Autolaina on kulutussuojalain alainen kulutusluotto, joka otetaan auton hankintaa varten. Auton rahoittaminen lainarahalla on yleistä: Danske Bankin vuoden 2017 autobarometrin mukaan noin 50 % auton hankintaa suunnittelevista suomalaisista aikoi hankkia auton lainarahalla.
Tutustu kattavaan auton omistajan muistilistaamme täällä.
Hyvä puoli autolainassa on se, että hyväksytyn lainahakemuksen jälkeen saat auton käyttöösi nopeasti. Jos tarve autolle yllättää äkillisesti eikä omilla säästöillä pysty rahoittamaan autoa, saa autolainalla menopelin käyttöönsä pikaisemmallakin aikataululla.
Huolellinen lainojen vertailuprosessi tulisi aina suorittaa riippumatta siitä, mihin tarkoitukseen laina haetaan. Lisäksi lainanhakijan on hyvä selvittää etukäteen, mitkä tekijät vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin.
Autolainan huono puoli on se, että lainarahan käyttäminen auton hankintaan nostaa auton kokonaishinnan korkeammaksi kuin mitä sen varsinainen ostohinta on. Lisäksi lainanhakijan kannattaa asennoitua siihen, että auton arvon alenee samalla, kun lainaa maksaa takaisin. Auton arvo alenee toki rahoitustavasta riippumatta, mutta tähän tulisi kiinnittää erityistä huomioita, mikäli auton hankkii lainarahalla.
Lainan takaisinmaksua suunniteltaessa kannattaakin pitää mielessä auton jälleenmyyntiarvoon vaikuttavat tekijät. Auton merkki, malli, valmistusvuosi ja ajetut kilometrit vaikuttavat merkittävästi auton jälleenmyyntiarvoon.
Autolainaa hakee tyypillisesti keski-ikäinen mies
Useat auton hankkimista suunnittelevat henkilöt ovat löytäneet Sortterin lainanvertailupalvelun kautta tarpeisiinsa sopivan lainatarjouksen. Sortterin maksuttomassa palvelussa sinulta pyydetään muutama perustieto, jonka jälkeen saat omiin tarpeisiisi räätälöidyt autolainatarjoukset eri pankeilta. Palvelun käyttö ei velvoita sinua hyväksymään tai millään tavoin sitoutumaan lainatarjouksiin vaan voit huoletta tutustua lainamarkkinoiden tarjontaan.
Tältä näyttää tyypillinen autolaina
- Lainanottajista 70 prosenttia on miehiä ja 30 prosenttia naisia
- Lainanottajien keski-ikä on 37 vuotta
- Keskimääräinen autolainan suuruus on 8314 euroa ja laina-aika 5 vuotta ja 2 kuukautta
Lähde: Sortterin tilastot
Harkitsetko autolainan hakemista? Huomioi nämä asiat
Autolainaa lyhennetään kuukausierin, jotka määräytyvät pitkälti lainan takaisinmaksuajan mukaan. Mitä pidempi takaisinmaksuaika, sitä pienemmät kuukausierät. Pitkiä takaisinmaksuaikoja kannattaa kuitenkin välttää, sillä lainan korkokustannukset nostavat lainan kokonaiskustannuksia merkittävästi.
Autolainoissa on tavallista, että viimeinen maksuerä on huomattavasti suurempi kuin muut maksuerät.
Esimerkki
Haet lainaa yhteensä 10 000 euroa 5 vuoden takaisinmaksuajalla. Viimeinen erä eli jäännöserä voi olla 3 000 euron luokkaa, kun muut maksuerät ovat noin 200–400 euron välillä.
Maksujärjestely mahdollistaa pienet kuukausierät lainan alkuvaiheessa sekä helpottaa auton eteenpäin myymistä. Jälleenmyynti onnistuu, vaikka lainaa olisi vielä maksamatta, sillä auton myynnistä saaduilla rahoilla voi hoitaa viimeisen maksuerän.
Lainanottajalla on yleensä mahdollisuus tehdä viimeisestä maksuerästä erillinen maksusuunnitelma lainanmyöntäjän kanssa.
Jäännöserän maksuohjelmassa on hyvä huomioida alla olevat asiat
- Auton arvon aleneminen voi yllättää ja aiheuttaa tilanteen, jossa auton myynnistä tulleilla rahoilla ei saakaan kuitattua viimeistä maksuerää.
- Lainan kokonaishinta voi nousta, sillä pienet kuukausierät venyttävät laina-aikaa ja korkokustannukset lasketaan aina jäljellä olevan lainapääoman mukaan.
On tärkeä muistaa, että vaikka yhdellä kertaa maksettava viimeinen erä eli jäännöserä kattaa melkein kolmasosan koko lainasummasta, korkokustannukset muodostuvat alkuun kuitenkin koko lainasummalle.
Tarkista aina lainan todellinen vuosikorko
Lainan kokonaiskustannuksia arvioidessa lainan marginaali on myös ratkaisevassa osassa. Marginaali on prosenttiosuus koko lainapääomasta, jolla lainanmyöntäjä saa korvauksen lainaamastaan rahasta.
Marginaalia tärkeämpi tekijä on lainan todellinen vuosikorko. Lainatyypistä riippumatta lainanmyöntäjällä on lain mukaan velvollisuus ilmoittaa lainan todellinen vuosikorko, johon lasketaan mukaan kaikki lainakustannukset.
Lainakustannuksia ovat
- Marginaali
- Avaus-, ylläpito- ja tilinhoitomaksut
- Lainaa maksettaessa perittävät ilmoituskulut
Todellinen vuosikorko kannattaa aina selvittää ennen lainatarjouksen hyväksymistä. Joskus lainatarjoukset voivat näyttää hämääviltä, sillä lainan näkyvimmissä perustiedoissa listataan yleensä vain kuukausierä sekä marginaali.
Lainatarjousta arvioidessa kuuden prosentin marginaali voi tuntua houkuttelevalta, mutta erilaisten palvelumaksujen myötä todellinen vuosikorko voi nousta jopa kahdeksaan prosenttiin. Yhdenkin prosentin muutos marginaalin ja todellisen vuosikoron välillä näkyy lainan kokonaiskustannuksissa useamman satasen erotuksena, kuten näkyy allaolevassa esimerkissä, joka on laskettu 10 000 € lainasummalle.
Marginaali: 6 %
6 % / 12 kk = 0,005
0,005 x 10 000 € = 50 €
5 vuodessa korkoa kertyy: 3 000 €
Todellinen vuosikorko: 7 %
7 % / 12 kk = 0,006
0,006 x 10 000 € = 60 €
5 vuodessa korkoa kertyy: 3 600 €
Yllä oleva laskelma osoittaa, että vain yhden prosentin ero marginaalin ja todellisen vuosikoron välillä tuo 600 euron erotuksen koko laina-ajalta. Summa ei kuulosta pitkällä aikavälillä kovinkaan suurelta, mutta osoittaa hyvin tavan, jolla lainan kokonaiskustannukset ilmenevät vasta, kun todellinen vuosikorko on laskettu.
Sortterin lainanvertailupalvelusta näet kaikki lainan kustannuksiin vaikuttavat tekijät läpinäkyvästi. Emme esimerkiksi tarjoa palvelumme käyttäjille lainoja, joissa ei ole ennalta määrättyä takaisinmaksuaikaa. Vertaile autolainoja turvallisesti täällä.
