Mikä on hyvä lainan korko? 5 vinkkiä lainan korkokustannusten selvittämiseen

Moni kuluttaja etsii lainaa pienellä korolla – ja miksi ei etsisi, sillä matalampi korko takaa matalammat lainakustannukset.

Muista kuitenkin, että pieneltä vaikuttava lainan korko saattaa myös hämätä. Korkoprosentti ei myöskään aina avaa lainan kokonaiskustannuksia helposti. Jos lainan korko on esimerkiksi 6 prosenttia, tiedätkö paljonko se on euroissa?

Tästä syystä loistavia apuvälineitä oman henkilökohtaisen koron ja korkokulujen hahmottamiseen ovat erilaiset laskurit, kuten lainalaskuri. Ne tekevät sinulle laskelman lainasi kuluista, jolloin saat suuntaviivoja suunnitellessasi omaa budjettiasi.

Mistä lainan korko muodostuu?

Kun haet lainaa pankista, lainallesi määräytyy henkilökohtainen, nimellinen korko. Korko on käytännössä korvaus pankille siitä hyvästä, että se myöntää sinulle lainaa.

Lainan korko on joko kiinteä tai vaihtuva. Useimmissa lainoissa on vaihtuva korko. Tämä tarkoittaa sitä, että lainasi korko muuttuu, kun yleinen markkinatilanne muuttuu. Vaihtuva korko sisältää viitekoron ja marginaalikoron. 

Viitekorko on yleensä joko Euribor, joka on Euroopan keskuspankin säätämä tai Prime, jonka säätää jokainen pankki tai rahoituslaitos itse. Viitekorko vaihtelee talousmarkkinoiden mukaan.

Marginaali sen sijaan on asiakaskohtainen korko, ja se kuvastaa pankin tekemää voittoa. Pankki myöntää jokaiselle hakijalle oman marginaalin, jonka se arvioi sinun talous- ja elämäntilanteesi mukaan. Mitä pienempi marginaali on, sitä enemmän pankki tai rahoituslaitos luottaa takaisinmaksukykyysi. 

Pankki tarkistaa erilaisten sisäisten ja ulkoisten rekistereiden sekä lainahakemuksen avulla sinusta muun muassa nämä seikat, jotka vaikuttavat lainasi korkoon:

• maksuvaran
• hakemuksen tietojen paikkansapitävyyden 
• luottotiedot
• maksuhistorian
• muut velat tai vastuut
• mahdolliset aiemmat maksuviiveet

Lainahakemus kannattaa täyttää huolellisesti, jotta saat luoton mahdollisimman edullisesti. Kun pankki ymmärtää tilannettasi paremmin, se myöntää todennäköisemmin lainaa pienemmällä korolla. 

Mutta miten voit tietää, millainen on sopiva lainan korko? Listasimme viisi asiaa, jotka kannattaa ottaa huomioon, kun mietit onko korko sinulle sopiva.

1. Ota huomioon lainan lyhennystapa, kun pohdit korkokustannuksia

Lainan korko on yleensä noin 4–20 prosenttia. Asuntolainan korko on vähemmän, sillä kyseessä on suuri laina ja se asunto toimii pankille reaalivakuutena.

Uuden lakimuutoksen myötä lainoihin tulee voimaan uusi korkokatto 1.10.2023. Aiempi korkokatto 20 % tulee jatkossa olemaan 15 %, johon luotonmyöntäjä voi lisätä kulloinkin voimassa olevan viitekoron. Yhdessä luoton korko ja viitekorko eivät kuitenkaan saa ylittää 20 prosenttia. 

Korkoon vaikuttaa myös se, millaisen takaisinmaksutavan olet valinnut, eli onko kyseessä tasaerälaina, annuiteettilaina, tasalyhennyslaina vai pankin myöntämä kiinteä korko.

Tasaerälainassa on vaihtuva korko. Lainassa on aina sama kuukausierä, mutta laina-aika saattaa muuttua. Tämä lyhennystapa on hyvä, mikäli haluat, että kuukausierä on aina sama, jolloin saat ennustettavuutta budjettiisi. Korko saattaa kuitenkin nousta matkan varrella, jolloin laina-aika pitenee ja laina tulee kalliimmaksi.

Annuiteettilainassa on vaihtuva korko. Tässä lyhennystavassa laina-aika pysyy aina samana, mutta kuukausierän suuruus voi vaihdella. Tämä on hyvä maksutapa, jos haluat tietää tarkalleen, milloin luottosi on maksettu pois. Kuukausierä saattaa kuitenkin nousta suureksikin, mikäli korko muuttuu paljon.

Tasalyhennyslainassa on vaihtuva korko. Laina-aika sen sijaan pysyy samana. Tätä lyhennystapaa pidetään yleisesti ottaen edullisimpana lyhennystyyppinä, sillä laina lyhenee nopeammin kuin muissa, sillä alussa lainaa lyhennetään enemmän. Korkoprosentti pienenee sitä mukaa, kun pääoma vähenee.

Pankin kiinteällä korolla laina-aika ja korko pysyvät aina samoina. Tällöin puhutaan myös korkosuojasta tai -katosta. Lainalle sovitaan tietty kiinteä korko, jota maksat laina-aikana. Hyvää on se, että korot eivät voi nousta tämän tason yli, mutta vastaavasti saatat maksaa liikaa korkoja silloin, jos yleinen korkotaso on lainasi korkoa matalampi.

2. Hyödynnä lainalaskuria, jotta saat lainan koron selville

Kaikkein näppärin tapa saada selville, millainen lainan korko on sinulle sopiva, on hyödyntää lainalaskuria. Lainalaskurilla hahmotat, miten lainan korot vaikuttavat luottosi kaikkiin kustannuksiin. 

Jokainen laskuri on omanlaisensa, mutta niiden periaatteet ovat samat. Esimerkiksi OP:n lainalaskuri kysyy sinulta lainasummaa ja sopivaa kuukausierää, minkä jälkeen se näyttää laina-ajan, kokonaiskustannuksen ja koron. 

Myös muiden pankkien, kuten Nordean lainalaskuri toimii melko samalla tavalla, mutta kulutusluoton kohdalla Nordean lainalaskuri ei näytä tarkempaa laskelmaa ennen kuin kirjaudut sisään hakeaksesi lainaa.

Sortterin lainalaskuri sen sijaan näyttää sinulle heti laskurin yhteydessä seuraavat asiat:

• lainasi kaikki kulut ja maksut
• maksuerien lukumäärän
• todellisen vuosikoron 
• kustannusten jakautumisen lyhennysten, korkojen ja laina-ajan mukaan.

Laskuri ei näytä viitekorkoa, sillä viitekorko päivittyy jatkuvasti talousmarkkinoiden mukaisesti.

Voit käyttää lainalaskuria apuna minkä tahansa lainan, kuten kulutusluoton, joustoluoton, luottokorttien tai osamaksujen korkokustannusten selvittämiseen.

3. Huomioi laina-aika, kun selvität lainan korkokustannuksia

Sinun on hyvä myös olla tietoinen, että laina-aika vaikuttaa korkokustannuksiin: lyhyt laina-aika tarkoittaa pienempiä korkoja, kun taas pitkä laina-aika nostaa korkoja.

Esimerkki

Haet kulutusluottoa yhteensä 5 000 euroa. Lainan korko on 9 prosenttia. 

• Lainaa lyhyellä laina-ajalla: Jos aiot maksaa lainan 2 vuodessa takaisin, luoton kuukausierä on 228,42€ ja koron osuus 482,08€.
• Lainaa pitkällä laina-ajalla: Jos sen sijaan päätät venyttää laina-ajan 10 vuodeksi, luoton kuukausierä on pieni eli 63,34 euroa, mutta kaiken kaikkiaan maksat korkoja peräti 2600,80 euroa.

Ero lyhyen ja pitkän laina-ajan korkokustannusten välillä on siis huomattava. Laina-ajan venyttäminen liian pitkäksi ei ole taloudellisesti järkevää, mikäli haluat pitää korkokustannukset aisoissa.

4. Todellinen vuosikorko sisältää luoton kaikki kustannukset – vertaile lainat sen mukaan

Kun saat lainatarjoukset eteesi, vertailet luotot luonnollisesti niiden kulujen mukaan. Tarkastele, missä tarjouksessa on pienin lainan korko, mikä laina-aika on ja millaista lainasummaa sinulle tarjotaan. 

Jos haluat tietää, mitkä ovat lainan kokonaiskustannukset, katso todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko nimittäin kertoo sinulle, mikä on luottosi kokonaishinta. Jos katsoisit vain nimellistä korkoa, saattaisit hämääntyä pieneltä vaikuttavasta korosta, joten älä tuijota pelkkää nimelliskorkoa.

EU-direktiivi ja kuluttajansuojalaki edellyttävät, että saat nähdä todellisen vuosikorkosi selkeästi lainatarjouksessasi, jolloin lainojen vertailu helpottuu. Kannattaa siis olla tarkkana, kun haet lainaa – ilmoittaahan pankki tai rahoituslaitos vuotuisen koron niin, että saat sen selville helposti?

Sortter järjestää lainat aina todellisen vuosikoron mukaan edullisimmasta kalleimpaan. Kerromme sinulle selkeästi, mikä on lainasi todellinen vuosikorko eli kaikki kustannukset.

5. Korkolaskuri näyttää sinulle henkilökohtaisen koron, joten käytä sitä apuvälineenä

Jos haluat saada korkokulut selville jo ennen lainan hakemista, voit selvittää ne näppärästi korkolaskurin avulla.

Saat arvion henkilökohtaisesta korostasi, kun syötät korkolaskuriin sen pyytämät tiedot, eli:

• toivomasi lainasumman
• toivomasi laina-ajan
• bruttotulosi
• koulutuksesi
• siviilisäätysi
• asumismuotosi
• asemasi työssä
• mahdollisen rinnakkaishakijan

Miksi korkolaskurissa kysytään näitä tietoja? Siksi, että henkilökohtainen korkosi selviää muun muassa näiden tekijöiden avulla. Jos haet lainaa yhteishakijan kanssa, saat lainallesi useimmiten paremman koron. 

Myös asumismuodolla on merkitystä lainan korkoon – omistusasuja on pankin silmissä luotettavampi hakija kuin vuokralla asuva, sillä asunto on omaisuutta, joka takaa, että lainanhakijalla on mahdollisuus maksaa laina takaisin.

Jos olet työssäsi esimiesasemassa, tulosi ovat todennäköisesti vakaammat ja suuremmat kuin vaikkapa alemmalla toimihenkilöllä.

Lainat kannattaa aina kilpailuttaa, jos etsii edullista lainaa. Korkolaskurin tulos on vain suuntaa-antava, joten saadaksesi täsmällisen korkoprosentin ja korkokustannuksen selville, kilpailutus on ainoa tapa selvittää asia. 

Kilpailutus onnistuu täyttämällä ilmainen lainahakemus Sortterilla, minkä jälkeen pankit ja rahoituslaitokset tekevät sinulle lainatarjouksen.