Mies ja nainen pysäkillä
Takaisin blogiin

Toiminimiyrittäjä ja lainan hakeminen – mitä, miksi ja miten?

Toiminimiyrittäjä voi tarvita lainaa yritystoiminnan pyörittämiseen, mutta sen saaminen voi olla haastavampaa kuin esimerkiksi osakeyhtiöllä. Lue parhaat vinkit, joiden avulla voit maksimoida mahdollisuutesi saada yrityslainaa.

Toiminimiyrittäjyys sopii erinomaisesti yritystoiminnan alkuun tai yritystoimintaan, jossa riskit ovat melko pienet. Toiminimi on helppo ja edullinen perustaa – sinun tulee vain hakea y-tunnus itsellesi. Toiminimiyrittäjänä olet henkilökohtaisesti vastuussa yrityksen toiminnasta ja velvoitteista. Kirjanpidollisesti et ole velvollinen tekemään edes vuotuista tilinpäätöstä toiminimiyrittäjänä. Jos kuitenkin tarvitset esimerkiksi lainaa, tilinpäätös pitää olla tehtynä, jotta voit osoittaa virallisella dokumentilla liiketoimintasi kannattavuuden.

Toiminimiyrittäjällä kaikki yrityksen tekemä tulo on henkilökohtaista tuloa ja tilinpäätös toimii ikään kuin palkkalaskelmana. Kun nostat yrityksen tililtä itsellesi rahaa yksityisnostoina, maksat nostoista tuloveroa. Kun taas maksat yrityksen tililtä puhelimen tai auton, jotka tulevat toiminimen käyttöön, voit vähentää ne verotuksessa.

Osakeyhtiö on itsessään vastuullinen yrityksen toiminnasta ja velvoitteita. Osakeyhtiön osakkeen omistaja ei siis ole lähtökohtaisesti vastuussa yrityksen veloista henkilökohtaisella omaisuudellaan. Osakeyhtiö maksaa työntekijöille palkkaa ja omistajille osinkoa.

Mihin yrityslainaa tarvitaan?

Toiminimiyrittäjä voi toiminnan pienuudesta huolimatta tarvita yrityslainaa. Varsinkin yritystaipaleen alkumetreillä aloituskustannukset voivat olla isot, kun rahaa tarvitaan esimerkiksi:

  • hankintoihin, kuten koneisiin, laitteisiin ja raaka-aineisiin
  • työntekijöiden palkkaukseen
  • markkinointiin
  • varaston hankintaan ja täyttöön
  • tilojen hankintaan ja remontointiin
  • käyttöpääomaksi

Omat säästöt eivät välttämättä riitä yritystoiminnan aloittamiseen tai investointeihin, joten yrityslainan hakeminen on yksi vaihtoehto.

Toiminimiyrittäjä on lainakelpoinen siinä missä muutkin yritysmuodon yrittäjät. Lainaa voi hakea esimerkiksi pankista tai rahoituslaitoksesta tai mahdollisuuksien mukaan Finnveralta tai Business Finlandilta. Aloittelevan yrittäjän tai toiminimiyrittäjän voi kuitenkin olla haasteellista saada lainaa.

Yrityslainan myöntäminen toiminimiyrittäjälle

Toiminimiyrittäjän taloustiedot eivät ole yhtä yksioikoiset kuin esimerkiksi osakeyhtiöllä. Toiminimiyrittäjän tiedot ovat samat kuin henkilökohtaiset verotiedot. Tästä syystä toiminimiyrittäjän liiketoimintaa koskevat tiedot eivät ole yhtä helposti löydettävissä kuin esimerkiksi osakeyhtiöiden tilinpäätökset ja muut tunnusluvat. Yrittäjän pitää tarjota taloustiedot helposti ymmärrettävässä muodossa eli esimerkiksi tilinpäätöksenä, jos aikoo hakea lainaa.

Toiminimiyrittäjä saattaa joutua näkemään hieman enemmän vaivaa todistaakseen maksukykynsä. Edes tasainen kassavirta ei välttämättä riitä pankille vakuudeksi, koska se ei ole tae sille, että kassavirta pysyy positiivisena jatkossakin. Toiminimiyrittäjän kohdalla enemmän painavat yrittäjän omat luottotiedot eli se, miten hyvin olet hoitanut henkilökohtaisen taloutesi. Maksuhäiriömerkinnät ovat este vakuudettoman lainan saamiselle. Hoida siis raha-asiat ajallaan ja pidä maksuhäiriömerkinnät poissa. Muita vaikuttavia asioita ovat yrityskytkennät eli yhteydet muihin yrityksiin ja vastuut niissä.

Kun päätät hakea lainaa, varaa seuraavat asiakirjat valmiiksi hakemusta varten:

  • tuorein tilinpäätös
  • tilikauden kirjanpito
  • kirjanpidon väliajo, jos viimeisimmästä tilinpäätöksestä yli 3 kuukautta

Luotonantaja tarvitsee näitä lainapäätöksen tueksi. Mitä nopeammin pystyt antamaan tiedot, sitä nopeammin saat lainapäätöksen. Jos sinulla ei ole toimittaa näitä asiakirjoja, voit hakea lainaa omiin nimiin ja lainata rahat eteenpäin omalle yritykselle. Toiminimiyrittäjänä olet joka tapauksessa henkilökohtaisessa vastuussa lainasta, oli se sitten toiminimesi tai sinun henkilökohtainen lainasi.

Vakuudeton ja vakuudellinen laina

Kun haet lainaa, sinulta voidaan vaatia reaalivakuuksia tai henkilökohtaista takausta. Lainan koosta riippuen henkilötakaus voi riittää. Aina parempi, jos voit antaa reaalivakuuksia lainan maksun takeeksi. Mitä isommasta lainasta on kyse, sitä todennäköisempää on, että lainalle pitää olla vakuus. Nyrkkisääntönä voidaan pitää yli 250 000 euron lainaa. Vakuutena voi käyttää esimerkiksi kiinteistä, toimitilaa, arvo-osuuksia tai yrityskiinnitystä.

Vakuudellisten lainojen korot ovat yleensä vakuudettomien lainojen korkoja alemmat. Korko määrittelee hyvin pitkälle lainan hinnan, ja siksi yrityslainat kannattaa kilpailuttaa aivan kuin kaikki muutkin lainat.

Kilpailuta yrityslainat

On järkevää kilpailuttaa ja vertailla yrityslainat, jotta löydät omaan tilanteeseesi sopivimman lainan. Lainan hinta koostuu takaisin maksettavasta lainasummasta, korosta ja muista rahoituskustannuksista kuten tilinhoitopalkkioista.

Mitä todennäköisempänä pankki tai rahoitusyhtiö pitää sitä, että laina maksetaan takaisin sovitusti, sitä alhaisemman koron voit saada lainalle. Lainan hintaan vaikuttaa kolme tekijää:

  1. Yrityksen taloudellinen tilanne. Jos yritystoiminta on jo jatkunut jonkin aikaa, vakaa taloudellinen tilanne on helppo todeta kassavirran kehityksellä.
  2. Yrityksen historia. Historia kertoo, miten yritys on hoitanut maksuvelvoitteensa. Ajallaan maksetut maksut edesauttavat lainan saantia, kun taas maksuhäiriömerkinnät saattavat nostaa mahdollisen lainan korkoa.
  3. Yrityksen rahoitustarve. Melko usein pienestä yrityslainasta joutuu maksamaan korkeampaa korkoa kuin isosta. Lisäksi maksuaika vaikuttaa korkoon, mitä pidempi maksuaika, sitä pienempi korko voi olla. Luottokustannukset voivat olla kuitenkin epäedulliset pitkällä laina-ajalla.

Lisäksi lainan korkoihin voi vaikuttaa takkaisinmaksuaika, vastuuhenkilöiden luottokelpoisuus ja yrityksen tulevaisuuden näkymät.

Yrityslainojen korkoprosenttien vertailu voi olla haastavaa, sillä jokainen pankki ilmoittaa korkoprosentin hieman erillä tapaa. Toiset ilmoittavat vuosikoron ja osa kuukausikoron. Jotta pystyt vertailemaan korkoprosentteja, muuta kaikki korot joko vuosi- tai kuukausikoroiksi.

Sortter kilpailuttaa ja vertaa yrityslainat puolestasi

Halvin korko ei aina tarkoita edullisinta lainaa. Muut kulut, kuten avauspalkkiot ja tilinhoitomaksut, vaikuttavat myös lainan hintaan. Ottamalla huomioon kaikki yrityslainaan liittyvät kustannukset pystyt valitsemaan aidosti sinun yrityksellesi parhaimman lainan 

Sortterin palvelun kautta voit verrata ja kilpailuttaa yrityslainat useiden eri lainanmyöntäjien välillä. Palvelu näyttää yrityslainan kulut ja korot todellisen vuosikoron mukaan edullisuusjärjestyksessä, joten vertailu on helppoa.

Kaikki yrityslainaan liittyvät kustannukset näkyvät saamistasi lainatarjouksista. Ota huomioon myös lainaehdot ennen lopullisen päätöksen tekemistä. Vertailun jälkeen voit hyväksyä lainatarjoksen Sortterin palvelussa ja maksu tapahtuu myös näppärästi Sortterin palvelussa.

Kun kilpailutat yrityslainasi Sortterin kautta, varmistut, ettet maksa liikaa ja sinun on helppo valita sinun yrityksellesi sopivin yrityslaina.

Kilpailuta yrityslainasi ja täytä yrityslainahakemus jo tänään!

Takaisin blogiin