Lainaa asumisoikeusasuntoon

Omistusasunnossa tai vuokralla asuminen ovat yleisiä asumismuotoja, mutta asumisoikeusasuminen ja sen hankintaan liittyvät käytännöt ovat jääneet monelle tuntemattomammaksi. 

Viime vuosina yli 30 vuotta vanhan asumisoikeusjärjestelmän suosio on kuitenkin kasvanut. Suosio perustuu muun muassa siihen, että asumisoikeusasuntoon pääsee kiinni pienelläkin pääomalla ja kuukausittaiset asumiskustannukset ovat usein vuokra-asumista edullisemmat.

Asumisoikeusmaksun maksettua sinulla on oikeus asua tietyssä asunnossa, jonka rakennuttajayhtiö omistaa. Asumisoikeusmaksu on noin 15 prosenttia asunnon arvosta ja sen rahoittamiseksi voit hankkia lainan.

Erityisen asumisoikeusasumisesta tekee myös se, että saat asumisoikeusmaksun takaisin asunnosta pois muuttaessaan takaisin. Asumisoikeusmaksun lisäksi maksat asumisesta kuukausittaista käyttövastiketta.

Moni pitää asumisoikeusasumista loistavana, omistus- ja vuokra-asumisen parhaat puolet yhdistävänä asumismuotona. Asumisoikeusasunnon hankkiminen onkin sopiva vaihtoehto monelle vuokra- tai omistusasuntoon muuttamisen sijaan. 

Asumisoikeusasunnon hyviä puolia omistusasuntoon verrattuna 

• Et tarvitse isoa lainaa
• Sopimuksen purkaminen on helppoa
• Asunnon myynnistä ei tarvitse huolehtia itse
• Et kanna riskiä mahdollisesta asunnon arvon alenemisesta

Asumisoikeusasumisen hyviä puolia vuokra-asumiseen verrattuna

• Saat asua asunnossa niin kauan, kuin haluat
• Saat remontoida asuntoa haluamallasi tavalla
• Et maksa kallista vuokraa vuokranantajalle. Kuukausittainen käyttövastike on alhaisempi kuin alueen keskimääräinen vuokrataso

Asumisoikeusasunnossa asumista voikin kuvailla riskittömäksi, turvalliseksi ja joustavaksi asumismuodoksi.

Kannattaa muistaa, että vaikka ihastuisit asumisoikeusasuntoosi ja haluaisit ostaa sen omaksesi, ei se valitettavasti ole mahdollista. Onni kuitenkin on, että voit asua asunnossa niin kauan kuin on tarpeen.

Toisin kuin vuokralla asuessa, saat tehdä remonttia ja muutostöitä asumisoikeusasuntoon. Muutostöihin tulee aina kuitenkin pyytää lupa etukäteen. Huomionarvoista on myös se, että asunnosta pois muuttaessasi sinun on mahdollista saada korvaus tekemistäsi kohennuksista.

Käytännössä asuntoihin jonotetaan järjestysnumerolla. Hakijatilanne muuttuu koko ajan ja vapautuvien asuntojen määrää on mahdotonta ennustaa.

Asumisoikeusasunnossa asuvat ovat pääsääntöisesti tyytyväisiä ja asuntojen vaihtuvuus on pientä samalla, kun asuntoja hakevien määrä kasvaa. Koska kysyntää on paikoitellen enemmän kuin tarjontaa, voi sopivan asumisoikeusasunnon löytäminen ja sen saaminen viedä aikaa.

Asumisoikeusasunnon hakeminen on prosessi, joka alkaa järjestysnumeron, eli ikään kuin jonotusnumeron hankkimisella. Asumisoikeusasuntoja välittävät useat eri toimijat ja sama järjestysnumero käy kaikkiin asuntoja välittäviin yrityksiin. 

Yleisesti asumisoikeusasunnossa asumisen kulut ovat kohtuulliset ja suurin yksittäinen menoerä on asumisoikeusmaksun maksaminen. Kuukausittaiset kustannukset muodostuvat käyttövastikkeesta sekä muista asumisen kuluista, kuten sähköstä ja vedestä.

Asumisoikeusasuntoon muuttavalta peritään myös vakuus, joka on yleisimmin yhden tai kahden kuukauden käyttövastikkeen suuruinen.

Asumisoikeusasuntoon muuttaessa sinun tulee siis varautua seuraaviin kuluihin:

• asumisoikeusmaksu
• vakuus
• käyttövastike
• asuntokohtaiset maksut, kuten vesi, sähkö, autopaikka
• lainan takaisinmaksuun liittyvät kulut 

Kun muutat pois asumisoikeusasunnosta, saat maksamasi asumisoikeusmaksun takaisin. Takaisinmaksettava asumisoikeusmaksu määräytyy alkuperäisen asumisoikeusmaksun sekä rakennuskustannusindeksin muutoksen perusteella. Usein saat siis maksamaasi asumisoikeusmaksua korkeamman summan takaisin muuttaessasi pois asunnosta. 

Asumisoikeusasumiseen, vuokra-asumiseen sekä omistusasumiseen liittyvien kulujen vertailu

Olemme koonneet alle taulukon, joka havainnollistaa asumisen kuluja eri asumismuotojen kesken.

Vertailussa käytetyt asunnot ovat noin 45 neliöisiä kerrostalokaksiota Helsingin Vuosaaressa. Kaikki asunnot ovat hyväkuntoisia ja ne on rakennettu 90-luvun loppupuolella. Asunnot ovat parvekkeellisia ja niissä on sauna.

Lisäksi kuukausittaisiin kuluihin tulee lisätä jokaisessa asunnossa asuessa myös vesi- sekä sähkömaksut. Asumisoikeusasunnossa sekä omistusasunnossa asuessa kuukausittaisiin kuluihin lisätään myös mahdollinen lainanlyhennys. Voit saada asumistukea myös asumisoikeusasunnon käyttövastikkeen maksamiseen. 

Kuten kaikki muutkin lainat, kannattaa laina myös asumisoikeusmaksua varten aina kilpailuttaa. Lainan kilpailuttaminen ei maksa mitään eikä lainan kilpailuttaminen vielä velvoita ottamaan lainaa.

Lainan kilpailuttaminen onnistuu joko itsenäisesti hakemalla lainatarjouksia suoraan pankeilta ja rahoituslaitoksilta tai käyttämällä lainanvertailupalvelua, kuten Sortteria. 

Lainanvertailupalveluiden etu on, että voit saada yhden lainahakemuksen täyttämällä useita lainatarjouksia eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta. Lainatarjouksien vertailu onnistuu helposti todellisen vuosikoron perusteella ja voit valita tarjouksista itsellesi edullisimman tai muuten itsellesi parhaiten sopivan lainatarjouksen.