Käyttöluotto – hae käyttöluottoa 1 000–60 000 euroa ja valitse paras luotto vertailusta

Käyttöluotto on vakuudeton laina, joka tunnetaan myös käyttölainan ja joustoluoton nimillä. Kyseessä on rahaluotto, jolle ei ole määritetty erillistä käyttökohdetta, vaan sitä voi käyttää vapaasti haluamaansa tarkoitukseen.

Käyttöluoton ehdot lyhyesti:

• Lainasumma 1 000–60 000 euroa
• Korko alkaen 4 %
• Laina-aika 1–20 vuotta

Käyttöluottoa voi hakea suoraan verkon välityksellä ja sen voi saada sen tilille nopeasti. Lainahakemuksen voi täyttää ja lähettää helposti Sortterin palvelussa. Saat lainatarjoukset automaattisesti vertailtuna ja järjestettynä halvimmasta kalleimpaan.

Käyttöluotolla voi toteuttaa hankintoja tai sitä voi käyttää pienempien menoerien maksamiseen. Lainan tarkoituksen sijaan luotonantajalle on merkityksellistä hakijan maksukyky. Siksi käyttöluoton avulla on mahdollista tehdä esimerkiksi yksittäisiä suurempia hankintoja tai sen voi käyttää vaikkapa vuokravakuuden maksamiseen. 

Yleisiä syitä nostaa käyttöluottoa:

• Auton hankinta tai korjaus
• Kodin tai mökin remontointi sekä kodin hankinnat
• Lomamatka

Jokainen lainatarve, sekä käyttöluoton hakija on erilainen. Myös käyttöluottojen tarjoukset vaihtelevat luotonmyöntäjien ja asiakkaiden kesken. Oman pankin tarjous ei välttämättä ole aina paras, joten lainan kilpailuttaminen eri luotonantajien välillä kannattaa aina. Henkilökohtaiset tarjouksesi voit tarkistaa helposti Sortterin lainavertailussa. 

Muistathan, että käyttöluottoa tai mitään muutakaan lainaa ei tule käyttää harkitsemattomasti. Velka täytyy aina maksaa takaisin ja varomaton lainarahan käyttö voi johtaa taloudellisiin ongelmiin. Siksi jo ennen lainan nostamista on syytä olla olemassa suunnitelma luoton takaisinmaksusta. Mikäli sinulle on kertynyt useita luottoja tai osamaksuja, tutustu lainojen yhdistämiseen ja sitä kautta saataviin säästömahdollisuuksiin.

Luottoa ei myöskään kannata nostaa enempää kuin sille on tarvetta. Suuri lainasumma nostaa automaattisesti myös lainakustannuksia, sillä tällöin lainan korko kertyy suuremmalle summalle.

Luoton nostaminen vaatii riittävän maksukyvyn eli säännölliset palkka- tai eläketulot, jotka riittävät kattamaan luoton takaisinmaksun muiden menojen ja lainanlyhennysten jälkeen.

Vaatimukset käyttöluoton nostamiselle:

• Vähintään 20 vuoden ikä
• Säännölliset tulot
• Ei maksuhäiriömerkintöjä

Luottotiedoton hakija ei voi saada luottoa käytännössä koskaan. Lisäksi on olemassa myös muita tekijöitä, jotka voivat heikentää mahdollisuuksia saada luottoa tai estää sen kokonaan, kuten:

• Hakijan tulot ovat liian pienet tai epäsäännölliset
• Hakijalla on jo ennestään paljon lainaa
• Hakijan kulut ovat liian suuret suhteessa tuloihin eikä hän siten ole maksukykyinen

On syytä huomata, että pelkästään tulot eivät suoraan määritä sitä, onko käyttöluottoa mahdollista saada. Suurituloisellakin voi olla heikko maksukyky, mikäli hänen menonsa ovat suuret. Pienituloinen, jolla on myös pienet menot, voi siis joskus olla suurituloista maksukykyisempi, mikäli hän on hoitanut raha-asiansa hyvin.

Käyttöluoton tarjoajia on markkinoilla paljon, joten kuluttajan kannattaa hyödyntää eri toimijoiden kilpailutilanne. Omasta taloustilanteesta riippuen luoton hinta saattaa vaihdella eri tarjoajien välillä merkittävästi. Lainatarjouksia on mahdollista kysellä eri pankeista ja rahoituslaitoksista yksitellen, mutta tämä on työlästä ja vie paljon aikaa. 

Siksi helpoin vaihtoehto on kilpailuttaa pankit tähän erikoistuneessa palvelussa. 

Hakemuksen täyttäminen ja lähettäminen vie muutaman minuutin, jonka jälkeen saat useita lainatarjouksia. Käyttöluoton kilpailutuksella voit säästää paitsi aikaa, myös vaivaa ja rahaa.

Vakuudeton käyttöluotto voidaan nostaa suoraan verkosta käymättä pankkikonttorissa. Niin helppous kuin nopeuskin ovat verkosta haettavan vakuudettoman käyttöluoton etuja. Luottohakemus käsitellään nopeasti ja näet lainatarjoukset lähes heti hakemuksen jättämisen jälkeen.

Näin haet käyttöluottoa Sortterin palvelussa:

1. Valitse haluamasi summa
2. Valitse takaisinmaksuaika tilanteesi mukaan
3. Täytä hakemus huolella ja paina "lähetä"
4. Saat heti useita luottotarjouksia
5. Vertaile tarjouksia ja valitse mieleisesi
6. Hyväksy lainasopimus pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella ja toimita mahdolliset liitteet (esim. todistus tuloista)
7. Saat rahat tilillesi heti – jopa samana päivänä

Käyttöluotto on vakuudetonta lainaa, jonka korko muodostuu luotonmyöntäjän tekemän luottopisteytyksen eli riskiarvion mukaan. Halpa laina löytyy helposti silloin, kun omat raha-asiat ovat kunnossa, eikä maksuja muille luotonmyöntäjille ole rästissä.

Nykyään vakuudettomien kulutusluottojen korkoja säätelee korkokatto, joka rajaa luottojen nimelliset vuosikorot 15 prosenttiin. Tämä on siis maksimikorkotaso, joka käyttöluottoa hakevalle voidaan tarjota. Tämän lisäksi luoton korkoon voidaan lisätä kulloinkin voimassa oleva viiterkoko. On tärkeää muistaa, että käyttöluoton todelliset kulut eivät kuitenkaan koostu pelkästään korosta, vaan takaisin maksettavaan kokonaissummaan vaikuttavat koron lisäksi myös luoton käsittely- tai avauspalkkiot, joiden suuruus voi olla korkeintaan 150 euroa vuodessa.

Sortterin vertailupalvelussa on yhteistyöpankkina yli 20 lainanantajaa. Hakemalla käyttöluottoa palvelussamme, saat parhaimmillaan kymmeniä lainatarjouksia yhdella lainahakemuksella. Lainatarjoukset tehdään nopeasti ja niiden keskinäinen vertailu onnistuu helposti todellisen vuosikorkon mukaan.

Luotonantajat tekevät vakuudettomien käyttöluottojen lainapäätökset antamiesi tietojen perusteella, joten niiden täytyy vastata todellisuutta. Valheellisten tietojen antaminen viivästyttää prosessia tai voi estää luoton saannin kokonaan.

Käyttöluoton tarve saattaa yllättää, jolloin luoton myöntämisen ja nostamisen nopeus on oleellinen osa käyttöluoton valintaa. Kiireisessäkin tilanteessa lainavertailu kannattaa:

• Lainan saa tilille nopeasti, vaikka sen kilpailuttaa ensin.
• Kilpailuttamalla lainan voi saada edullisemmalla korolla.
• Käyttöluottojen ehdoissa on eroja, mutta kilpailuttamalla on mahdollista valita paras kokonaisratkaisu omaan tilanteeseen.

Kun täytät luottohakemuksen Sortterin palvelussa, voit saada luoton tilillesi heti – jopa saman päivän aikana. Mikäli hakemuksen käsittelyssä menee pidempään, kestää luoton siirtyminen tilille pisimmilläänkin vain muutaman päivän.

Yleisimpiä käyttöluoton kokonaiskustannuksiin vaikuttavia tekijöitä ovat:

• korko
• kuukausittaiset kulut
• nostopalkkiot
• laina-aika
• lainasumma

Pelkkään korkoprosenttiin keskittyminen voi siis helposti johtaa harhaan, sillä luoton kaikki kulut voivat nostaa luoton hintaa. Siksi luottojen vertailu tulisi suorittaa aina todelliseen vuosikorkoon perustuen.

Vaikka käyttöluoton korko ja siihen liittyvät kulut määrittävät sitä, miten edullinen luottotarjous on, ne eivät kuitenkaan suoraan kerro siitä, kuinka paljon kukin luotto lopulta maksaa. Tämä johtuu siitä, että luoton lopullinen hinta muodostuu takaisinmaksuajan mukaan.

Esimerkki laina-ajan vaikutuksista lainan kokonaiskustannuksiin:

Taulukko on havainnollistava. Jokaisen kulutusluoton korot ja maksuehdot sovitaan aina luotonantajan kanssa erikseen.

Kuten taulukosta näkyy, käyttöluotto on halvempi lyhyellä maksuajalla. Tämä johtuu siitä, että pidempi takaisinmaksuaika kerryttää luotolle kuluja pidemmältä ajalta. Siksi lainan nopea takaisinmaksu säästää rahaa.

Laina-aikaa valittaessa kannattaa kuitenkin käyttää harkintaa ja suhteuttaa takaisinmaksuaika omaan talouteen. Sopiva takaisinmaksuaika on riittävän pitkä, jotta lyhennyserä pysyy kohtuullisena suhteessa tuloihin sekä muihin menoihin.

Sortterin maksuttomalla lainalaskurilla on helppo kokeilla, miten lainaehtojen muutokset vaikuttaisivat sekä luoton kuukausi- että kokonaiskuluihin.

Vakuudettomia lainoja myönnettäessä rahoituslaitokset tekevät aina kokonaisarvion lainanhakijasta ja lainan myöntämiseen liittyvistä riskeistä. Riskinä voi olla, että lainanhakija ei pysty maksamaan lainaa takaisin. Maksamatta jäänyt laina ei ole kenenkään etu - ei pankin, eikä lainanottajan.

Rinnakkaishakija pienentää luotonmyöntäjän riskiä ja mahdollistaa näin paremmat luottoehdot. Yhdessä rinnakkaishakijan kanssa voit saada paitsi suuremman lainasumman, myös pienemmän korkotason. Rinnakkaishakija on helppo lisätä hakemukselle heti lainan kilpailuttamisvaiheessa.

Rinnakkaishakija voi myös auttaa lainanottajaa jakamaan lainan takaisinmaksua, sekä kestämään korkotason nousun riskejä. Vastaavasti on hyvä muistaa, että rinnakkaishakija on yhtä lailla vastuussa lainan takaisinmaksusta. Jos pääasiallinen hakija ei syystä tai toisesta kykene maksamaan lainaa takaisin, lankeaa velka rinnakkaishakijan maksettavaksi.