Lapselle säästäminen kannattaa

Vanha sanonta ”aika on rahaa” pätee myös säästämiseen. Kun säästämisen aloittaa mahdollisimman varhain, voi varallisuus vuosien kuluessa kasvaa kuin huomaamatta korkoa korolle -ilmiön ansiosta. 

Tästä syystä myös monet vanhemmat alkavat säästää lapsilleen hyvissä ajoin – jopa silloin kun nämä ovat vielä kapalo- tai taaperoikäisiä.

Jo kymmenen euron kuukausittainen säästösumma voi varhain aloitettuna kerryttää tuhansien eurojen potin lapsen täysi-ikäisyyteen mennessä.

Säästökohteita on lukuisia – valitse kohde huolellisesti 

Säästörahojen jemmaaminen patjan alle ei ole järkevää taloudenpitoa. Vuosien kuluessa inflaatio nakertaa käteiskassan arvoa, joten kannattaa mieluummin pistää rahat poikimaan huolellisesti valitsemaasi säästökohteeseen.  

Potentiaalisia säästökohteita ovat: 

• säästötilit 
• erilaiset rahastot
• arvo-osuustilit ja osakesäästötilit
• erilaiset sijoitusvakuutukset. 

Eri vaihtoehtoja pohtiessa on hyvä analysoida sekä sijoituskohteen turvallisuutta että omaa riskinottokykyään.

Lähtökohtaisesti on suotavaa valita säästökohde, jossa on korkea pitkän aikavälin tuotto-odotus ja pienet sijoitustoiminnan kulut. Tällöin sijoituksen voi turvallisin mielin unohtaa vuosikausiksi ja antaa markkinoiden korkoa korolle -ilmiön hoitaa loput.

Seuraavaksi esittelemme yleisimpiä säästökohteita, jotka soveltuvat myös pitkän aikavälin säästämiseen. 

1. Säästötili on turvallinen valinta säästökohteeksi 

Suomalaiset ovat säästäjinä turvallisuushakuisia. Säästötili onkin helppoutta ja turvallisuutta arvostavan säästäjän ykkösvalinta. Kun siirtää rahaa säästötilille, ei tarvitse menettää yöuniaan tai seurata maailman tapahtumien mukaan liikkuvien pörssikurssien heilahteluja.  

Ennen säästötilin avaamista kannattaa kuitenkin ottaa selvää, sisältääkö se talletussuojan. Talletussuoja on valtion myöntämä suoja, joka turvaa kuluttajien säästöt 100 000 euroon saakka, mikäli pankki ajautuisi esimerkiksi maksuvaikeuksien takia konkurssiin. 

Säästötilin hyvät ja huonot puolet: 

+ Helppo ja riskitön tapa säästää 

+ Talletussuoja tuo turvaa

+ Rahat saa tarvittaessa nopeasti käyttöön 

-  Heikko tuotto-odotus moneen muuhun säästökohteeseen verrattuna. Matala korko ja inflaatio eli ostovoiman heikentyminen syövät pitkällä aikavälillä säästöjen arvoa. 

Sortterin säästötilivertailu auttaa sinua löytämään parhaimman säästötilin ja myös talletuskoron. Tilejä vertaillessa on hyvä kuitenkin muistaa, että korkeampi talletuskorko tarkoittaa yleensä myös korkeampaa riskiä tai talletussuojan puuttumista.

2. Rahastosäästäminen voi kerryttää mukavan pesämunan 

Rahastosäästäminen omalle lapselle tai lapsenlapselle on yleistynyt Suomessa viime vuosina nopeasti.  

Osakesäästämiseen verrattuna rahastosäästäminen tarjoaa riskittömämmän vaihtoehdon – kun rahat on hajautettu useaan sijoituskohteeseen, sijoittamiseen sisältyvä riski pienenee. 

Riskitaso vaihtelee kuitenkin rahastokohtaisesti: 

• Matalan riskin rahastot tuovat säästäjälle mielenrauhaa, sillä kurssivaihtelut jäävät yleensä pieniksi. Toisaalta myös tuotto-odotus on matalampi. 
• Keskitason riskin rahastoja ovat esimerkiksi yhdistelmärahastot, jotka sijoittavat sekä korkoihin että osakkeisiin. 
• Korkean riskin rahastoissa rahaston arvo voi nousta ja laskea nopeasti. Näitä ovat esimerkiksi tiettyyn toimialaan tai maahan sijoittavat osakerahastot. 

Rahastosäästäminen aloittaminen on helppoa: 

• Avaa pankkiin lapselle käyttötili, johon on lapsella ja huoltajilla käyttöoikeus sekä hyväksy pankin sopimukset. 
•  Valitse sijoitusstrategiaasi sopiva rahasto ja aloita säästäminen. Säästäminen onnistuu vaikka 10 eurolla kuukaudessa. 

3. Arvo-osuustili ja osakesäästötili sopivat lapselle säästämiseen 

Osakesäästötili on hyvä vaihtoehto pitkän aikavälin säästämiseen. Vuonna 2020 Suomessa käyttöön otettu osakesäästötili on sijoittamisen työkalu, jonka sisällä voit myydä ja ostaa kotimaisia ja ulkomaisia pörssiosakkeita ilman välittömiä veroseuraamuksia. 

Osakesäästötili mahdollistaa erinomaisesti korkoa korolle -ilmiön hyödyntämisen, sillä tuotoista maksetaan veroja vasta varoja nostettaessa.  

Osakesäästötilin suhteen kannattaa kuitenkin huomioida seuraavat eurorajat: 

• 4999 euroa: Yksi vanhempi tai isovanhempi voi lahjoittaa lapselle tai lapsenlapselle kolmessa vuodessa verovapaasti enintään 4999 euroa eli korkeintaan 138 euroa kuukaudessa. Tämän ylittävästä summasta maksetaan lahjaveroa. 
• 20 000 euroa: Mikäli lapselle kertyy omaisuutta yli 20 000 euroa, huoltajien tulee tehdä kerran vuodessa selvitys varojen hoidosta Digi- ja väestötietovirastolle. 
• 50 000 euroa: Osakesäästötilille saa tallettaa enintään 50 000 euroa. Sijoitusten arvo voi toki olla kyseistä summaa suurempi. 

Myös arvo-osuustili on pankin kautta avattava tili arvopapereiden säilyttämiseen. Suurin ero osakesäästötilin ja arvo-osuustilin välillä on siinä, että arvo-osuustilillä myyntivoittoa tai -tappiota tarkastellaan sinä verovuonna, jolloin osakekauppa on tehty.

Pankkien tekemien laskelmien mukaan arvo-osuustili on kannattavampi vaihtoehto alle seitsemän vuoden sijoituksissa, minkä jälkeen osakesäästötili muodostuu kannattavammaksi korkoa korolle -ilmiön myötä.  

Käytännöt osakesäästötilin ja arvo-osuustilin avaamiseen vaihtelevat pankeittain. Tilin avaaminen lapselle tapahtuu aina huoltajien toimesta ja se edellyttää sopimuksen vahvistamista pankkitunnuksilla.

4. Sijoitusvakuutukset sopivat pitkäaikaiseen säästämiseen 

Sijoitusvakuutuksen idea on yksinkertainen: vakuutuksenottaja maksaa vakuutusyhtiölle vakuutusmaksun tai vakuutusmaksuja, jotka vakuutusyhtiö sijoittaa hänen puolestaan mahdollisimman tuottavasti. Säästöajan päätyttyä vakuutusyhtiö palauttaa muodostuneen säästösumman tuottojen kera. 

Sijoitusvakuutus siis yhdistää säästämisen ja henkivakuutuksen.  

Osakesäästötilin tavoin myös sijoitusvakuutus on potentiaalinen säästökohde verotuksen näkökulmasta – kertyneet tuotot verotetaan vasta sitten, kun vakuutuksenottaja tai edunsaaja nostaa vakuutussäästöt.  

Sijoitusvakuutus sopii erinomaisesti myös pitkäaikaiseen säästämiseen lapselle tai lapsenlapselle: 

• Vakuutuksen voi ottaa jälkikasvulleen valitsemallaan summalla. Tämän jälkeen vakuutukseen voi siirtää rahaa esimerkiksi kuukausittain. 
• Sijoitusvakuutus on joustava tapa säästää. Esimerkiksi isovanhemmat voivat avata vakuutuksen lapsenlapselleen, mutta hallinnoida varoja itse tai jopa vaihtaa sen edunsaajaa kesken säästöajan. 
• Sijoitusvakuutuksen tuotto- ja riskitasoa voi muokata mieleisekseen 
• Sijoitusvakuutus mahdollistaa fiksun perintösuunnittelun

Sijoitusvakuutuksia myyvät monet pankit ja vakuutusyhtiöt.

Lapselle säästäminen on osa talouskasvatusta 

Polku taaperosta vastuulliseksi taloudenpitäjäksi ei ole aina mutkaton. Säästäminen voi siten olla lapsen talouskasvatusta tukeva projekti, jonka aikana lapsi oppii ymmärtämään rahan arvoa ja myös säästämisen pitkäjänteisyyttä. 

Säästöjen kehittymistä kannattaa seurata yhdessä lapsen kanssa, jolloin hänen taloustaitonsa hiljalleen karttuvat. 

Hyvät taloustaidot ovat myöhemmin aikuisena apuna elämän eri tilanteissa ja auttavat tekemään taloudellisesti fiksuja päätöksiä. 

Taloudellisesti fiksua on myös lainojen kilpailuttaminen, joka onnistuu vaivattomasti kotimaisen Sortterin maksuttomassa lainavertailussa. Kilpailuttamalla lainat voit säästää huomattavia summia rahaa lainan kokonaiskustannuksissa.