Osamaksu esittelyssä – mitä osamaksuista tulee tietää?

Mikä sitten on edullisin osamaksusopimus? Tähän ei luonnollisesti ole yhtä oikeaa vastausta, vaan jokainen ostos ja maksuaika tulee kilpailuttaa tapauskohtaisesti. Lisäksi on hyvä huomioida mahdollinen tarve joustolle laina-aikana.

Luottokortti tarjoaa useimmiten suurinta joustoa maksuaikoihin, toisaalta kilpailutettu joustoluotto voi olla huomattavasti halvempi kokonaiskustannuksiltaan.

Mielekkäintä ei olekaan laittaa kaikkia munia samaan koriin, sillä usein järkevin kokonaisratkaisu voi olla esimerkiksi kulutusluotto hankintojen tekoon ja luottokortti tuomaan joustoa omaan talouteen yllättäviä menoja varten.

Liikkeen omaa sopimusta voi olla järkevä käyttää, jos sinulla on selkeästi tarve vain yhdelle ostokselle tai se on kaikilla tarjolla olevista rahoitusvaihtoehdoista edullisin. Käytännössä tämä on kuitenkin melko harvinainen tilanne, joka toteutuu useimmiten vain liikkeiden omien kampanjoiden tai lyhyiden sopimusten kohdalla.

Kaikissa tapauksissa kuitenkin tiedät halvimman vaihtoehdon vain vertaamalla rahoitusvaihtoehdot etukäteen.

Vaikka useat luotonmyöntäjät voivat pyrkiä tekemään kokonaiskustannusten selvittämisen hankalaksi, on suomalaisen Sortterin luottojen vertailupalvelun avulla helppo saada tarkka kokonaiskuva lainan kustannuksista.

Näin valitset edullisen sopimuksen

1. Selvitä ostoksesi kokonaissumma.
2. Täytä lainahakemus Sortterin vertailupalvelussa.
3. Vertaile saamiasi tarjouksia ja valitse vertailun edullisin.
4. Allekirjoita sopimus pankin kanssa verkkopankkitunnuksilla.
5. Pankki maksaa rahat tilillesi usein jopa samana päivänä.
6. Osta haluamasi tuote.

Näin toimimalla et tule hankkineeksi epähuomiossa liian kallista osamaksusopimusta, ja saat haluamasi tuotteen tai palvelun mahdollisimman edullisesti. Sortter vertailee osamaksusopimukset aina todellisen vuosikoron mukaan, jolloin vertailu on kaikin puolin läpinäkyvää.

Olet varmasti törmännyt kuukausimaksullisiin palveluihin, joissa voit vaihtaa puhelimesi tai tietokoneesi uuteen tiettyä kuukausimaksua vastaan esimerkiksi kahden vuoden välein. Tässä piilee usein suuri säästön paikka. 

Nykyään on mahdollista ostaa uusi puhelin maksamalla kuukausimaksua, jolloin puhelimen voi vaihtaa tasaisin väliajoin uuteen malliin. Saman paketin saat kuitenkin usein edullisemmin kilpailuttamalla itsellesi sopivan kokoisen lainan esimerkiksi kahden vuoden maksuajalla.

Saat tällöin muun muassa seuraavia etuja verrattuna kuukausimaksulliseen palveluun:

• edullisempi kuukausihinta
• saat laitteen heti omaksesi
• laitetta ei tarvitse palauttaa sopimusajan jälkeen, vaan voit esimerkiksi myydä sen eteenpäin
• joustavammat sopimusehdot

Osamaksusopimuksen hinta koostuu paitsi tuotteen hinnasta myös sopimukseen liittyvistä muista kuluista.

Näistä kuluista yleisimmin tunnettu on lainan korko. Korko taas on joko kiinteä tai koostuu marginaalista ja viitekorosta. Yleisimmin viitekorkona käytetään 12 kuukauden euriboria. Marginaalit vaihtelevat luotonmyöntäjästä ja toisinaan myös asiakkaasta riippuen. Euriborkorko on kaikille sama.

Koron lisäksi luotoissa on usein muitakin kuluja, kuten kuukausimaksu js tilinhoitomaksu. Lisäksi osa osamaksuja myöntävistä yrityksistä saattaa periä laskutuslisää tai muita maksuja.

Luoton kokonaishinta

1. korko
2. kuukausimaksu
3. tilinhoitopalkkio
4. vuosimaksu

Pieni korko, mutta suuri tilinhoitopalkkio voi siis tulla kalliimmaksi pienemmässä lainassa kuin isompi korko ja pienempi tilinhoitopalkkio. Tästäkin syystä Sortter kilpailuttaa lainat yksilöllisesti todellisen vuosikoron mukaan, jotta saisit aina edullisen lainan palvelumme avulla.

Osamaksujen ehdoissa sekä hinnoissa on eroja eri yritysten välillä. Osissa maksettavasta verkkokauppaostoksesta on joutunut pulittamaan lähes poikkeuksetta kuluttajansuojalain salliman maksimikoron, joka on tällä hetkellä 20 %.

Osamaksu voi olla kallis vaihtoehto etenkin silloin, jos olet ostamassa suurempaa hankintaa. Tällaisia hankintoja ovat mm. uusi kodinkone, huonekalu, remonttitarvikkeet tai lomamatka.

Suuremmissa hankinnoissa kulutusluotto eli vakuudeton laina voi olla kustannuksiltaan edullisempi vaihtoehto, sillä kulutusluoton korko vaihtelee 4–20 prosentin välillä.

Kulutusluoton hakeminen ja kilpailuttaminen onnistuu helposti täyttämällä lainahakemus, esimerkiksi Sortterin ilmaisen vertailupalvelun kautta. Voit saada yhdellä hakemuksella jopa kymmeniä lainatarjouksia, joista valita itsellesi sopiva rahoitusvaihtoehtto. Rahat maksetaan usein myös tilille samana päivänä.