Yhdistelylaina – yhdistä lainat ja luotot jopa 70 000 euroon asti

Yhdistelylaina tunnetaan myös termillä järjestelylaina. Pankin myöntämä yhdistelylaina on vakuudeton kulutusluotto, joka on tarkoitettu nykyisten lainojen pois maksamiseen.

Lainojen yhdistämisen tavoitteena on korvata kalliit velat uudella, paremmin talouteen sopivalla lainalla. Yhdistelylainalle on mahdollista saada matalampi korko ja paremmat ehdot. Lainojen yhdistäminen tarkoittaa käytännössä velkojen jälleenrahoitusta:

1. Otat uuden lainan pankista tai rahoituslaitoksesta.
2. Maksat tällä rahalla pois vanhat lainasi, kuten joustoluotot ja luottokorttivelat.
3. Jatkossa lyhennät vain yhtä lainaa yhdelle luotonmyöntäjälle.

Lainojen yhdistämisen tavoitteena on selkeyttää talouden hallintaa ja poistaa turhat päällekkäiset kulut, kuten moninkertaiset laskutuspalkkiot tai kalliit korkokulut.

Moni pohtii, milloin lainojen yhdistäminen on aidosti kannattavaa. Yleisesti ottaen lainojen yhdistäminen kannattaa, jos yhdistelylainan saa nykyisiä lainoja edullisemmin.

Yhdistelylaina voi olla hyödyllinen erityisesti silloin, kun:

• Haluat pienentää kuukausimenoja pidentämällä laina-aikaa
• Nykyisissä lainoissasi on korkea nimelliskorko ja suuret kuukausikulut
• Tarvitset joustavan ratkaisun, jossa voit itse vaikuttaa maksuaikatauluun

On kuitenkin tilanteita, jolloin lainojen yhdistäminen ei kannata. Jos uuden lainan avausmaksu on kohtuuttoman suuri tai korko korkeampi kuin nykyisissä lainoissa, yhdistäminen ei ole taloudellisesti järkevää. Kun harkitset lainojen yhdistämistä, todellinen vuosikorko on tärkein vertailuluku. Todellinen vuosikorko pitää sisällään kaikki lainan kulut.

Lainojen yhdistäminen voi helpottaa arkea, mutta se vaatii suunnitelmallisuutta ja sitoutumista: lainojen yhdistämisen jälkeen on tärkeää olla ottamatta uusia kalliita lainoja.

Näin yhdistät lainat:

1. Kartoita nykyiset lainasi – Aloita listaamalla kaikki nykyiset luottosi, jotka haluat yhdistää. Kirjoita ylös lainojen määrät, korot, kuukausierät sekä laina-ajat, jotta saat käsityksen kuukausittaisista menoistasi sekä velkatilanteesi kokonaisuudesta. Muista laskea mukaan myös mahdolliset erääntyvät laskut.
2. Tutustu lainalaskuriin – Kun olet selvillä siitä, paljonko tarvitset lainaa maksaaksesi nykyiset velkasi pois, siirry Sortterin lainalaskuriin. Laskurin avulla voit katsoa suuntaa-antavan kuukausierän sekä koron lainasummallesi eri maksuajoilla.
3. Täytä lainahakemus – Voit tarkistaa mahdolliset säästösi täyttämällä lainahakemuksen. Hakeminen on maksutonta eikä velvoita sinua mihinkään.
4. Vertaa lainat – Kun olet täyttänyt ja lähettänyt hakemuksen, antavat pankit sinulle luottopäätöksen. Lähetämme hakemuksesi kerralla yli 20 yhteistyöpankillemme.
5. Vertaile saamiasi tarjouksia – Mikäli sait myöntävän lainapäätöksen, voit tutustua saamiisi yhdistelylainatarjouksiin Sortterin palvelussa. Esitämme saamasi tarjoukset aina selkeänä listana, jossa voit verrata tarjouksia helposti keskenään.
6. Valitse sopivin laina – Jokainen saamasi lainatarjous on voimassa noin 2–4 viikkoa. Voit hyväksyä lainatarjouksen siirtymällä allekirjoittamaan lainasopimuksen lainan myöntävän pankin sivuille.
7. Maksa vanhat velkasi pois – Kun olet vastaanottanut uuden lainasi, voit maksaa nykyiset luottosi tai osamaksusopimuksesi kerralla pois. Osa yhteistyöpankeistamme tarjoaa myös palvelua, jossa voit valtuuttaa heidät tekemään velkojen poismaksamisen puolestasi.

Ennen kuin haet yhdistelylainaa, varmista, että uuden lainan kuukausierä sopii maksukykyysi.

Voit saada yhdistelylainan useasta eri paikasta, mutta lainaehtojen välillä voi olla suuria eroja.

• Perinteiset pankit: Usein edullinen korko, mutta tiukat kriteerit. Käsittely voi olla hidasta.
• Digipankit ja rahoituslaitokset: Myöntävät lainoja joustavammin ja nopeammin, usein täysin sähköisesti.
• Lainojen kilpailutuspalvelut: Tehokas tapa löytää yhdistelylaina edullisin ehdoin.

Sen sijaan, että kysyisit tarjousta vain yhdestä paikasta, voit kilpailuttaa pankit yhdellä kertaa. Sortterin palvelu on reilu ja läpinäkyvä: näet heti, mitkä pankit voivat rahoittaa yhdistelylainasi ja millä ehdoilla.

Sortterin avulla voit hakea lainaa ilman vakuuksia tai takaajia, mikä tekee prosessista vaivattoman.

Matalakorkoinen yhdistelylaina voi löytyä reiluin ehdoin vertailemalla eri pankkien tarjouksia. Palvelussamme voit saada yhdistelylainalle koron 4–20 % väliltä.

Yhdistämällä useat eri luotot yhdeksi lainaksi voit saada säästöjä lainan kustannuksissa sekä tilanteeseesi sopivan kuukausierän. Kun maksat usean eri luoton sijasta vain yhtä lainaa, jäävät myös päällekkäiset tilinhoitomaksut ja laskutuslisät pois.

Lainan hakeminen yhdessä rinnakkaishakijan, kuten puolison kanssa on järkevää. Yhteishakijan käyttö parantaa pankin arviota takaisinmaksukyvystä, mikä voi auttaa saamaan paremman lainatarjouksen ja matalamman marginaaliin kuin yksin haettaessa.

Matalakorkoisen yhdistelylainan edut:

• Mahdollisesti pienempi korko: Mahdollisuus saada korko väliltä 4–20 %
• Kulujen minimointi: Maksat vain yhden lainan tilinhoitomaksut
• Suurempi lainasumma: Yhdistelylainaa on mahdollista saada jopa 70 000 euroon asti
• Selkeämpi talouden hallinta: Talouden hallinta selkeytyy, kun laskuja on vain yksi
• Tehokas kilpailutus: Saat yhdellä hakemuksella jopa 20 päätöstä eri pankeilta

Pankit arvioivat hakijan riskiä tarkasti. Jotta voit saada yhdistelylainaa, sinun tulee täyttää tietyt ehdot. Tässä on katsaus siihen, mitä luotonmyöntäjät edellyttävät:

• Säännölliset tulot: Sinulla on oltava riittävä maksukyky lainan hoitamiseen, eli säännölliset palkka- tai eläketulot
• Puhtaat luottotiedot: Maksuhäiriömerkintäestää useimmiten vakuudettoman lainan saamisen
• Ikäraja: Olet vähintään 18-vuotias

Muista myös, että rinnakkaishakija on valttikortti. Jos haet lainaa yhdessä puolisosi kanssa, pankin riski pienenee. Tällöin saat todennäköisemmin hyväksytyn päätöksen ja matalamman koron. Yhteisvastuullinen hakeminen on kannattavaa erityisesti suurissa, yli 10 000 euron lainoissa.

Kokemukset lainojen yhdistämisestä ovat pääasiassa myönteisiä: vakuudettomien lainojen yhdistäminen voi selkeyttää taloutta, pienentää kuukausikuluja ja vähentää stressiä. Yhdistämisen myötä huolehdittavanasi on vain yksi laina ja yksi maksupäivä. Positiiviset kokemukset kuitenkin edellyttävät, että yhdistelylaina on edullisempi kuin vanhat lainat yhteensä, eikä sitä käytetä lisälainana tai pelkkään maksuajan pidentämiseen. 

Yhdistämällä lainat voit säästää lainanhoitokuluissa, mikä voi tarkoittaa satojen tai jopa tuhansien eurojen säästöjä vuodessa. Useiden lainojen sijaan on vain yksi helpommin hallittava maksuerä ja maksupäivä. Lisäksi talouden hallinta helpottuu ja arki voi tuntua huolettomammalta, kun ei tarvitse jatkuvasti huolehtia useista eri lainoista.

Lue alta, mitä asiakkaamme sanovat lainojen yhdistämisestä:

• “Hyvää ja ammattitaitoista henkilökuntaa. Asiakaspalvelu on kiitettävää.”
• “Helppo, hyvä ja nopea tapa yhdistää lainat.”
• “Palvelu nopeaa ja saamani tarjous oli kuitenkin 3 % alempi vuosikorko kuin luottokortissani, jonka maksoin pois ja lopetin. Sain kahden vuoden tarjouksen, mutta maksan nopeammin pois, joten sain hyödyn juuri siten kuin halusin…”
• “Aivan loistavaa palvelua. 10+”
• “Yhdistelylaina tuli tarpeeseen, kun pieniä lainoja kertyi paljon. Sortterin kautta tämä onnistui nopeasti.“

Välillä on järkevää pysähtyä ja pohtia, onko ajan saatossa kertyneissä maksusopimuksissa edelleen kilpailukykyiset ehdot. Tässä esimerkissä näytämme, miltä velkatilanne voi näyttää ennen lainojen yhdistämistä ja miltä se näyttää, kun vanhat velat on maksettu pois ja järjestelty yhdeksi helpommin hallittavaksi kokonaisuudeksi.

1. Luottokortillasi on maksamatonta velkaa 800 euroa, jota lyhennät kuukausittain 60 euroa. 
2. Olet ottanut kaupan tarjoaman osamaksun, josta on velkaa jälejllä 800 euroa. Velan kuukausilyhennys on 100 euroa.
3. Sinulla on kolmesta eri liikkeestä yhteensä 1 000 euron arvosta ostoksia, joita lyhennät yhteensä 150 eurolla kuukaudessa.
4. Olet ottanut joustoluoton, josta on velkaa jäljellä 2 000 euroa. Lyhennät luottoa 150 euroa kuukaudessa.
5. Lisäksi sinulla pieni 300 euron suuruinen osamaksu, jota lyhennät 30 euroa kuukaudessa.

Esimerkkitapauksessa seitsemästä erillisestä luotosta muodostuu yhteensä 490 euron kuukausierät. Kuluja ja korkoja tulee maksettavaksi joka kuukausi reilusti, joten päätät kilpailuttaa lainasi.

Jäljellä olevien luottojen yhteissumma on 4 900 €, joten kilpailutat itsellesi 5 000 € lainan kahden vuoden maksuajalla.

Koska olet hoitanut raha-asiasi hyvin, voit saada laskettua lainan kuukausierän 230 euroon¹.

Lainasi yhdistämällä, voit maksaa kaikki nykyiset velat pois ja kuukausieräsi voi laskea samalla jopa 260 eurolla kuukaudessa.

¹ ) Tarjous voi vaihdella hakijasta, laina-ajasta ja muista tekijöistä johtuen. Saat henkilökohtaisen lainatarjouksen helposti täyttämällä lainahakemuksen.