Eri lainamuodot tutuiksi: annuiteettilaina, tasalyhennys ja kiinteä tasaerälaina

Asuntolaina pähkinänkuoressa

Asuntolaina on yksi elämän suurimmista lainoista ja sen korkoja ja kuluja maksetaan takaisin pankille kuukausittain.

Asuntolainaa voi hakea täysi-ikäinen Suomen kansalainen. Lainan hakijalla on oltava luottotiedot kunnossa sekä säännöllisiä tuloja. Asuntolainalla on aina lainaa hakeva päähakija, mutta lainassa voi olla mukana myös rinnakkaishakija eli yhteishakija. Rinnakkaishakija vastaa lainan maksusta yhdessä päähakijan kanssa. Tavallisesti rinnakkaishakija on päähakijan avo- tai aviopuoliso tai joku toinen hakijalle läheinen henkilö.

Lainan koron määrittävät itse lainasumma, valittu laina-aika, pankki ja pankin marginaalit, oma taloustilanne, viitekorko ja vallitseva yleinen taloustilanne. Asuntolainan saamisen mahdollisuudet ovat paremmat, mikäli hakijalla on säännölliset tulot ja tämän maksukyky riittää normaaliin elämiseen myös lainan lyhentämisen jälkeen.

Vakuudellinen asuntolaina ja lainakatto

Asuntolaina on aina vakuudellista lainaa. Asuntolainan päävakuutena toimii ostettu asunto, joka takaa noin 70 % asuntolainasta. Loppusummalle tarvitaan lisävakuuksia, joita voivat olla omat säästöt, arvopaperit tai vaikkapa vapaa-ajan asunto. ASP-tilille säästänyt saa asuntolainaansa valtiontakauksen.

Asuntolainan enimmäisluottosuhde eli lainakatto määrittää sen, kuinka paljon lainanhakijan olisi hyvä säästää ennen asunnon ostoa. Enimmäisluottosuhde on lakisääteinen, eikä asuntoa voi ostaa kokonaan lainarahalla. Kohteen hinnasta on siis katettava noin 30 % säästöillä tai muilla vakuuksilla. Lainakaton tarkoituksena on estää kuluttajien ylivelkaantumista korostamalla säästämisen merkitystä. Kun säästössä on tarpeeksi rahaa, yllättävät menot ja lainan takaisinmaksut eivät kaada omaa taloutta.

Kun asuntolainaa lähdetään pilkkomaan kuukausieriin, herää kysymys siitä, mikä lainamuoto olisi sopivin: haluaako asuntolainan hakija varmuutta maksamalla koko ajan samaa summaa vai tietämällä täsmällisesti, milloin laina on maksettu? Lainamuoto vaikuttaa pääasiassa maksuerän määrään sekä laina-ajan pituuteen.

Annuiteettilaina kertoo täsmälleen laina-ajan

Jos päättää valita eri lainamuodoista annuiteettilainan, tietää täsmällisesti laina-ajan etukäteen. Kuukausittainen takaisinmaksusumma saattaa kuitenkin nousta korkojen noustessa.

Annuiteettilaina on yleinen lainamuoto, jossa lainaa maksetaan aluksi niin, että sen takaisinmaksuerät eli lainan lyhennys sekä korko ovat yhtä suuria. Kuukausilyhennys kuitenkin muuttuu jatkossa koron muuttuessa. Maksuerä siis muuttuu sen mukaan, laskeeko tai nouseeko viitekorko. Jatkossa kuitenkin korkojen osuus kuukausittaisesta summasta pienenee, ja samalla lyhennyksen osuus kasvaa.

Tämä lainamuoto sopii hyvin, jos lainanottaja haluaa tietää laina-ajan tarkasti ja kestää mahdollisen korkojen nousun.

Koron mukaan vaihtuva maksuerä – tasalyhennys

Lainamuotona tasalyhennyksessä maksetaan enemmän nyt ja vähemmän tulevaisuudessa, mikäli korot eivät nouse jyrkästi.

Tasalyhennyksessä maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan, mutta lainanlyhennys pysyy aina samana. Viitekoron noustessa myös maksut nousevat. Jos viitekorko taas laskee, myös maksut pienenevät. Kun lainan pääoma pienenee, koron euromäärä pienenee samalla, jos korkotaso pysyy samana.

Kiinteä tasaerälaina kertoo maksuerän suuruuden

Lainan maksaminen takaisin kiinteänä tasaerälainana tarkoittaa sitä, että lainanmaksaja tietää tarkan maksuerän suuruuden, muttei tarkkaa laina-aikaa.

Tasaerälainan kaikki takaisinmaksuerät ovat yhtä suuria. Viitekoron noustessa laina-aika pitenee. Jos viitekorko taas laskee, laina-aika myös lyhenee. Takaisinmaksuerä on kuitenkin aina vähintään koron suuruinen.

Mikäli lainan korko on todella alhaalla lainaa nostettaessa, korkojen nousu laina-aikana voi pidentää laina-ajan reilusti odotettua pidemmäksi. Tässä tilanteessa on kuitenkin mahdollista ottaa yhteys lainantarjoajaan ja sopia uudesta lyhennyssuunnitelmasta.

Asuntolainan lyhennysvapaa ja ennenaikainen maksu

Asuntolainaan on mahdollista hakea lyhennysvapaata eli maksuvapaata. Lyhennysvapaan aikana lainapääomaa ei lyhennetä, vaan maksetaan ainoastaan korkoja. Maksuvapaata voi hakea omalta lainanmyöntäjältä, ja sitä on tavallisesti mahdollista saada muutamia kuukausia.

Asuntolainan maksaminen etuajassa on myös täysin mahdollista. Ennenaikainen takaisinmaksu on kuluttajien lakisääteinen oikeus, vaikka sitä ei olisikaan erikseen mainittu lainaehdoissa.

Asuntolainan budjetointi

Asuntolainan hakeminen on monille yksi elämän suurimmista päätöksistä, ja se on samalla yksi yleisimmistä ja pitkäaikaisimmista lainoista. Asuntolainan laina-aika on pääsääntöisesti 25–30 vuotta.

Miten siis budjetoida asuntolaina, kun kyseessä on kymmeniä tuhansia euroja ja kymmeniä vuosia laina-aikaa?

Asuntolainan määrää voi arvioida budjetoimalla sopiva kuukausierä eli lainan kuukausittainen kustannus. Sopiva kuukausierä kulkee vaivatta mukana arjessa. Lainan lyhentämisen jälkeen olisi hyvä jäädä rahaa myös tavalliseen arkeen sekä säästöön.

Pitkä laina-aika tarkoittaa pienempää kuukausierää, jolloin kuukausittaiset kulut pysyvät hallinnassa. Lainanottaja maksaa kuitenkin aina enemmän korkoja, mitä pidempi laina-aika lainalla on. Sopivan kuukausierän määrittäminen on siis hienoista tasapainottelua.

Asuntolainalaskuri auttaa budjetoinnissa

Laskimella asuntolainan budjetin suunnitteleminen voi olla melko työlästä, varsinkin jos tarkoituksena on vasta kokeilla, minkä suuruinen laina itselleen voisi sopia tai millä hintahaarukalla asuntoja kannattaisi suodattaa asunnonvälityssivustoilla.

Sortterin asuntolainalaskuri voikin olla hyvä apu asuntolainan budjetointiin. Asuntolainalaskuri auttaa määrittämään asuntoon sopivan lainasumman, ja se ottaa huomioon muun muassa korkomarginaalin, nimelliskoron, lainasumman sekä laina-ajan.

Lainalaskurilla voit arvioida, millaiseen asuntoon sinulla on todellisuudessa varaa. Laskurilla voit myös helposti kokeilla, miten eri takaisinmaksuajat vaikuttavat kuukausierään, jotta sinulle sopivin laina-aika löytyisi mahdollisimman helposti.

Budjetoi Sortterin lainalaskurilla tuleva asuntolainasi!