Lainojen yhdistäminen voi tuoda merkittäviä säästöjä

Monet meistä maksavat useita vuosien kuluessa otettuja lainoja, kuten kulutusluottoja, osamaksusopimuksia ja luottokorttivelkaa samanaikaisesti. 

Useat päällekkäiset lainat voivat pidemmän päälle aiheuttaa maksuvaikeuksia ja kerryttää turhia lainakustannuksia. Mikäli sinäkin lyhennät useampaa lainaa samanaikaisesti, kannattaa hakea yhdistelylainaa. 

Yhdistämällä lainat, voit rahoittaa nykyiset luotot uudelleen, eli maksaa ne kokonaan pois ja korvata ne yhdellä lainalla. Koska useiden pienten luottojen korkokustannukset ovat usein korkeat, voit lainat yhdistämällä saada nykyistä paremmat lainaehdot. Kun jatkossa keskityt vain yhteen lainaan, voit kuukausittain säästää sekä rahaa että omaa aikaasi.

Lainojen yhdistäminen kannattaa ennen kaikkea näistä syistä:

• Pienempi korko – voit saada yksittäisiä maksusopimuksia pienemmän koron.
• Pienempi kuukausierä –  saat itse valita sopivan lainaerän sekä maksuaikataulun. 
• Vältät turhat laskutuslisät tai tilinhoitomaksut – yksi laina tarkoittaa vain yhden lainan kuluja. 
• Vain yksi eräpäivä – lainanlyhennysten ennakointi helpottuu.
• Joustava maksusuunnitelma – kuukausierän sovittaminen omaan talouteen on helpompaa.
• Selkeyttä talouteen – oman talouden hoitaminen helpottuu, kun lyhennettävänä on useiden maksusitoumusten sijaan vain yhden lainan kuukausierä.

Lainojen yhdistäminen ei ole välttämätöntä, mutta se on usein taloudellisesti kannattavaa. Yhdistämällä lainat mahdollistat pienempien lainakulujen lisäksi omaan talouteen sopivan kuukasierän. 

Lainojen yhdistämistä kannattaa harkita myös silloin, kun haluat päästä veloista mahdollisimman nopeasti eroon tai uudelleenjärjestellä lainan lyhennysaikataulun.

Lainojen yhdistäminen on parhaimmillaan tehokas keino parantaa taloudellista tilannetta. Yhdistely auttaa usein selkeyttämään velanhoitoa sekä pienentämään kuukausikuluja. On kuitenkin myös tilanteita, jolloin vanhojen velkojen yhdistäminen ei kannata:

• Lainoissa on jo erittäin matala korko: Jos nykyiset lainasi, erityisesti vakuudelliset lainat ovat matalakorkoisia, niille voi olla vaikeaa saada paremmat ehdot. Tällöin on kannattavaa yhdistää vain kalleimmat lainat ja säilyttää edullisimmat nykyisellä sopimuksella. Lainojen osittainenkin yhdistäminen voi vähentää korkokustannuksia huomattavasti.
• Lainojen takaisinmaksuaika pitenee merkittävästi: Lainat yhdistämällä voi saada matalamman kuukausierän. Jos kuitenkin maksuaika pitenee merkittävästi, kertyy myös kokorkuluja enemmän. Muista aina lainoja yhdistettäessä miettiä itsellesi sopiva maksuaikaa, joka on lyhyt mutta silti hallittavissa. Näin vältät korkokulujen tarpeettoman lisääntymisen, sekä saat omaan tilanteeseen sopivamman lyhennyserän.
• Yhdistelylainan kulut ovat korkeammat: Pankit arvioivat lainanhakijan taloustilanteen ennen lainatarjouksen tekemistä. Koska jokainen lainatarjous on henkilökohtainen, voi joskus olla tarjolla vain vaihtoehtoja, joissa korot ja kulut ovat nykyisiä sopimuksia heikompia. Tästä syystä on kannattavaa kilpailuttaa lainat kerralla usean pankin kesken, jotta löydät todennäköisimmin nykyisiä velkasopimuksia edullisemman tarjouksen.
• Velkaantumistottumukset eivät muutu: Velkojen yhdistäminen ei auta, jos et muuta kulutustottumuksiasi tai tee muutoksia uuden velan ottamiseen. Jotta lainojen yhdistäminen tuo pitkäaikaisen hyödyn, tulee uuden velan ottamista välttää. Näin yhdistämisen tuoma taloudellinen helpotus säilyy pitkällä aikavälillä.

Kun yhdistät lainasi, kannattaa omaa taloutta tarkastella kokonaisuutena. Saat lainojen yhdistämisestä suurimman hyödyn, kun siirrät kaikki vakuudettomat lainat ja luotot yhden edullisemman lainasopimuksen alle. Mikäli kaikkien velkojen yhdistäminen ei ole mielekästä, saat suurimman taloudellisen hyödyn yhdistämällä kalleimmat lainat tai maksusopimukset ensin.

Voit yhdistää seuraavat lainat ja luottotuotteet:

• kulutusluotot
• luottokorttivelat
• osamaksusopimukset
• muut lainat

Kulutusluottojen yhdistäminen kannattaa tehdä olemassa olevien lainojen lisäksi myös luottokorttiveloille tai osamaksusopimuksille. Usein luottokortit tai osamaksusopimukset kerryttävät kuukausittaisia tilinhoitomaksuja sekä korkoja ja sitä kautta turhia kustannuksia. Luottokortin ja osamaksusopimusten korko voi olla jopa 20 %, joten näidenkin luottojen yhdistäminen kannattaa.

Useista pienemmistä lainoista ja osamaksusopimuksista koostuvat velat on järkevää yhdistää yhdeksi lainaksi, jonka voi maksaa omaan talouteen sopivissa erissä pois. Näin lainan maksaminen helpottuu huomattavasti, kun kuukausittaisia laskuja tulee usean sijaan vain yhdestä lainasta.

Lisäksi kuukausittain maksettava summa voi laskea jopa satoja euroja sekä lainasta kertyvät kulut pienentyä, kuten alla olevat esimerkit osoittavat.

Aika-ajoin on järkevää pysähtyä ja pohtia, onko ajan saatossa kertyneissä maksusopimuksissa edelleen kilpailukykyiset ehdot. Tässä esimerkissä näytämme, miltä velkatilanne voi näyttää ennen lainojen yhdistämistä ja miltä se näyttää, kun vanhat velat on maksettu pois ja järjestelty yhdeksi helpommin hallittavaksi kokonaisuudeksi.

1. Olet käynyt lomamatkalla ja hankit lentoliput luottokortillasi. Matkan hinnasta on maksamatta noin 800 euroa, jota lyhennät kuukausittain 60 euroa kuukausilyhennyksellä. 
2. Olet hankkinut uuden polkupyörän kaupan tarjoamalla osamaksuvaihtoehdolla. Uuden pyörän hinnasta on maksamatta 800 euroa. Polkupyörästä jäljellä olevan velan kuukausilyhennys on 100 euroa.
3. Sinulla on kolmesta eri vaateliikkeestä hankittuna vaatteita yhteensä 1000 euron arvosta ja lyhennät näitä ostoksia yhteensä 150 eurolla kuukaudessa.
4. Olet ottanut 5 000 euron joustoluoton auton hankintaan muutama vuosi sitten, josta on jäljellä 2 000 euroa. Lyhennät lainaa 150 euroa kuukaudessa.
5. Lisäksi sinulla on auton huollosta pieni 300 euron suuruinen osamaksu, jota lyhennät 30 euroa kuukaudessa.

Esimerkkitapauksessa seitsemästä erillisestä luotosta muodostuu yhteensä 490 euron kuukausierät. Kuluja ja korkoja tulee maksettavaksi joka kuukausi reilusti, joten päätät kilpailuttaa lainasi.

Jäljellä olevien luottojen yhteissumma on 4 900 €, joten kilpailutat itsellesi 5 000 € lainan kahden vuoden maksuajalla.

Koska olet hoitanut raha-asiasi hyvin, voit saada laskettua lainan kuukausierän 230 euroon¹.

Lainasi yhdistämällä, voit maksaa kaikki nykyiset velat pois ja kuukausieräsi voi laskea samalla jopa 260 eurolla kuukaudessa.

¹ ) Tarjous voi vaihdella hakijasta, laina-ajasta ja muista tekijöistä johtuen. Saat henkilökohtaisen lainatarjouksen helposti täyttämällä lainahakemuksen.

Vakuudettomien lainojen yhdistäminen ja kilpailuttaminen kannattaa tehdä huolellisesti, aivan kuten minkä tahansa muunkin lainan hakeminen. Tärkeintä on täyttää lainahakemus huolellisesti ja antaa lainanantajille oikeat tiedot. Lainojen yhdistämistä ei kannata turhaan lykätä, sillä lainojen järjestelyn myötä voit saada merkittäviä säästöjä lainakustannuksissa.

Alla muutama vinkki onnistuneen lainahakemuksen täyttämiseen ja lainojen yhdistämiseen.

1. Laske avoinna oleva velkasaldo eli yhdistettävien lainojen yhteissumma – löydät tiedon nykyisten luottosopimustesi laskuista.
2. Nykyisten luottosopimusten kustannukset – voit käyttää lainalaskuria havainnollistamaan, kuinka paljon maksat korkoa ja kuluja nykyisistä sopimuksistasi.
3. Ota esille todistus tuloistasi – osa lainanantajista vaatii todistuksen ennen lainan maksamista.
4. Täytä hakemus huolellisesti – syötä tietosi ja tarkista tiedot ennen lainahakemuksen lähettämistä.
5. Vertaile tarjouksia rauhassa – saamasi tarjoukset ovat voimassa 2–4 viikkoa.

Osa yhteistyökumppaneistamme hoitaa aikaisempien luottojen poismaksun puolestasi. Tällöin lainanantaja tarvitsee tarkat tiedot yhdistettävistä lainoista, jotta ne tulevat varmasti maksetuiksi loppuun ja maksatukset kohdistuvat velkasaldoosi.

Tarvittavia tietoja ovat:

• Yhdistettävien lainojen ajankohtaiset saldot
• Vanhojen lainojen poismaksussa käytettävät tilinumerot sekä lainat myöntäneiden pankkien tai rahoituslaitosten nimet
• Poismaksussa käytettävät viitenumerot

Jos sinulta pyydetään laskukopioita yhdistettävistä lainoista tai luotoista, varmista, että toimitat aina viimeisimmät tiedot. Tällöin lainojen yhdistäminen onnistuu nopeasti, ja ylimääräisten korkojen tai lainanhoitokulujen kertyminen lakkaa heti lainojen yhdistämisen myötä.

Mikäli puolestaan hyväksyt tarjouksen sellaiselta lainanmyöntäjältä, joka maksaa rahat tilillesi, voit maksaa kaikki vanhat lainat tai luotot pois itse omalta pankkitililtäsi. Ennen vanhojen lainojen poismaksamista kannattaa tarkistaa ajankohtaiset velkasaldot joko lainanmyöntäjän asiakaspalvelusta, verkkopankista tai viimeisimmästä laskusta.

Kun haluat yhdistää lainasi, kannattaa sinun käyttää siihen Sortterin palvelua. Sortterin avulla kilpailutat lainatarjoukset yli 20 pankin kesken ja vielä täysin ilmaiseksi. Voit kilpailuttaa ja yhdistää velkasi Sortterissa näin:

1. Siirry sivulle lainahakemus.
2. Valitse tarvitsemasi lainasumma sekä haluamasi takaisinmaksuaika.
3. Täytä ja lähetä hakemus. Annamme sinulle lainapäätöksen saman tien.
4. Vertaile rauhassa saamiasi tarjouksia.
5. Valitse edullisin tarjous ja allekirjoita sopimus.

Kun olet allekirjoittanut sopimuksen, voit lainanantajasta riippuen joko antaa pankin maksaa velkasi tai voit itse vastaanottaa rahat tilillesi ja maksaa vanhat velkasi pois. Mikäli et ole tyytyväinen saamiisi tarjouksiin, voit hylätä ne kaikki ja kilpailuttaa maksutta lainasi uudelleen milloin vain!

Kysymme asiakkailtamme jatkuvasti kokemuksia ja palautetta lainojen yhdistämisestä ja palvelumme käyttämisestä. Näin voimme parantaa palveluamme entisestään ja auttaa asiakkaitamme yhdistämään lainat jatkossa entistäkin sujuvammin.

Lue alta, mitä asiakkaamme sanovat lainojen yhdistämisestä:

• Sain yllättävän nopeasti lainatarjouksia palvelun kautta rahoituslaitoksista joiden olemassa olosta en edes tiennyt mitään. Vaihtoehtoja riittää valittavaksi asti.
• Helppo, hyvä ja nopea tapa yhdistää lainat.
• Lukuisista kilpailuttamistani vaihtoehdoista löytyi Sortterin kautta ehdottomasti edullisin vakuudeton lainatarjous sopivalla kuukausierällä.
• Helppous ja selkeys tekevät Sortterin palvelusta parhaan.
• Toiminta on selkeää ja nopeaa. Kulut ja korot hyvin esitettynä, joka on asiakkaan kannalta erittäin tärkeä asia, ettei tule yllätyksiä.