Otitko liian kalliin lainan? Ei hätää, kilpailuta laina uudestaan

Laina-asiat eivät ole aina yksinkertaisia. Kun lainatarjous on edessäsi, siinä olevat luvut ja prosentit saattavat tuntua hankalilta ymmärtää. Lisäksi edulliselta vaikuttava lainan korko voi sokaista, jolloin luoton todelliset vuosikustannukset saattavat jäädä huomiotta.

Onko sinulle käynyt näin?

Vai onko vuosia sitten hakemasi lainan hinta muuttunut matkan varrella? Onko korkoprosentti tai yleinen korkotaso vaihtunut? Tämäkin on mahdollista, minkä vuoksi lainojen kilpailutus säännöllisin väliajoin on hyvin tärkeää. Seuraavaksi kerromme sinulle, mistä tunnistat, onko lainasi liian kallis ja mitä voit tehdä asialle.

Mistä tunnistat liian kalliin lainan? Kun kilpailutat lainat, huomaat erot

Ensisijainen hälytysmerkki liian kalliista lainasta on totta kai se, että nykyisen lainasi kuukausierä tuntuu suurelta, eli lainan takaisinmaksu tuottaa sinulle päänvaivaa joka kuukausi.

Tästä ei kuitenkaan voi vetää yksiselitteisiä johtopäätöksiä, sillä kyse saattaa olla vain siitä, että laina-aikasi on liian lyhyeksi mitoitettu, eli laina-ajan pidentäminen toisi helpotusta kuukausittaiseen tilanteeseesi.

Mutta on myös mahdollista, että maksat todellakin kalliimpaa lainaa kuin olisi tarpeen. Mahdollisesti juttelit jo ystäväsi kanssa, joka huomautti, että luottosi todellinen vuosikorko on aivan liian suuri. Mutta älä hätäänny, sillä koskaan ei ole liian myöhäistä muuttaa suuntaa kohti edullisempaa lainaa.

Otitko nykyisen lainasi kilpailuttamatta? Ensimmäinen vastaantuleva lainatarjous on harvoin paras. Tämän vuoksi laina kannattaa aina kilpailuttaa. Mitä useamman pankin myöntämä lainatarjous sinulla on edessäsi, sitä paremmat ovat mahdollisuutesi löytää sopiva ja edullinen laina. Lainojen kilpailutus käytännössä siis paljastaa erot lainojen hinnoissa.

Yhteenveto: kallis laina tuntuu kalliilta, sen nimellinen korko ja todellinen vuosikorko on suuret, ja otit lainan mahdollisesti kilpailuttamatta sitä.

Miten voit löytää edullisen lainan nykyisen kalliin lainasi tilalle?

Edullinen laina löytyy vertailemalla useiden eri lainatarjousten todellisia vuosikorkoja keskenään. Todellinen vuosikorko pitää sisällään lainan kokonaiskustannukset, eli käytännössä seuraavat asiat:

• Nimelliskoron
• Avausmaksun
• Käsittelykulut
• Tilinhoitopalkkiot (kuukausittaiset)
• Laskutuspalkkion

Kuten huomaat, lainan hinta muodostuu monesta tekijästä – ei pelkästään lainan nimelliskorosta. Todellinen vuosikorko on kuin marjojen kilohinta, eli kaupassa valitset marjapussin, jonka kilohinta on halvempi kuin muissa, vaikkakin sen myyntihinta olisi kalliimpi. Kilohinta paljastaa todellisen hinnan, samoin kuin vuosikorko paljastaa lainan oikean hinnan.

Mutta mistä tiedät, että todellinen vuosikorko on hyvä ja sopiva?

Vuosikorko riippuu aina luottosi tyypistä ja hakijan maksukyvystä. Mitä suuremman lainan otat, sitä alhaisempi todellisen vuosikoron tulisi olla. Pienemmissä luotoissa korot ovat korkeammat, ja esimerkiksi pienissä pikavipeissä ne voivat olla päätä huimaavat.

Asuntolainan korot ovat olleet jo pitkään maltillisella tasolla. Heinäkuussa 2020 keskimääräinen asuntolainan korko oli vain 0,72 %, ja maaliskuussa 2021 asuntolainaa sai edullisimmillaan peräti 0,58 % vuosikorolla. Käytännössä asuntolainan hyvä vuosikorko on nykyisellä korkotasolla alle 1 prosentti. Asuntolainan kohdalla kannattaa selvittää, saatko vähentää asuntolainan koron verotuksessa osittain tai kokonaan.

Kulutusluotto on yleensä noin 1 000–60 000 euroa. Kyseessä on siis paljon pienempi laina kuin asuntolaina, ja tällöin myös korko on suurempi. Kuluttajaluottojen korkokatto on 1.10.2023 alkaen 15 %, eli laki määrää, ettei luotonmyöntäjä voi lainata tätä kalliimpia lainoja. Jos haet kulutusluottoa esimerkiksi 10 000 euroa ja maksuvarasi on vakaa, hyvä vuosikorko on noin 6–9 prosenttia. Toki on hienoa, mikäli löydät kulutusluoton tätäkin edullisemmin.

Lainalaskuri auttaa hahmottamaan luoton hintaa

Jotta pääset jäljille, onko nykyisen luottosi vuosikorko ja muut kulut sopivat, voit testata asian Sortterin lainalaskurilla. Syötä ensin laskuriin nykyisen luottosi tiedot. Tämän jälkeen näet lainasi kaikki kustannukset selkeästi eriteltyinä.

Jos huomaat, että kulutusluottosi todellinen vuosikorko tuntuu liian korkealta, voit testata laskurilla, mikä lainasi hinta olisi, jos vuosikorko olisikin noin 5–6 prosenttia. Vuosikoron näet laskurin erittelystä, ja vuosikorko muuttuu, kun muutat laskurin tietoja.

Miten voit löytää lainan, jossa on maltillinen vuosikorko? Vastaus on simppeli: kilpailuta lainat!

Mitä lainojen kilpailutus tarkoittaa?

Jotta voit löytää lainan, jonka vuosikorko – ja siten hinta – on alhaisempi kuin nykyisessä lainassasi, sinun kannattaa pyytää lainatarjous useasta pankista. Käytännössä kyseessä  on tällöin lainojen kilpailutus. Kun kilpailutat lainan, pyydät eri pankeilta tarjouksia aivan kuten etsit edullisinta puhelinliittymää, vakuutuksia tai hotellitarjouksia lomamatkaasi varten. 

Periaate on siis täysin sama kuin hotellivertailussa – tosin laina on paljon suurempi sitoumus, eikä sitä kannata ottaa harkitsematta. Lomamatka voi olla joskus ex tempore -tempaus, mutta lainan ei kannata olla.

Olet ehkä kuullut puhuttavan myös lainojen vertailusta? Lainojen kilpailutus tarkoittaa siis lainatarjousten pyytämistä useilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta, kun taas lainojen vertailu tarkoittaa saamiesi lainatarjousten keskinäistä vertailua. Eli kun vertailet lainoja, katsot niiden ominaisuuksia löytääksesi parhaan lainan.

Vertailu on tehty helpoksi Sortterin palvelussa, sillä näytämme lainatarjoukset sinulle aina todellisen vuosikoron mukaan järjestettynä edullisimmasta lainasta kalleimpaan. Kun siis kilpailutat lainan, annamme sinulle suosituksemme lainasta, mutta päätöksen teet aina sinä itse.

Kilpailuta lainasi näin ja päästä irti nykyisestä, kalliista lainastasi

Jos etsit edullisempaa lainaa nykyisen lainasi tilalle, suosittelemme lämpimästi, että kilpailut lainat. Se vie sinulta vain muutaman minuutin. Nykyisen lainan kilpailutus on järkevää, mikäli lainasopimuksesi on yli 6 kuukautta vanha tai et ole kilpailuttanut lainaasi silloin kun hait sitä.

Miksi laina kannattaisi kilpailuttaa jo puolen vuoden päästä? Aika saattaa tuntua lyhyeltä, mutta pankkien välinen kilpailu aiheuttaa sen, että yli 6 kuukautta sitten tehty tai vertaamatta valittu lainasopimus ei välttämättä ole enää kilpailukykyinen.

Lainan kilpailutus on mahdollista kahdella tavalla: voit pyytää lainatarjouksia haluamista pankeista itsenäisesti eli laittamalla eri pankkeihin yksitellen lainahakemuksia, tai voit kätevästi hyödyntää valmista lainojen kilpailutusalustaa, kuten Sortterin palvelua.

Näin kilpailutat lainan Sortterin palvelussa, kun haluat vaihtaa nykyisen lainasi edullisempaan:

1. Täytä lainahakemus Sortterin nykyisen lainan kilpailutuspalvelussa. Muista, että lainahakemuksen täyttäminen ja lainojen kilpailutus ei sido sinua mihinkään.
2. Ilmoita lainasummana nykyisen lainasi jäljellä oleva saldo ja toivomasi laina-aika. 
3. Saat lainatarjoukset nopeasti Sortterin My offer -sivulle.
4. Vertaa saamiesi lainatarjousten korkoa ja todellista vuosikorkoa nykyiseen lainasopimukseesi.
5. Jos sait nykyistä lainasopimustasi edullisemman tarjouksen, valitse uusi lainatarjous.
6. Allekirjoita lainasopimus valitsemasi lainanantajan verkkopalvelussa.
7. Saat lainan lähes heti tilillesi.
8. Maksa nykyinen laina pois uudella lainalla ja käytä pienemmistä lainanhoitokuluista syntyvä säästö, miten haluat.