Nosta lainaa ja maksa luottokorttivelka pois – uhka vai mahdollisuus?

Lähes jokainen suomalainen turvautuu lainaan jossain vaiheessa elämäänsä. Lukuisten lainatyyppien valikoimasta löytyy ratkaisuja eri elämäntilanteisiin, oli kyse sitten  hääjuhlan järjestämisestä tai vaikkapa vapaa-ajan asuntoon tehtävästä keittiöremontista.  

Suomen ylivoimaisesti suosituin lainatuote on luottokortti, jonka omistaa Sortterin Taloustutkimuksella teettämän tutkimuksen mukaan jopa 75 prosenttia suomalaisista. Luottokortti onkin joustava tapa lainata rahaa, mutta korkeaksi kasvanut luottokorttivelka voi tulla yllättävän kalliiksi ja kuormittaa siten talouttasi. 

Mitä siis tehdä, jos luottokorttivelka nousee kipurajasi yläpuolelle? Yksi keino on kilpailuttaa olemassa olevat luottokorttivelat uudestaan ja yhdistää ne yhdeksi suureksi kulutusluotoksi.

Miten luottokorttivelka voi aiheuttaa ongelmia?

Suomalaiset ovat jo vuosikymmenten ajan suosineet luottokortteja. Luottokortti toimii arjen luotettavana maksuvälineenä, jolla voi maksaa ostoksia niin verkossa kuin lähikaupassa sekä Suomessa että ulkomailla. 

Luottokortilla tehtyjä maksuja ei veloiteta asiakkaan tililtä heti, vaan ne maksetaan luottokorttilaskun eräpäivänä tai pienemmissä osissa myöhempinä ajankohtina. 

Lähes kaikkien pankkien luottokortteihin sisältyy korotonta maksuaikaa. Tämä tarkoittaa nimensä mukaisesti sitä, että ostoksistasi ei kerry lainkaan korkoa, kun maksat luottokortilla tekemäsi ostokset korottoman maksuajan sisällä. 

Mikäli et kuitenkaan maksa luottokorttilaskua eräpäivään mennessä, alkaa ostoksistasi kertyä korkoa. 

Esimerkki 1:  luottokorttivelkojen kustannukset:

• Ostat luottokortillasi uuden jääkaapin 1500 eurolla, josta lyhennät eräpäivänä puolet eli 750 euroa. 
• Kun korttisi vuosittainen nimelliskorko on 9,50 % ja kuukausittainen tilinhoitomaksu 3,5 euroa, seuraavan kuun laskussa luottokorttivelkaasi on jäljellä 755,94 euroa, jonka maksat pois välittömästi. 
• Maksoit siis lopulta 5,94 euroa ylimääräistä siitä, että maksoit jääkaappisi kahdessa erässä. 

Esimerkkitapauksessa kustannukset eivät nousseet suuriksi, koska velka maksettiin nopeasti pois parissa kuukaudessa. Mikäli velkaa sen sijaan on auki jatkuvasti, kasvaa pienistä puroista hiljalleen isoja virtoja, jotka voivat kuormittaa talouttasi.

Luottokorttivelat voivat ajan myötä kasvaa suuriksi 

Luottokorttien kokonaiskustannukset koostuvat neljästä eri tekijästä: viitekorosta, marginaalikorosta, tilinhoitomaksusta sekä kuukausi- ja vuosimaksusta. Kulutusluottojen tavoin myös luottokorttien korot vaihtelevat suuresti eri pankkien välillä, noin 7 prosentista 25 prosenttiin.  

Alla oleva laskelma esittää konkreettisesti, millaisia kustannuksia luottokorttivelat voivat kertyessään aiheuttaa. 

Esimerkki 2: Kahden erillisen luottokortin kustannukset:

Esimerkkitapauksessa maksat luottokorttiveloistasi siis yhteensä 17 466,77 euroa, josta korkojen ja muiden kulujen osuus on 4566,77 euroa. 

Seuraavaksi tutustumme, miten paljon säästöä voit saada, kun yhdistät mainitut luottokorttivelat yhdeksi suureksi lainaksi.

Säästöä yhdistelylainalla? 

Tilastojen mukaan Sortterin asiakkaat säästävät keskimäärin 277 euroa kuukaudessa yhdistämällä lainansa. Lainojen yhdistäminen tarkoittaa yksinkertaisesti olemassa olevien lainojen, kuten kulutusluottojen tai  luottokorttivelkojen uudelleen rahoittamista paremmilla ehdoilla. 

Lainoja yhdistettäessä olemassa olevat velat maksetaan pois ja velka keskitetään uuden edullisemman lainasopimuksen alle. 

Esimerkkitapauksessa säästö syntyy pienempien korkokulujen lisäksi myös pienemmistä tilinhoitomaksuista. 

Esimerkki 3: yhdistelylainan kustannukset:

Yhdistämällä edellä mainitut luottokorttivelat yhdeksi isoksi lainaksi lainasi kuukausierä olisi yhteensä 261,57 euroa ja kokonaiskustannukset 15 933,93 euroa. Kokonaiskustannuksissa lainojen yhdistäminen toisi siten 1532,84 euron säästön koko laina-ajan kuluessa. 

Mistä yhdistelylainan tuoma säästö siis syntyy? 

• Pienemmästä lainan korosta 
• Pienemmistä tilinhoitomaksuista 
• Pienemmistä kuukausieristä, jotka sovitetaan taloutesi mukaan 

Yhdistelylaina voi tuoda lisäksi selkeyttä talouteen, kun monen lainan sijaan sinun tarvitsee lyhentää vain yhtä lainaa. Maksusuunnitelma on myös mahdollista räätälöidä omaan talouteesi sopivaksi.

Löydä edullinen yhdistelylaina kilpailuttamalla 

Yhä useampi pankki ja rahoituslaitos tarjoaa vanhojen velkojen yhdistämiseen tarkoitettuja lainatuotteita. Pankkien välinen kilpailu uusista asiakkaista on kovaa, joten yhdistelylainan korko ja muut lainakustannukset voivat olla luottokortteja tai vanhoja lainasopimuksia huomattavasti edullisemmalla tasolla.  

Miten sitten löytää edullinen yhdistelylaina? 

Muiden lainojen tavoin myös yhdistelylainat kannattaa aina kilpailuttaa, sillä vain siten voit löytää juuri sinun tarpeisiisi sopivan lainatarjouksen eri pankkien valikoimista. 

Yhdistelylainan hakeminen on nopeaa ja vaivatonta: 

1. Kirjaa ylös kaikki aiemmat velkasi kustannuksineen. Kustannuksia ovat muun muassa viite- ja marginaalikorko sekä muut kulut, kuten kuukausi- ja tilinhoitomaksut. 
2. Katso lainalaskurilla sopiva kuukausierä. Lainalaskurin avulla voit selvittää omaan tilanteeseesi sopivan kuukausierän. 
3. Kilpailuta laina. Kilpailuttamisen voi tehdä joko itse tai hyödyntää esimerkiksi Sortterin ilmaista lainavertailupalvelua. 
4. Vertaile lainatarjouksia. Sortterin palvelussa lainatarjoukset esitetään aina edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan. 
5. Maksa vanhat velat pois. Tämän jälkeen pääset hyötymään yhdistelylainan tuomista säästöistä. 

Sortter kilpailuttaa lainat puolestasi 

Markkinoilta löytyy nykyisin lukemattomia erilaisia lainatuotteita. Ennen lainasopimuksen allekirjoittamista kannattaa kuitenkin muistaa, että lainojen kilpailuttaminen on ainoa tapa löytää juuri sinulle henkilökohtaisesti paras lainatarjous. 

Lainojen kilpailutus onnistuu kotimaisen Sortterin ilmaisessa lainavertailussa, jossa on mukana yli 20 luotettavaa pankkia ja rahoituslaitosta. Yhden lainahakemuksen täyttämällä voit saada yksilöllisesti räätälöidyt lainatarjoukset vain muutamissa minuuteissa. 

Edullinen laina löytyy vertailusta helposti. Järjestämme lainatarjoukset hintajärjestykseen todellisen vuosikoron mukaan eli sinun on helppo valita juuri sinun tarpeitasi vastaava lainatarjous. Lainojen kilpailuttaminen ei kuitenkaan velvoita sinua ottamaan lainaa, joten voit aivan rauhassa pohtia eri vaihtoehtojen välillä.
Lainojen kilpailutus korostuu erityisesti yhdistelylainan kohdalla, sillä tarkoituksena on löytää selvästi edullisempi laina vanhoihin velkoihisi verrattuna. 

Tutustu yhdistelylainaan jo tänään ja kilpailuta lainat!