Lainanmaksu etuajassa – 4 asiaa lainan takaisinmaksusta

Kuka haluaa maksaa lainaa lopun elämäänsä? Tuskin kukaan, ja onneksi näin ei olekaan. Esimerkiksi kulutusluotossa laina-aika voi olla maksimissaan 15 vuotta, mutta halutessaan sitäkin voi lyhentää.

Moni lainanhakija toivoo, että lainan takaisinmaksu onnistuisi mahdollisimman nopeasti, onhan kyseessä velka, johon varataan kuukausittain useampi satanen tuloista.

Kun tulotasosi ja palkkasi vakiintuvat, sinulla saattaa herätä ajatus, olisiko lainan maksaminen ennenaikaisesti järkevää. Kyllä on, sillä mitä nopeammin maksat lainan pois, sitä edullisemmaksi lainasi saattaa tulla.

Käydään seuraavaksi läpi 4 asiaa lainan takaisinmaksusta, jotka sinun on hyvä tietää.

1. Lainan maksaminen ennenaikaisesti on kuluttajan lakisääteinen oikeus

Monille kuluttajille voi tulla yllätyksenä, että kulutusluoton, kuten muidenkin lainojen maksaminen ennenaikaisesti on jokaisen lainansaajan lakisääteinen oikeus. Jos luottosi ehdoista puuttuu kyseinen tieto, älä hätäänny, sillä lainan maksaminen etuajassa on silti sallittua pankista tai lainanmyöntäjästä riippumatta. 

Jos päätät maksaa lainan ennenaikaisesti, kannattaa olla tietoinen, että luotonmyöntäjällä on oikeus periä luoton perustamisesta aiheutuneita kuluja. Pankki voi periä korvausta myös silloin, jos maksat lainan takaisin sinä aikana, kun lainassasi on kiinteä korko. Kiinteä korko on yleensä vain suuremmissa lainoissa, kuten asuntolainoissa, eikä siten koske esimerkiksi vakuudetonta kulutusluottoa, joustoluottoa tai luottokortteja.

Korvauksen perimisessä on kuitenkin muutama sääntö:

• Jos maksat lainan ennenaikaisesti takaisin vähintään vuosi ennen kuin luottosopimuksesi päättyy, pankki voi periä korvausta maksimissaan yhden prosentin takaisinmaksetun luoton määrästä.
• Jos maksat lainan ennenaikaisesti takaisin alle vuosi ennen kuin luottosopimuksesi päättyy, pankki voi periä korvausta maksimissaan puolikkaan prosentin takaisinmaksetun luoton määrästä.

2. Lainan ennenaikainen takaisinmaksu säästää rahaa

Mikäli olet varma, että lainan takaisinmaksu nopeammalla aikataululla sopii elämäntilanteeseesi, voit siis säästää rahaa. Perussääntönä on, että mitä pidempään maksat luottoa, sitä riskialttiimpaa se on pankille. Tämä voi johtaa lainakulujen nousuun. 

Lainan maksaminen etuajassa on järkevää, mikäli maksukykysi sen sallii. Sinun on kuitenkin hyvä pitää huoli siitä, että et aseta talouttasi turhan ahtaalle maksamalla tarpeettoman suurta kuukausierää päästäksesi luotosta eroon nopeammin. Ole siis realisti, kun päätät maksaa lainan ennenaikaisesti takaisin.

Lainan takaisinmaksutavalla ja laina-ajan pituudella on suuri merkitys luottosi kustannusten kannalta. Mitä nopeammin maksat lainan takaisin, sitä vähemmän sinun tarvitsee maksaa luoton korkoja, tilinhoitokustannuksia tai muita maksuja. Voit siten säästää luottokustannuksissa merkittäviä summia. Esimerkiksi erilaiset laskurit voivat auttaa hahmottamaan, kuinka paljon maksat korkoja lainastasi, kun laina-aika on lyhyt tai pitkä.

3. Lainalaskuri auttaa hahmottamaan kuluja, jos aikeesi on lainan maksaminen ennenaikaisesti

Kun järjestät oman elämäsi laina-asioita uudelleen, sinun kannattaa aloittaa siitä, että olet selvillä lainan koroista ja kuluista. Loistava apuväline korkojen ja kulujen hahmottamiseksi on lainalaskuri. Lainalaskurista on paljon apua arjen budjetoinnin kannalta, sillä voit suunnitella etukäteen, mikä olisi uusi ja realistinen kuukausierä juuri sinulle nykyisessä elämäntilanteessasi.

Kuvitellaan, että kulutusluottosi takaisinmaksuaikaa on jäljellä 7 vuotta. Sinulla on entistä lainaa vielä 15 000 euroa ja kulutusluottosi korko on 4,5 %. Lyhennät luottoa nykyisellään noin 200 euroa joka kuukausi. 

Olet saanut palkankorotuksen työssäsi, ja joitakin säästöjä on kertynyt, joten ajattelit, että voisi olla sopiva hetki lyhentää lainaa suuremmissa erissä. Toiveesi on, että laina olisi maksettu pois 2 vuodessa aiemman 7 vuoden sijasta.

Ennen kuin ryhdyt tuumasta toimeen, sinua kiinnostaa varmaankin tietää, millä tavalla suurempi kuukausierä vaikuttaa laina-aikaan, ja toisaalta, miten lyhyempi laina-aika puolestaan vaikuttaa kuukausierään. 

Sortterilla on myös toinen laskuri, josta voit hyötyä, kun pyrit optimoimaan lainan todelliset kulut. Kun syötät todellinen vuosikorko- laskuriin tiedot nykyisestä luotostasi, se kertoo sinulle kaikki lainan kustannukset, eli todellisen vuosikoron. Laskurin avulla voit testata, paljonko kuukausierä olisi, jos maksaisit lainan kokonaan pois toivomassasi 2 vuodessa. 

Jos et ole määrittänyt mitään tiettyä tavoitetta laina-ajasta, mutta tiedät, että voisit lyhentää lainaa ainakin 800 euroa kuukaudessa, laskuri auttaa sinua. Voit kokeilla laskurilla, kuinka nopeasti lainan maksaminen ennenaikaisesti onnistuu, jos lyhennät lainaa 800 euroa aiemman 200 euron sijasta. 

Syötä ensin laskuriin lainasummasi korkotietoineen. Siirrä sitten laina-aika haluamallesi tasolle, jolloin näet, miten kuukausierän suuruus muuttuu. Jos lyhennät lainaa jatkossa 800 euroa joka kuukausi, 15 000 euron kulutusluottosi on maksettu pois alle 2 vuodessa.

4. Lyhennys- ja maksuvapaat vaikuttavat laina-aikaan ja lainan takaisinmaksuun

Jokaisella voi joskus koittaa elämässään vaihe, jolloin täytyy keksiä ratkaisuja selvitäkseen lainan takaisinmaksusta ja muista taloudellisista velvollisuuksista. 

Jos huomaat, että taloushuolet valtaavat mieltäsi, sinun on hyvä tehdä kaikkesi, jotta talous ei käänny kokonaan päälaelleen. Sinulle epäedullisin vaihtoehto on jättää maksut maksamatta, koska pitkällä aikavälillä se johtaa kalliimpiin maksuihin ja pahimmillaan luottohäiriömerkintöihin. Luotonantajalla on tällöin oikeus irtisanoa luotto, ja näin vaatia, että maksat luoton kokonaan kerralla pois.

Ensisijaisesti sinun kannattaa ottaa yhteyttä luotonmyöntäjään ja kertoa tilanteesi rehellisesti. Näin voitte sopia uuden maksusuunnitelman, joka sopii sinun tarpeillesi. Toimiva maksusuunnitelma on tärkeä erityisesti silloin, jos sinulla on useita lainoja on hoidettavana yhtä aikaa.

Yksi varteenotettava vaihtoehto on pitää maksuvapaa kuukausi, jonka aikana sinun ei tarvitse maksaa lainkaan luottoasi. Voit myös pyytää lyhennysvapaata 1–24 kuukauden ajaksi, jolloin maksat vain lainan korot ja muut kulut, mutta et lainkaan kuukausierää. 

Lyhennysvapaata harkitessa kannattaa muistaa, että lyhennys- ja maksuvapaat vaikuttavat laina-aikaan ja lainan takaisinmaksuun. Tämä tarkoittaa, että, jos pidennät tai lyhennät takaisinmaksuaikaa, sillä on vaikutusta lainan kuukausierään.

Vapaata lainan takaisinmaksusta ei siis kannata ottaa, ellet sitä välttämättä tarvitse. Etenkin jos tavoitteenasi on maksaa nykyinen luottosi mahdollisimman tehokkaasti, lyhennys- tai maksuvapaa ei ole viisasta. Kannattaakin siis pohtia eri vaihtoehtoja tilanteessasi. 

Tavat, joiden avulla voit maksaa lainaa ajoissa pois

Jos sinulla herää toive maksaa laina etuajassa pois, siihen on muutama erilainen tapa. Näitä ovat:

• lainan maksaminen ennenaikaisesti kokonaan
• ylimääräinen lyhennys
• kuukausierän korottaminen

Lainan maksaminen etuajassa 

Lainan maksaminen etuajassa voi olla kokonaisuudessaan on viisas ratkaisu. Silti ennen kuin teet maksusuunnitelmaasi merkittäviä muutoksia, käy vielä läpi lainasi ehdot ja tiedota tarvittaessa asiasta pankkiasi. Näin vältyt yllätyksiltä, ja lainan takaisinmaksu sujuu jouhevasti. Tarkista myös luottosi ajankohtainen saldo ennen kuin maksat sen kokonaan pois, sillä saldo voi vaihdella päivittäin korkojen tai lainakulujen mukaan.

Ylimääräinen lyhennys

Ylimääräinen lyhennys on kertaluontoinen tapahtuma, jolloin vähennät lainan pääomaa kerralla suuremman summan kuin yleensä, esimerkiksi kahdella tuhannella eurolla. Ylimääräinen lyhennys laskee luoton korkokustannuksia, sillä lainasummasi laskee. Käytännössä myös laina-aika lyhenee, mutta kuukausierät pysyvät normaalina.

Kuukausierän korottaminen

Kuukausierän korottaminen on lienee yleisin ja yksinkertaisin tapa maksaa laina nopeammin takaisin pankille. Käytännössä sinun kannattaa sopia pankin tai rahoituslaitoksen kanssa, kuinka paljon haluat nostaa luottosi kuukausierää. Jo muutaman kympin ylimääräinen lyhennys kuukausittain auttaa sinua lyhentämään laina-aikaa huomattavasti.

Lainan koron hallinta – tuottavatko erilliset lainasi liikaa päänvaivaa?

Erilainen lähestyminen luoton takaisinmaksuun on yhdistelylaina, joka voi olla erinomainen ratkaisu silloin, jos useat luotot meinaavat horjuttaa talouttasi. Mikäli tilanteesi ei ole taloudellisesti liian haastava, mutta monen lainan korkojen heilahtelu aiheuttaa sinulle stressiä, kannattaa harkita yhdistelylainaa. 

Tällöin kilpailutat valitsemasi lainti ja voit maksaa kaikki lainat pois yhdellä, ja samalla korolla. Näin voit maksaa esimerkiksi halvat kulutusluotot, luottokorttivelat vai muut pienemmän lainat tehokkaammin pois alta. Näin voit säästää aikaa, sekä rahaa.

Älä epäröi pyytää neuvoa, jos tavoitteenasi on lainan maksaminen ennenaikaisesti

Laina-asiat eivät aina ole yksinkertaisia. Lainan ehdot voivat toisinaan olla vaikeasti ymmärrettäviä, ja takaisinmaksusuunnitelma epäselvä – lakiteksteistä puhumattakaan. 

Me Sortterilla ilmaisemme kilpailutettujan lainojen lainaehdot ja lainan kulut selvästi, sillä laina-asiat ja pikkuprintti eivät kuulu yhteen.

Jos sinusta tuntuu, että kaipaat neuvoja esimerkiksi lainan takaisinmaksuun liittyen, älä epäröi pyytää neuvoja pankilta tai rahoituslaitokselta, joka myönsi luottosi alunperin.

Luotonmyöntäjät ovat usein ymmärtäväisiä ja haluavat löytää sinulle sopivan ratkaisun lainan takaisinmaksuun. On myös pankkien etu, että lainanottaja saa lainan nopeasti ja helposti maksettua. Myös me Sortterilla autamme mielellämme, mikäli laina-asiat mietityttävät sinua.