Lainan takaisinmaksusuunnitelma – ota nämä huomioon

Takaisinmaksusuunnitelmaa on hyvä hahmotella jo valmiiksi, kun pohdit lainan ottamista ja vertailet vaihtoehtoja. Lyhennystapoja on erilaisia. Esimerkiksi korko ja sen muutokset vaikuttavat eri tavoin eri lyhennystavoissa. Takaisinmaksusuunnitelma auttaa oman talouden budjetoinnissa. Kun tiedät, miten lyhennät lainaa, voit helposti huomioida sen kuukausittaisissa menoissa.

Lainaa ei tule koskaan ottaa hetken mielijohteesta, vaan todelliseen tarpeeseen ja huomioiden oman maksukyvyn. Jos haet lainaa, pohdi jo etukäteen sitäkin vaihtoehtoa, että nykyinen tulotasosi muuttuu tai korot nousevat. Kuinka varmistat lainan takaisinmaksun, millaisilla ehdoilla laina on ja mikä vaikutus koroilla on valittuun lyhennystapaan? 

Kuukausittaisessa budjetissa on hyvä olla joustovaraa, minkä lisäksi säästöt tuovat aina turvaa yllättävien tilanteiden varalle. Lainaa suunnitellessa voit hyödyntää lainalaskuria, jonka avulla näet eri lainamäärien ja maksuaikojen vaikutukset lainan kustannuksiin. 

Maksusuunnitelma oman tilanteen mukaan

Paras lainan takaisinmaksutapa riippuu lainasta sekä ennen kaikkea omasta tilanteesta. Välttämättä se vaihtoehto, joka sopii kaverille, ei sovi itselle. Ensinnäkin maksusuunnitelma ja lyhennystapa riippuu lainatusta summasta. Lainasumman määrittelee lainan käyttötarkoitus sekä oma maksukyky. Lainanmyöntäjä arvioi maksukyvyn muun muassa tulotason sekä sen mukaan, kuinka hyvin olet huolehtinut raha-asioistasi. 

Lainasta syntyy kustannuksia, jotka tulisi huomioida jo ennen lainan nostamista ja tarvittavaa summaa pohdittaessa. Aina maksimaalinen saatava lainasumma ei ole optimaalinen hankintaan nähden. Lainan kustannukset voivat nousta liian korkeiksi suhteessa sen käyttötarkoituksen arvoon. 

Lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttavat 

• nimelliskorko eli viitekorko + pankin marginaali
• muut kulut, kuten tilinhoitomaksut tai käsittelymaksut
• lainan takaisinmaksuaika. 

Se, kuinka nopeasti lainaa lyhentää, vaikuttaa merkittävästi sen kustannuksiin. Tässä kannattaa kuitenkin olla tarkkana: sopiva maksuerä on sellainen, jonka pystyt helposti maksamaan joka kuukausi muiden menojen lisäksi ja rahaa jää myös säästöön. Liian pieni maksuerä kuitenkin saattaa pidentää laina-aikaa liikaa. Se kasvattaa lainan kustannuksia sillä korkokuluja syntyy pidemmältä ajalta. Lyhennystapa siis vaikuttaa kertyviin lainan kokonaiskuluihin.

Eri lyhennystavoissa on omat huomioitavat seikkansa. Paras tapa määräytyy oman taloudellisen tilanteen mukaan. Kun teet takaisinmaksusuunnitelmaa, arvioi:

• onko sinulle tärkeää maksaa lainaa aina tietyllä samalla summalla
• haluatko painottaa enemmän ennalta päätettyä laina-aikaa
• kestääkö budjettisi koron nousun aiheuttaman maksuerän kasvun.

Neljä tapaa lyhentää lainaa

Maksusuunnitelman voi laatia neljän erilaisen lyhennystavan mukaan:

• kiinteä tasaerälaina
• annuiteettilaina
• tasalyhenteinen laina
• bullet-laina.

Kiinteässä tasaerälainassa maksat lainaa joka kuukausi saman suuruisella summalla. Lyhennystavan hyvä puoli on se, että budjetointi on helppoa, kun rahaa lähtee tililtä joka kuukausi saman verran. Korkojen muutokset eivät vaikuta erän kokoon, vaan pidentävät tai lyhentävät laina-aikaa. Lyhennystavan huonompi puoli on, että alussa tai korkojen ollessa korkeat laina lyhenee hitaammin. Kuukausierässä korkojen osuus on isompi. Kun pääomasumma pienenee tai korot laskevat, koron osuus erässä vähenee. 

Annuiteettilainassa laina-aika lyödään lukkoon lainaa otettaessa. Sen hyvä puoli on, että tiedät, mihin mennessä laina on maksettu. Haasteena tässä lyhennystavassa on korkojen muutosten vaikutukset kuukausittaiseen lyhennyserään. Varsinkin korkojen noustessa voi vaikutus lyhennyksen määrään olla merkittävä. Toki määrä myös pienenee, kun korko laskee.

Tasalyhenteinen laina tarkoittaa sitä, että alussa maksuerät ovat suurempia eli lainan pääoma lyhenee nopeammin. Kun velan pääoma vähenee, myös maksuerän summa pienenee. Koron muutokset vaikuttavat lainaerän suuruuteen: jos korko nousee, maksu kasvaa. Tämän lyhennystavan etu on se, että laina lyhenee alussa nopeammin, jolloin etenkin nousevan koron vaikutukset jäävät pienemmiksi.

Bullet-laina on laina, joka maksetaan kerralla pois ja laina-aikana siitä maksetaan vain  korot.

Eri lyhennystapojen samankaltaisuuden ja erot ovat siis seuraavat:

Mikä on lainalaskuri ja miten se auttaa?

Lainan hakemisen tärkein vaihe on sen kilpailuttaminen. Lainen ehdoissa ja koroissa on eroja lainan myöntäjästä riippuen. Itselleen sopivin ja edullisin laina löytyy vain vertailemalla eri pankkien ja rahoituslaitosten lainoja keskenään. Vertailu pitää tehdä aina omasta tilanteesta käsin, sillä lainatarjoukset ovat yksilöllisiä.

Sortter on vertailupalvelu, joka nopeuttaa merkittävästi lainojen kilpailutusta. Yhdellä hakemuksella saat sinulle räätälöidyt lainatarjoukset, joista voit valita itsellesi sopivimman ja edullisimman vaihtoehdon. Voit myös jättää lainan ottamatta, sillä vertailu ei sido sinua ottamaan lainaa. 

Lainalaskurin avulla puolestaan näet, millaiset kokonaiskustannukset lainasta syntyvät eri korko- ja laina-aikavaihtoehdoilla. Voi käyttää sitä maksusuunnitelman laatimisen tukena:

• Laskuri näyttää kuukausittaisen maksuerän suuruuden valitulla maksuajalla.
• Laskurilla näet suoraan lainan todelliset kustannukset.
• Voit arvioida itsellesi sopivimman maksuajan.
• Pystyt laskemaan lainan lyhennyserän vaikutuksen omiin kuukausimenoihin.

Lainalaskurin käyttäminen ei velvoita ottamaan lainaa, vaan se on työkalu oman talouden budjetointiin ja lainan vaikutusten arviointiin. Kun teet päätöksiä lainasta ja sovit sen takaisinmaksusta, sinulla on hyvä olla valmiina laskettuna, millainen lyhennyserä on sopiva ja minkä verran se jättää joustovaraa esimerkiksi korkojen nousun varalle.

Sortter on tutkitusti Suomen luotettavin lainavertailu. Autamme sinua sopivan lainan löytämisessä reilusti ja avoimesti. Vertailemme lainat aina todellisen vuosikoron mukaan, jolloin ei ole pelkoa siitä, että lainasta syntyisi piilokuluja. Lopullisen lainasopimuksen teet päätöksesi mukaan lainanmyöntäjän kanssa ja sovit samalla takaisinmaksusuunnitelmasta.