Yhdistelylaina – yhdistä lainat ja luotot jopa 70 000 euroon asti

Yhdistelylaina (tunnetaan myös termillä järjestelylaina) on suurempi vakuudeton kulutusluotto, joka on tarkoitettu nykyisten lainojen pois maksamiseen.

Yhdistelylainan tavoitteena on korvata kalliit pienlainat uudella lainalla, jossa on matalampi korko ja paremmat ehdot. Lainojen yhdistäminen tarkoittaa käytännössä velkojen jälleenrahoitusta:

1. Otat uuden lainan pankista tai rahoituslaitoksesta.
2. Maksat tällä rahalla pois vanhat lainasi, kuten joustoluotot ja pikavipit.
3. Jatkossa lyhennät vain yhtä lainaa yhdelle luotonmyöntäjälle.

Tämä on järkevä ja taloudellinen toimenpide, sillä se selkeyttää talouden hallintaa ja poistaa turhat päällekkäiset kulut, kuten moninkertaiset laskutuspalkkiot.

Kun olet päättänyt yhdistää nykyiset luottosi yhdeksi edullisemmaksi lainaksi, on lainojen yhdistäminen helppoa Sortterin kautta: koko prosessi tapahtuu vaivattomasti ja sekä lainan hakeminen että tarjousten kilpailutus ovat aina maksuttomia.

Miten lainojen yhdistäminen toimii?

Lainojen yhdistäminen on prosessina helppo ja nopea, ja voit hoitaa sen kokonaan verkossa.

Näin haet yhdistelylainaa:

1. Laske velkojen yhteissumma: Selvitä kaikkien yhdistettävien lainojen tarkka määrä. Muista laskea mukaan myös mahdolliset erääntyvät laskut.
2. Täytä lainahakemus: Voit hakea yhdistelylainaa palvelussamme yhdellä lomakkeella. Hakeminen on maksutonta eikä sido sinua mihinkään.
3. Vertaile tarjouksia: Me kilpailutamme pankit puolestasi. Saat useita tarjouksia, joista voit valita sen, jossa on pienin todellinen vuosikorko.
4. Allekirjoita sopimus: Kun sopiva laina löytyy, voit allekirjoittaa sopimuksen pankkitunnuksillasi.
5. Maksa velat pois: Usein uusi pankki voi maksaa vanhat velat suoraan puolestasi. Jos rahat maksetaan tilillesi, huolehdi itse, että kuitat vanhat velat pois heti.

Ennen kuin haet yhdistelylainaa, varmista että uuden lainan kuukausierä sopii maksukykyysi.

Moni pohtii, milloin lainojen yhdistäminen on aidosti kannattavaa. Yleisesti ottaen lainojen lainojen yhdistäminen kannattaa, jos uuden lainan kokonaiskustannus on pienempi kuin vanhojen lainojen kulut yhteensä.

Yhdistelylaina voi olla hyödyllinen erityisesti silloin, kun:

• Haluat pienentää kuukausimenoja pidentämällä laina-aikaa
• Nykyisissä lainoissasi on korkea nimelliskorko ja suuret kuukausikulut
• Haluat tasapainottaa taloutesi
• Tarvitset joustavan ratkaisun, jossa voit itse vaikuttaa maksuaikatauluun

On kuitenkin tilanteita, jolloin lainojen yhdistäminen ei kannata. Jos uuden lainan avausmaksu on kohtuuttoman suuri tai korko korkeampi kuin nykyisissä, vaihto ei ole järkevä. Siksi todellinen vuosikorko on tärkein vertailuluku – se sisältää kaikki lainan kulut.

Lainojen yhdistäminen voi helpottaa arkea, mutta se vaatii sitoutumista: älä ota uutta velkaa yhdistelylainan jälkeen.

Näin yhdistät lainat helposti:

1. Kartoita nykyiset lainasi – Aloita listaamalla kaikki nykyiset luottosi, joista haluat päästä eroon. Kirjoita ylös lainojen määrät, korot, kuukausierät sekä laina-ajat, jotta saat käsityksen kuukausittaisista menoistasi sekä velkatilanteesi kokonaisuudesta.
2. Tutustu lainalaskuriin – Kun olet selvillä siitä, paljonko tarvitset lainaa maksaaksesi nykyiset velkasi pois, siirry Sortterin lainalaskuriin. Laskurin avulla voit katsoa suuntaa-antavan kuukausierän sekä koron lainasummallesi eri maksuajoilla.
3. Täytä lainahakemus – Kun olet varma, että yhdistelylaina voisi tulla sinunkin tilanteessa kannattavaksi, täytä lainahakemus. Hakemuksen täyttäminen kestää vain muutaman minuutin.
4. Kilpailuta lainat – Kun olet saanut hakemuksen täytettyä ja lähetettyä, antavat pankit sinulle luottopäätöksen. Lähetämme hakemuksesi kerralla yli 20 yhteistyöpankillemme.
5. Vertaile saamiasi tarjouksia – Mikäli sait myöntävän lainapäätöksen, pankit lähettävät sinulle yhdistelylainatarjouksia. Esitämme sinulle saamasi tarjoukset aina edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan, joten voit olla varma siitä, että näet aina ensimmäisenä tarjouksen, joka sisältää pienimmät kuukausittaiset kustannukset.
6. Valitse sopivin laina – Jokainen saamasi lainatarjous on voimassa noin 2–4 viikkoa. Voit hyväksyä lainatarjouksen siirtymällä allekirjoittamaan lainasopimuksen lainan myöntävän tahon sivuille.
7. Maksa vanhat velkasi pois – Kun olet vastaanottanut uuden lainasi, voit maksaa nykyiset luottosi tai osamaksusopimuksesi kerralla pois. Osa yhteistyöpankeistamme tarjoaa myös palvelua, jossa voit valtuuttaa heidät tekemään velkojen poismaksamisen puolestasi.

Voit saada yhdistelylainan useasta eri paikasta, mutta lainaehtojen välillä voi olla suuria eroja.

• Perinteiset pankit: Usein edullinen korko, mutta tiukat kriteerit. Käsittely voi olla hidasta.
• Digipankit ja rahoituslaitokset: Myöntävät lainoja joustavammin ja nopeammin, usein täysin sähköisesti.
• Lainojen kilpailutuspalvelut: Tehokkain tapa löytää kilpailukykyinen laina.

Sen sijaan, että kysyisit tarjousta vain yhdestä paikasta, voit kilpailuttaa yli 20 pankkia yhdellä kertaa. Sortterin palvelu on reilu ja läpinäkyvä: näet heti, mitkä pankit voivat rahoittaa yhdistelylainasi ja millä ehdoilla.

Sortterin avulla voit hakea lainaa ilman vakuuksia tai takaajia, mikä tekee prosessista vaivattoman.

Pankit arvioivat hakijan riskiä tarkasti. Jotta voit saada yhdistelylainaa, sinun tulee täyttää tietyt ehdot. Tässä on katsaus siihen, mitä luotonmyöntäjät edellyttävät:

• Säännölliset tulot: Sinulla on oltava riittävä maksukyky lainan hoitamiseen (palkka- tai eläketulot).
• Puhtaat luottotiedot: Maksuhäiriömerkintä estää useimmiten vakuudettoman lainan saamisen.
• Ikäraja: Olet vähintään 18-vuotias (usein 20-vuotias).

Muista myös, että rinnakkaishakija on valttikortti. Jos haet lainaa yhdessä puolisosi kanssa, pankin riski pienenee. Tällöin saat todennäköisemmin hyväksytyn päätöksen ja matalamman koron. Yhteisvastuullinen hakeminen on kannattavaa erityisesti suurissa, yli 10 000 euron lainoissa.

Kun löydät edullisen yhdistelylainan, voit sekä saada paremmat lainaehdot että päästä useista päällekkäisistä korko- ja lainakustannuksista kerralla eroon. Sortterin tilastojen mukaanlainojen yhdistäminen on mahdollistanut näistä syistä asiakkaillemme keskimäärin 277 euroa pienemmät lainanhoitomenot kuukaudessa.

Kuka voi yhdistää lainat?

Lainojen yhdistäminen onnistuu Sortterin palvelun avulla, mikäli:

• Olet täysi-ikäinen
• Sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot
• Sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä 

Kokemukset lainojen yhdistämisestä ovat pääasiassa myönteisiä: vakuudeton lainojen yhdistäminen voi selkeyttää taloutta, pienentää kuukausikuluja ja vähentää stressiä, kun useiden lainojen sijaan huolehdittavana on vain yksi edullinne yhdistelylaina ja maksupäivä. Positiiviset kokemukset kuitenkin edellyttävät, että yhdistelylaina on edullisempi kuin vanhat lainat yhteensä, eikä sitä käytetä lisälainana tai pelkkään maksuajan pidentämiseen. 

Yhdistämällä lainat voit säästää lainanhoitokuluissa, mikä voi tarkoittaa satojen tai jopa tuhansien eurojen säästöjä vuodessa. Useiden lainojen sijaan on vain yksi, helpommin hallittava maksuerä ja maksupäivä. Lisäksi talouden hallinta helpottuu ja arki voi tuntua huolettomammalta, kun ei tarvitse jatkuvasti huolehtia useista eri lainoista.

Lue alta, mitä asiakkaamme sanovat lainojen yhdistämisestä:

• “Hyvää ja ammattitaitoista henkilökuntaa. Asiakaspalvelu on kiitettävää.”
• “Helppo, hyvä ja nopea tapa yhdistää lainat.”
• “Palvelu nopeaa ja saamani tarjous oli kuitenkin 3 % alempi vuosikorko kuin luottokortissani, jonka maksoin pois ja lopetin. Sain kahden vuoden tarjouksen, mutta maksan nopeammin pois, joten sain hyödyn juuri siten kuin halusin…”
• “Aivan loistavaa palvelua. 10+”
• “Yhdistelylaina tuli tarpeeseen, kun pieniä lainoja kertyi paljon. Sortterin kautta tämä onnistui nopeasti.“

Aika ajoin on järkevää pysähtyä ja pohtia, onko ajan saatossa kertyneissä maksusopimuksissa edelleen kilpailukykyiset ehdot. Tässä esimerkissä näytämme, miltä velkatilanne voi näyttää ennen lainojen yhdistämistä ja miltä se näyttää, kun vanhat velat on maksettu pois ja järjestelty yhdeksi helpommin hallittavaksi kokonaisuudeksi.

1. Olet käynyt lomamatkalla ja hankit lentoliput luottokortillasi. Matkan hinnasta on maksamatta noin 800 euroa, jota lyhennät kuukausittain 60 euroa kuukausilyhennyksellä. 
2. Olet hankkinut uuden polkupyörän kaupan tarjoamalla osamaksuvaihtoehdolla. Uuden pyörän hinnasta on maksamatta 800 euroa. Polkupyörästä jäljellä olevan velan kuukausilyhennys on 100 euroa.
3. Sinulla on kolmesta eri vaateliikkeestä hankittuna vaatteita yhteensä 1000 euron arvosta ja lyhennät näitä ostoksia yhteensä 150 eurolla kuukaudessa.
4. Olet ottanut 5 000 euron joustoluoton auton hankintaan muutama vuosi sitten, josta on jäljellä 2 000 euroa. Lyhennät lainaa 150 euroa kuukaudessa.
5. Lisäksi sinulla on auton huollosta pieni 300 euron suuruinen osamaksu, jota lyhennät 30 euroa kuukaudessa.

Esimerkkitapauksessa seitsemästä erillisestä luotosta muodostuu yhteensä 490 euron kuukausierät. Kuluja ja korkoja tulee maksettavaksi joka kuukausi reilusti, joten päätät kilpailuttaa lainasi.

Jäljellä olevien luottojen yhteissumma on 4 900 €, joten kilpailutat itsellesi 5 000 € lainan kahden vuoden maksuajalla.

Koska olet hoitanut raha-asiasi hyvin, voit saada laskettua lainan kuukausierän 230 euroon¹.

Lainasi yhdistämällä, voit maksaa kaikki nykyiset velat pois ja kuukausieräsi voi laskea samalla jopa 260 eurolla kuukaudessa.

¹ ) Tarjous voi vaihdella hakijasta, laina-ajasta ja muista tekijöistä johtuen. Saat henkilökohtaisen lainatarjouksen helposti täyttämällä lainahakemuksen.