Tasaerälaina

Tasaerälaina toimii siten, että velallinen maksaa pankille joka kuukausi saman suuruista, kiinteää maksuerää. Tämä sovittu maksuerä sisältää koron ja pääoman lyhennyksen. Korkojen muutokset vaikuttavat siihen, kuinka suuri osa maksuerästä kuluu korkoihin ja kuinka suuri osa lyhentää lainan pääomaa.

Kun laina-aika alkaa, koron osuus kuukausierästä on suurempi, koska lainan pääomaa on enemmän jäljellä. Lainan lyhentyessä pääoma vähenee, jolloin koron osuus pienenee ja lyhennyksen osuus kasvaa. Tämä tapahtuu automaattisesti maksuohjelman mukaisesti, kunhan viitekorko pysyy samana.

Ratkaiseva tekijä on viitekoron muutos. Jos vaihtuvakorkoinen laina on sidottu esimerkiksi 12 kuukauden euriboriin ja tämä viitekorko nousee, pankki laskee koron osuuden uudelleen. Koska kuukausierä ei muutu, koron osuus kasvaa ja lyhennyksen osuus pienenee. Tämän seurauksena laina lyhenee hitaammin ja laina-aika pitenee. Vastaavasti, jos korot laskevat, laina-aika lyhenee, kun pääomaa voidaan lyhentää nopeammin.

Tasaerälaina sopii velalliselle, joka arvostaa ennustettavaa ja muuttumatonta kuukausierää budjetoinnin helpottamiseksi. Se on hyvä vaihtoehto henkilölle, joka haluaa säännöllisen maksuerän pysyvän aina samana. Se sopii erityisesti pitkäaikaisen lainan, kuten asuntolainan, takaisinmaksuun, kun budjetointi on tärkeää ja koron nousu ei saa vaikuttaa kuukausittaiseen maksuerään.

Tämä lyhennystapa on ihanteellinen, jos tulosi ovat tasaiset ja haluat varmistaa, että lainan maksuerä ei kasva, vaikka yleinen korkotaso nousisi. Ennustettava kuukausierä helpottaa talouden suunnittelua ja budjetointia koko laina-ajan. Velallisen ei tarvitse huolehtia viitekoron nostamasta kuukausierää, mikä tuo mielenrauhaa.

Kuitenkin tasaerälaina sopii parhaiten velalliselle, joka ymmärtää laina-ajan joustavuuden riskit. Jos korot nousevat paljon ja pysyvät korkealla pitkään, laina-aika pitenee. Lopulta lainasta maksetaan enemmän korkoa koko laina-aikana. Se ei siis sovi henkilölle, joka haluaa lainan päättyvän tarkalleen sovittuna päivänä korkojen muutoksista huolimatta.

Tasaerälainan suurin hyöty on ennustettava ja muuttumaton kuukausierä, mutta sen haittana on laina-ajan mahdollinen pidentyminen korkojen noustessa. Tämän lyhennystavan valinta vaikuttaa lainan takaisinmaksuun merkittävästi. Hyötyjä ovat budjetoinnin helppous ja tasainen maksuerä, kun taas haittoja ovat laina-ajan pidentyminen ja kokonaiskorkojen kasvaminen, jos viitekorot nousevat pitkäaikaisesti.

Hyödyt:

• Ennustettavuus: Kuukausierä on saman koko laina-ajan. Tämä helpottaa oman talouden budjetointia, koska tiedät tarkalleen, paljonko lainaa maksetaan kuukausittain.
• Suoja koronnousua vastaan: Maksuerä ei kasva, vaikka viitekorko nousisi. Tämä suojaa velallisen välitöntä maksukykyä.
• Selkeys: Yksi kiinteä summa helpottaa maksujen seuraamista.

Haitat:

• Laina-aika pitenee: Jos korot nousevat, lyhennyksen osuus pienenee ja laina-aika pitenee. Laina ei lyhene suunnitellusti.
• Kokonaiskustannukset voivat kasvaa: Koska lainaa maksetaan pidempään takaisin, korkoa kertyy enemmän koko laina-ajalta. Lopulta maksat lainasta enemmän.
• Epävarmuus päättymisestä: Et voi tietää tarkalleen, milloin laina tulee maksetuksi, jos korot vaihtelevat.

Halvin tasaerälaina löytyy lähes aina vertailemalla useiden pankkien ja luotonantajien tarjoukset. Halvimman tasaerälainan määrittää todellinen vuosikorko, joka sisältää paitsi nimelliskoron (viitekorko + marginaali) myös kaikki lainan kulut. Ainoa tapa löytää matalakorkoisin laina on pyytää tarjous useilta toimijoilta.

Hintaan vaikuttavat monet tekijät. Pankin tarjoama marginaali on yksi tärkeimmistä tekijöistä, mutta myös lainan hoitokulut ja avausmaksut vaikuttavat kokonaiskustannuksiin. Älä katso ainoastaan kuukausierää. Matalakorkoinen tarjous säästää sinulta selvää rahaa koko laina-ajan. Henkilökohtainen taloudellinen tilanteesi, tulosi ja maksuhistoriasi vaikuttavat siihen, millaisen tarjouksen saat.

Yksi joustava tapa löytää edullinen lainavaihtoehto on käyttää Sortterin palvelua. Me kilpailutamme lainahakemuksesi yli 20 pankilla ja rahoituslaitoksella. Sinun tarvitsee täyttää vain yksi hakemus, ja saat nopeasti useita lainapäätöksiä. Voit verrata lainojen todellisia vuosikorkoja reiluin ehdoin ja valita halvimman tasaerälainan luotettavasti ja läpinäkyvästi.

Kyllä, Suomen lain mukaan kuluttajalla on aina oikeus maksaa myönnetty laina, mukaan lukien tasaerälaina, pois etuajassa. Velallisella on oikeus maksaa tasaerälaina takaisin joko kokonaan tai osittain ennen sovitun laina-ajan päättymistä. Tämä koskee sekä asuntolainoja että vakuudettomia kulutusluottoja.

Jos haluat maksaa lainan pois ennenaikaisesti, sinun tulee olla yhteydessä luotonantajaan. He laskevat sinulle jäljellä olevan pääoman siihen päivään asti, jolloin aiot suorittaa maksun. Maksat siis ainoastaan jäljellä olevan pääoman ja siihen asti kertyneet korot.

On tärkeää tietää, että jos laina on vaihtuvakorkoinen – kuten tasaerälainat yleensä ovat –, pankki ei voi periä ylimääräisiä kuluja lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Tilanne voi olla eri, jos korko on sidottu kiinteäksi tietyksi ajaksi. Lainan ennenaikainen takaisinmaksu säästää rahaa, koska korkoa ei ehdi kertyä jäljellä olevalta ajalta.