Lainan korko kertoo lainan hinnan – vertailemalla voit vaikuttaa

Lainan korko on yksi tärkeimmistä ymmärrettävistä asioista haettaessa lainaa pankista tai muulta rahalaitokselta. Lyhyesti sanottuna lainan korko kertoo lainan hinnan. Reilu lainavertailu järjestää lainat todellisen vuosikoron mukaan, ja ainoastaan kilpailuttamalla lainat voitkin varmistua siitä, ettet maksa lainastasi turhia kuluja.

Valitse lainasumma

20 000 €

Valitse laina-aika

4 vuotta
475 €/kk
Arvioitu kuukausierä
  • IlmainenIlmainen hakemus
  • Lainatarjous ilman sitoumuksiaEt sitoudu mihinkään
  • NopeaSaat lainapäätöksen samana päivänä

Yleistiedot

exclamation
Laina-aika voi olla 1-20 vuotta, lainasumma 1 000–60 000 € ja korko 4–20 %. Esimerkki: Kun lainasumma on 20 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 4 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 475 €, takaisinmaksettava summa 22 786 € sekä todellinen vuosikorko on 6,74 %. Huomioithan, että lainan voi maksaa myös nopeammin takaisin.
exclamation
Laina-aika voi olla 1-20 vuotta, lainasumma 1 000–60 000 € ja korko 4–20 %. Esimerkki: Kun lainasumma on 20 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 4 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 475 €, takaisinmaksettava summa 22 786 € sekä todellinen vuosikorko on 6,74 %. Huomioithan, että lainan voi maksaa myös nopeammin takaisin.

Lainan korko on yksi tärkeimmistä ymmärrettävistä asioista haettaessa lainaa pankista tai muulta rahalaitokselta. Lyhyesti sanottuna lainan korko kertoo lainan hinnan. Reilu lainavertailu järjestää lainat todellisen vuosikoron mukaan, ja ainoastaan kilpailuttamalla lainat voitkin varmistua siitä, ettet maksa lainastasi turhia kuluja.

Lainan korko kertoo lainan hinnan

Lainan korko tarkoittaa käytännössä lainan hintaa. Toisin sanoen se on hinta, jonka lainanottaja maksaa lainantarjoajalle lainastaan tai toisaalta pankki maksaa talletuksesta asiakkaalle.

Lainan korko lasketaan yleensä prosenttiosuutena lainasummasta. Kenties tutuin korko on vuosikorko, joka kertoo, kuinka monta prosenttia lainasummasta maksetaan vuodessa. Korosta puhuttaessa voidaan kuitenkin puhua myös kuukausittain maksettavasta koron määrästä.

Mikäli esimerkiksi 1 000 euron lainasta maksetaan 5 prosenttia korkoa, olisi tällöin sen vuosikorko 50 euroa.

Korkoja on olemassa erilaisia. Esimerkiksi kiinteä korko pysyy nimensä mukaisesti samana eli kiinteänä koko laina-ajan. Vaihtuvissa koroissa sen sijaan käytetään yleensä euribor-viitekorkoa, joka on Euroopan keskuspankin määrittelemä vaihtuva korko. Vaihtuviin korkoihin määritellään korkojakso, jonka mukaisesti viitekorkoa tarkastellaan ja muutetaan tarvittaessa.

  • usp item
    Kilpailuta laina 60 000 € asti
  • usp item
    Vakuutusetu asiakkaillemme
  • usp item
    100 % asiakkaan puolella ja ilman piilokuluja
  • usp item
    100 % suomalainen palvelu
4,6
Perustuu 449 arvosteluun.
powered by

Usein kysytyt kysymykset lainan korosta

  • Lainan korko tarkoittaa käytännössä lainan hintaa. Toisin sanoen se on hinta, jonka lainanottaja maksaa lainantarjoajalle lainastaan tai toisaalta pankki maksaa talletuksesta asiakkaalle.

  • Korkoja on olemassa erilaisia. Esimerkiksi kiinteä korko pysyy nimensä mukaisesti samana eli kiinteänä koko laina-ajan. Vaihtuvissa koroissa sen sijaan käytetään yleensä euribor-viitekorkoa, joka on Euroopan keskuspankin määrittelemä vaihtuva korko. Vaihtuviin korkoihin määritellään korkojakso, jonka mukaisesti viitekorkoa tarkastellaan ja muutetaan tarvittaessa.

Mitä tarkoittaa lainan korko – millaisia korkoja on olemassa?

Korkoja on olemassa erilaisia. Esimerkiksi kiinteä korko pysyy nimensä mukaisesti samana eli kiinteänä koko laina-ajan. Vaihtuvissa koroissa sen sijaan käytetään yleensä euribor-viitekorkoa, joka on Euroopan keskuspankin määrittelemä vaihtuva korko.

Vaihtuviin korkoihin puolestaan määritellään korkojakso, jonka mukaisesti viitekorkoa tarkastellaan ja muutetaan tarvittaessa.

Kiinteän koron etu on, että se pysyy nimensä mukaisesti samana eli kiinteänä koko laina-ajan. Se ei ole yhtä altis rahamarkkinoiden heilahtelulle, jolloin se voi toimia turvallisempana ratkaisuna. Vaihtuvissa koroissa sen sijaan käytetään yleensä euribor-viitekorkoa, joka on Euroopan keskuspankin määrittelemä vaihtuva korko. Vaihtuviin korkoihin määritellään korkojakso, jonka mukaisesti viitekorkoa tarkastellaan ja muutetaan tarvittaessa. Vaihtuvakorkoinen laina voi oikein ajoitettuna mahdollistaa todella edullisen lainan.

Valitseminen kiinteäkorkoisen ja vaihtuvakorkoisen lainan välillä kannattaa miettiä myös oman elämäntilanteen pohjalta. Haluatko maksaa kuukausittain yhtä, tiedossa olevaa lainasummaa vai ikään kuin pelata rahamarkkinoiden heilahteluilla itsellesi säästöjä? 

Kumpikaan vaihtoehto ei ole yksiselitteisesti oikein tai väärin. Kiireisen arjen keskellä on täysin ymmärrettävää, mikäli kiinteäkorkoinen laina houkuttelee, jolloin on yksi asia vähemmän mietittävänä. Vaihtuvakorkoinen laina taas saattaa aiheuttaa säästöjä lainakuluissa – mutta myös harmaita hiuksia.

Kun hakee lainaa pankista, saa joissain tapauksissa valita kiinteän ja vaihtuvan koron välillä.

  • Kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan, joten yllättäviä muutoksia korossa ei tule.
  • Vaihtuvassa korossa puolestaan korko voi nousta tai laskea riippuen tilanteesta.

Tunnista eri korkotyypit

Rahan hintaa määrittävät useammat eri korot. Jos harkitset lainan ottamista, sinun on hyvä ymmärtää siitä maksettavan koron muodostuminen. Seuraava listaus hahmottaa sitä ”ylhäältä alaspäin”, eli yleisistä rahamaailman vaikuttimista kohti hakijakohtaisia vaikuttimia.

Ohjauskorko

Euroopan keskuspankin (EKP) asettama korkotaso, johon perustuen pankit ja rahalaitokset maksavat keskuspankilta lainaamastaan rahasta korkoa. Alhainen ohjauskorko tarkoittaa yleensä edullista lainaa, sillä tällöin pankkien ei tarvitse veloittaa välittämästään lainarahasta yhtä paljon ohjauskoron kattamiseksi.

Marginaalikorko

Se osa luottosopimuksen korkoa, jolla pankki tekee voittoa. Marginaali määritetään asiakaskohtaisesti hakijan arvioidun maksukyvyn mukaan. Hyväksi arvioitu maksukyky tarkoittaa yleensä myös matalampaa marginaalikorkoa.

Nimelliskorko

Ohjauskoron ja marginaalin yhdessä muodostama lainan korko, jonka pankki ilmoittaa lainatarjouksesaan. Ei ota huomioon inflaatiota tai lainan hallinnasta aiheutuvia lisäkuluja (kts. seuraavat kohdat).

Reaalikorko

Nimelliskorko, josta on vähennetty inflaation – eli vuotuisen rahan arvon heikkenemisen – vaikutus.

Todellinen vuosikorko

Nimelliskorko, johon on lisätty lainasta aiheutuvat muut vuotuiset kulut. Näitä saattavat olla esimerkiksi kuukausittaiset tilinhoitomaksut. Luotonantajat ovat velvoitettuja ilmoittamaan todellisen vuosikoron lainatarjouksissaan, mutta joskus se saattaa löytyä vain ”pienestä printistä”. 

Viivästyskorko

Lainojen tai laskujen maksun viivästymisestä perittävä, lainaehdoissa määritetty korko. 

Rahan hinta määrittää myös kuluttajan säästämien varojen korkoa. Pankin asiakkaan tallettaessa rahaa säästötililleen hän saa pankilta talletuskorkoa siitä hyvästä, ettei säästetty raha ole aktiivisesti hänen käytössään.

Miten lainan korko lasketaan?

Tyypillisesti lainan korko ilmoitetaan vuosikorkona, joka kertoo, kuinka monta prosenttia lainasummasta maksetaan vuodessa. Vuosikorko määräytyy markkinakoron sekä lainanmyöntäjän marginaalin perusteella.

Esimerkki:

Olkoon esimerkkilainassa markkinakorkona 12 kuukauden euribor, joka on lainakoron muuttuva osuus eli niin kutsuttu viitekorko.

Esimerkkilainan markkinakoron viitekorko on 0,1 %. Viitekoron lisäksi huomioitava marginaali on pankin kiinteä korko, jonka suuruus riippuu asiakkaasta. Otetaan esimerkiksi 5,0 % marginaali.

Kun nämä lainakoron osat maksetaan yhteen, on lainan vuosikorko näin laskettuna 5,1 %. Korkolain mukaan korko lasketaan kuluttajalainojen lainapääomalle ainoastaan yksinkertaisena korkona eli korko esimerkkinä olevalla lainakaudella on 5,1 %.

Todellinen vuosikorko kertoo lainan todellisen hinnan

Kun lainan viitekorkoon ja marginaaliin lisätään laskutuspalkkiot ja muut lainaan liittyvät kulut, saadaan todellinen vuosikorko. Se on oleellinen etenkin silloin, kun vertaillaan pieniä lainasummia. On kuitenkin hyvä muistaa, että vain todellinen vuosikorko kertoo lainan kaikki todelliset kustannukset.

Todellinen vuosikorko on tärkeä erityisesti lainoja kilpailutettaessa. Reilu lainavertailupalvelu järjestää lainat aina todellisen vuosikoron mukaan, jotta asiakas saa selvän käsityksen aidosti edullisimmasta lainavaihtoehdosta.

Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannukset eli koron lisäksi muun muassa lainan:

  • avaus- ja tilinhoitomaksun
  • käsittely- ja kuukausimaksut
  • laskutuspalkkiot.

Vertailussamme mukana olevat lainanantajat

Pop PankkiResurs BankAktia - logoBank NorwegianNordax Bank logoBigbankAvidaKaarnaTF Bank logoBrocc logoAlisa PankkiLea bankInstabankSweepBank logoFixura logoMorrow Bank logoBondora logoCredigoHalino logoSvea Bank - logoremember logoSaldo

Eri lainatyypit – miten lainatyyppi vaikuttaa korkoon?

Lainan tyypillä eli lyhennystavalla, on vaikutusta korkosummaan sekä siihen, miten lainaa maksetaan takaisin. Aina kuluttaja ei voi valita lainatyyppiä, mutta esimerkiksi asuntolainan korkoa ja maksusuunnitelmaa määriteltäessä lainatyyppi on avainasemassa.

Tyypillisimmät lainatyypit ovat:

  • Tasalyhenteinen laina
  • Tasaerälaina
  • Annuiteettilaina

On hyvä huomioida, että lainatyyppi vaikuttaa myös lainan korkoon.

Tasalyhenteinen laina

  • Tasalyhenteistä lainaa käytettäessä kuukausittainen korkosumma muuttuu aina jäljellä olevan lainasumman mukaan.
  • Tasalyhenteistä lainaa maksetaan takaisin samankokoisissa erissä ja takaisin maksettava summa pienenee joka kuukausi lainan pääoman vähentyessä.

Tasaerälaina

  • Tasaerälainassa maksettava summa pysyy kuukausittain samana, mutta viitekoron muuttuessa laina-aika muuttuu: koron noustessa laina-aika pidentyy ja koron laskiessa laina-aika lyhenee.
  • Lainanottaja maksaa kuukausittain samankokoista lyhennystä, mutta viitekoron muuttuminen vaikuttaa laina-aikaan.

Annuiteettilaina

  • Annuiteettilainaa maksetaan takaisin joka kuukausi samankokoisissa erissä.
  • Lainaeriin kuuluu niin pääoma- kuin korkolyhennyksiä.
  • Kun lainapääoma on suuri, on tällöin myös suurempi osa lyhennyksestä korkoa. Ajan myötä pääoman laskiessa lyhennyksen osuus on suurempi.
  • Jos viitekorkoon ehtii tulla muutoksia, lainan maksuerä muuttuu. Laina-aikaan ei kuitenkaan tule muutoksia.

Yhdellä hakemuksella lukuisia lainatarjouksia!

Miksi lainan korko vaihtelee?

Laina-aikana korko voi muuttua lainaan sidotun viitekoron mukaan. Yleisimmät viitekorot ovat prime- ja euribor-korko. Euroopan keskuspankki määrittää euribor-koron joka aamupäivä jäsenpankkien tarjouskierrosten jälkeen. Prime-korko puolestaan on yksittäisten pankkien viitekorko, jota pankki voi halutessaan muuttaa.

Yleisesti ottaen esimerkiksi euribor-korot ovat pysyneet pitkään matalina. Viime vuosien aikana korkotaso on kuitenkin noussut muun muassa epävarman maailmantilanteen ja energiakriisin myötä. Tällöin luottamus omaan taloudelliseen tasapainoon voi heiketä. Kun maailmantilanne puolestaan nähdään taas vakaana tai suunta on kohti vakaampaa tilannetta, korkotasokin jälleen laskee.

Viitekorkoon sidottu vaihtuva korko vaihtuu aina tietyn tarkastelujakson jälkeen. Esimerkiksi euriborista voi valita lainaan yhden, kolmen, kuuden tai 12 kuukauden välein tarkistettavan vaihtoehdon. Asuntolainoissa 12 kuukauden euribor on yleinen ja tällöin korko siis pysyy vuoden ajan samana, kunnes se tarkistetaan ja korko muuttuu.

Lähtökohtaisesti rahan hinta vaihtelee kysynnän ja tarjonnan mukaan. Näin ollen korot vaihtelevat sen mukaan, miten rahaa on markkinoilla. Esimerkiksi talouskriisin jälkeen valtiot tuovat rahaa markkinoille, jolloin rahan saanti on helppoa ja korot sitä myöten laskevat.

Lainan korko riippuu monista tekijöistä

Lainanhakijan arvioitu luotonottokyky tai maksukyky vaikuttavat paljon lainakustannuksiin. Kuluttajan arvioitu maksukyky kertoo pankille, kuinka todennäköisesti laina tulee maksetuksi takaisin sovitun maksuohjelman mukaisesti.

Maksukyvyn kartoittamiseksi luotonantajat selvittävät huolellisesti kunkin hakijan taloudellisen tilanteen ja aiemman maksukäytöksen. Selvityksen perusteella pankit laskevat tarjottavan koron suuruuden tai tekevät päätöksen luoton myöntämisestä. Yleisesti ottaen mitä alhaisempi korko on, sitä vähemmän maksat lainaamastasi rahasta palkkioita pankille.

Mitkä yksilölliset seikat sitten vaikuttavat arvioituun maksukykyyn ja sitä kautta korkoihin?

  • Luotonantajaa voi kiinnostaa esimerkiksi lainanhakijan työtilanne, koulutus, asumistilanne, siviilisääty tai kertynyt varallisuus.
  • Samoin pankki haluaa tietää hakijan aiemmista lainoista, sekä mistä kaikista paikoista lainaa on otettu ja miten niitä on maksettu takaisin.
  • Työtilanne ja palkkatulot kiinnostavat luonnollisesti luotonmyöntäjää, sillä etenkin jatkuvista, vakaista palkka- tai eläketuloista nauttiva hakija nähdään turvallisena lainan takaisinmaksajana.

Pelkkää palkkakuittia tärkeämpää on kuitenkin tulojen ja menojen suhde. Lainanlyhennykset tulee pystyä maksamaan takaisin säännöllisistä tuloista, eivätkä pankit yleensä huomioi maksuvaraa laskiessaan epäsäännölliseksi katsottavia tuloja, kuten provisiopalkkaa tai peruspalkan päälle maksettavia bonuksia. Lainan koron kannalta suuri merkitystä on myös lainan käyttötarkoituksella sekä haetulla lainatyypillä. Siksi lainahakemus kannattaa täyttää huolellisesti.

Yleisesti talouden hallinnassa on olennaista tarkastella tulojen ja menojen suhdetta, ja yksinkertaisin ohje on yleensä toimivin: huolehdi, että saat rahaa enemmän kuin käytät sitä. Tämä on usein helpommin sanottu kuin tehty, mutta esimerkiksi lainaa myönnettäessä maksuvara on varsin olennainen mittari.

Voit myös tehdä lainan stressitestin, joka paljastaa, kestääkö taloutesi korkojen nousua.

Kilpailuta lainat ja laita korot kuriin

Lainojen kilpailuttaminen on ainoa tapa varmistua siitä, ettet maksa lainastasi turhia kuluja. Lainojen kilpailutus auttaa sinua löytämään edullisen lainan eri pankkien valikoimista. Mitä suurempaa lainasummaa haet, sitä tärkeämpää lainojen kilpailuttaminen on. Kilpailutuksen kautta voit saada satojen tai jopa tuhansien eurojen säästöt laina-aikana.

Lainojen kilpailuttaminen Sortterin avulla on:

  • Helppoa – saat jopa 20 lainatarjousta yhdellä hakemuksella
  • Maksutonta – lainojen kilpailuttaminen on sinulle ilmaista
  • Turvallista – palvelu toimii salatussa ympäristössä ja tietosi pysyvät turvassa
  • Läpinäkyvää – näet kaikki lainakulut selkeästi eriteltyinä

Sortter vertailee ja kilpailuttaa lainatarjoukset aina asiakkaan etu edellä. Vertailusta näet helposti lainojen kokonaiskustannukset, kuukausierän, koron sekä muut lainaan liittyvät maksut – ja tietenkin todellisen vuosikoron: edullisin laina löytyy vertailemalla todellisen vuosikoron mukaan.

Sortter kilpailuttaa tarjoukset aidosti edullisuusjärjestykseen todellisen vuosikoron mukaan. Sortter on reilu lainavertailu, jossa voit kilpailuttaa pankit läpinäkyvästi ja saada lainan edullisemmilla ehdoilla.

Kilpailutettuja lainoja

lainatarjous0 €

Tämän verran olemme kilpailuttaneet asiakkaidemme lainahakemuksia viimeisen 30 päivän aikana.

Sortter vertailee lainat reilusti

Sortter on suomalainen lainojen vertailupalvelu. Vertaamme pankkien lainatarjoukset puolestasi reilusti, helposti ja ilmaiseksi. Jätä hakemuksesi Sortterille ja etsimme sinulle parhaiten toivomaasi lainasummaa ja laina-aikaa vastaavat lainatarjoukset eri lainanantajilta. Järjestämme lainatarjouksesi aina edullisuusjärjestykseen ja näytämme reilusti kaikki lainaehdot, jotta edullisimman lainan valinta on sinulle mahdollisimman helppoa.

Me Sortterilla haluamme tehdä lainojen vertaamisen mahdollisimman helpoksi ja yksinkertaiseksi. Meille asiakkaan etu on kaikkein tärkeintä ja haluamme, että asiakkaamme voivat tehdä kauttamme realistisen lainavertailun – vain asiakkaan edun mukaisesti tehty vertailu tuo säästöjä lainakustannuksiin.

Noudatamme kaikessa toiminnassamme reilun lainavertailun periaatteita:

  • Lainatarjouksemme on aina henkilökohtainen
  • Suosittelemme aina edullisinta lainaa
  • Näytämme kaikki tarjousten yksityiskohdat
  • Kerromme kumppanimme avoimesti
  • Olemme vastuullinen toimija
  • Markkinoimme vain tarpeeseen
  • Pidämme tietosi turvassa

Artikkelia päivitetty 30.1.2024.

Näin vertailet lainat Sortterin kautta

Lähetä hakemus helposti netissä

Lähetä hakemus helposti netissä

seuraava
Vertaile lainatarjoukset

Vertaile lainatarjoukset

seuraava
Valitse sinulle parhaiten sopiva laina

Valitse sinulle parhaiten sopiva laina

seuraava
Saat rahat tilillesi

Saat rahat tilillesi

Usein kysyttyjä kysymyksiä lainan korosta

  • Tyypillisimmät lainatyypit ovat:

    • Tasalyhenteinen laina
    • Tasaerälaina
    • Annuiteettilaina
  • Kun lainan viitekorkoon ja marginaaliin lisätään laskutuspalkkiot ja muut lainaan liittyvät kulut, saadaan todellinen vuosikorko. Se kertoo lainan todellisen hinnan.

Tutustu muihin ajankohtaisiin artikkeleihimme blogissamme!