Mikä on marginaali?
Lainan koron lisäksi kuluttajan maksettavaksi tulee myös marginaalikorko. Marginaali on lainan viitekoron päälle maksettava prosenttiosuus, jolla pyritään kattamaan myönnetyn lainan riski ja tekemään lainalla voittoa. Lainan marginaali ei ole sidottu julkisesti noteerattuun korkoon eli marginaali neuvotellaan erikseen pankin kanssa. Lainan kokonaiskorko muodostetaan yleisesti viitekoron ja marginaalin summasta.
Lainan marginaalilla viitataan siis pankin omaan lisään, jonka se perii kuluttajalta korvaukseksi lainasta. Rahan lainaaminen voi olla riskialtista liiketoimintaa, joten pankin on varmistettava, että myös se hyötyy rahojensa lainaamisesta kuluttajalle.
Lainan marginaali voi vaihdella lainaa ottavien henkilöiden välillä. Eri pankit veloittavat lainasta eri suuruisia marginaaleja, mutta marginaalien välillä voi olla eroa jopa saman pankin asiakkaille.
Vaikka yhden pankin tarjoama marginaali olisi pienempi verrattuna toiseen pankkiin, voi kalliimpaa marginaalia tarjoavan pankin muut kulut olla huomattavasti pienemmät. Siksi kuluttajan kannattaa vertailla eri pankkien tarjoamia lainoja ja niiden marginaaleja.
Mikä on asuntolainan marginaali?
Myös asuntolainan marginaali neuvotellaan erikseen pankin tai muun lainaa lainanantajan kanssa, se ei ole kaikille asiakkaille sama.
Asuntolainan marginaaliin vaikuttavat muun muassa:
- Lainaa myöntävä pankki
- Missä päin Suomea lainaa haetaan ja millaiseen kohteeseen
- Asuntolainan vakuus
- Asuntolainan koko
- Lainaa ottavan asiakkaan maksukyky
- Kuinka monta maksajaa on ottamassa asuntolainaa
- Asiakkuuden tyyppi (onko asiakkaalla esimerkiksi säästöjä lainaa myöntävässä pankissa)
Jos lainaa hakevan kuluttajan kyky maksaa asuntolaina takaisin on pankin näkökulmasta heikko, tulee pankki todennäköisesti perimään tarjoamastaan lainasta korkeampaa marginaalia. Mikäli kuluttajan taloudellinen tilanne on hyvä ja lisäksi alueella on kova kilpailu rahoittajien kesken, voi pankki turvautua matalampaan marginaaliin saadakseen asiakkaan ottamaan asuntolainan heiltä.
Lainaa haettaessa on kuitenkin tärkeää muistaa, että matala lainamarginaali ei tarkoita sitä, että laina loppujen lopuksi olisi edullinen.
Usein kysytyt kysymykset
Marginaali on lainan viitekoron päälle maksettava prosenttiosuus, jolla pyritään kattamaan myönnetyn lainan riski ja tekemään lainalla voittoa.
Asuntolainan marginaali neuvotellaan asiakkaiden kanssa erikseen ja se ei ole kaikille sama. Asuntolainan marginaaliin vaikuttavat monet tekijät.
