Talouden hallinta – näillä keinoilla pidät taloutesi tasapainossa

Raha on osa jokapäiväistä elämäämme joko suoraan hankintoja tehtäessä  tai epäsuorasti esimerkiksi  juoksevien lainakulujen muodossa. Viime vuodet ovat myös tuoneet rahankäyttöön omat haasteensa, kun rajusti kohonnut inflaatio on nostanut tuotteiden ja palvelujen hintoja, samalla kun euribor-koron nousu on kasvattanut lainojen kuluja.

Muutokset taloustilanteessa ovat pakottaneet monet suunnittelemaan henkilökohtaista talouttaan tarkemmin, jotta pakollisiin menoihin riittää rahaa. Henkilökohtainen talouden hallinta tarkoittaa, että omista raha-asioista pidetään aktiivisesti huolta siten, että omat tulot riittävät kattamaan menot kaikissa tilanteissa.

Talouden hallinnan keskeisinä osina nousevat esille kulutustottumukset, säästäminen ja budjetointi. Tässä artikkelissa tarkastelemme keinoja, joilla henkilökohtaisen talouden voi laittaa tasapainoon.

Kulutustottumukset vaikuttavat päivittäiseen talouden hallintaan

Viime vuosien epävarma taloustilanne on saanut monet katsomaan uudelleen omia kulutustottumuksiaan. Inflaation kasvu on herättänyt pohtimaan, mitä tuotteita kaupasta kannattaa ostaa. Sähkön hinnannousu puolestaan innosti monia säästämään energiaa mitä kekseliäämmillä tavoilla. Kulutustottumukset ovatkin nykyään entistä tärkeämpi osa talouden hallintaa.

Talouden hallinta kulutuksen kannalta on kuitenkin hyvin yksilökeskeistä, koska kaikkien kulutustottumukset ovat erilaisia. Lisäksi kunkin ihmisen varallisuus ja tulotaso määrittävät suuresti sitä, mihin ylipäänsä on varaa käyttää rahaa. Kuten alla olevasta taulukosta käy ilmi, pienituloisilla selvästi suurempi osuus tuloista kuluu elämän välttämättömiin perustarpeisiin, kuten asumiseen ja elintarvikkeisiin.

Kulutusmenojen osuudet kuudessa suurimmassa pääryhmässä kotitalouden tuloluokan mukaan vuonna 2022

On siis selvää, että kaikille yleispäteviä ohjeita kulutustottumusten tarkkailuun ei ole olemassa. Samallame kaikki kuitenkin teemme kulutusvalintoja käytännössä päivittäin ja siksi tulotasosta riippumatta kannattaa pyrkiä pitämään silmällä sitä, mihin rahaa todella tulee käytettyä. Lisäksi  on syytä ohjata kulutusvalintoja siihen suuntaan, että ne vastaavat mahdollisimman hyvin omaa taloudellista tilannetta.

Budjetointi auttaa hahmottamaan, paljonko voi kuluttaa

Toinen keskeinen osa talouden hallintaa on budjetointi. Budjetoinnilla tarkoitetaan sitä, että kuluttaja luo itselleen selkeän kuvan siitä, kuinka paljon rahaa tämä  voi käyttää suhteessa tuloihin.

Henkilökohtaisen kuukausibudjetin voi muodostaa helposti lisäämällä siihen säännölliset kuukausittaiset tulot ja menot. Jos henkilön nettotulot ovat 3 000 euroa kuukaudessa, voisi karkeasti hahmoteltu kuukausibudjetti näyttää esimerkiksi tältä:

Esimerkki:

Henkilön tulot:

• Nettopalkka 3 000 €/kk

Henkilön menot:

• Asuntolainan lyhennys 1 000 €/kk
• Autolaina 400 €/kk
• Ruokaostokset 600 €/kk
• Muut laskut 350 €/kk
• Vapaa-aika ja harrastukset 400 €/kk
• Säästöön 5 % nettotuloista 150 €/kk
• Menot yhteensä 2 900 €/kk

Esimerkkihenkilöllä olisi siis tällä hetkellä talous melko hyvin tasapainossa: tulot kattavat menot ja tuloista jää myös rahaa säästöön. Mikäli henkilön lainojen korot kuitenkin kasvaisivat tai tämän käyttämien tuotteiden tai palvelujen hinnat nousisivat, voisivat kuukausittaiset kulut nousta yli 3 000 euron. Tällöin hyvää talouden hallintaa olisi pyrkiä karsimaan menoja siten, että tulot riittävät kattamaan kulut.

Henkilökohtainen budjetti siis ohjaa sitä, kuinka paljon rahaa voi käyttää kuukausittain. On kuitenkin selvää, että itse kullakin on vaihtelua siinä, minkä verran rahaa kuluu kuukausittain. Siksi kuukausibudjetin laatimisen jälkeen sitä tulisikin seurata säännöllisesti. Tärkeintä on hahmottaa mahdollisimman hyvin, kuinka paljon rahaa kuluu keskimäärin.

Säästäminen auttaa keräämään pesämunaa suuriin hankintoihin

Useimpia meistä on jo lapsena kehotettu laittamaan rahaa säästöön, ja rahan säästäminen onkin yksi talouden hallinnan kulmakivistä. Säästäminen on myös teorian tasolla helppoa, kun tavoitteena on vain laittaa rahaa sivuun sen kuuluisan pahan päivän varalle. Muilta osin tyyli on vapaa.

Vaikka säästämistä voi tehdä hyvin vapaasti omien mahdollisuuksien ja tulotason mukaan, on kuitenkin olemassa joitain nyrkkisääntöjä, joiden avulla säästämistä voi helpottaa:

• Jokaisen kuukauden nettotuloista kannattaa yrittää laittaa säästöön 5 prosenttia. Tällöin esimerkiksi 2 000 euron nettotuloista säästöön kertyisi 100 euroa kuukaudessa.
• Konkreettinen säästötavoite, kuten oman asunnon tai auton hankinta, voi tehdä säästämiseen sitoutumisesta helpompaa.

Mikäli omat tulot ovat riittävät ja säännölliset, kannattaa tarkastella omaa budjettia. Mikäli omaan budjettiin erittelee mahdollisimman tarkasti eri menot, voi hyvin löytääkin kohteen, josta voisi säästää. Säästetyn rahan määrää ei kannata koskaan vähätellä. Säästäminen on maraton, ei pikamatka, ja pienetkin summat ovat jo suuri voitto pitkällä aikavälillä.

Ota nämä huomioon säästösuunnitelmassasi:

• Vältä turhia ostoksia ja harkitse ostosten tarpeellisuutta.
• Ostosten ajoittaminen: esimerkiksi talvivarusteet voi saadakin halvemmalla kesäaikaan.
• Etsi tarjouksia ja alekoodeja.
• Vertaile hintoja.
• Suosi ilmaisia harrastuksia ja aktiviteetteja.
• Karsi käyttämättä jäävät palvelut, kuten kuntosalijäsenyydet ja suoratoistopalvelut.

Puskuri auttaa, jos budjetti pettää

Yllättävät kulut ovat osa elämää, eikä niiden ennakoiminen ole aina mahdollista. Esimerkiksi auton rikkoutuminen tai kodinkoneen hajoaminen voi tapahtua täysin odottamatta. Näitä tilanteita varten on tärkeää varautua puskurirahastolla, joka auttaa kattamaan odottamattomat menot ilman, että talous joutuu koetukselle.

Yleisenä suosituksena pidetään puskuria, joka vastaa noin kolmen kuukauden nettopalkkaa. Todellisuudessa monilla suomalaisilla säästötilanne vaihtelee suuresti: osalla on säästöjä useiden kuukausien tarpeisiin, kun taas toisilla ei ole lainkaan taloudellista puskuria.

Pienituloisille säästämisen aloittaminen voi olla haastavaa, mutta myös hyvätuloisilla voi olla vaikeuksia säästämisessä, jos menot syövät kaikki tulot. On kuitenkin hyvä muistaa, että jokainen säästetty euro on arvokas. Vaikka kolmen kuukauden puskurin kerryttäminen ei olisi mahdollista, pienikin taloudellinen vararahasto on parempi kuin ei mitään.

Kilpailuta lainat ja säästä tuntuvasti lainakustannuksissasi

Monella suomalaisella on lainaa. Tilastokeskuksen mukaan Suomen asuntokunnista 51 %:lla on velkaa ja monille suomalaisille yksi suurista kuukausittaisista kulueristä on lainojen kulut. Talouden hallinnassa lainakulut kannattaa siis suhteuttaa omaan budjettiin, jotta lainanlyhennysten aiheuttamat lisäkulut eivät ylitä tuloja. Tässä auttaa lainojen kilpailuttaminen.

Lainojen kilpailuttaminen auttaa löytämään luotonantajien lainatarjouksista halvimman mahdollisen vaihtoehdon, mikä voi parhaimmillaan säästää kuukausitasolla kymmeniä tai satoja euroja, ja koko laina-aikana jopa tuhansia euroja. Siksi lainatarjousten kilpailuttaminen on osa vastuullista talouden hallintaa. 

Myös olemassa olevat vanhat lainat on aina mahdollista kilpailuttaa uudestaan halvemman lainatarjouksen löytämiseksi. Lisäksi useat pienlainat on mahdollista yhdistää halvemmaksi yhdistelylainaksi.

Kun kilpailutat lainat, paras työkalu siihen on Sortterin lainavertailupalvelu, jossa kilpailuttaminen on helppoa, nopeaa ja ilmaista. Kokeile siis Sortterin lainavertailua – kilpailuta lainat ja tee talouden hallinnasta helpompaa.