Onko sinulla yhteinen laina puolison kanssa?

Lainaa voi hakea yksin tai yhdessä toisen hakijan kanssa. Yleisimmin yhdessä haettu laina on puolisoiden kesken haettu asuntolaina, mutta myös kulutusluottoa voi hakea rinnakkaishakijan kanssa.

Kuten muistakin raha-asioista, kannattaa lainasta ja sen takaisinmaksusta keskustella ennen lainan ottamista. Keskustelua kannattaa käydä myös siitä, miten lainan takaisinmaksu hoidetaan, jos toisen lainanottajan maksuvara, eli tulojen ja menojen suhde, muuttuu. Avio- ja avoparien on järkevää neuvotella myös siitä, miten mahdollisen eron sattuessa toimitaan.

Miksi hakea lainaa yhdessä? 

Yhdessä haetun lainan ehdot ovat usein paremmat ja lainaa on mahdollista saada suurempi määrä kuin mitä yksin lainaa hakiessasi saisit.

Riittävän lainasumman saaminen yksin voi olla vaikeaa esimerkiksi pienen palkan, epäsäännöllisten tulojen tai jo olemassa olevien lainojen vuoksi. Tällaisissa tapauksissa luotonantaja on todennäköisesti suopeampi myöntämään toivotun lainasumman, jos sitä hakee rinnakkaishakijan kanssa.

Edullinen laina yhdessä yhteishakijan kanssa on mahdollista, sillä pankki mieltää kahden maksukykyisen henkilön maksavan lainan varmemmin takaisin kuin yhden. Jos kuitenkin haluaa mieluummin hoitaa kaiken lainaan liittyvän maksamisen ja vastuun itse, on tällöin oma laina kannattavampi vaihtoehto.

Lainan hakeminen rinnakkaishakijan kanssa voi mahdollistaa suuremman lainasumman saamisen, mutta lainaa ei kuitenkaan kannata hakea enempää kuin on tarve. Suurempi lainasumma nimittäin nostaa myös lainakustannuksia, jolloin laina voi tulla kalliiksi.

Yhteislainan vastuut ja velvollisuudet

Kun lainanhakijat allekirjoittavat lainasopimuksen, sopivat he  lainanantajan kanssa lainan takaisinmaksusuunnitelmasta. Pääsääntöisesti lainaa lyhennetään kuukausittain. Lyhennykset koostuvat takaisin maksettavasta lainasta, lainan korosta ja muista kuluista, kuten tilinhoitomaksusta.

Yhteislainan kohdalla saatetaan virheellisesti luulla, että lainanottajat ovat vastuussa vain esimerkiksi omasta lainan puolikkaasta, mutta yhteisestä lainasta ollaan yhteisvastuullisia. Pääasiallinen hakija ja rinnakkaishakija ovat molemmat vastuussa koko lainasummasta. Jos päähakija jättää oman osuutensa lainasta maksamatta, siirtyy vastuu koko lainasta ja sen takaisinmaksusta rinnakkaishakijalle – ja päinvastoin.

Jos yhteislainan sijaan kyseessä on erilliset lainat, ovat lainanottajat tällöin vastuussa vain omasta lainastaan. 

Asuntolaina rinnakkaishakijan kanssa

Asuntolaina on yksi suurimmista lainoista, joita usein haetaan rinnakkaishakijan kanssa. Asuntojen hinnat ovat paikoitellen nousseet niin korkeiksi, että pariskunnalle tai perheelle riittävän kokoisen asunnon hankkiminen vaatii usein lainan ottamista – yhdessä tai erikseen.

Tavallisen asuntolainan lisäksi on mahdollista hakea ASP-lainaa eli asuntosäästöpalkkiolainaa. ASP-laina on Suomen valtion tukema järjestelmä, jonka avulla on pyritty helpottamaan ensiasunnon ostoa. 

Yhteinen ASP-laina on mahdollinen vain silloin, jos molemmat lainan hakijat täyttävät lainan saamiselle asetetut ehdot. Jos toinen on esimerkiksi aiemmin jo omistanut asunnon, eivät lainanhakijat voi saada yhteistä ASP-lainaa.

ASP-lainan enimmäismäärä vaihtelee sen mukaan, missä päin Suomea asunto sijaitsee. Helsingissä ASP-lainan enimmäismäärä on 215 000 euroa. Laina on asuntokohtainen, ei hakijakohtainen. Tämä tarkoittaa sitä, että vaikka hakisit ASP-lainaa yhdessä puolisosi kanssa, myönnetään sitä teille Helsingissä sijaitsevaan asuntoon enintään 215 000 euroa.  

Asuntoa ostettaessa tulee usein tehtyä samalla myös remonttia tai pientä pintaremonttia. Pariskunnan on hyvä keskustella myös remonttikustannusten jakautumisesta tasapuolisesti. Lisäksi lainan takaisinmaksussa kannattaa huomioida tulojen jakaantuminen eri elämäntilanteissa.

Raha-asiat puheeksi ennen yhteisen lainan ottamista

Ennen yhteisen lainan ottamista raha-asioista kannattaa keskustella avoimesti. Puolisoiden on hyvä olla kartalla siitä, kuinka paljon menoja ja tuloja taloudessa on. Lisäksi talouden yhteisistä menoista on hyvä keskustella, jos parisuhteen toisen osapuolen tulot eroavat huomattavasti kumppaninsa tuloista.

Käsitys talouden kokonaismenojen ja -tulojen suhteesta on myös lähtökohta sille, kuinka paljon lainaa pariskunta voi yhdessä ottaa. Yleinen ohje on, ettei lainanlyhennysten tulisi viedä yli 30–40 prosenttia nettotuloista eli verojen jälkeen käteen jäävästä summasta. 

Jos toinen tienaa parisuhteessa huomattavasti toista enemmän, kannattaa keskustelua käydä siitä, miten lainanhoitokulut sekä muut talouden kulut jaetaan tasapuolisesti. On tärkeää, että myös vähemmän tienaavalla on mahdollisuus säästää rahaa ja varautua yllättäviin elämänmuutoksiin.

Elämäntilanteen muutokset vaikuttavat talouteen

Parisuhteeseen ja elämään kuuluvat muutokset, jotka voivat vaikuttaa myös talouden raha-asioihin. Esimerkiksi perheen perustaminen, työttömyys tai sairastuminen vaikuttavat talouteen. Muutosten kohdalla raha-asioista kannattaakin neuvotella uudelleen. 

Lapsen saaminen on ihana ja toivottu asia, mutta se muuttaa usein talouden tuloja ainakin hetkellisesti. Toinen vanhemmista jää usein kotiin hoitamaan lasta, jolloin kotiin jäävän vanhemman tulotaso voi laskea. Kotiin jääminen voi vaikuttaa myös työuran kehitykseen. Työelämästä poissa oleminen vaikuttaa myös eläkkeen kertymiseen.

Jos parisuhteen toisen osapuolen tulotaso laskee esimerkiksi opintojen aloittamisen, työttömyyden tai sairauden vuoksi, voi keskustelua käydä siitä, tulisiko talouden kulujen jakamiseen tehdä muutoksia. Toinen voi esimerkiksi hetkellisesti kantaa suurempaa vastuuta talouden kustannuksista. Talouskuluja voidaan myös yhdessä päättää leikata esimerkiksi karsimalla muista kuluista.

Miten varautua taloudellisesti yllättäviin tilanteisiin?

Parisuhteen tai avioliiton alussa kukaan tuskin ajattelee koskaan eroavansa. Mikäli ei ole järjestellyt omaa talouttaan varautumalla yllättäviin asioihin, voi ero, sairastuminen tai kumppanin kuolema suistaa elämän taloudellisesti raiteiltaan.

Eron sattuessa ollaan pahimmillaan tilanteessa, jossa toisella osapuolella ei ole lainkaan säästöjä, eikä yhteisestä elämästä jää käteen varoja. Talous- ja raha-asiat kannattaakin katsoa kuntoon jo silloin, kun kaikki on hyvin. 

Yhdessä kannattaa pohtia myös sitä, miten varautua mahdollisiin maksuvaikeuksiin tai yhteisen taloustilanteen heikkenemiseen. 

Säästäminen on yksi keino varautua arjen taloushaasteisiin. Ensimmäisenä kannattaa huolehtia, että taloudellinen puskuri on kunnossa. Taloudellinen puskuri on pahan päivän varalle säästetty summa, joka kattaa noin 2–6 kuukauden menot.

Jos toisen lainanottajan maksuvalmius muuttuu yllättäen heikommaksi, on olemassa muutamia vaihtoehtoja, joiden avulla helpottaa tilannetta lainan takaisinmaksun osalta. Ota yhteyttä lainanantajaan mahdollisimman pian, jotta lainan takaisinmaksu on mahdollista järjestellä tilanteenne mukaan.

Voit neuvotella lainanantajan kanssa joustoista

1. Lyhennysvapaa
2. Takaisinmaksusuunnitelman uudelleen neuvottelu

Lyhennysvapaata voi hakea pankilta tai rahoituslaitokselta. Lyhennysvapaa tarkoittaa sitä, että maksatte lainasta vain korot, ettekä lyhennä lainan pääomaa. Osa lainanantajista voi antaa myös maksuvapaata, jolloin lainan korkoja ja kulujakaan ei tarvitse maksaa vapaan ajan. 

Toinen vaihtoehto on uuden lainan takaisinmaksusuunnitelman sopiminen lainanantajan kanssa. Tämä voi tarkoittaa esimerkiksi pienempää kuukausilyhennystä. 

Muutokset lainasopimuksessa tai lyhennys- tai maksuvapaiden käyttäminen vaikuttavat kuitenkin lainan kokonaiskustannuksiin. Esimerkiksi laina-ajan pidentäminen lisää korkojen ja muiden kustannusten määrää, ja lyhennys- ja maksuvapaissa pääoma ei lyhene lainkaan. Maksusuunnitelman muuttaminen voi kuitenkin helpottaa suuresti taloudellisesti vaikeaa elämäntilannetta.

Lainan hakeminen rinnakkaishakijan kanssa Sortterin palvelussa

Lainan hakeminen onnistuu yksin tai rinnakkaishakijan kanssa. Vastuut ja velvollisuudet lainan takaisinmaksusta vaihtelevat sen mukaan, onko kyseessä yhteislaina vai erilliset lainasopimukset. Lainan hakeminen rinnakkaishakijan kanssa mahdollistaa usein paremmat lainaehdot kuin yksin lainaa haettaessa.

Voit hakea lainaa yhteishakijan kanssa helposti Sortterin lainanvertailupalvelussa. Rinnakkaishakijan lisääminen lainahakemukseen onnistuu helposti lainahakemuksen lopussa.

Lainan hakeminen ja kilpailuttaminen eivät sido sinua vielä mihinkään. Voit testata lainavertailupalvelua hyödyntäen, millaisia lainahakemuksia voit saada yksin lainaa hakiessasi verrattuna siihen, millaisia lainatarjouksia saat rinnakkaishakijan kanssa lainaa hakiessasi. 

Sortterin ilmaisen lainanvertailupalvelun kautta on mahdollista saada lainatarjouksia kymmeniltä luotonantajilta. Mikäli löydätte lainatarjouksista teille sopivan vaihtoehdon, voitte allekirjoittaa lainasopimuksen mieleisenne lainanantajan kanssa verkkopankkitunnuksilla. Lainasopimus tehdään aina teidän ja valitsemanne lainanantajan välille.

Kilpailuta laina rinnakkaishakijan kanssa kotimaisen Sortterin lainanvertailupalvelussa jo tänään.