Mistä asuntolainaa? Esittelyssä asuntolainat eri pankeista Suomessa

Asuntolaina on usein elämän suurin lainapäätös, joten lainaan kannattaa perehtyä huolella ennen sen ottamista. Asuntolainaa haettaessa on hyvä olla perillä perusasioista, kuten koroista, lyhennyksistä, laina-ajoista ja vakuuksista. Sen jälkeen on helpompi vertailla, mistä pankista asuntolainaa olisi järkevää ottaa.

Jotta saisit mahdollisimman kattavan käsityksen lainoista ja niiden erilaisista koroista sekä muista maksuista, kannattaa lainoja vertailla huolella. Tämä edesauttaa löytämään itsellesi sopivimman lainan. Suurissa lainasummissa ja pitkissä laina-ajoissa pienetkin erot koroissa, kuluissa ja marginaaleissa voivat kasvaa yllättävän suuriksi rahasummiksi.

Yleensä asuntolainoja vertaillaan keskenään silloin, kun hankinnassa on uusi koti. Tällöin uudesta asunnosta haaveileva haluaa löytää itselleen sopivimman ja edullisimman lainan. Jo olemassa olevan asuntolainan voi kuitenkin myös kilpailuttaa ja siirtää toiseen pankkiin milloin tahansa.

Ehkäpä mielessäsi on vanhan asuntolainan kilpailutus? Se kannattaa, koska kilpailutuksen avulla voit säästää paljon rahaa. Monilla kuluttajilla on asuntolainaa entuudestaan.

Nykyinen asuntolaina on järkevää kilpailuttaa, jos lainan nostamisesta ja kilpailutuksesta on kulunut aikaa tai tulotaso on muuttunut. Tällöin on mahdollista säästää isojakin summia – jopa tuhansia euroja. Asuntolainojen kilpailuttaminen onnistuu kätevästi Sortterin verkkopalvelussa. Voit myös kilpailuttaa lainan yhteishakijan kanssa, mikä saattaa mahdollistaa parempien lainatarjousten saamisen. 

Jos asuntolaina löytyy edullisemmin uudesta pankista ja asiakas päätyy siirtämään asuntolainan, vanhan asuntolainan voi maksaa uudella lainalla pois. Samalla vanha pankki vapauttaa mahdolliset vakuudet tai kiinnitykset, jotka siirretään uudelle pankille lainan vakuudeksi.

Vaihtoon kannattaa varata ainakin muutama viikko aikaa. Uusi pankki hoitaa vanhan lainan poismaksun ja tilien luomisen asiakkaan puolesta.

Keskity lainatarjouksissa ja kilpailutuksessa erityisesti alla oleviin seikkoihin.

• Mikä on lainan viitekorko, entä marginaali?
• Kuinka suuri on lainan kuukausierä? 
• Kuinka pitkä laina-aika on? 
• Onko kyseessä annuiteetti-, tasaerä- vai tasalyhennyslaina?
• Millaisia muita maksuja ja kuluja lainan nostamiseen tai lyhentämiseen kuuluu?
• Minkä suuruista palvelumaksua pankki perii?
• Tuleeko pankin vaihdosta kuluja? Jos tulee, niin kuinka paljon?

Pankit tarjoavat erilaisia korkomalleja ja lisäpalveluita asuntolainojen yhteydessä. Etenkin kiinteät korot tai muut kiinteät sopimuskaudet voivat tuoda haasteita lainan siirtämiseen uuteen pankkiin. Onkin tärkeää selvittää etukäteen, onko lainaa mahdollista maksaa ennenaikaisesti takaisin.

Pankin näkökulmasta siirrettävä asuntolaina tulee maksetuksi etukäteen, vaikka kilpailuttajan näkökulmasta laina vain siirtyy toiseen pankkiin.

Asuntolainan kilpailutus ja sen tuomat taloudelliset hyödyt ovat hyvin yksilökohtaisia. Asuntolainan kulut ja hinta koostuvat pääasiassa viitekorosta, marginaalista sekä muista kuluista, kuten pankin perimistä palvelumaksuista. Euromääräiseen säästöön vaikuttaa paljon myös lainasumma, sillä suuremmissa lainoissa pienetkin muutokset esimerkiksi marginaalissa voivat kasvaa vuosien varrella huomattaviksi.

Lainaa kilpailutettaessa kannattaa marginaalin ja kulujen lisäksi huomioida myös muut lainanantajan palvelut. Erilaiset korkosuojaukset ja maksimikorkotasot löytyvät lähes jokaisen pankin valikoimasta. Myös näiden lisäpalveluiden hintataso ja järkevyys kannattaa punnita tarkoin ennen asuntolainan nostamista.

Lue myös asuntokaupan yleisimmät kysymykset.

Asuntolainoja tarjoavat monet suomalaiset pankit. Voit saada muun muassa paremmat lainaehdot, pienemmän kuukausierän ja joustavamman palvelun kilpauttamalla mahdollisimman monta lainanmyöntäjää.

Kun olet saanut alustavat tarjoukset muutamista pankeista, voit jatkaa neuvotteluja esimerkiksi kahden tai kolmen parhaan tarjouksen jättäneen pankin kanssa. 

Jos asuntolainaneuvottelut eivät jostain syystä johdakaan lainasopimukseen näiden pankkien kanssa, on alustavissa tarjouksissa todennäköisesti valmiina uusia potentiaalisia pankkeja jatkoneuvotteluihin. Ensimmäiseen tarjoukseen ei kuitenkaan kannata välttämättä tarttua, vaan lainatarjouksia kannattaa vertailla huolellisesti.

Asuntolainan kilpailutus voi säästää useita satasia vuodessa, mutta kilpailuttaminen vaatii hieman vaivannäköä. Voit aloittaa kilpailutuksen täyttämällä lainahakemuksen pankkien verkkosivuilla.

Lainahakemukset vaihtelevat hieman lainanantajan mukaan, mutta yleensä pankit kysyvät asuntolainahakemuksessa perusasioita, kuten tietoja hakijan tuloista ja menoista, varallisuudesta, asumismuodosta ja työpaikasta. Pankkeja kiinnostaa erityisesti se, millainen hakijan taloudellinen tilanne on. 

Hakijan on hyvä selvittää tarkasti tarvittava lainamäärä ja realistinen takaisinmaksukyky. Lisäksi kannattaa tutustua etukäteen eri pankkien lisäpalveluihin ja tutkia korkotasojen muutosten vaikutuksia oman tulevan asuntolainan kuukausierien kokoon tai lainan takaisinmaksuaikaan.

Kustannukset voivat esimerkiksi ylittyä, jos uusi asunto tai talo on vasta rakenteilla. Tällöin kannattaakin varautua kaikkiin mahdollisiin kustannuksiin ja ottaa ne huomioon lainaneuvotteluissa asuntolainaa hakiessa.

Pankkeja ja lainanmyöntäjiä on olemassa paljon. Suomessa asuntolainoja myöntävät sekä yksittäiset pankit että pankkiryhmät. Listasimme lähes kaikki Suomessa asuntolainaa tarjoavat pankit, jotta asuntolainan kilpailutus olisi helpompaa.

Osa pankeista toimii saman yrityksen alla ympäri maan. Näitä pankkeja ovat esimerkiksi Nordea, Aktia ja Danske Bank. Suomesta löytyy kuitenkin myös muutamia pankkiryhmiä, joissa saman katto-organisaation alla toimii useampia yksittäisiä ja paikallisemmin toimivia pankkeja. Näitä pankkiryhmiä ovat OP eli Osuuspankki, POP Pankki ja Säästöpankkiryhmä. Vertaile alta asuntolainat eri pankeista.

Nordea asuntolaina

Nordea on pohjoismaissa toimiva suuri finanssikonserni, jonka pääkonttori on Suomessa. Taseensa perusteella se on Suomen suurin pankki. Nordea palvelee asiakkaitaan koko maassa niin konttoriverkoston kuin digitaalisten alustojen kautta. 

Asuntolainojen lisäksi Nordean kautta on saatavissa erilaisia vakuutuksia, sijoitustuotteita sekä maksukortteja. Nordealla on toiseksi suurin eli noin 29 % markkinaosuus suomalaisten kotitalouksien asuntolainoista (lähde: Suomen Pankki, 2020).

S-Pankki asuntolaina

S-Pankki on S-ryhmän sekä LähiTapiolan omistama pankki. S-Pankilla on toimipisteitä monissa suuremmissa S-ryhmän kaupoissa, joten konttoriverkosto on laaja.

Asuntolainoja, muita luottoja sekä sijoitustuotteita tarjoava S-Pankki on toiminut vuodesta 2007. Asiakkaita pankilla on Suomessa noin 3 miljoonaa. S-Pankin maksukortti löytyy noin 2,3 miljoonalta asiakkaalta (vuoden 2019 lopussa).

Ålandsbanken asuntolaina

Ahvenanmaalainen Ålandsbanken toimii Manner-Suomessa kahdeksassa eri toimipisteessä. Lisäksi Ålandsbanken toimii verkossa, josta se voi tarjota pankkipalveluita koko maahan. Ålandsbanken on palvellut asiakkaita jo vuodesta 1919 tarjoten niin asuntolainoja kuin muitakin rahoitustuotteita.

Aktia asuntolaina

2000-luvun alussa Säästöpankkiryhmästä eronnut Aktia tarjoaa asuntolainojen, muiden luottojen ja maksukorttien lisäksi varainhoitoa sekä vakuutuspalveluita. Aktialla on verkkopankin lisäksi konttoreita Suomen suurimmissa kaupungeissa.

Danske Bank asuntolaina

Danske Bank on kolmanneksi suurin toimija Suomen asuntolainamarkkinoilla. Danske Bank kuuluu nykyään tanskalaisomistukseen, mutta sen historia ulottuu aina Postipankkiin, Leoniaan ja Sampo Pankkiin.

Danske Bankilla on noin 11 % osuus Suomessa myönnetyistä asuntolainoista (lähde: Suomen Pankki, 2020). Lisäksi sen asiakkaisiin kuuluu lähes miljoona suomalaista henkilöasiakasta. Danske Bank tarjoaa myös sijoituspalveluita.

Handelsbanken asuntolaina

Handelsbanken on ruotsalainen pankkikonserni, jolla on konttoreita Suomessa Helsingistä aina Rovaniemelle saakka. Handelsbankenin laaja tarjonta sisältää niin lainatuotteita kuin sijoittamiseen ja maksamiseen liittyviä palveluita.

Hypoteekkiyhdistys asuntolaina

Hypoteekkiyhdistys eli Hypo on asuntolainoihin ja rahoitukseen erikoistunut suomalainen luottolaitos. Helsingin konttorista asiakkaita palveleva Hypo tarjoaa myös maksukortteja, verkkopankkipalveluita sekä muita lainatuotteita.

Oma Säästöpankki asuntolaina

Laajasti pankkipalveluita tarjoava Oma Säästöpankki on suurin itsenäinen Suomessa toimiva säästöpankki. Oma Säästöpankki ei kuulu Säästöpankkiryhmään, vaan se toimii itsenäisenä pankkina 32 konttorin verkostollaan.

Osuuspankki - OP asuntolaina

Osuuspankkiryhmä eli OP on suuri paikallisosuuspankkien omistama finanssiryhmä. Asuntolainoja, sijoituspalveluita, vakuutuksia ja yritysten rahoituspalveluita tarjoavalla OP Ryhmällä on yli neljä miljoonaa asiakasta, joista vuonna 2016 omistaja-asiakkaita oli noin 1,7 miljoonaa. OP Ryhmä on Suomen suurin asuntolainojen myöntäjä noin 39 % markkinaosuudellaan (lähde: Suomen Pankki, 2020).

OP Ryhmässä toimii paikallisosuuspankkeja, jotka ovat pääasiassa asiakkaiden omistamia. OP Ryhmän paikallisosuuspankeista suurimpia ovat:

• Helsingin Seudun Osuuspankki on Helsingin alueella toimiva OP Ryhmän pankki. Se tarjoaa asuntolainojen lisäksi sijoituspalveluita sekä vakuutuksia. Vuonna 2016 asiakkaidensa omistamaksi palannut OP Helsinki tarjoaa myös kiinteistövälitystä.
• Tampereen Seudun Osuuspankki palvelee OP Ryhmän asiakkaita Tampereen seudulla niin asuntolainojen kuin muidenkin OP Ryhmän tuotteiden kanssa. Yli 200 000 asiakkaalla Tampereen Seudun Osuuspankki on yksi suurimpia Osuuspankkeja sekä alueen johtavia pankkeja.
• Turun Seudun Osuuspankki toimii Turun seudulla ja tarjoaa asuntolainojen lisäksi esimerkiksi lakipalveluita. Turun Seudun Osuuspankki on aktiivinen alueellinen toimija, joka osallistuu erilaisiin paikallisiin kehityshankkeisiin.
• Oulun Osuuspankki on aktiivinen pankki Oulun seudulla. Sillä on laaja valikoima OP Ryhmän palveluita. Yli 100 vuotta asiakkaitaan palvellut Oulun Osuuspankki on muiden OP Ryhmän pankkien tapaan asiakkaidensa omistama.
• Keski-Suomen Osuuspankin pääkonttori on Jyväskylässä, ja se palvelee asiakkaita Keski-Suomen alueella. Keski-Suomen Osuuspankilla on 9 toimipistettä sekä kattava valikoima erilaisia sähköisiä kanavia asiakkaiden palvelemiseksi. Keski-Suomen Osuuspankki tarjoaa pankki- ja vakuutuspalveluiden lisäksi esimerkiksi kiinteistövälityspalveluita.

POP Pankki asuntolaina

POP Pankit ovat entisiä paikallisosuuspankkeja. POP Pankin logossa olevan koivunlehden vuoksi sitä kutsutaan myös nimellä koivunlehtipankki. POP Pankki -ryhmään kuuluu 23 paikallisosuuspankkia ympäri Suomen.

POP Pankki -ryhmä kuuluu Suomessa keskisuurten toimijoiden joukkoon noin 155 000 asiakkaallaan (vuonna 2020). POP Pankki tarjoaa laajan valikoiman tuotteita oman talouden hallintaan. Asuntolainojen lisäksi pankista löytyy esimerkiksi vakuutus- ja maksukorttipalveluita.

Suuria POP Pankkeja Suomessa ovat esimerkiksi:

• Suupohjan Osuuspankki on POP Pankki -ryhmän suurin pankki, jolla on 10 konttoria aina Helsingistä Ouluun. Pankissa on saatavilla laaja valikoima rahoituksen ja sijoittamisen tuotteita.
• Kurikan Osuuspankki on pitää konttoreitaan Kurikassa, Tampereella ja Seinäjoella. Kurikan Osuuspankki on POP Pankki -ryhmän suurimpien pankkien joukossa. Tämä asuntolainoja sekä muita rahoituspalveluita tarjoava pankki toimii myös digitaalisesti.
• Keuruun Osuuspankki toimii Keski-Suomen sekä Pirkanmaan alueilla. Lisäksi pankki toimii verkossa verkkopankin ja digitaalisten alustojen avulla. Keuruun Osuuspankki tarjoaa monipuolisia pankki-, rahoitus- ja sijoituspalveluita.
• POP Pankki Pohjanmaa on vuoden 2020 lokakuussa fuusion myötä syntynyt pankki, kun Pohjanmaan, Tiistenjoen ja Sievin POP Pankit yhdistyivät. 11 konttorissa ympäri Pohjanmaata toimiva POP Pankki Pohjanmaa tarjoaa laajat asuntolaina- ja pankkipalvelut.
• Siilinjärven Osuuspankki on POP Pankki -ryhmään kuuluva pankki, joka palvelee asiakkaita asuntolaina-asioissa Siilinjärven, Kuopion, Nurmeksen sekä Iisalmen konttoreissa.

Säästöpankkiryhmä asuntolaina

Säästöpankkiryhmä koostuu 19 alueellisesta säästöpankista. Kaikki Suomen säästöpankit eivät kuitenkaan kuulu Säästöpankkiryhmään (esimerkiksi Oma Säästöpankki). Säästöpankkiryhmään kuuluvat pankit tunnistaa apilanlehtilogosta sekä Säästöpankki-nimestä.

Laajasti laina- ja pankkipalveluita tarjoavan Säästöpankkiryhmän suurimpia alueellisesti toimivia pankkeja ovat:

• Liedon Säästöpankki – jo vuonna 1895 perustettu Liedon Säästöpankki palvelee asiakkaita Turun alueella ja sen lähiseuduilla. Liedon Säästöpankki tarjoaa kaikkia Säästöpankkiryhmän palveluita. Liedon Säästöpankilla on 10 konttoria, joista neljä sijaitsee Turussa.
• Nooa Säästöpankki toimii pääkaupunkiseudulla kuudessa toimipisteessä.i Pankki on vuonna 2003 perustettu laina- ja pankkipalveluita laajasti tarjoava Säästöpankkiryhmään kuuluva paikallinen säästöpankki.
• Aito Säästöpankki – Huittisten Säästöpankin kanssa kesällä 2020 yhdistynyt Aito Säästöpankki toimii Pirkanmaan ja Satakunnan alueilla yhteensä 15 paikkakunnalla.
• Säästöpankki Optia toimii Lappeenrannan, Mikkelin, Lapinlahden, Kuusamon, Kuopion, Kiuruveden, Kajaanin, Iisalmen, Joensuun ja Jyväskylän konttoreista käsin. Säästöpankki Optia tarjoaa asuntolainaa sekä muita pankkipalveluita.
• Länsi-Uudenmaan Säästöpankki tarjoaa laina- ja pankkipalveluita Länsi-Uudellamaalla. Pankki toimii Lohjan, Kirkkonummen, Nummelan sekä Karkkilan konttoreissa.

Bluestep asuntolaina

Bluestep Bank on vuonna 2005 perustettu pohjoismainen asuntolainoja ja muita luottoja tarjoava toimija. Suomessa vuodesta 2019 toimineen Bluestepin ajatuksena on pyrkiä tarjoamaan lainoja myös asiakkaille, joilla ei välttämättä ole säännöllisiä tuloja. Bluestep kertoo palvelevansa asiakkaita, joita heidän omat pankkinsa eivät voi syystä tai toisesta palvella laina-asioissa.

Sortterin kautta sinun on mahdollista osallistua nykyisen asuntolainasi joukkokilpailutukseen ja saada sen avulla jopa tuhansien eurojen säästöt! 

Kilpailutamme useita pankkeja yhtä aikaa, joten voit etsiä sinulle edullisempaa asuntolainaa nettisivujemme kautta luottavaisin mielin. Kilpailutus ei sido mihinkään eikä maksa sinulle mitään – voit vain tarkistaa nykyisen asuntolainasi korkotason.

Joukkokilpailutuksessa on mukana asuntolainat eri pankeista Suomessa. Siinä hyödynnetään suuren volyymin tuomaa neuvotteluvoimaa pyytämällä pankeilta lainatarjoukset suurelle joukolle asunnon omistajia samalla kertaa.

Asuntolainojen joukkokilpailutus voi tuoda hinnoitteluetua ja alemman korkotason nykyiselle asuntolainalle. Kun saat uuden asuntolainatarjouksen, voit joko hyväksyä tai hylätä sen vapaasti.

Kilpailuta lainat Sortterilla – voit säästää rahaa asuntolainassa!