Käyttöluotto – hae käyttöluottoa 1 000–60 000 euroa ja valitse paras luotto vertailusta

Käyttöluotto on vakuudeton laina, joka tunnetaan myös käyttölainan ja kulutusluoton nimillä. Kyseessä on kertalaina, jolle ei ole määritetty erillistä käyttökohdetta, vaan sitä voi käyttää vapaasti haluamaansa tarkoitukseen.

Käyttöluoton ehdot lyhyesti:

• Lainasumma 1 000–60 000 euroa
• Korko alkaen 4 %
• Laina-aika 1–20 vuotta

Käyttöluottoa voi hakea suoraan verkon välityksellä ja sen voi saada sen tilille nopeasti. Lainahakemuksen voi täyttää ja lähettää helposti Sortterin palvelussa, jonka kautta saat mahdolliset lainatarjoukset automaattisesti vertailtuna ja järjestettynä halvimmasta kalleimpaan.

Nordean käyttöluotto-kortti

Toisinaan käyttöluotolla tarkoitetaan Nordean myöntämää käyttöluotto-korttia. Kyseessä oli kortti, joka oli käytössä vuoteen 2017 asti. Kortilla ei voi enää nykyään maksaa kaupoissa, mutta siltä voi siirtää pankkitilille rahaa. Nykyään käyttöluotto onkin puhekielessä muuttunut tarkoittamaan vakuudetonta kulutusluottoa, joka nostetaan kerralla omalle tilille.

Käyttöluottoa käytetään moniin eri tarpeisiin. Vakuudetonta lainaa ei ole sidottu tiettyyn käyttökohteeseen, sillä luotonantajan näkökulmasta oleellista ei ole se, mihin luottoa käytetään, vaan mikä on hakijan maksukyky. Siksi käyttöluoton avulla on mahdollista tehdä esimerkiksi yksittäisiä suurempia hankintoja tai sen voi käyttää vaikkapa vuokravakuuden maksamiseen. 

Yleisimpiä syitä nostaa käyttöluottoa:

• Auton hankinta tai korjaus
• Kodin tai mökin remontointi
• Lomamatka

Jokainen käyttöluoton tarve, sekä tietysti hakija on erilainen, joten käyttöluottojen tarjouksetkin vaihtelevat luotonmyöntäjien ja asiakkaiden kesken. Oman pankin tarjous ei välttämättä ole aina paras, joten lainan kilpailuttaminen eri luotonantajien välillä kannattaa aina. Henkilökohtaiset tarjouksesi voit tarkistaa helposti Sortterin lainavertailussa. 

Muistathan, että käyttöluottoa tai mitään muutakaan lainaa ei kuitenkaan tule käyttää harkitsemattomasti. Velka täytyy aina maksaa takaisin ja varomaton lainarahan käyttö voi johtaa taloudellisiin ongelmiin. Siksi jo ennen lainan nostamista on syytä olla olemassa suunnitelma luoton takaisinmaksusta.

Luottoa ei myöskään kannata nostaa enempää kuin sille on tarvetta. Suuri lainasumma nostaa automaattisesti myös lainakustannuksia, sillä maksat korkoa suuremmasta summasta.

Luoton nostaminen vaatii riittävän maksukyvyn eli hakijalla tulee olla säännölliset palkka- tai eläketulot. Lisäksi hakijan taloustilanteen täytyy tasapainossa siten, että nostettu luotto on mahdollista maksaa takaisin. Jos taas hakijan taloustilanne on epävakaa tai tulotiedot epäselvät, ei luottoa voi nostaa. 

Vaatimukset käyttöluoton nostamiselle:

• Vähintään 20 vuoden ikä
• Säännölliset tulot
• Ei maksuhäiriömerkintöjä

Luonnollisesti luottotiedoton hakija ei voi saada luottoa käytännössä koskaan. Lisäksi on olemassa myös muita tekijöitä, jotka voivat heikentää mahdollisuuksia saada luottoa tai estää sen kokonaan, kuten:

• Hakijan tulot ovat liian pienet tai epäsäännölliset
• Hakijalla on jo ennestään paljon lainaa
• Hakijan kulut ovat liian suuret suhteessa tuloihin eikä hän siten ole maksukykyinen

On syytä huomata, että pelkästään tulot eivät suoraan määritä sitä, onko hakijan mahdollista saada käyttöluottoa. Suurituloisellakin voi olla heikko maksukyky, mikäli hänen menonsa ovat suuret. Pienituloinen, jolla on myös pienet menot, voi siis joskus olla suurituloista maksukykyisempi, mikäli hän on hoitanut raha-asiansa hyvin.

Vakuudeton käyttöluotto voidaan nostaa suoraan verkosta käymättä esimerkiksi pankkikonttorissa. Niin helppous kuin nopeuskin ovat kuitenkin verkosta haettavan vakuudettoman käyttöluoton etuja. Useimmiten lainahakemukset käsitellään nopeasti, ja alustavat lainapäätökset näkee lähes heti hakemuksen jättämisen jälkeen Sortterin palvelussa.

Näin haet käyttöluottoa Sortterin palvelussa:

1. Valitse haluamasi summa
2. Valitse takaisinmaksuaika tilanteesi mukaan
3. Täytä hakemus huolella ja paina "lähetä"
4. Saat heti useita luottotarjouksia
5. Vertaile tarjouksia ja valitse mieleisesi
6. Hyväksy lainasopimus pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella ja toimita mahdolliset liitteet (esim. todistus tuloista)
7. Saat rahat tilillesi heti – jopa samana päivänä

Sortterin vertailupalvelussa on yhteistyöpankkina yli 20 lainanantajaa, mikä tarkoittaa sitä, että saat parhaimmillaan kymmeniä lainatarjouksia yhdella lainahakemuksella. Saat lainatarjoukset nopeasti ja vertailu onnistuu helposti todellisen vuosikorkon mukaan.

Luotonantajat tekevät vakuudettomien käyttöluottojen lainapäätökset antamiesi tietojen perusteella, joten niiden täytyy vastata todellisuutta. Valheellisten tietojen antaminen viivästyttää prosessia tai voi estää luoton saannin kokonaan.

Käyttöluotto on useimmiten vakuudetonta lainaa, jonka korko muodostuu luotonmyöntäjän tekemän luottopisteytyksen eli riskiarvion mukaan. Halpa laina löytyy siis helposti silloin, kun omat raha-asiat ovat kunnossa, eikä maksuja muille luotonmyöntäjille ole rästissä. Omat henkilökohtaiset korkotarjoukset saat kilpailuttamalla käyttöluoton Sortterin palvelussa, ja samalla näet tarjouksista oman henkilökohtaisen korkotasosi.

Nykyään vakuudettomien kulutusluottojen korkoja säätelee korkokatto, joka rajaa luottojen vuosikorot 15 prosenttiin (1.10.2023 alkaen). Tämä on siis maksimikorkotaso, joka käyttöluottoa hakevalle voidaan tarjota. On silti syytä muistaa, että käyttöluoton todelliset kulut eivät kuitenkaan koostu pelkästään korosta, vaan takaisin maksettavaan kokonaissummaan vaikuttavat useat tekijät.

Yleisimpiä käyttöluoton kokonaiskustannuksiin vaikuttavia tekijöitä ovat:

• korko
• kuukausittaiset kulut
• nostopalkkiot
• laina-aika
• lainasumma

Pelkkään korkoprosenttiin keskittyminen voi siis helposti johtaa harhaan, sillä luoton kaikki kulut voivat nostaa kuluja huomaamatta. Siksi hintavertailussa tulisi aina tarkastella todellista vuosikorkoa, joka huomioi kaikki kulut ja kertoo luoton hinnan ilman piilotettuja lisämaksuja.

Sortterin vertailupalvelu järjestää kaikki luottotarjoukset aina todellisen vuosikoron mukaiseen järjestykseen. Sortterilla näet siis aina kunkin tarjouksen kaikki kulut ymmärrettävässä muodossa ja edullisimman käyttöluoton valinta on helppoa. Kattava kuva kokonaiskuluista, koroista ja todellisesta vuosikorosta syntyykin vain vertailemalla ja kilpailuttamalla usean luotonmyöntäjän käyttöluottotarjoukset.

Vaikka käyttöluoton korko ja muut juoksevat kulut määrittävät sitä, miten edullinen luottotarjous on, ne eivät kuitenkaan suoraan kerro siitä, kuinka paljon kukin luotto lopulta maksaa. Tämä johtuu siitä, että luoton lopullinen hinta muodostuu takaisinmaksuajan mukaan.

Esimerkki laina-ajan vaikutuksista lainan kokonaiskustannuksiin:

Taulukko on havainnollistava. Jokaisen pikalainan eli kulutusluoton korot ja maksuehdot sovitaan aina luotonantajan kanssa erikseen.

Kuten taulukosta näkyy, käyttöluotto on halvempi lyhyellä maksuajalla. Tämä johtuu siitä, että pidempi takaisinmaksuaika kerryttää kuluja pidemmältä ajalta. Siksi lainan nopea takaisinmaksu säästää rahaa.

Laina-aikaa valittaessa kannattaa kuitenkin käyttää harkintaa ja suhteuttaa takaisinmaksuaika omaan talouteen. Sopiva takaisinmaksuaika on siis riittävän pitkä, jotta lyhennyserä pysyy kohtuullisena suhteessa omaan maksukykyyn. Takaisinmaksuajan ei kuitenkaan tule olla niin pitkä, että velka ei lyhene juuri lainkaan, jolloin luotosta maksaa lähinnä kuluja vuosien tai jopa vuosikymmenten ajan.

Sortterin maksuttomalla lainalaskurilla on helppo kokeilla, miten lainaehtojen muutokset vaikuttaisivat sekä luoton kuukausi- että kokonaiskuluihin.