Voiko olemassa olevan asuntolainan kilpailuttaa?

Tässä blogitekstissä kerromme, miksi kilpailuttaminen on hyödyllistä, missä vaiheessa laina kannattaa kilpailuttaa ja miten se oikein tapahtuu.

Vuoden 2020 lopussa nostettiin poikkeuksellisen paljon asuntolainoja

Tilastot puhuvat puolestaan – omistusasunto on monen suomalaisen unelma. 

Moni meistä onkin jo päässyt toteuttamaan unelmansa ikiomasta kodista. Suomen Pankin tilastojen mukaan vuoden 2020 joulukuussa nostettiin peräti 1,9 miljardin euron edestä asuntolainoja, ja se on enemmän kuin koskaan vastaavana aikana. 

Asuntolainoja nostettiin 4,5 prosenttia enemmän kuin vuonna 2019. Asuntolainasumma on viime vuosina ollut keskimäärin 100 000 euroa kotitaloutta kohden.

Oletko kuitenkaan koskaan tullut ajatelleeksi, että nykyisen asuntolainan voi myös kilpailuttaa? Useat kuluttajat maksavat edelleen samaa lainaa, jonka ottivat jo vuosia sitten. Sinäkin saatat miettiä, miksi ihmeessä kilpailuttaisit nykyisen lainasi, kun olet siihen jo kerran sitoutunut.

Nyt korvat hörölle: pankkien lainatarjouksissa on suuria eroavaisuuksia.

Myös lainan korot ja kulut vaihtelevat yleisen korkotason mukana, ja osa maksaakin lainastaan aivan liian suuria summia.

Asuntolaina, jonka on ottanut 10 vuotta sitten, ei välttämättä enää tänä päivänä olekaan edullisin. Kilpailuttamisen avulla tilanne on mahdollista korjata.

Miksi nykyinen asuntolaina kannattaa kilpailuttaa?

Olemassa olevan asuntolainan kilpailuttaminen on tärkeää siksi, että sen avulla sinun on mahdollista säästää suuriakin summia rahaa lainan koroissa ja kuluissa – puhutaan jopa tuhansista euroista! Se on paljon rahaa, jonka varmaan käyttäisit mieluummin johonkin muuhun kuin lainan maksamiseen?

Asuntolainan korko, eli toisin sanoen sinun lainasi hinta muodostuu: 

• pankin marginaalista, eli siitä, paljonko pankki perii katetta lainasta
• viitekorosta, joita ovat pankin oma prime-korko, 12 kk euribor -korko ja kiinteä korko
• muista kuluista, kuten lainan hoitomaksuista, laskutuskuluista ja avausmaksusta

Myös lainan lyhennystavalla on vaikutusta laina-aikana syntyviin korkokustannuksiin. On olemassa kolme yleistä lainan lyhennystapaa:

Tasaerälaina: maksut pysyvät aina saman suuruisina, mutta laina-aika voi vaihdella. Jos korkoprosentti muuttuu, laina-aika lyhenee tai pitenee. Tasaerälaina saattaa sopia henkilöille, joille kuukausierä on tärkein tekijä, eikä laina-ajan muutoksilla ole niin suurta merkitystä.

Annuiteettilaina: kuukausittainen maksuerä nousee, kun korko nousee tai vastaavasti laskee, mikäli korkokin laskee. Laina-aika pysyy kuitenkin aina samana. Annuiteettilaina saattaa olla paras vaihtoehto, mikäli lainanhakija haluaa tietää laina-ajan tarkalleen etukäteen.

Tasalyhennyslaina: lainaa lyhennetään kuukausittain samalla summalla, mutta kuukausierän suuruus vaihtelee, jos viitekorko muuttuu. Laina lyhenee tasaisesti ja selvästi nopeammin kuin esimerkiksi annuiteettilainassa. Tasalyhennyslaina saattaa sopia henkilöille, jotka haluavat lyhentää alussa lainaa enemmän.

Kun kilpailutat asuntolainan, voit saada:

• lainallesi matalamman korkomarginaalin
• mahdollisuuden viitekoron päivittämiseen
• edullisemmat lainanhoito- ja laskutuskulut
• korkokaton, joka suojelee liian suurilta koroilta, jos viitekorko nousee yllättäen

Kilpailuttamisen avulla voit löytää lainan, jonka korot ja kulut ovat nykyistä asuntolainaasi edullisemmat. Muista aina lukea asuntolainan ehdot huolella!

Milloin asuntolaina kannattaa kilpailuttaa?

Kun haet uutta asuntolainaa, lainalle sovitaan pankin kanssa takaisinmaksuaika. Yleisimmin asuntolainan laina-aika on 20–25 vuotta.

Pitkän laina-ajan takia sopivan viitekoron löytäminen on hankalaa, sillä korkotaso heittelee jatkuvasti. Lainan ottamisen hetkellä matala viitekorko voi olla kahden vuoden kuluttua hyvinkin korkea. 

Eli se korkoprosentti, jonka sovit alkumetreillä asuntolainallesi, ei välttämättä ole paras enää tänä päivänä. Sen vuoksi lainan kilpailuttaminen esimerkiksi kahden vuoden välein kannattaa. 

Kukaan ei osaa lainan hakemisen hetkellä ennustaa, millainen yleinen viitekorkotaso on kymmenen vuoden kuluttua. Kun korot yllättäen pomppaavatkin nousuun, lainan lyhentäminen voi käydä tukalaksi. 

Lainan maksukuluihin vaikuttaa myös pankin marginaali

Pankin marginaali kuvastaa sitä, kuinka paljon pankki perii katetta lainasta. Marginaali ikään kuin suojaa pankkia, jotta hekin saavat riskialttiista lainasta voittoa. Mitä suurempi varallisuutesi on, sitä pienemmän marginaalin pankki voi sinulle myöntää. Marginaali lasketaan viitekoron päälle.

Mikä on sitten hyvä asuntolainan marginaali? 

Suomen Pankin tilastojen mukaan keskimarginaali on suurin piirtein 0,5–0,6 prosenttia. Asiakkaat, joilla on paljon varallisuutta ja hyvät tulot, voivat kuitenkin saada asuntolainalleen jopa 0,3 prosentin marginaalin. 

Korkeimmillaan marginaali on ollut vuonna 2013, jolloin uusien asuntolainojen laskennallinen keskimarginaali ampaisi noin 1,6 prosenttiyksikköön.

Hyvänä nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, että asuntolaina on hyvä kilpailuttaa silloin, kun lainaa ei ole kilpailutettu yli kahteen vuoteen tai lainan marginaali yli 0,8 % tämän hetkisessä hintatasossa.

Miten asuntolaina kilpailutetaan?

Asuntolainojen korkomarginaalit elävät jatkuvasti, minkä vuoksi kilpailuttaminen on järkevää.

Sinun ei tarvitse enää käyttää aikaasi kymmenien lainatarjousten hakemiseen, sillä me kysymme asuntolainatarjoukset puolestasi. Parhaimmillaan hakemuksen täyttäminen vie vain 5 minuuttia.

Nykyisen asuntolainan kilpailuttaminen onnistuu helpoiten Sortterin joukkokilpailutuspalvelussa.

Joukkokilpailutus tarkoittaa sitä, että pyydämme eri pankeilta lainatarjoukset suurelle joukolle asunnon omistajia samanaikaisesti. Kilpailutuksessa hyödynnetään siten suuren joukon tuomaa neuvotteluvoimaa, jonka avulla pyrimme saamaan sinulle asuntolainan nykyistä sopimustasi edullisemmin. 

Ennen kilpailutusta sinun kannattaa ottaa esille:

• tiedot brutto- ja nettopalkastasi
• asunnon perustiedot, kuten tarkka osoite, ostohinta ja nykyinen arvo
• muut lainatiedot
• tämän hetkisen asuntolainan tiedot (viitekorko, marginaali ja lainasumma)
• tiedot vakuuksista ja muusta omaisuudesta

Asuntolainan kilpailutus on helppoa Sortterin palvelussa – voit säästää jopa tuhansia euroja

Pankki, joka tarjoaa sinulle edullisinta lainaa tänään, saattaa kuukauden kuluttua ollakin kallein. Kilpailuttaminen onkin parhaimmillaan ajan hermoilla pysymistä lainan korkojen ja kulujen suhteen. 

Kun kilpailutat lainasi ajoissa, säästät rahaa. Samalla vältyt myös turhalta stressiltä, kun lainan takaisinmaksu kulkee jouhevasti mukana arjessa aiheuttamatta talouteesi sen suurempia keikahduksia.

Asuntolainan kilpailuttaminen palvelussamme on sinulle aina ilmaista. Voit tarttua tarjoukseen tai hylätä sen oman päätöksesi mukaan. 

Tarkista asuntolainalaskurilla mahdolliset säästösi, jonka jälkeen voit osallistua kilpailutukseen jättämällä asuntolainahakemuksen.

Kokeile palvelua jo tänään!