Haku
filanguage menu chevron
ValikkoSulje
filanguage menu chevron

Käänteinen asuntolaina – näin se toimii

Omistusasunto on omaisuutta, jonka turvin on mahdollista saada lainaa suotuisin ehdoin. Tällainen käänteinen asuntolaina on kilpailutettavissa oleva luototustuote ja mahdollinen rahoitusmuoto esimerkiksi eläkeläisille.

Päivitetty:

Kirjoittaja Mia

Kirjoittaja:

Mia Keurulainen

Laatuvarmistettu

Mikä on käänteinen asuntolaina?

Käänteisellä asuntolainalla viitataan luototustuotteeseen, jonka saaminen ja lainaehdot perustuvat hakijan omistusasunnon arvoon. Käänteistä asuntolainaa markkinoidaan myös esimerkiksi nimikkeillä asuntojousto ja kotilaina. 

Käytännössä käänteinen asuntolaina vertautuu vakuudelliseen lainaan, jossa omistusasunto toimii lainan panttina. Toisin kuin perinteisen (asunto-)lainan, käänteisen asuntolainan tapauksessa ei makseta lainanmyöntäjälle kuukausittain lainanlyhennyksiä, vaan ainoastaan korkoja. Kyseessä on niin kutsuttu kertalyhenteinen laina, jonka koko summa erääntyy kerralla takaisinmaksettavaksi laina-ajan päätyttyä. 

On melko tavallista, että käänteisen asuntolainan erääntyessä se maksetaan myymällä panttina toiminut omistusasunto. Toinen vaihtoehto on käyttää lainan maksamiseen mahdollisia säästöjä tai muita varoja. Joissain tapauksissa lainalle voidaan neuvotella jatkoaikaa.

Käänteiseen asuntolainaan liittyy tiettyjä muuttujia. Muun muassa asuinalueella voi olla suurikin vaikutus lainan saamiseen ja korkotasoon. 

Lainavertailupalvelu Sortterin lainalaskuri auttaa hahmottamaan, millainen ja minkä suuruinen laina olisi budjettiisi sopiva.

  • usp item
    Kilpailuta laina 70 000 € asti
  • usp item
    Vakuutusetu asiakkaillemme
  • usp item
    100 % asiakkaan puolella
  • usp item
    100 % suomalainen palvelu
4,6
Perustuu 591 arvosteluun.
powered by
Lue lisää

Kenelle käänteinen asuntolaina sopii?

Käänteisen asuntolainan vakuutena toimii kokonaan tai lähes kokonaan omaksi maksettu asunto. Tästä syystä käänteinen asuntolaina on rahoitusvaihtoehto, jota tarjotaan erityisesti eläkeikäisille omistusasuntoasujille.

Vaikka tulot olisivat eläkkeelle jäämisen myötä pienentyneet, omistusasunto vakuutena minimoi lainanmyöntäjän riskiä, jolloin laina saattaa löytyä maltillisellakin korolla. 

Remontti on tyypillinen syy hakea käänteistä asuntolainaa. Omistusasunnossa varsinkin pinnat, keittiö ja kylpyhuone kaipaavat ajoittain päivitystä ja kunnostusta. Toisaalta esimerkiksi taloyhtiön hallituksessa päätetty putki- tai julkisivuremontti saattaa kasvattaa yhtiövelkaa. Käänteinen asuntolaina käy remonttilainaksi, jolloin se voi mahdollistaa omassa kodissa asumisen jatkumisen asumiskulujen kasvaessa. 

Käänteisen asuntolainan käyttötarkoituksen ei kuitenkaan ole pakko liittyä asumiseen. Lainalla voidaan rahoittaa myös esimerkiksi terveydenhuoltoon liittyviä menoja. 

Kulutukseen suunnatut lainat siirretään asiakkaan tilille joko erissä tai niin, että vain tililtä nostetusta lainasta tulee korkokuluja. Käytänteet vaihtelevat lainanantajien mukaan, ja lainaehdot tulee selvittää tarkoin ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.

Vertailussamme mukana olevat lainanantajat:

Pop PankkiResurs BankAktia - logoBank NorwegianNordax Bank logoAvidaKaarnaTF Bank logoBrocc logoAlisa PankkiLea bankInstabankSweepBank logoFixura logoMorrow Bank logoBondora logoCredigoHalino logoSvea Bank - logoremember logoSaldo

Käänteisen asuntolainan takaisinmaksu 

Takaisinmaksun hetken koittaessa lainanottajalla on käytännössä kolme vaihtoehtoa:

  1. Asunnon myyminen ja lainan kuittaaminen myyntituloista
  2. Lainan takaisinmaksu säästöistä tai muista varoista
  3. Laina-ajan pidentäminen

Mikäli lainanottaja menehtyy kesken laina-ajan, vastuu lainan hoitamisesta siirtyy kuolinpesälle. Kuolinpesän osakkaat voivat myydä asunnon ja maksaa lainan pois. Jos osakkaat haluavat pitää asunnon, lainasta tehdään uusi maksusuunnitelma kuolinpesälle tai laina siirretään omaisten nimiin. 

Oman asunnon voi aina myydä – myös käänteisen asuntolainan laina-aikana. Tällaisessa tapauksessa laina maksetaan kerralla lainanantajalle myynnin jälkeen, vaikkei laina-aika olisi vielä umpeutunut.

Laina-ajan pidentäminen voi tulla kyseeseen tapauksissa, joissa asunto on säilyttänyt arvonsa tai jopa kasvattanut sitä. Jos asunnon arvo puolestaan on laskenut, pankit eivät ole yleensä halukkaita neuvottelemaan lainalle jatkoaikaa.

Etsitkö edullista lainaa?

Osoitteen vaikutus käänteisen asuntolainan saamiseen

Käänteisen asuntolainan saaminen voi joillain paikkakunnilla olla haastavaa. Mikäli lainanantajan on hankala arvioida pantiksi kaavaillun asunnon hintakehitystä laina-aikana, voi käänteisen asuntolainan saaminen olla jopa mahdotonta. 

Asuntomarkkinoiden riskit eroavat tunnetusti eri puolilla pitkää Suomen maata ja rahoittaja joutuu ottamaan nämä erot huomioon. Rahoittajilla on käytössään luottoluokitusmaailmasta tuttu asteikko parhaasta AAA-luokasta heikoimpaan D-luokkaan. Luokitukseen on laskettu mukaan alueen tulevaisuuden näkymät asteikolla positiivinen (+), vakaa ja negatiivinen (–), joiden avulla arvioidaan riskiä luokituksen muutokselle tulevaisuudessa.

Esimerkiksi Suomen Hypoteekkiyhdistyksen alueellinen asuntomarkkinaraportti vuodelta 2022 osoittaa, että parasta A-ryhmää edustivat tuolloin isot kaupungit ja kasvukeskukset. Korkeahkon riskin alueita puolestaan löytyi muun muassa Itä- ja Keski-Suomesta. Asuinalue saattaa siis vaikuttaa käänteisen asuntolainan saamiseen, mutta myös sen hintaan eli korkoon.

Käänteisen asuntolainan saamiseen vaikuttavia seikkoja:

  • Hakijan elämän- ja taloustilanne
  • Yleinen tilanne rahamarkkinoilla
  • Pantattavan omistusasunnon arvo
  • Asuinalue 

Käänteisen asuntolainan kilpailuttaminen perinteisen asuntolainan tapaan osoittaa erot lainantarjoajien hinnoittelussa ja auttaa löytämään omaan tilanteeseen sopivan lainan.

Sortterilla kilpailutettuja lainoja

lainatarjous0 €

Tämän verran olemme kilpailuttaneet asiakkaidemme lainahakemuksia viimeisen 30 päivän aikana.

Käänteinen asuntolaina – muista nämä

Käänteistä asuntolainaa harkitsevan tulisi käydä ainakin seuraavat seikat läpi mielellään rahoitusalan asiantuntijan ja/tai perillisen kanssa.

1. Korkokehitys ja korkojen kertyminen

Vaikka lainanottaja ei tekisi kuukausittaisia maksuja, korkoa kertyy lainasaldolle. Korkokehitys voi johtaa siihen, että lainan lopullinen määrä kasvaa ajan myötä.

2. Asunnon arvon muutokset

Asunnon arvo vaikuttaa yleensä siihen, kuinka paljon ja millaisella korolla lainaa voi saada käänteisen asuntolainan myötä ja kuinka paljon jää jäljelle myynnin jälkeen lainan maksamisen jälkeen. Asunnon arvon muutokset vaikuttavat myös mahdollisuuksiin saada lainalle lisäaikaa.

3. Perintöön liittyvät vaikutukset

Jos lainanottaja suunnittelee jättävänsä asunnon perillisilleen, käänteinen asuntolaina voi vaikuttaa perinnön määrään. Jos lainan määrä on suurempi kuin asunnon arvo myynnin jälkeen, perilliset voivat joutua maksamaan erotuksen tai menettämään asunnon. Positiivisen hintakehityksen ja ylijäämän tapauksessa kuvaan tulevat verot eri muodoissaan.

4. Rajoitukset asunnon käytölle

Joissain tapauksissa käänteisen asuntolainan ehtoihin saattaa sisältyä rajoituksia asunnon käytölle tai velvoite ylläpitää asuntoa tietyllä tavalla. Ehdot tulee tarkistaa ja tarvittaessa pyytää niihin selvennystä ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.

5. Pitkän aikavälin kustannukset 

Vaikka kuukausittaisia maksuja ei ole, lainan kustannukset voivat kasvaa ajan myötä korkojen ja muiden kulujen vuoksi.

Kilpailuta lainat Sortterin kautta ja säästä lainakuluissa

Mikäli harkitset lainan ottamista omistusasuntopanttia vastaan, kannattaa sinun käyttää hetki aikaa lainojen kilpailuttamiseen varmistaaksesi, ettet maksa lainasta liikaa. Sortterin asiakkaat säästävät vertailemalla keskimäärin 1 937 euroa lainakululuissa. Summa on saatu vertailemalla edullisimpia ja kalleimpia lainatarjouksia keskenään.

Lainojen kilpailuttaminen Sortterin avulla:

  • Helppoa ja nopeaa, lainahakemuksen täyttämiseen kuluu aikaa vain  joitakin minuutteja.
  • Voit yhdellä hakemuksella saada jopa toistakymmentä lainatarjousta yhteistyökumppaneiltamme. 
  • Järjestämme tarjoukset valmiiksi niin, että edullisin on ensimmäisenä. Keskenään samannäköisiä tarjouksia on helppo verrata keskenään. 
  • Vertailemme lainat aina todellisen vuosikoron mukaan, ja kulut ovat tarjouksissa selkeästi esillä. 
  • Lainavertailupalvelun käyttäminen on Sortterin asiakkaille  ilmaista.

Parhaassa tapauksessa laina järjestyy tilillesi saman päivän aikana. Nopeus ei kuitenkaan ole vaaratekijä – Sortter on kotimainen lainavertailupalvelu ja teemme yhteistyötä vain luotettavien pankkien ja rahalaitosten kanssa. Palvelumme toimii suojatussa verkkoympäristössä.

Lainavertailua hyödyntävät asiakkaat eivät ole velvoitettuja tarttumaan heille toimitettuihin tarjouksiin, sillä Sortterin ensisijainen tarkoitus on auttaa asiakkaitaan vastuullisen talouden hallinnassa.

Usein kysyttyjä kysymyksiä käänteisestä asuntolainasta

  • Käänteinen asuntolaina on käytännössä vakuudellinen kulutusluotto, jossa omistusasunto toimii lainan panttina. Kertalyhenteisenä lainana käänteinen asuntolaina erääntyy kokonaisuudessaan takaisinmaksettavaksi vasta laina-ajan päättyessä. Laina-aikana maksetaan kuukausittain vain korkoja.

  • Vakuudellisten lainojen, myös käänteisen asuntolainan, summat ovat suurempia kuin vakuudettomien lainojen. Lainasummat alkavat useimmiten 10 000 eurosta, mutta mitään ylärajaa ei varsinaisesti ole asetettu. Yksittäiselle lainalle tehdään tarkka maksusuunnitelma, josta käy ilmi muun muassa summa ja maksuaikataulu sekä muut mahdolliset lainaehdot.

  • Kokonaan tai lähes kokonaan omaksi maksettu asunto käy käänteisen asuntolainan pantiksi. Käänteistä asuntolainaa voi siis periaatteessa hakea kuka tahansa omistusasuntoasuja, jonka asuntolaina on lähes tai kokonaan maksettu.

    Toki käänteiseen asuntolainaan pätevät samat yleisehdot kuin muihinkin lainoihin, eli muun muassa täysi-ikäisyys ja moitteeton maksuhistoria. Ilman säännöllisiä palkka-, eläke- tai muita tuloja lainaa on käytännössä mahdotonta saada.

    Omistusasunnon jälleenmyyntiarvo vaikuttaa mahdollisuuksiin saada käänteistä asuntolainaa. Mikäli arvo on pysynyt samana tai noussut ostohetkestä, lainaa saa todennäköisemmin. Jos arvo on laskenut, lainan saaminen asuntoa vastaan voi olla hankalaa.

  • Takaisinmaksun koittaessa käänteisen asuntolainan ottajalla on kolme vaihtoehtoa:

    1. Asunnon myyminen ja lainan kuittaaminen myyntituloista
    2. Lainan takaisinmaksu säästöistä tai muista varoista
    3. Laina-ajan pidentäminen

    Mikäli lainanottaja menehtyy kesken laina-ajan, vastuu lainan hoitamisesta siirtyy kuolinpesälle. Kuolinpesän osakkaat voivat myydä asunnon ja maksaa lainan pois.

    Laina-ajan pidentäminen voi tulla kyseeseen tapauksissa, joissa asunto on säilyttänyt arvonsa tai kasvattanut sitä.

  • Hinnaltaan ja lainaehdoiltaan juuri sinulle sopiva laina löytyy vertailemalla useampia lainatarjouksia keskenään. 

    Sortterin lainavertailupalvelun avulla kilpailutat lainat nopeasti, helposti ja ilmaiseksi. Yhtä lainahakemusta vastaan sinun on mahdollista saada jopa parikymmentä lainatarjousta, joista voit valita sopivimman.

  • Kyllä. Esimerkiksi vakuudetonta kulutusluottoa voi Sortterin kautta hakea 1 000 – 60 000 euroa, mikäli omaa säännöllisiä palkka-, eläke- tai muita tuloja eikä kontolla ole maksuhäiriömerkintöjä.

Lue lisää blogista:

Kirjoittaja Mia

Kirjoittaja

Mia Keurulainen

Mia on helsinkiläinen vapaa kirjoittaja ja sisällöntuottaja. Hän on valmistunut Helsingin yliopistosta humanististen tieteiden kandidaatiksi pääaineenaan suomen kieli ja sivuaineena sosiologia. Mialla on yli kymmenen vuoden kokemus tekstien suunnittelusta muun muassa mainostoimistojen, teollisuuden, yksityisten oppilaitosten, pankkialan ja kolmannen sektorin tarpeisiin.

Teemme jatkuvasti töitä sen eteen, että kirjoittamamme sisältö on laadukasta, ajankohtaista ja mielenkiintoista. Kaikki sisältömme pohjaa itsenäisyyteen ja objektiivisuuteen sekä asiantuntijuuteen. Ammattitaitoisten sisällöntuottajiemme lisäksi Sortterin sisältövastaava, finanssialan ammattilaiset ja markkinointitiimi tarkistavat sisällöt säännöllisesti.