Pysäytä ylivelkaantuminen – 7 huomionarvoista asiaa

Ylivelkaantuminen tarkoittaa tilannetta, jossa lainanottajalla on vaikeuksia selvitä elämisen ja asumisen perusmenoista suurten velanhoitokustannusten vuoksi. 

Valtioneuvoston toteuttama selvitys osoitti jo kaksi vuotta sitten, että ylivelkaantuminen oli sitä edeltävän 10 vuoden aikana lisääntynyt kaikilla selvityksessä käytetyillä mittareilla. Tuloksista oli havaittavissa seuraavia piirteitä:

• Naisten ylivelkaantuneisuus oli lisääntynyt ja miesten vähentynyt.
• Ylivelkaantuminen oli vähentynyt alle 25-vuotiailla nuorilla ja lisääntynyt vähintään 65-vuotiaiden ikäryhmissä.

Selvityksen mukaan esimerkiksi maksuhäiriöisten suomalaisten lukumäärä kasvoi vuosina 2009–2019 yli 80 000 henkilöllä, 305 000 henkilöstä 387 000 henkilöön. Jos siis olet yksi heistä, jotka taistelevat maksuvaikeuksien kanssa, sinulla on satojatuhansia kohtalotovereita.

Tuoreempien tietojen mukaan ylivelkaantuminen on edelleen merkittävä haaste Suomessa. Esimerkiksi vuonna 2023 Euroopan komissio totesi, että Suomen julkisen talouden velkasuhde kasvoi, kun se useimmissa EU-maissa pieneni.

Hallitus torjuu ylivelkaantumista useilla eri hankkeilla

Kansalaisten ylivelkaantumiseen pyritään puuttumaan hallituksen tasolta monin tavoin. Tavoitteena on, että kansalaisten ylivelkaantumista pystyttäisiin ennaltaehkäisemään ja jo ylivelkaantuneet saisivat apua nykyistä helpommin. 

Hallitusohjelmaan kirjattuja toimia ovat muun muassa: 

• positiivisen luottotietorekisterin käyttöön ottaminen ja maksuhäiriömerkintöjen keston lyhentäminen. Rekisteri otettiin käyttöön 1.4.2024. Maksuhäiriömerkintä poistuu nykyisin kuukauden kuluessa siitä, kun luottotietoyritykset ovat saaneet tiedon maksun suorittamisesta.
• talous- ja velkaneuvonnan saatavuuden parantaminen.
• ennakoivan talousneuvonnan lisääminen kaikissa ikäryhmissä.
• kuluttajaluottojen sääntelyn seuranta ja tiukentaminen tarvittaessa.
• velallisen aseman helpottaminen esimerkiksi säätämällä laskutettavien perintäkulujen määrälle yläraja ja parantamalla velkajärjestelyjen kannattavuutta. 

Vaikka hallituksen toimet antavat tärkeää tukea ylivelkaantuneiden tilanteesta selviämiseen, ratkaisevaa on tietysti myös jokaisen oma toiminta ylivelkaantumisen pysäyttämiseksi. Kokosimme sen avuksi käytännön vinkkejä, joilla velkaantumista kannattaa itse pyrkiä helpottamaan. 

1. Maksa laskut ajallaan

Laskut ovat monelle talousvaikeuksien kanssa kamppaileville koetinkiviä. Jos laskujen maksamista lykkää, niistä syntyy lisää kuluja, mikä taas vaikeuttaa maksuista suoriutumista entisestään. Laskujen maksu on siis järkevää laittaa aina kuluista ykkössijalle. 

Kun huomaat, että et pysty maksamaan laskuasi ajallaan, ota rohkeasti yhteyttä laskuttajaan tai velkojaan ja kerro rehellisesti tilanteestasi. Hyvin usein avoimesti neuvottelemalla on mahdollista saada laskulle lisää maksuaikaa. Näin vältyt turhien kulujen syntymiseltä ja voit helpottaa hetkellisesti kiristynyttä taloustilannettasi.

Lainan takaisinmaksussa taas saatat pystyä tiukassa tilanteessa hyödyntämään lyhennysvapaita kuukausia. Niistä on kuitenkin aina muistettava sopia ennakkoon. Silloin, kun kyse on pidempiaikaisesta kevennyksen tarpeesta, lainanmyöntäjän kanssa kannattaa neuvotella uudesta maksusuunnitelmasta. 

2. Varaudu menoihin ennakkoon

Jos vain suinkin mahdollista, laita rahaa säästöön joka kuukausi – oli se sitten kuinka pieni summa tahansa. Joillekin helpoin tapa säästää on siirtää heti palkkapäivänä jokin summa erilliselle säästötilille, kun taas toisille toimivinta on laittaa talteen kuun lopuksi tilillä jäljellä oleva summa.   

Mitä enemmän pystyt rahoittamaan tulevia hankintojasi säästöillä, sitä vähemmän sinulle aiheutuu lainakuluja. Säästämiseen voi myös motivoida se, jos tiedossasi on jo kohde, johon tarvitset säästöjä. 

3. Osta vain harkiten

Käytä erityistä harkintaa rahankäytössä ja jätä tarpeettomat ostokset väliin. Hyvä ohjesääntö on se, että jokaista suunnitellun hankinnan euroa kohti kannattaa käyttää minuutti harkinta-aikaa. Näin 10 euron ostos vaatii 10 minuutin harkinnan ja 100 euron ostos reilun puolentoista tunnin harkinnan. 

Usein ostamiselle on myös muita vaihtoehtoja, kun asiaa ehtii hiukan miettiä. Hankinnan voi ehkä siirtää myöhemmäksi, ostotarpeen voi kiertää lainaamalla kyseistä tavaraa joltain tutulta tai pientä selvitystä tekemällä saattaa löytyä jokin edullisempikin vaihtoehto.

4. Älä ota lainaa vanhan lainan maksuista selviytymiseen

Jos olemassa olevan lainan lyhennyksistä selviytyminen tekee tiukkaa, saattaa olla houkutteleva vaihtoehto paikata vanhan lainan kuluja uudella pienellä lainalla. Se ei kuitenkaan koskaan ole järkevää, sillä silloin kulut paisuvat entisestään. 

Pienissä lainoissa on pääsääntöisesti korkeammat kulut suhteessa lainan kokoon. Kun tällaisia lainoja otetaan aiempien lainojen maksuhaasteiden takia, velkakierteeseen joutumisen riski on suuri. Ei siis kannata ajatella niin, että lisälainan ottaminen tässä tilanteessa parantaisi tilannetta. 

Lainojen yhdistäminen sen sijaan on hyvinkin järkevää, jos sinulla on jo ennestään useampi laina. Kilpailuttamalla lainat ja yhdistämällä aiemmat velat yhdeksi edullisemmaksi lainaksi voit säästää lainakustannuksissa ja saada omaan taloustilanteeseesi sopivamman maksusuunnitelman.

5. Hae apua ylivelkaantumiseen

Ongelmallisesta tilanteesta ei tarvitse yrittää selviytyä yksin, sillä apua on saatavilla monilta tahoilta. Helpointa on ehkä kääntyä läheisten ihmisten puoleen, mutta on myös palveluita, joita voi hyödyntää ylivelkaantumisen ratkaisemisessa. 

Osa kunnista tarjoaa asukkailleen tiukoissa taloudellisissa tilanteissa sosiaalista luottoa. Se on tarkoitettu henkilöille, jotka puuttuvien vakuuksien tai luottohäiriömerkinnän vuoksi eivät saa muuta matalakorkoista lainaa. Luoton saamiselle ei ole este sekään, että velat ovat perinnässä tai ulosotossa. Oman kuntasi sosiaalipalveluista voit tarkistaa, tarjoaako kunta sosiaalista luottoa.

Jos ylivelkaantuminen pääsee kehittymään pahaksi eikä muista keinoista ole enää riittävästi apua, velkajärjestely voi tuoda helpotusta tilanteeseen. Siihen haetaan käräjäoikeuden kautta. Velkajärjestelyyn otetaan mukaan kaikki velat ja maksamattomat laskut, ja velkoja maksetaan pois vahvistetun maksuohjelman mukaisesti. Maksuohjelman päättymisen jälkeen loput velat saa anteeksi.

6. Älä takaa kenenkään lainoja

Muiden lainojen takaaminen on aina riski henkilökohtaiselle taloudelle, joten varminta on olla takaamatta kenenkään lainoja. Koskaan ei voi olla varma siitä, millaisia muutoksia elämä tuo eteen, ja luotettavana pitämäsi läheinenkin voi joutua lainansa kanssa maksuvaikeuksiin.

Mikäli lainanottaja ei pysty maksamaan lainaansa takaisin, se jää takaajan vastuulle. Tästä voi helposti alkaa velkakierre, kun lisäksi omatkin mahdolliset lainat kuormittavat maksukykyä. 

7. Pidä lainojen kulut minimissä – kilpailuta lainat

Jos lainan ottaminen on tarpeen ja perusteltua, on erittäin tärkeää muistaa vertailla vaihtoehdot kunnolla. Lainojen kilpailuttaminen lainavertailupalvelussa on toimiva tapa varmistaa, ettei maksa lainastaan turhia kuluja. 

• Omaa budjettia sekä taloustilannetta täytyy aina ensin tarkastella huolellisesti. 
• Laina on tärkeää mitoittaa niin, että sen maksaminen onnistuu ilman vaikeuksia. 
• Lainalaskureita kannattaa hyödyntää sen arvioimisessa, mikä olisi omaan talouteen sopiva kuukausierä ja laina-aika. 

Lainojen kilpailuttaminen ei vielä sido ottamaan lainaa, joten sen voi tehdä, vaikka ei olisikaan vielä varma lainan nostamisesta. Saamiaan lainatarjouksia vertailemalla voi olla helpompi hahmottaa, miten lainanlyhennykset käytännössä sopisivat omaan kuukausibudjettiin.

Artikkelia päivitetty 27.11.2024.