Lyhennysvapaa – uhka vai mahdollisuus?

Lyhennysvapaa mahdollistaa joustavuuden lainaan esimerkiksi silloin, kun eteen tulee muita odottamattomia laskuja. Lyhennysvapaan aikana voit käyttää lainanlyhennyksiin tarkoitetun rahan muihin maksuihin ja sen avulla ylläpitää talouden tasapainoa. Kun yllättävät kulut on maksettu, palaat taas lyhentämään lainaa kokonaisuudessaan entiseen malliin.

Mikäli lainaasi sisältyy mahdollisuus pitää lyhennysvapaata, tutustu ehtoihin, joiden tulee täyttyä, jotta lyhennysvapaata voi hyödyntää. Ennen lyhennysvapaan pitämistä käy vielä läpi sen plussat ja miinukset oman talouden kannalta, jotta myöhemmin ei tule eteen yllätyksiä.

Mikäli lyhennysvapaa on osa lainanmyöntäjän palvelua, voit pitää lyhennysvapaata ilman erillisiä neuvotteluja. Huomioi kuitenkin, etteivät kaikki pankit myönnä lyhennysvapaata, vaan mahdollisuus tulee olla kirjattuna lainaa hakiessasi sen ehtoihin ja kuulua lainanmyöntäjän palveluvalikoimaan. 

Mikä on lainan lyhennysvapaa? Lyhennys- ja maksuvapaat tarkastelussa

Elämässä tapahtuu muutoksia ja usein suurista heilahduksista kärsii ensimmäisten joukossa talous. Jokaisen talous saattaa kokea joskus kolhuja, ja omia raha-asioita täytyy järjestellä uudelleen. Monet päätyvät tällöin hakemaan pankista lainan lyhennysvapaata tai maksuvapaata.

• Lyhennysvapaa tarkoittaa, että sinun ei tarvitse lyhentää lainaa, vaan maksat vain lainan korot sekä mahdolliset käsittely- ja muut kulut. Lyhennysvapaan kesto on noin 1–24 kuukautta toiveestasi riippuen. 
• Maksuvapaa kuukausi tarkoittaa vapautusta kokonaan lainan maksusta, eli myös sen koroista ja kuluista, jolloin kuukausieräsi siirtyy myöhemmin maksettavaksi. Maksuvapaata voi yleensä pitää yksi tai kaksi kuukautta vuodessa, mutta ne eivät saa olla peräkkäisiä kuukausia.

Voit saada vapaata lainan lyhentämisestä esimerkiksi silloin, kun vaihdat työpaikkaa, palkkasi muuttuu, kohtaat avioeron tai jäät opinto- tai vanhempainvapaalle.

Maksu- ja lyhennysvapaata saa esimerkiksi asuntolainaan tai muihin vakuudellisiin lainoihin, mutta myös vakuudettomiin lainoihin, kuten kulutusluottoihin, luottokortteihin tai vaikkapa autolainaan. Jokaisen pankin lainaehdot ovat erilaiset, joten sinun kannattaa perehtyä huolella oman lainasi maksu- ja lyhennysvapaita koskeviin ehtoihin.

Jos pankki ei myönnä lyhennysvapaata, esteenä voivat olla esimerkiksi useat maksuhäiriöt tai myöhässä olevat maksut ja lainan kuukausierät. Sen sijaan moitteettomasti laina-asiansa hoitaneet asiakkaat saavat lähes aina lyhennysvapaata. Myös uusiin luottoihin voi saada tarvittaessa vapaata. 

Lyhennysvapaa vaikuttaa laina-aikaan ja lainan kuluihin

Lyhennysvapaa vaikuttaa lainaan: lainan pääoma ei lyhene, joten laina-aika pitenee. Vaikka maksaisit korko- ja muut lainanhoitokulut lyhennysvapaan aikana, kasvattaa vapaa silti lainan kokonaiskustannuksia. Laina-ajan pidentymisen myötä korkokuluja syntyy enemmän ja maksat pidemmältä ajalta esimerkiksi tilinhoitomaksuja. 

Lyhennysvapaan plussat:

• Tuo joustavuutta omaan talouteen.
• On turva hetkellisiä ylimääräisiä menoja varten.
• Voit käyttää oman tilanteen mukaan.

Lyhennysvapaan miinukset:

• Pidentää laina-aikaa.
• Kasvattaa lainan korkokuluja.
• Ei sovellu pitkäaikaiseen talouden tasapainottamiseen.

Erityisesti tällä hetkellä korkojen tilanne mietityttää monia ja ne onkin hyvä huomioida lyhennysvapaata suunniteltaessa. Tämän hetkinen lainan korko vaikuttaa siihen, kuinka paljon lyhennysvapaa kasvattaa lainan kustannuksia. Kun korot ovat alhaiset, voi olla edullisempaa lyhentää lainan pääomaa, jos suinkin tilanne sen sallii. Jos korkotaso jossain vaiheessa kasvaa, on sinulle parempi, mitä vähemmän lainan pääomaa on jäljellä. 

Jos korkotaso on korkeampi, on entistä oleellisempaa laskea lainanlyhennyksen vaikutukset lainan kokonaiskustannuksiin. Lyhennysvapaa kannattaa tällöin pitää mahdollisimman lyhyenä.

Lyhennysvapaa soveltuu lyhytaikaiseen tarpeeseen

Kullakin on omat syynsä hakea lyhennysvapaata. Yleensä sitä haetaan isompiin lainoihin. Tilanteita voi olla hyvin monenlaisia ja lyhennysvapaata voi hyödyntää esimerkiksi

• yllättävien kulujen kattamiseksi
• etukäteen suunniteltuun isompaan menoon
• perhevapaiden ajalle
• hetkellisen lomautuksen aikana.

Pääsääntöisesti lyhennysvapaa kannattaa suunnitella etukäteen ja todellisen tarpeen mukaan. Toki joskus tarve voi tulla eteen nopeallakin aikataululla. Lyhennysvapaa on apu hetkellisiin tilanteisiin ja määritellylle aikajaksolle. Se tuo turvaa omaa talouteen, kun voit luottaa siihen, että kykenet maksamaan kuukausittaiset menot ylimääräisistä laskuista tai hetkellisestä elämänmuutoksesta huolimatta.

Viime aikoina elämisen kustannusten kasvu on aiheuttanut monelle taloudellisia paineita ja silloin lyhennysvapaa saattaa tulla mieleen. Lyhennysvapaa ei kuitenkaan ole ratkaisu pysyviin talouden haasteisiin, vaan se on tarkoitettu kertaluontoiseksi avuksi hetkelliseen tarpeeseen. 

Lainaa on joka tapauksessa lyhennettävä lyhennysvapaan jälkeen, joten mikäli oman talouden haasteet kestävät pidempään, tulisi etsiä muita ratkaisuja tasapainottamaan tilannetta. Sellaisia voivat olla esimerkiksi oman talouden tarkempi budjetointi tai joidenkin menojen karsiminen.

Sopiiko lyhennysvapaa minulle?

Lyhennysvapaata voi tarvittaessa hyödyntää silloin, kun tilanne niin vaatii. Mitä paremmin otat huomioon ja ymmärrät lyhennysvapaan vaikutukset, voit turvallisin mielin päättää sen pitämisestä.

Lyhennysvapaan sopivuuteen itselle vaikuttaa

• lyhennysvapaan tarve ja kesto
• lainan korkotaso
• oman budjetin joustavuus lyhennysvapaan kustannuksiin.

Tärkeintä on arvioida oma tilanne monelta kannalta. Joskus voi olla parempi pitää lyhennysvapaa jakso, jotta pystyt maksamaan kuukausittaiset maksut ilman pelkoa siitä, etteivät rahat riitä. Kun tilanne normalisoituu, voit jatkaa lyhennysten maksamista kuten ennenkin. Kun otat omassa budjetissa huomioon pidentyneen laina-ajan ja kustannukset, ei lyhennysvapaa aiheuta huolta jatkossa.  

Jos suunnittelet lyhennysvapaata, tarkista, että nämä ehdot täyttyvät omalta kohdaltasi:

1. Lyhennysvapaa sisältyy luotonmyöntäjän palveluun ja lainaehtoihin.
2. Olet lyhentänyt säännöllisesti lainaa jo ainakin muutaman kuukauden ajan.
3. Sinulla ei ole myöhästyneitä maksusuorituksia, jotka voivat hankaloittaa lyhennysvapaan saamista.
4. Lainanlyhennys ei ole ehtinyt erääntyä ennen lyhennysvapaan hakemista.

Tutustu huolellisesti myös oman lainan ja lainanmyöntäjän ehtoihin, sillä niissä saattaa olla päätökseen vaikuttavia tekijöitä. Niihin kannattaa tutustua jo lainaa haettaessa ja kun vertailet eri lainoja keskenään.

Lainan uudelleenkilpailuttaminen voi olla vaihtoehto lyhennysvapaalle

Mikäli sinun ei ole mahdollista saada esimerkiksi lyhennysvapaata, voi vaihtoehtona olla kilpailuttaa uusi laina nykyisen tilalle. Sortterin avulla haet lainallesi uudet lainatarjoukset nopeasti yli 20 pankin kesken.

Muista tarjouksia vertaillessa paneutua tarkastelemaan lainojen ehtoja, kuukausierää sekä todellista vuosikorkoa. Näin voit suorilta käsin nähdä, auttaisiko uusi laina esimerkiksi pienentämään kuukausierää, antamaan joustoa maksuaikatauluun tai tarjoamaan halvemman koron lainallesi.

Kilpailuta lainat nyt.

Myös lainat yhdistämällä on mahdollista säästää

Mikäli olet tilanteessa, jossa sinulle on kertynyt lainoja, luottokorttimaksuja tai esimerkiksi osamaksusopimuksia, on sinun kannattavaa harkita kyseisten velkojen yhdistämistä. Näin pääset usean lainan koroista ja tilinhoitokuluista kerralla eroon.

Lainat yhdistämällä voit maksaa kaikki nykyiset luottosi pois ja keskittyä vain yhden lainan takaisinmaksuun. Tämä tuo selkeyttä taloudenhallintaan ja takaa sinulle enemmän säästöjä, kun maksat pois vain yhtä lainaa. Sortterin selvityksen mukaan asiakkaamme ovat säästäneet lainansa yhdistämällä keskimäärin 277 euroa joka kuukausi!

Siirry kilpailuttamaan yhdistelylaina.