Paranna palveluasi evästeiden avulla.

Jos hyväksyt kaikki evästeet
  • saat kohdennetumpaa tietoa sinulle tärkeistä talousasioista
  • voimme viestiä sinulle suoraan sortter.fi:n ominaisuuksista ja palveluista
  • saat henkilökohtaisemman käyttökokemuksen
  • annat meille luvan kerätä ja käyttää tietojasi palvelujen kehittämiseen ja mainonnan kohdentamiseen.

Osa evästeistä on palveluidemme luotettavan ja turvallisen toiminnan kannalta välttämättömiä.

Haku logo
filanguage menu chevron
ValikkoSulje

Etsinnässä laina? Marginaali on tällöin tärkeä huomioida

Laina, marginaali ja korko ovat tärkeitä tekijöitä, joilla voit vaikuttaa lainasi lopulliseen hintaan ja kuukausierään. Ymmärtämällä, miten pankit määrittävät erityisesti lainan marginaalin ja miten sitä voi kilpailuttaa voit säästää tuhansia euroja laina-aikana.

  • Ilmainen
    Ilmainen hakemus
  • Lainatarjous ilman sitoumuksia
    Et sitoudu mihinkään
  • Nopea
    Saat lainapäätöksen samana päivänä
4,6
Perustuu 899 arvosteluun.
powered by
Lue lisää

Lainalaskuri – löydä sopiva kuukausierä helposti

Valitse lainasumma

15 000 €

Valitse laina-aika

5 vuotta
295 €/kk
Arvioitu kuukausierä
Lähetä hakemus»
  • IlmainenIlmainen hakemus
  • Lainatarjous ilman sitoumuksiaEt sitoudu mihinkään
  • NopeaSaat lainapäätöksen samana päivänä
exclamation
Laina-aika voi olla 1-20 vuotta, lainasumma 1 000–70 000 € ja korko 4–20 %. Esimerkki: Kun lainasumma on 15 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 5 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 295 €, takaisinmaksettava summa 17 700 € sekä todellinen vuosikorko on 6,92 %. Huomioithan, että lainan voi maksaa myös nopeammin takaisin.
exclamation
Laina-aika voi olla 1-20 vuotta, lainasumma 1 000–70 000 € ja korko 4–20 %. Esimerkki: Kun lainasumma on 15 000 €, korko 6 %, takaisinmaksuaika 5 vuotta, avausmaksu 0 € ja tilinhoitomaksu 5 €/kk, kuukausierä on 295 €, takaisinmaksettava summa 17 700 € sekä todellinen vuosikorko on 6,92 %. Huomioithan, että lainan voi maksaa myös nopeammin takaisin.

Laina, marginaali ja korko ovat tärkeitä tekijöitä, joilla voit vaikuttaa lainasi lopulliseen hintaan ja kuukausierään. Ymmärtämällä, miten pankit määrittävät erityisesti lainan marginaalin ja miten sitä voi kilpailuttaa voit säästää tuhansia euroja laina-aikana.

  • Ilmainen
    Ilmainen hakemus
  • Lainatarjous ilman sitoumuksia
    Et sitoudu mihinkään
  • Nopea
    Saat lainapäätöksen samana päivänä
4,6
Perustuu 899 arvosteluun.
powered by
Lue lisää

Mikä on lainan marginaali?

Sisältövastaava Sere

Sere Hanski

|

Päivitetty:

|
Laatuvarmistettu

Lainan marginaali on pankin perimä osuus lainan korosta, eli pankin voittomarginaali. Se määritellään asiakaskohtaisesti ja lisätään aina valittuun viitekorkoon, kuten 12 kuukauden euriboriin. Nämä kaksi (marginaali ja viitekorko) yhdessä muodostavat lainan nimelliskoron, jota velallinen maksaa.

Marginaalin hinnoitteluun vaikuttaa pankin arvioima riski. Pankki arvioi hakijan (tai hakijoiden) takaisinmaksukykyä, luottoluokitusta sekä tarjottujen vakuuksien laatua. Mitä parempi asiakkaan taloudellinen tilanne ja mitä pienempi riski luotonantajalle on, sitä matalampi ja edullisempi marginaali on yleensä neuvoteltavissa. Tämä riskipreemio on pankin korvaus lainan myöntämisestä.

On tärkeää ymmärtää, että vaikka viitekorko (kuten 3 kk, 6 kk tai 12 kuukauden euribor) voi vaihdella ja laskea tai nousta markkinoiden mukana, itse lainan marginaali on yleensä kiinteä koko laina-ajan. Marginaali sovitaan lainaneuvotteluissa ja kirjataan lainasopimukseen, eikä pankki voi sitä yksipuolisesti muuttaa, ellei sopimuksessa ole siitä erikseen mainittu.

Tässä artikkelissa:

  • Kilpailuta laina 70 000 € asti logo
    Kilpailuta lainat 70 000 € asti
  • Aina asiakkaan puolella logo
    Aina asiakkaan puolella
  • Suomalainen lainapalvelu logo
    Suomalainen lainapalvelu
4,6
Perustuu 899 arvosteluun.
powered by
Lue lisää

Miten pankit laskevat lainan marginaalin?

Pankit laskevat lainan marginaalin tekemällä kokonaisvaltaisen arvion asiakkaan riskiprofiilista. Tämä hinnoittelu on aina henkilökohtainen. Pankin tavoitteena on määrittää marginaali, joka kattaa lainan myöntämisen riskin ja tuottaa pankille voittoa.

Arviointi perustuu useisiin tekijöihin. Pankki analysoi velallisen maksukykyä, tuloja, menoja ja olemassa olevia velkoja. Myös hakijan luottoluokitus ja mahdolliset maksuhäiriömerkinnät vaikuttavat merkittävästi. Lisäksi pankki arvioi tarjottavien vakuuksien arvoa ja laatua – esimerkiksi asunnon vakuusarvo on keskeinen asuntolainaa haettaessa.

Muita vaikuttavia tekijöitä ovat haettavan lainan määrä ja laina-aika. Pienempi laina tai lyhyempi laina-aika voi joskus tarkoittaa matalampaa riskiä pankille. Myös pankkien välinen kilpailutilanne vaikuttaa marginaaleihin: kilpailukykyinen pankki saattaa tarjota matalampaa marginaalia houkutellakseen hyviä asiakkaita.

Mistä löydän marginaalin lainasopimuksestani?

Marginaalin löytää helpoiten lainatarjouksesta tai allekirjoitetusta lainasopimuksesta (velkakirjasta). Se on tyypillisesti ilmoitettu selkeästi prosenttiyksikkönä kohdassa, jossa käsitellään lainan korkoa ja sen muodostumista. Marginaali näkyy usein omana rivinään eroteltuna viitekorosta.

Lainasopimuksessa korko määritellään yleensä kaavalla "viitekorko + marginaali". Esimerkiksi:

"Lainan korko on 12 kk euribor + 0,70 % marginaali". Tässä tapauksessa 0,70 % on se osuus, jonka pankki perii. Jos et löydä tietoa sopimuksesta, se tulee myös ilmi lainan tiedoista verkkopankissa tai olemalla yhteydessä suoraan omaan pankkiisi.

Sortterin kautta kilpailutettuja lainoja

lainatarjous0 €

Tämän verran olemme kilpailuttaneet asiakkaidemme lainahakemuksia viimeisen 30 päivän aikana.

Kuinka paljon yhteishakija vaikuttaa lainan marginaaliin?

Yhteishakijan olemassaolo voi vaikuttaa lainan marginaaliin merkittävästi, useimmiten laskien sitä. Kun kaksi henkilöä hakee lainaa yhdessä, pankin arvioima riski pienenee, mikä voi johtaa edullisempaan lainatarjoukseen ja matalampaan marginaaliin.

Pankki arvioi yhteishakijoiden maksukykyä kokonaisuutena. Kaksi tuloa tarkoittaa yleensä parempaa kykyä hoitaa lainan lyhennykset ja korot, vaikka toisen hakijan tulot tilapäisesti pienenisivät. Luotonantaja tekee molemmista hakijoista henkilökohtaisen luottoluokituksen ja kokonaisarvion. Jos molemmilla hakijoilla on vakaat tulot ja puhtaat luottotiedot, neuvotteluasema kilpailukykyisen marginaalin saamiseksi on huomattavasti vahvempi.

On kuitenkin huomattava, että jos toisella yhteishakijalla on heikko luottoluokitus tai maksuhäiriöitä, se voi myös nostaa riskiä ja siten korkeampaa marginaalia, tai jopa estää luottopäätöksen saamisen. Pankit tekevät aina kokonaisvaltaisen arvion molempien velallisten tilanteesta.

Vertailussamme mukana olevat lainanantajat

Pop PankkiResurs BankAktia - logoBank NorwegianNordax Bank logoAvidaKaarnaTF Bank logoBrocc logoAlisa PankkiLea bankInstabankFerratum logoFixura logoMorrow Bank logoBondora logoCredigoHalino logoSvea Bank - logoremember logoSaldo pankki logo

Mitä eroa on lainan marginaalilla ja euribor-korolla?

Lainan marginaalin ja euribor-koron keskeinen ero on niiden luonne ja määräytymisperuste. Euribor on vaihtuva viitekorko, kun taas marginaali on pankin kiinteä palkkio. Asuntolainan korko kokonaisuudessaan eli nimelliskorko muodostuu näiden kahden (asuntolainan marginaali ja euribor-korko) summasta.

Euribor (kuten 12 kuukauden euribor) on markkinaehtoinen viitekorko, joka määräytyy euroalueen pankkien välisillä rahamarkkinoilla. Sen arvo vaihtelee päivittäin ja se voi olla jopa negatiivinen. Kun laina on sidottu euriboriin, sen korko tarkistetaan määräajoin (esim. 12 kuukauden välein) vastaamaan sen hetkistä euribor-tasoa.

Lainan marginaali on puolestaan pankin ja asiakkaan välinen, neuvoteltavissa oleva osuus. Se on pankin riskipreemio ja voittokate. Toisin kuin euribor, marginaali pysyy yleensä samana koko laina-ajan, kuten lainasopimuksessa on allekirjoitettu. Jos 12 kk euribor on 1,0 % ja marginaali 0,5 %, velallinen maksaa korkoa yhteensä 1,5 %.

Näin lainojen vertailu toimii

Lähetä hakemus helposti netissä

Lähetä hakemus helposti netissä

seuraava
Vertaile lainatarjoukset

Vertaile lainatarjoukset

seuraava
Valitse sinulle parhaiten sopiva laina

Valitse sinulle parhaiten sopiva laina

seuraava
Saat rahat tilillesi

Saat rahat tilillesi

Mitä voin tehdä, jos lainan marginaali on liian korkea?

Jos koet nykyisen lainasi marginaalin olevan liian korkea, ensisijainen toimenpide on marginaalin kilpailutus. Tämä tarkoittaa joko neuvottelua nykyisen pankin kanssa tai lainatarjousten pyytämistä muilta pankeilta. Sortter.fi auttaa tässä vertailussa.

Neuvottele nykyisen pankkisi kanssa: Ota yhteyttä omaan pankkiisi ja tiedustele mahdollisuutta marginaalin tarkistamiseen. Argumentteina voit käyttää parantunutta taloudellista tilannettasi, asunnon arvon nousua (jolloin vakuusarvo on parempi) tai muiden pankkien tarjoamia matalampia marginaaleja. Pankit haluavat usein pitää hyvät asiakkaansa.

Kilpailuta laina muissa pankeissa: Tehokkain tapa selvittää, onko marginaalisi kilpailukykyinen, on hakea lainatarjouksia muilta luotonantajilta. Sortter vertailee pankkien tarjoukset puolestasi. Jos saat edullisemman tarjouksen (matalamman marginaalin), voit joko siirtää lainasi uuteen pankkiin tai käyttää saatua tarjousta neuvotteluvalttina nykyisessä pankissasi. Muista tarkistaa myös lainan siirtoon liittyvät mahdolliset kulut.

Miten vertailla lainamarginaaleja?

Suomalaisten pankkien lainamarginaaleja voi vertailla tehokkaimmin pyytämällä henkilökohtaisia lainatarjouksia useasta pankista. Koska marginaali määritellään aina asiakaskohtaisesti, yleiset esimerkkilaskelmat eivät kerro koko totuutta.

Suomalaisen Sortterin avulla kilpailutat lainat joustavasti ja reilusti: yhdellä hakemuksella saat useita lainapäätöksiä eri pankeilta. Tämä säästää aikaa, sillä sinun ei tarvitse hakea tarjousta jokaisesta pankista erikseen. Vaihtoehtoisesti voit olla suoraan yhteydessä eri pankkeihin ja pyytää heiltä lainatarjoukset.

Kun vertailet saatuja tarjouksia, on tärkeää kiinnittää huomiota kahteen asiaan:

  • Marginaali: Katso, minkä prosenttiluvun pankki tarjoaa marginaaliksi viitekoron päälle.
  • Todellinen vuosikorko: Pelkkää marginaalia ei kannata katsoa – todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannukset, sillä se sisältää marginaalin ja viitekoron lisäksi myös kaikki lainan kulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitomaksut. Edullinen marginaali ei aina tarkoita edullisinta lainaa, jos muut kulut ovat korkeat.

Lainamarginaali – usein kysyttyjä kysymyksiä

  • Pankit veloittavat lainan marginaalin, koska se on heidän voittonsa ja korvauksensa lainan myöntämisestä aiheutuvasta riskistä. Marginaali kattaa pankin toimintakuluja ja varmistaa, että luotonantaja saa tuottoa rahoittamalleen pääomalle, vaikka viitekorko, kuten Euribor, olisi hyvin matala.

  • Ei ole. Lainan marginaali on vain yksi osa korkoa. Todellinen vuosikorko on kokonaisvaltainen mittari, joka sisältää marginaalin, viitekoron (kuten 12 kuukauden euribor) sekä kaikki muut lainan kulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitomaksut. Se kertoo lainan kaikki kustannukset vuodessa.

  • Kyllä, luottotiedot ja luottoluokitus vaikuttavat merkittävästi. Puhtaat luottotiedot ovat edellytys lainan saamiselle ja mahdollistavat matalamman, kilpailukykyisen marginaalin neuvottelemisen. Maksuhäiriömerkintä puolestaan nostaa pankin arvioimaa riskiä, mikä johtaa yleensä korkeampaan marginaaliin tai luottopäätöksen hylkäämiseen.

  • Yleensä ei. Lainan marginaali on kiinteä ja se määritellään lainasopimuksessa, jonka molemmat osapuolet allekirjoittavat. Pankki ei voi yksipuolisesti nostaa tai laskea sovittua marginaalia kesken laina-ajan. Vain viitekorko (esim. euribor) vaihtelee markkinoiden mukana.

  • Kyllä, yleensä on. Asuntolainoissa vakuutena toimii ostettava asunto, mikä laskee pankin riskiä. Kulutusluotot ovat usein vakuudettomia, joten luotonantaja kompensoi korkeampaa riskiään perimällä korkeamman marginaalin ja koron. Tämä tekee niistä kalliimpia kuin vakuudelliset lainat.

  • Sijoituslainan (esim. sijoitusasuntoa varten) marginaali määritellään hyvin samalla tavalla kuin asuntolainan. Pankki arvioi hakijan maksukykyä ja vakuuksia. Marginaali saattaa kuitenkin olla hieman korkeampi kuin omistusasuntoa varten otetussa lainassa, sillä pankit voivat arvioida sijoittamiseen liittyvän riskin hieman suuremmaksi.

  • Kyllä, myös opintolainassa on pankin perimä marginaali, joka lisätään viitekoron päälle. Opintolainojen marginaalit ovat kuitenkin Suomessa usein matalampia kuin asuntolainoissa, tyypillisesti noin 0,50 % tuntumassa, johtuen lainan valtiontakauksesta, joka tekee riskistä pankille hyvin pienen.

  • Autolainan marginaali riippuu siitä, onko kyseessä vakuudellinen vai vakuudeton laina. Jos auto toimii lainan vakuutena (osamaksurahoitus), marginaali on korkeampi kuin asuntolainassa, mutta matalampi kuin vakuudettomassa luotossa. Vakuudettomien autolainojen korot ja marginaalit ovat yleensä korkeita.

  • Vakuudellisissa lainoissa (kuten asuntolaina) marginaalit ovat matalia, koska pankilla on vakuus (esim. asunto) turvaamassa takaisinmaksua. Vakuudettomissa lainoissa luotonantajan riski on paljon korkeampi, minkä vuoksi myös peritty marginaali ja korko ovat huomattavasti kalliimpia.

  • Marginaalin kilpailutus tarkoittaa käytännössä lainatarjousten pyytämistä useasta eri pankista parhaan ja edullisimman marginaalin löytämiseksi. Helpoiten teet sen hakemalla lainaa Sortterin kautta. Palvelu välittää hakemuksesi usealle pankille, joiden tarjouksia voit sitten vertailla.

promo box image

Vertaile pankkien lainatarjouksia joustavasti

Kilpailuta lainat reilusti ja läpinäkyvästi.

Siirry vertailemaan »
Sisältövastaava Sere

Kirjoittaja

Sere Hanski

Sortterin sisältövastaava Sere on koulutukseltaan suomen kielen maisteri. Sekä opintojensa että harrastustensa puolesta oikeaoppisen ja selkeän tekstin tuottaminen sekä suunnitteleminen ovat lähellä Seren sydäntä. Pankki- ja rahoitusalaan liittyvien tekstien parissa hän on työskennellyt kolmen vuoden ajan, mutta oppii mielellään alasta ja sen aiheista lisää jatkuvasti. 

Teemme jatkuvasti töitä sen eteen, että kirjoittamamme sisältö on laadukasta, ajankohtaista ja mielenkiintoista. Kaikki sisältömme pohjaa itsenäisyyteen ja objektiivisuuteen sekä asiantuntijuuteen. Ammattitaitoisten sisällöntuottajiemme lisäksi Sortterin sisältövastaava, finanssialan ammattilaiset ja markkinointitiimi tarkistavat sisällöt säännöllisesti.