Väliaikainen korkokatto oli voimassa alkuvuodesta 2021 aina syyskuun loppuun asti. Miltä eri pankkien lainan korot vaikuttavat muutama kuukausi korkokaton jälkeen? Voitko saada lainaa enää edullisesti?
Moni kuluttaja etsii lainaa pienellä korolla. Mitä pienempi lainan korko on, sitä pienemmät ovat myös lainan kustannukset, ja päinvastoin.
Koronapandemian jyllätessä eduskunta asetti korkokaton hillitäkseen kuluttajien ylivelkaantumista. Korkokaton aikana lainan korko ei saanut ylittää 10 prosenttia.
Väliaikainen 10 % korkokatto kuitenkin päättyi syyskuussa 2021. Selvitimme, onko korkokaton päättyminen näkynyt eri pankkien koroissa loka–marraskuun 2021 aikana.
Korkokaton aikana saatoit saada lainaa alle 10 prosentin korolla. Nyt kun korkokatto on päättynyt, luotonmyöntäjät voivat myöntää luottoa taas kalliimmalla hinnalla, esimerkiksi 19,99 prosentin korolla. Kulutusluottojen korko voi kuitenkin olla enimmillään 20 prosenttia. 1.10.2023 tulee kuitenkin voimaan lakimuutos, jonka myötä korkokatto tulee olemaan 15 %, johon luotonmyöntäjä voi lisätä kulloinkin voimassa olevan viitekoron. Yhdessä luoton korko ja viitekorko eivät kuitenkaan saa ylittää 20 prosenttia.
Jos hait uutta kulutusluottoa korkokaton aikana, suosittelimme muutama kuukausi sitten tarkistamaan, nousiko lainan korko korkeammaksi, kun korkokatto päättyi. Jos korko nousi, lainat kannatti kilpailuttaa heti korkokaton jälkeen.
Kilpailuttaminen ei ole myöhäistä koskaan. Lainojen kilpailutuksen myötä saatat saada kulutusluottoa jopa 4–5 prosentin korolla.
Korkokaton aikana moni kuluttaja saattoi tuudittautua edullisempiin lainoihin. Mutta miltä tilanne näyttää nyt, nousivatko lainan korot?
Sortter kerää eri pankkien ja rahoituslaitosten luottojen korot joka kuukausi omaan taulukkoonsa. Näin kuluttajien on helppo seurata, miten pankkien korkotaso vaihtelee kuukaudesta toiseen.
Huomioi, että esimerkiksi Sortterin kulutusluottojen korot syyskuun 2021 taulukossa osa luotonmyöntäjistä on ilmoittanut suurimmaksi korokseen jopa 19,99 prosenttia. Miten se on mahdollista, sillä väliaikainen korkokattohan rajasi luottojen korot maksimissaan 10 prosenttiin?
Käytännössä 19,99 prosentin korko on sopimuskorko. Kun väliaikainen korkokatto päättyi, lainan sopimuskorko astui voimaan. Korkokaton aikana korkosi oli enimmillään 10 prosenttia, mutta korkokaton päättymisen jälkeen maksat kalliimpaa lainaa.
Tutkaillaan seuraavaksi, miten ja mitkä pankit ovat reagoineet korkokaton loppumiseen parin viime kuukauden aikana.
Lokakuussa kulutusluottojen korot eri pankeissa säilyivät pääosin samalla tasolla kuin korkokaton aikana. Joitakin poikkeuksia oli kuitenkin nähtävissä.
Pohjoismainen, alunperin norjalainen pankki Bank Norwegian laski pienimmän ilmoitetun luoton korkoa syyskuussa 5,99 prosentista 4,99 prosenttiin. Vastaavasti sen suurimman ilmoitetun lainan korko nousi syyskuun 9,99 prosentista 14,99 prosenttiin.
Suurimman harppauksen koroissa teki suomalainen luotonmyöntäjä, Credigo. Syyskuussa Credigon suurin ilmoitettu lainan korko oli vielä 9,80 prosenttia, kun se lokakuussa nousi 19,80 prosenttiin.
Väliaikaisen korkokaton päättymisestä on vierähtänyt tovi, ja marraskuussa kulutusluottojen korot ovat reagoineet muuttuneisiin markkinoihin. Osalla lainan korot ovat kuitenkin pysyneet samana.
Kotimainen Aktia nosti suurinta ilmoitettua korkoa 1,50 prosenttiyksikköä. Suomalaisella Ferratumilla nousua oli 4 prosenttiyksikköä ja ruotsalaisella Avidalla 9,50 prosenttiyksikköä.
Laskuakin lainan koroissa näkyy, sillä norjalainen Komplett Bank pudotti suurinta korkoaan 6,91 prosenttia. Pankki laski korkoa 19,90 prosentista 12,99 prosenttiin.
Myös pienemmissä lainan koroissa on nähtävissä nousua. Komplett Bank nosti korkoa 4,90 prosentista 7,49 prosenttiin ja Ferratum 7,45 prosentista 9,50 prosenttiin. Credigolla pienin korko kipusi 8,90 prosentista 11,80 prosenttiin.
Edullisinta kulutusluottoa marraskuussa 2021 myöntävät Nordea, Santander, S-Pankki ja Aktia. Myös muiden, kuten Bank Norwegianin ja Nordax Bankin korot ovat maltilliset, vajaan 5 prosentin pintaan. Monet näistä pankeista ovat Sortterin yhteistyökumppaneita, joten kilpailuttamalla lainat palvelussamme saatat saada heiltä edullisen lainatarjouksen.
Lue myös, mikä on hyvä lainan korko.
Vaikka pankin tai rahoituslaitoksen pienin ilmoitettu korko on esimerkiksi 4,50 prosenttia, se ei tarkoita, että saisit välttämättä luottoa sillä hinnalla. Lainan korko on aina henkilökohtainen.
Miten henkilökohtainen lainan korko sitten muodostuu? Jos päätät hakea lainaa, pankki tutkii taloustilanteesi. Lisäksi luotonmyöntäjät sukeltavat menneeseesi tarkastellakseen maksuhistoriaasi. Tutkimatta ei myöskään jää, millainen työtausta sinulla on, ovatko tulosi säännölliset ja asutko esimerkiksi omistusasunnossa.
Ensisijaisesti pankit haluavat kuitenkin tietää, paljonko sinulla jää menojen jälkeen rahaa käyttöösi. Tulojen ja menojen suhdetta kutsutaan maksuvaraksi. Mitä tasapainoisemmin hoidat talouttasi, sitä varmemmin saat lainaa pienemmällä korolla.
Myös luoton lyhennystavalla on vaikutusta lainan korkoon. Lyhennystapoja ovat annuiteettilaina, tasaerälaina, tasalyhennyslaina ja kiinteä korko. Näistä kaikki muut ovat vaihtuvakorkoisia lainoja lukuunottamatta kiinteää korkoa, joka pysyy samana. Vaihtuva korko sisältää viitekoron ja marginaalin.
Viitekorko on useimmiten Euroopan keskuspankin säätämä euribor tai pankin oma Prime-korko. Jos Euroopan korkotaso muuttuu, sillä voi olla vaikutusta myös sinun lainasi korkoon – joko laskevasti tai nostavasti. Marginaali puolestaan on pankin sinulle myöntämä korko. Mitä pienemmän marginaalin saat luotollesi, sitä enemmän pankki luottaa maksukykyysi.
Lisäksi takaisinmaksuaika vaikuttaa lainan korkoon. Jos säädät laina-ajan pitkäksi, korkokulut nousevat, vaikka kuukausittainen lyhennyssumma olisikin pieni. Siksi laina-aika kannattaa säätää niin lyhyeksi kuin taloutesi sallii, jotta voit nauttia pienemmistä lainan korkokuluista lainasi ajan.
Jotta hahmotat paremmin lainan koron vaikutusta lainasi hintaan, käydään asiaa läpi esimerkkien kautta. Esimerkeissä on kaksi eri kokoista lainaa: 5 000 euron laina ja 10 000 laina.
Kuvitellaan, että tarvitset lainaa 5 000 euroa suurempaa menoerää varten. Kyseessä voi olla esimerkiksi auton hankinta tai äkillinen keittiöremontin tarve.
Mikä on lainasi hinta, kun luoton korko on 8 prosenttia, 12 prosenttia tai 19 prosenttia?
Laina 5 000 euroa, laina-aika 2 vuotta, perustamiskulu 25 euroa, tilinhoitokulu 4 euroa / kk
| Korko | Lainakustannus | Korkokulu |
|---|---|---|
| 8 % | 5 548 € | 548 € |
| 12 % | 5 770 € | 770 € |
| 19 % | 6 170 € | 1 170 € |
Kuten laskelmasta käy ilmi, maksat lainasta jopa 1 170 euroa ylimääräistä, kun luotossasi on suuri, 19 prosentin korko. Näin ero pienimmän ja suurimman koron välillä on 622 euroa.
Pienempien kulutusluottojen kohdalla ero ei ole niin hälyttävä. Ero on huomattavasti suurempi, jos haet lainaa isomman summan. Käydään asiaa läpi toisen esimerkin avulla.
Kuvitellaan nyt, että tarvitset lainaa 10 000 euroa taloremonttia varten.
Laina 10 000 euroa, laina-aika 4 vuotta, perustamiskulu 25 euroa, tilinhoitokulu 4 euroa / kk
| Korko | Lainakustannus | Korkokulu |
|---|---|---|
| 8 % | 11 935 € | 1 935 € |
| 12 % | 12 857 € | 2 857 € |
| 19 % | 14 569 € | 4 569 € |
Jos lainan korko olisi 19 prosenttia, maksaisit korkokuluja peräti 4 569 euroa. Näin ollen maksaisit 2 634 euroa enemmän lainan korkoa kuin silloin, jos korko olisi vain 8 prosenttia.
Korkokaton päättyminen ei ole merkittävästi nostanut luottojen kustannuksia. Siitä huolimatta kalliitakin luottoja on markkinoilla. Miten voit löytää luoton, jossa korkokulut ovat maltillisesti? Vastaus on: kilpailuttamalla lainat.
Kilpailuttamisen vaiva on pieni, mutta sen tuoma hyöty on suuri. Kilpailuttamisen avulla voit löytää luoton, jossa lainan korko on huomattavasti edullisempi kuin vertailun kallein lainatuote.
Lainojen vertailussa todellinen vuosikorko on luotettava mittari, sillä se sisältää kaikki lainan kustannukset. Sortter näyttää sinulle ensimmäisenä sen tarjouksen, jossa todellinen vuosikorko on kaikkein matalin.
Kilpailuta lainat – voit säästää lainan koroissa ja kuluissa.
