Miksi en saa lainaa – 5 tavallisinta syytä

Jos lainahakemuksesi on hylätty, haluat varmasti tietää, mistä syystä näin on käynyt. Pankit ja rahoituslaitokset eivät välttämättä automaattisesti ilmoita perusteluja lainahakemuksen hylkäämiselle, joten saatat joutua pohtimaan asiaa itseksesi.

Mikäli se vain on mahdollista, kysy asiaa suoraan taholta, jolta hait lainaa. Saatat saada luotonmyöntäjältä selvityksen, jossa kerrotaan, mihin tietoihin perustuen lainahakemuksesi hylättiin. Näin sinun ei tarvitse jäädä pelkkien arvailujen varaan.

Kannattaa myös muistaa, ettet ole ainoa, joka ei saa lainaa – ainakaan juuri tietyllä hakemuksella. Sortterin tilastojen mukaan vain noin kolmannes (31 %) kaikista vuosina 2020–2022 tehdyistä lainahakemuksista on hyväksytty, joten itse asiassa on huomattavasti todennäköisempää saada hylätty lainapäätös.  

Syitä siihen, miksi lainaa ei myönnetä, voi olla useita. Osaan sinun on helpompi vaikuttaa, ja osa taas on hankalammin tai hitaammin ratkaistavissa. Kokosimme tähän artikkeliin viisi yleisintä syytä, joiden takia lainapäätös voi olla kielteinen.

Ensimmäinen syy: Maksuhäiriömerkintä estää edelleen saamasta lainaa

Selkein syy siihen, ettei hakija saa lainaa, on maksuhäiriömerkintä. Luotonmyöntäjän näkökulmasta maksuhäiriömerkintä on suuri riski, sillä se kertoo aiemmista maksuvaikeuksista ja voi viitata haasteisiin myös mahdollisen lainan takaisinmaksusta suoriutumisessa. 

Maksuhäiriömerkintä on pääsääntöisesti aina este lainan myöntämiselle, erityisesti kulutusluottojen kohdalla. Jos siis tiedät, että sinulla on maksuhäiriömerkintöjä, syy lainahakemuksen hylkäämiseen löytyy melko suurella varmuudella juuri siitä. 

Joulukuussa 2022 luottotietolakiin tuli muutos, joka helpottaa maksuhäiriömerkinnän saaneiden tilannetta lainan saannin osalta. Aiemmin maksuhäiriömerkintä on säilynyt luottotiedoissa kahdesta neljään vuotta, mutta nyt maksun hoitamalla merkinnän voi saada pois jo kuukauden päästä siitä, kun velan maksu on rekisteröitynyt luottotietorekisteriin.

Toinen syy: Tulojesi ja menojesi suhde ei ole tasapainossa 

Säännöllisten tulojen määrä on yksi tärkeimmistä edellytyksistä sille, että voit saada lainaa. Syy lainahakemuksesi hylkäämiselle voi siis olla joko se, että tulosi ovat liian pienet, tai että ne ovat epäsäännölliset.

Tulojen lisäksi lainapäätökseen vaikuttavat yhtä lailla myös kuukausittaiset menosi. Jos ne ovat liian suuret verrattuna säännöllisiin tuloihisi, maksukykysi ei ole luotonmyöntäjän näkökulmasta tarpeeksi hyvä. Lainanlyhennysten jälkeen rahaa on jäätävä myös elämiseen ilman, että taloutesi joutuu liian tiukille. 

Kolmas syy: Työsuhteesi ei ole vakiintunut

Luotonmyöntäjät arvioivat riskejä pidemmällä aikavälillä, jotta lainan takaisinmaksu onnistuu todennäköisemmin loppuun asti. Jos olet lainaa hakiessasi määräaikaisessa työsuhteessa tai vasta koeajalla uudessa työpaikassa, mahdollisuutesi saada lainaa ovat heikommat kuin ollessasi vakituisessa, pitkäaikaisessa työsuhteessa. 

Toisaalta esimerkiksi eläkeläisten kohdalla työsuhteen puuttuminen ei ole este lainan saamiselle, mikäli tulot ovat siitä huolimatta riittävät ja luotonmyöntäjä arvioi maksukyvyn hyväksi. Tässä tapauksessa tärkeintä on se, että takaisinmaksusuunnitelma on järkevä suhteessa tuloihin ja menoihin.

Neljäs syy: Sinulla on jo muita lainoja

Joskus aiemmat, vielä maksamatta olevat lainat voivat olla syy uuden lainahakemuksen hylkäämiselle. Ne luonnollisesti lisäävät säännöllisten menojesi määrää, jolloin maksukykysi on heikompi. Luotonmyöntäjän näkökulmasta olemassa olevat lainat voivat olla riski seuraavan lainan takaisinmaksulle.

Aiemmat lainat ovat ongelma erityisesti siinä tapauksessa, jos sinulla on ollut vaikeuksia niiden lyhentämisessä. Maksuerien myöhästymisestä jää tieto pankeille, ja tästä syystä ne eivät ehkä myönnä uutta lainaa niin helposti. 

Lainojen yhdistäminen voi kuitenkin tällaisessa tapauksessa olla kannattavaa. Kun yhdistät aiemmat luottosi ja lainasi yhdeksi yhdistelmälainaksi, kokonaiskulusi voivat jäädä pienemmiksi.

Viides syy: Et saa lainaa virheellisen lainahakemuksen takia

Huolellisuus lainahakemuksen täyttämisessä on aina erittäin tärkeää. Jos hakemukseen jää virheitä, lainapäätös ei perustu todellisiin tietoihin ja voi olla sen takia kielteinen. Myös ristiriitaisuudet hakemuksen tiedoissa voivat välittää epäluotettavan tiedon sinusta hakijana.

Samoin lainansaannin todennäköisyyttä voi heikentää se, että lainahakemuksen tietoja ei ole esitetty tarpeeksi tarkasti tai tarvittavia liitteitä ei ole toimitettu. Mitä enemmän luotonmyöntäjällä on tietoa sinusta ja tilanteestasi, sitä todennäköisemmin voit saada lainaa – olettaen toki, että muut tärkeät kriteerit täyttyvät.

Näin parannat mahdollisuuksiasi saada lainaa

Vastuullinen talouden hallinta on aina tärkein perusta lainan saannille, mutta se vaatii pitkäjänteisyyttä ja suunnitelmallisuutta. Mikäli sinulla on vaikeuksia oman taloutesi kanssa, hae siihen rohkeasti apua. Uuden lainan hakeminen ei koskaan ole järkevä ratkaisu vanhojen lainojen maksuista selviämiseen.

Voit hakea maksutonta apua talous- ja velkaongelmiin esimerkiksi 

• oman kuntasi oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonnasta
• Takuusäätiöstä, joka auttaa ylivelkaantuneita ja muuten taloudellisesti haastavaan tilanteeseen joutuneita
• kunnan sosiaalisesta luotosta, jota osa kunnista myöntää.

Vasta kun taloutesi on tasapainossa, sinun kannattaa harkita uudelleen lainan ottamista. Silloin sinulla on varmemmat mahdollisuudet saada lainaa, mutta myös parempi mielenrauha lainan takaisinmaksun osalta, kun talouteesi jää jouston varaa vielä lainanlyhennysten jälkeenkin. 

Kun tilanteesi sitten on sopiva lainan hakemiseen, panosta lainahakemuksen mahdollisimman huolelliseen täyttämiseen. Jos sinulla on puoliso, voit vielä parantaa lainansaantimahdollisuuksiasi hakemalla lainaa rinnakkaishakijan kanssa. Yhdessä maksukykynne on parempi ja luotonmyöntäjä antaa todennäköisemmin lainaa.

Hae lainaa Sortterin kautta

Kun lainan hakeminen on sinulle ajankohtaista, muista vertailla lainat. Lainojen ehdoissa ja kustannuksissa voi olla suuriakin eroja, ja sinulle se voi tarkoittaa satojen eurojen eroa maksamissasi koroissa ja muissa kuluissa. 

Voit hakea lainaa palvelumme avulla, kun täytät seuraavat edellytykset:

• olet täysi-ikäinen
• asut pysyvästi Suomessa
• sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot
• sinulla on tili suomalaisessa pankissa
• olet hoitanut raha-asiasi moitteettomasti, eikä sinulla ole maksuhäiriömerkintöjä.

Sortterin avulla voit kilpailuttaa kerralla kaikki palvelussa mukana olevat pankit ja rahoituslaitokset. Sinun tarvitsee tehdä vain yksi hakemus, jonka täyttäminen vie aikaasi muutaman minuutin. Saat lainatarjoukset todellisen vuosikoron mukaan edullisuusjärjestykseen järjestettynä, jolloin sinun on helppo valita vaihtoehdoista edullisin.