Tee lainojen yhdistämisestä entistäkin helpompaa – 6 vinkkiä

Onko sinulla useita osamaksuja, pienempiä lainoja tai luottokorttivelkoja? Tuntuuko kaikista maksuista suoriutuminen uuvuttavalta? Jo muutamakin osamaksusopimus saattaa tuntua sekavalta ja kaiken lisäksi syödä lompakostasi ison siivun.

Olet ehkä kuullut puhuttavan järjestelylainasta? Esimerkiksi Takuusäätiö ja monet talousneuvojat suosittelevat ylivelkaantuneita kuluttajia hakemaan järjestelylainaa, joka nimensä mukaisesti auttaa järjestelemään useat maksut selkeämpään ja edullisempaan muotoon. Yhdistelylaina auttaa sinua saavuttamaa saman tilanteen kuin järjestelylaina.

Lainojen yhdistäminen on järkevää koska: 

• Saat pienemmät lainakustannukset, jolloin säästät koroissa ja kuluissa
• Kun korot ja kulut ovat alhaisemmat, laina lyhenee nopeammin
• Maksat vain yhden lainan kuukausierää, jolloin talouden budjetointi helpottuu 
• Saat uuden, joustavamman maksusuunnitelman, jolloin kuukausierän sovittaminen omaan talouteen on helpompaa

Sinun kannattaa kuitenkin olla tietoinen miten etenet yhdistelylainan kanssa, jotta vältät sudenkuopat ja hyödyt lainojen yhdistämisestä parhaiten. Nyt seuraa 6 vinkkiä lainan yhdistämiseen.

1. Laske nykyiset velat yhteen ennen yhdistelylainan hakemista

Nykyisten maksujen laskeminen yhteen on hyvin tärkeä askel, sillä muuten et voi tietää, kuinka paljon tarvitset rahaa lainojen yhdistämistä varten.

Etsi käsiisi jokaisen osamaksusopimuksen, kulutusluoton ja luottokorttisopimuksen viimeisin saldo ja laske saldot huolellisesti yhteen. Jos yhteenlaskettu summa on esimerkiksi noin 15 400 euroa, tarkoitus on hakea yhdistelylainaa saman verran – ei yli, eikä ali.

2.  Älä hae liian suurta yhdistelylainaa 

Edellisestä kohdasta pääsemmekin sujuvasti kohtaan kaksi, eli älä hae liian suurta lainaa. 

Vaikka sinulla olisikin pakollisia hankintoja ja toiveita rahankäytölle, lainaa ei koskaan kannata hakea enempää kuin tarve vaatii, mikäli entistä velkaa on paljon ja siitä on hankala suoriutua. On tärkeää maksaa vanhat velat alta pois ja vasta sen jälkeen hakea lisää lainaa.

Yhdistelylainaa kannattaakin kustannusten minimoimiseksi hakea aina vain sen verran kuin on tarpeen, eli tässä tapauksessa sen verran kuin sinulla on vanhoja velkoja. Suuri laina nimittäin vaikuttaa lainan hintaan, eli jos haet 15 000 euron sijasta 20 000 euroa yhdistelylainaa, maksat käytännössä 5 000 eurosta talouteesi nähden turhan paljon korkoja ja kuluja. Tällöin saatat jopa maksaa lainastasi enemmän kuin maksoit ennen lainojen yhdistämistä.

Älä myöskään hae yhdistelylainaa liian vähän, koska lainojen yhdistämisen idea ei myöskään tällöin toteudu toivotulla tavalla, vaan joudut yhä maksamaan useampaa luottoa yhden sijasta.

3. Älä tuijota pelkkää kuukausierää

Kun etsit itsellesi sopivaa yhdistelylainaa, haluat totta kai löytää lainan, jonka hinta on kaikkein edullisin. Erityisesti yhdistelylainan kohdalla tämä korostuu, koska tavoitteenasi on saada merkittävää säästöä maksamalla kalliimmat luottosopimukset pois alta. 

Jotta voisit löytää edullisen lainan, sinun kannattaa kilpailuttaa yhdistelylaina ja valita laina, jonka todellinen vuosikorko eli luoton kaikki kustannukset ovat alhaisimmat. Kun vertailet saamiasi lainatarjouksia, älä kuitenkaan tuijota pelkkää kuukausierää, jota sinulle tarjotaan.

Käytännössä pieni kuukausierä tarkoittaa pitkää laina-aikaa. Kun laina-aika venyy, kuukausittainen maksu on pienempi, mutta luoton kokonaishinta on suuri. Ja päinvastoin: lyhyellä laina-ajalla kuukausierä on suurempi, mutta samalla laina on nopeammin maksettu ja syntyy säästöä.

Vaikka sinua houkuttaisi maksaa vain muutamia kymppejä lainaa takaisin kuukausittain, tämä ei ole järkevää pitkällä aikavälillä. Voit testata esimerkiksi lainalaskurin avulla, kuinka paljon luoton kaikki kustannukset nousevat, kun laina-aika on esimerkiksi 12 vuotta.

Vertaa sitten summaa lyhyempään laina-aikaan, eli syötä laskuriin esimerkiksi 5 vuoden laina-aika, jolloin huomaat, että luoton hinta laskee merkittävästi.

4. Maksa aiemmat luotot heti pois, kun saat yhdistelylainan

Tämä on kriittinen vaihe, kun haet yhdistelylainaa. On nimittäin mahdollista, että kun saat useita tuhansia tilille, sinulla saattaa herätä myös houkutus käyttää rahaa esimerkiksi uuteen televisioon tai lomamatkaan, joista olet haaveillut.

Lainojen yhdistäminen helpottaa kummasti elämääsi, kun sinun ei jatkossa tarvitse maksella jopa kymmeniä maksuja eri paikkoihin. Samalla saat säästöä, kun maksat jatkossa vain yhden lainan korkoja ja maksuja. 

Yksi laina tarkoittaa yhden lainan kuluja, ja asiakkaidemme kuukausittaiset lainakulut ovat yhdistelylainan myötä keskimäärin 277 euroa pienemmät kuin aiemmin. Pienempi kuukausierä muodostuu pienemmästä lainan korosta, omaan talouteen sovitetusta laina-ajasta ja paremmista lainaehdoista. 

Kun olet saanut maksetuksi kaikki vanhat maksut pois, taloudellinen stressisi vähenee selvästi. Voit jatkossa suunnitella lomamatkaa ja hankintoja, mutta älä toteuta niitä yhdistelylainalla, vaan suunnittele lainanhaku tällaisiin lainatarpeisiin erikseen.

5. Lainojen yhdistäminen voi olla mahdollisuus omien kulutustottumusten päivittämiseen

Onko sinulla herännyt ajatus, että kaipaisit ehkä kulutustottumustesi päivittämistä? Tuntuuko, että käytät rahaa, vaikka ei pitäisi? Se, että päätit hakea yhdistelylainaa, on jo askel parempaan suuntaan. Siksi siitä kannattaakin ottaa kaikki hyöty irti.

Kun olet maksanut velat, voit hengähtää ja ajatella, että olet uuden alun kynnyksellä. Tästä lähtien voit keskittyä omiin kulutustottumuksiisi ja miettiä, tarvitsetko todella niitä tavaroita tai palveluita, joita nyt käytät? Onko ostamasi tavara sen arvoinen, että haluat lisää velkaa, jota joudut maksamaan jälkikäteen.

Säästäminen voi olla myös asia, josta saatat innostua ajan kanssa. Täytyy kuitenkin muistaa, että jokaisella ei ole mahdollisuutta laittaa rahaa sukanvarteen. Tämmöisiä tilanteita voivat olla esimerkiksi työttömyys, opintovapaa tai sairastuminen. Tällöin jokainen säästetty euro on  askel eteenpäin. 

Jos nimittäin jatkat välinpitämätöntä elämäntyyliä, se saattaa kostautua tulevaisuudessa, ja velkataakka voi kasvaa taloutesi kannalta liian suureksi. Pieni shoppailu tai muu hemmottelu silloin tällöin ei haittaa suuressa kuvassa, mutta jos puhutaan suurista summista, niitä saattaa olla vaikea enää jossain vaiheessa saada kuriin ilman apua.

6. Yhdistä lainat mahdollisimman aikaisessa vaiheessa, heti kun huomaat maksujen kasaantuvan

Jos huomaat, että olet saanut maksumuistutuksen, kannattaa toimia ennen kuin tilanne alkaa tuntua epämukavaltai. Maksukehotukset ovat usein ensimmäinen hälytysmerkki, että talous on kääntymässä päälaelleen. 

Kun havahdut, että sinulla on talousongelmia, älä hätäänny, vaan pyri ratkomaan tilanne järkevällä tavalla. Yhdistelylainaa kannattaakin harkita niin pian kuin mahdollista, koska useiden maksumuistutusten myötä on vaarana, että luottorekisteriisi ilmestyy maksuhäiriömerkintä. Kun saat maksuhäiriömerkinnän, luoton hakeminen ei ole enää mahdollista. 

Vaikka sinulla ei vielä ole varsinaista luottohäiriömerkintää, pankit ja luotonmyöntäjät tarkistavat jokaisen lainanhakijan tiedot ennen lainan myöntämistä. Kun lähetät lainahakemuksen, pankki tarkistaa perustietojesi lisäksi eri rekistereistä muun muassa nämä asiat:

• lainanhakijan maksuvaran
• lainahakemuksen tietojen paikkansa pitävyyden 
• luottotiedot
• maksuhistorian
• muut velat tai vastuut
• mahdolliset maksuviiveet

Pankit myös yleensä myöntävät lainaa paremmalla korolla ja lainaehdoilla asiakkaille, jotka ovat hoitaneet aiemmat vastuut ja raha-asiat säntillisesti. Joten jos huomaat, että maksuja eri paikkoihin on alkanut kertyä liiaksi ja niistä suoriutuminen tuottaa jo päänvaivaa, pohdi, olisiko syytä kilpailuttaa yhdistelylaina.

Lisälainan hakeminen voi mietityttää, mutta yhdistelylainan tarkoitus on tuoda säästöä

Kun velkataakka on kasvanut suureksi, saatat ajatella, että olisi huono idea hakea lisää lainaa. Mitä järkeä siinä olisi, saatat miettiä. 

Yhdistelylainan idea on kuitenkin eri kuin perinteisen pankkilainan. Kuluttajat hakevat perinteistä lainaa yleensä hankintoihin, lomamatkoihin tai vaikkapa remonttia varten. Yhdistelylainan tarkoitus sen sijaan on puhtaasti korvata useat kalliimmat luottosopimukset yhdellä edullisemmalla lainalla.

Kun maksat yhdistelylainaa, maksat vain yhden lainan kuluja. Yhdistelylainaa ei tietenkään kannata ottaa silloin, jos laina tulisi kalliimmaksi kuin aiemmat luottosopimuksesi. Jotta voit varmistua, että laina todellakin tulee halvemmaksi, sinun kannattaa kilpailuttaa yhdistelylaina ensin ja valita edullisin lainatarjous.

Jos haluat järjestellä oman elämäsi laina-asioita, yhdistelylaina voi olla järkevä vaihtoehto. Lähetä lainahakemus jo tänään!