Rinnakkaishakijan kanssa parempi lainatarjous

Edullisempi korko lainatarjoukselle

Lainanmyöntäjä tarjoaa lainaa kaikista mieluiten sellaisille hakijoille, joiden takaisinmaksukyky on mahdollisimman varma. Kun yhden hakijan sijaan hakijoita on kaksi, takaisinmaksukyky voidaan arvioida paremmaksi, jolloin mahdollisuus saada edullinen lainatarjous kasvaa.

Mitä paremmaksi pankki arvioi asiakkaan takaisinmaksukyvyn, usein sitä edullisemmat lainaehdot saa lainalle. Paremmat lainaehdot tarkoittavat usein matalampaa korkoa ja mahdollisesti suurempaa lainamäärää. Lainanhakijan tulojen ollessa epäsäännölliset, lainan saanti voi vaikeutua huomattavasti. Tilanteen voi yrittää korjata pyytämällä rinnakkaishakija hakemaan laina yhdessä päähakijan kanssa, jolloin todennäköisyys saada lainaa kasvaa.

Ilman rinnakkaishakijaa eli yhteishakijaakin, voit saada lainaa, jos olet hoitanut raha-asiasi moitteetta ja sinulla on säännölliset tulot. Yhteishakijan käyttö kuitenkin kannattaa lähes aina, koska toisen hakijan kanssa lainan korko on melkeinpä poikkeuksetta matalampi.

Rinnakkaishakijan kanssa varmemmin lainaa

Rinnakkaishakijan kanssa on usein mahdollista saada suurempi lainasumma mitä yksin hakiessa. Luotonmyöntäjät pystyvät tarjoamaan suurempia lainoja, kun lainasta on vastuussa kaksi hakijaa ja takaisinmaksu on varmempaa.

Jos pääasiallisen lainanhakijan tulot ovat epäsäännölliset, säännöllisillä tuloilla oleva rinnakkaishakija tuo lisävakuutta luotonmyöntäjälle ja lainan saa varmemmin.

Rinnakkaishakijan vaatimukset ja vastuut

Jotta voi hakea lainaa yhdessä, rinnakkaishakijan pitää olla täysi-ikäinen, hänellä pitää olla suomalainen henkilötunnus sekä säännölliset tulot. Pääasiallisen hakijan kanssa ei kuitenkaan tarvitse asua samassa taloudessa tai olla edes samasta perheestä.

Toisen lainanhakijoista pitää olla niin sanottu päähakija. Molemmat hakijat kuitenkin vastaavat lainasta kuin omastaan ja ovat siitä yhteisvastuussa. Jos toinen osapuoli ei pysty hoitamaan omia maksujaan, lankeavat ne toisen hakijan maksettavaksi.

Yhteishakija on myös velallinen yhtä pitkään kuin pääasiallinen hakijakin eli siihen asti, kunnes laina on maksettu kokonaan pois. Tällä voi olla vaikutus rinnakkaishakijan lainansaantimahdollisuuksiin, jos hänellä on tarve hakea luottoa omiin tarpeisiin. 

Esimerkiksi omistusasuminen, pitkä vakituinen työsuhde ja parisuhde ovat asioita, jotka vaikuttavat positiivisesti lainan saantiin. Myös eläkeläiset ovat hyvässä asemassa, koska eläketulot ovat vakaa tulonlähde.

Maksuviiveet, jatkuva lainojen hakeminen ja usein tapahtuneet muutot taas vaikuttavat usein negatiivisesti lainanmyöntämiseen. Näitä asioita kannattaa pohtia, kun miettii lainan hakemista toisen henkilön kanssa yhdessä.

Täytä lainahakemus huolellisesti ja harkiten

Kun lainan määrä ja laina-aika on päätetty, tehdään varsinainen lainahakemus. Lainahakemus on hyvä täyttää huolellisesti, sillä pankki arvioi hakemuksen perusteella voiko sinulle myöntää lainaa.

Vaillinaiset hakemukset ja puuttuvat liitteet hidastava lainatarjouksen saamista. Kannattaa jo etukäteen hankkia todistus molempien hakijoiden tuloista. Esimerkiksi palkkakuitti tai eläkeläisen todistus eläkkeen määrästä kelpaavat hyvin. Lisäksi pankki saattaa kysyä tiedot myös muista lainoista, joita teillä molemmilla on eli nekin kannattaa selvittää valmiiksi. Lainaa hakiessa molempien hakijoiden luottotiedot tarkistetaan aina.

Vertaile lainatarjouksia ja huomioi kokonaisuus

Paras lainatarjous ei ole se, minkä saat nopeiten tai missä lainamäärä on suurin. Koskaan ei kannata tarttua ensimmäiseen laintarjoukseen, minkä saat. Kannattavampaa onkin kilpailuttaa lainat ja verrata saatuja tarjouksia.

Sortterin kautta kilpailuttaessasi lainat, saat tarjouksia, jotka ovat keskenään vertailukelpoisia. Sortter käyttää lainatarjousten vertailuun todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki lainan korot ja kulut.

Todellinen vuosikorko sisältää mm.:

• lainan koron
• avausmaksut
• käsittelymaksut
• kuukausimaksut
• tilinhoitomaksut
• laskutuspalkkiot

Pelkkä lainan korko saattaa olla edullinen, mutta sen päälle tulee vielä kaikki muut yllä mainitut maksut, jolloin todellinen vuosikorko saattaa olla monia prosenttiyksiköitä korkeampi.

Rinnakkaishakijan kanssa voit saada jo lähtökohtaisesti edullisemman koron lainalle. Lisäksi laina-aika vaikuttaa lainan kuluihin. Rinnakkaishakijan kanssa lainan takaisinmaksuaika voidaan määritellä lyhyemmäksi, kun kuukausittainen lyhennys on suurempi.

Esimerkki

Olet päättänyt hakea vakuudetonta lainaa 15 000 euroa yhdessä puolisosi kanssa. Lainan korko on 8 prosenttia, lainan perustamismaksu 25 euroa ja kuukausittainen tilinhoitokulu 4 euroa. 

Kun laina-aika on 3 vuotta, luoton kuukausierä on yhteensä 474,05 euroa molemmilta ja kokonaiskustannus on 17 091 euroa. Näin ollen maksatte lainasumman lisäksi 2 091 euroa korkoja ja muita kuluja.

Jos sen sijaan maksaisit yksin koko lainan, jolloin kuukausierä pienenisi maksukykysi mukaan esimerkiksi noin 216 euroon, laina-aika olisi jopa 8 vuotta, jolloin kokonaiskustannus olisi peräti 20 766 euroa. Maksat lainasumman lisäksi 5 766 euroa korkoja ja muita kuluja. 

Esimerkissä ei ole huomioitu edullisempaa korkoa, minkä voit saada rinnakkaishakijan kanssa. Voit käydä arvioimassa mahdollisen lainan korkoa korkolaskurilla erilaisilla lainamäärillä, -ajoilla ja ilman rinnakkaishakijaa ja rinnakkaishakijan kanssa. Korkolaskuri on suuntaa antava ja lopullinen korko selviää, kun lähetät lainahakemuksen ja saat tarjouksen.

Lainatarjouksen voimassaolo vaihtelee lainanantajittain. Joten jos saat edullisen ja sinulle sopivan tarjouksen, se kannattaa hyväksyä mahdollisimman pian. Kun tarjous ehtii umpeutua, joudut aloittamaan koko lainahakuprosessin alusta. Sortterin palvelussa lainatarjoukset ovat voimassa noin 2–4 viikkoa.

Lainaa vain todelliseen tarpeeseen

Laina tulee aina mitoittaa omille tuloille sopivaksi siten, että sen takaisin maksaminen ei aiheuta sen suurempaa stressiä – sama koskee rinnakkaishakijaa. Lisäksi rinnakkaishakijan tulee muistaa, että hän on yhtä lailla vastuullinen lainasta kuin päähakijakin, ja jommankumman jättäessä kuukausierän maksamatta maksuerä lankeaa toisen hakijan maksettavaksi.

Lainaa ei kannata nostaa vain varmuuden vuoksi. Yleensä kannattaakin miettiä, voiko lainarahalla rahoitettavan asian hankintaa siirtää myöhemmäksi, jotta ehtii esimerkiksi säästää koko summan hankintaa varten. Tai ainakin ehtisi säästää osan, jolloin lainan tarve pienenee.

Kilpailuta lainatarjous netissä Sortterin avulla

Jos tarvitset lainaa, lainatarjous kannattaa aina kilpailuttaa ensin. Vain siten voit varmistua, että löydät edullisen ja vertailun parhaan lainatarjouksen.

Lainan kilpailutus onnistuu kahdella tapaa: voit pyytää lainatarjouksia haluamistasi pankeista tai kilpailuttaa lainat lainojen kilpailutuspalvelun, kuten Sortterin, avulla.

Järjestämme tarjoukset edullisimmasta kalleimpaan todellisen vuosikoron mukaisesti, eli halvin lainatarjous näytetään sinulle aina listan kärjessä.

Löydettyäsi sinulle parhaimman lainatarjouksen, voit allekirjoittaa lainasopimuksen turvallisesti palvelumme kautta verkkopankkitunnuksilla ja saat lainan lähes heti tilillesi, viimeistään saman päivän aikana.

Kilpailuta lainat myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa.