Suomalaisten suosima omistusautoilu ei ole välttämättä edullisin ratkaisu autoa tarvitsevalle ja monet muut vaihtoehdot ovatkin yleistyneet autoilijoiden kesken. Entäpä mikä on edullisin auton rahoitusmuoto? Lue vinkit ja säästä autoilun aiheuttamissa kustannuksissa.
Suomessa lähes kolme miljoonaa liikennekäytössä olevaa autoa. Yleisin autoilun tapa suomalaisilla on liikkua omistusautolla, mutta muut tavat alkavat myös yleistyä.
Oman auton ostaminen on suuri menoerä ja vaatii monelta pitkäjänteistä säästämistä. Monesti autosta unelmoiva ei ole ottanut huomioon muita vaihtoehtoja kuin omistusauton hankinnan. Auton eri omistus- ja rahoitustavoista kannattaa ottaa selvää etukäteen ja miettiä, mikä on paras ratkaisu taloudellesi.
Perinteisen omistusauton lisäksi leasing tai yhteiskäyttöauto voivat olla tapoja käyttää autoa.
Omistusauto on yleisin auton omistusmuoto. Sanonta kuuluu, että heti kun ajat auton ulos liikkeestä, sen arvo alkaa laskea.
Autonomistaja on vastuussa kaikesta auton ylläpitoon liittyvästä toisin kuin leasingissä tai yhteiskäyttöautoissa, joissa kaikesta maksetaan kiinteää kuukausihintaa tai käytön mukaan.
Omistusauton ylläpitokuluja
Omistusauton voi kuitenkin myydä eteenpäin tai vaihtaa mielensä mukaan, eikä siihen liity rajattuja kilometrejä tai aikarajoituksia.
Leasingistä puhuessa tarkoitetaan yritysten tarjoamaa rahoitustapaa, jossa autoa vuokrataan pitkäaikaisesti ja auton käytöstä maksetaan kiinteä kuukausihintaa, johon yleisten korkotasojen vaihtelut eivät vaikuta.
Leasing sopii erityisesti henkilöille, joille tulee hetkellinen tarve autolle, ja jotka tietävät suurin piirtein, milloin tarve autoilulle lakkaa ja kuinka paljon autolla tulee ajettua.
Leasingin etuna on hyvin ennustettavat kulut ja leasing-autojen hyvä kunto. Autoilija tietää kustannukset etukäteen, sillä kuukausittaiseen leasingmaksuun sisältyy yleensä määräaikaishuollot- ja katsastukset, kesä- ja talvirengassäilytys sekä normaalista kulumisesta aiheutuneet teknisten vikojen korjaukset.
Pitkällä ajalla leasingillä on kuitenkin korkeat kustannukset. Autosta maksetaan verrattain korkeaa hintaa kuukausittaisella tasolla ilman, että auton omistus siirtyisi sen käyttäjälle, ellei sopimukseen kuulu lunastusoptiota.
Jos auto on vähäisessä käytössä, voi olla hyvä idea tehdä sopimus auton yhteiskäytöstä tai yhteisomistuksesta joko palvelua tarjoavan yrityksen tai esimerkiksi ystävän kanssa.
Yhteiskäyttöauto on omistusautoa ekologisempi vaihtoehto ja ennen kaikkea helppo käyttää. Yhteiskäyttöautolla maksat ajamisesta ainoastaan siltä ajalta, kun tarvitset autoa. Osa palveluista saattaa pyytää myös erillistä kuukausihintaa käyttöhinnan lisäksi.
Euroopan komissio rohkaisee omistusauton kimppakäyttöön. Trafin ajoneuvoliikennerekisteriin voidaan muutamalla eurolla merkitä yhden auton omistajaksi useita omistajia tai haltijoita, eli auton tosiasiallisia käyttäjiä. Rekisteriin merkitty omistaja vastaa ajoneuvoverosta ja usein myös vakuutusmaksuista. Jos auto päättyy yhteiskäyttöön, kannattaa sopia kirjallisesti, miten auton verot, vakuutusmaksut, polttoainekulut ja muut laskut jakaantuvat.
Auton ostamisen voi rahoittaa joko omilla säästöillä tai hakemalla autorahoitusta autoliikkeestä tai vakuudetonta lainaa pankilta.
Laskennallisesti taloudellisin vaihtoehto nykypäivänä on edelleen ostaa auto omilla rahoilla ja omilla säästöillä. Tämä vaihtoehto on nopea ja kätevä, jos autoa varten on säästöt jo olemassa. Auto on usein suuri kuluerä, joka tekee suuren loven pankkitilille.
Kannattaa myös muistaa jättää hätävaralle rahaa tilille, sillä uudella autolla voi tulla hintaa oston jälkeen mm. vakuutuksissa ja huolloissa riippuen myyntiliikkeen kanssa tehdystä sopimuksesta.
Autorahoitusta tarjotaan pääasiassa autoliikkeistä ja rahoitusyhtiöiltä, ja monilla autoliikkeillä voikin olla juuri yhteistyösopimus eri rahoitusyhtiöiden kanssa. Autorahoituksen hinta on kokonaiskustannuksiltaan yleensä korkeampi kuin pankin myöntämä autolaina, joka johtuu suurimmalta osin korkeammista koroista.
Kuitenkin autokaupan tarjoamasta osamaksurahoituksesta saattaa saada tarjouksena halvemman hinnan kuin esimerkiksi vakuudettomasta lainasta. Autokaupan rahoituksesta saattaa saada erilaisia varustepaketteja maksun kylkiäisenä, mitkä tekevät tarjouksista paremman kuin autolaina olisi ollut. Yleensä kuluttaja ei myöskään tarvitse erillisiä vakuuksia eikä lainan takaajia, sillä vakuutena toimii itse auto.
Yksi yleisimmistä maksutavoista uudelle autolle tuntuu vielä olevan autolainan ottaminen pankeilta tai rahoitusyhtiöltä. Tässäkin tapauksessa vakuutena voi toimia itse auto, mutta lainanhakija voi hakea myös vakuudetonta autolainaa.
Autolainan saa pankista, mikäli on maksukykyinen ja maksuhistoria on moitteeton. Lisäksi vakuudellisen autolainan korot sekä kokonaiskustannukset ovat yleensä maltillisempia kuin autoliikkeen myöntämässä rahoituksessa. Erona autorahoitukseen mainittakoon, että auton omistajuus siirtyy kuluttajalle heti lainapapereiden kirjoituksen jälkeen, kun taas autorahoituksessa omistus siirtyy kuluttajalle vasta viimeisen maksuerän jälkeen.
Lue lisää autorahoituksen viimeisestä suuremmasta erästä eli jäännöserästä, ja miten se vaikuttaa autorahoituksen kuukausilyhennykseen.
Aina kannattaa ensin kuitenkin kilpailuttaa autolaina ennen sen ottamista, sillä eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä voi olla suuriakin eroja.
