa haluamasi summan
2. Luottolimiitti on useimmiten noin 2000 €
3. Tililuotto soveltuu parhaiten yllättävien menoerien tasaamiseen
4. Tililuotto ei ole yleensä edullisin pitkäaikaiseksi lainaksi
5. Tililuotto yrityksellä toimii kassavirran tasapainottajana

Tililimiitti eli tililuotto erilaisissa käyttötarkoituksissa

Tililimiitti toimii parhaiten tilanteissa, joissa tarvitaan joustoa tulojen ja menojen tasapainottamiseen. Esimerkiksi loman alkaessa tililimiitti voi olla hyvä ratkaisua, jos lomarahat maksetaan vasta loman jälkeen.

Tilanteita, joissa tililuottoa usein käytetään menojen ja tulojen tasapainottamiseen

1. Olet vaihtamassa autoa tai muuta arvokkaampaa omaisuutta, ja haluat ostaa uuden ennen kuin vanha on myyty.
2. Teet freelance työtä, ja sinulle maksetaan vasta projektin jälkeen
3. Olet saamassa veronpalautusta, mutta tarvitset rahaa etukäteen.
4. Olet palkkatyössä lomalla, mutta lomapalkka maksetaan tilillesi vasta loman jälkeen.

Luottotilejä, eli joustoluottoja tarjoaa useampi luotonmyöntäjä. Sortterin lainavertailussa voi kilpailuttaa useamman pankin ja luottolaitoksen yhdellä hakemuksella. Maksuton joustoluottojen vertailu säästää aikaa, sekä tuo useamman tarjouksen joista on helppo valita sopivin.

Vaikka luottotilin tarve on usein tiedossa etukäteen, joskus voi tilanne muuttua nopeasti ja tarve luotolliselle tilille tulee pikaisesti eteen. Näissä tapauksissa luottotilin avaaminen nopealla aikataululla on tärkeää. Sortterin vertailun avulla saa useamman tarjouksen kerralla, jolloin hakija näkee helposti myös eri vaihtoehtojen käsittelyajat ja tiedot luottojen nostoajoista sekä kuluista.

Tililuotto ei ole perinteinen kerran nostettava ja tämän jälkeen pois maksettava laina. Tililuoton ideana on sen sijaan toimia eräänlaisena joustavana vara-rahastona, josta voit nostaa varoja tilillesi tarpeen mukaan. Samoin lyhentäminen onnistuu useimmissa lainoissa omaan tahtiin, kunhan minimimäärä tulee kuukausittain maksetuksi. Yksittäisten, kalliimpien hankintojen tekemiseen kannattaa tililuoton sijaan harkita kilpailutettua kertanostoista lainaa

Kevytyrittäjän ja freelancerin työ on vapaata ja vaihtelevaa. Toisaalta myöskään kuukausittain maksettavaa kiinteää palkkaa ei useimmiten kevytyrittäjä tai freelancer työntekijä saa. Menot on useimmiten suunnilleen kiinteät, mutta tulot voivat vaihdella paljonkin. Varsinkin tilanteissa, joissa tiedät esimerkiksi kuukauden tai kahden päästä tilille tulevan palkkioita nyt tehtävistä töistä, voi tililuotto olla järkevä tapa tasoittaa kulujen ja tulojen tilapäistä epätasapainoa.

Yritykset ovat saman tyyppisessä tilanteessa tulevien rahavirtojen suhteen kuin monet kevytyrittäjät ja freelancerit. Rahaa tulee usein isompia summia kerralla, ja toisaalta joskus voi olla pidempikin aika ilman tuloja. Varsinkin pienempien yritysten yrittäjät voivat käyttää tililuottoa kätevästi kassavirtojen tasapainottamiseen freelancereiden tapaan.

"Veronpalautus tilille nyt”- tyyppiset tarjoajat eivät suoraan voi maksaa verohallinnon maksamia veroja suoraan asiakkaalle, vaan asiakkaalle tarjotaan luotto tai laina jonka hän maksaa pois kun veronpalautus maksetaan tilille.  Nykyisin veronpalautuksia maksetaan useimpina päivinä, ja veronpalautusten käyttäminen ”etukäteen” voi olla perusteltua esimerkiksi lomamatkan tai muun suuremman hankinnan kohdalla. Tällöin voit ottaa luottotilin, jolta nostetaan haluttu summa suunniteltuun hankintaan. Kun veronpalautus tulee omalle tilille, voi helposti maksaa luoton pois. 

Tässä lähestymistavassa on kuitenkin tärkeä varmistua veronpalautuksen summasta ja henkilökohtaisesta maksupäivästä, sekä omien tilitietojen ilmoittamisesta verohallinnolle.

Useilla aloilla voidaan työehtosopimuksen mukaan maksaa lomapalkka alle kahden viikon lomilta vasta loman jälkeen. Tällöin käytössä ei ole välttämättä niin suurta summaa itse lomaviikkojen aikana, kuin mitä palkka antaisi myöden. Ratkaisu voi olla tässä tapauksessa luottotili, jolta voit nostaa haluamasi summan käyttöösi loman aikana. Luottojen käyttäminen on turvallista niin veronpalautuksen kuin lomapalkan kohdalla vain, mikäli olet varma tulevasta rahasummasta ja sen maksupäivästä.

Tililuotto on siis laina, jota voit nostaa tai maksaa haluamallasi tavalla. Tililuoton limiitti voi olla esimerkiksi 2 000 €, josta voit halutessasi nostaa minkä summan tahansa (esimerkiksi 200 €) aina tarvittaessa. Toisaalta voit myös lyhentää lainaa suuremmissa erissä, jolloin pääoma on nostettavissa uudelleen myöhemmin ilman uusia lainavertailuja. Koko limiittiä ei tarvitse nostaa, eikä välttämättä tililuotolta tarvitse tehdä ikinä yhtäkään nostoa. 

Kulut ja korot nostetusta ja nostamattomasta lainasta on järkevää varmistaa ennen lainasopimuksen tekoa. Sortterin puolueeton lainavertailu auttaa tässä maksutta.

Luottokortti on useimmiten fyysinen kortti, kun taas tililuotolta nostetaan rahaa omalle käyttötilille. Edullisin vaihtoehto kannattaa selvittää ennen luottokorttiostosten tekemistä, sillä 1.7.2020 voimaan astunut 10% tilapäinen korkokatto ei koske luottokorttien luottoja. Luottokortin maksimikorkotaso on siis tällä hetkellä tuplasti tililuottojen maksimikorkotasoa suurempi.