Laina-ajat puhuttavat – järjestelylaina kannattaa aina kilpailuttaa, eikä maksuaikaa ole järkevää venyttää liian pitkäksi

YLE uutisoi tiistaina 13.4. aiempien velkojen järjestelyyn käytettävistä kulutusluotoista. Lainojen yhdistäminen on yleistynyt kuluttajien keskuudessa, ja YLE:n nostama aihe on tärkeä – laina-ajan merkitys luottokustannuksissa, kun on kiistaton tosiasia. Uutinen ottaa kantaa erityisesti kulutusluottojen laina-aikojen pituuteen sekä talouden suunnitelmallisuuden tärkeyteen.

Järjestelylainasta puhutaan usein ylivelkaantumisen yhteydessä, sillä lainojen järjestely on hyvin käytännön läheinen toimenpide, jonka avulla kuluttaja voi saada taloutensa hallintaan. Järjestelylainalla tarkoitetaan käytännössä olemassa olevien velkojen yhdistämistä yhdeksi suureksi lainaksi, sen yleisempi nimi on yhdistelylaina.

Järjestelylaina on laina, joka on mahdollista saada pankista tai rahoituslaitoksesta. Järjestelylainan saaminen edellyttää, että hakijalla on säännölliset tulot ja riittävä maksukyky.

Järjestelylaina pienentää lainasta aiheutuvia kuluja

Kuluttajan on tärkeää muistaa, että järjestelylaina ei vähennä velan määrää, mutta se usein pienentää lainasta aiheutuvia kuluja.

Kun kuluttaja yhdistää esimerkiksi luottokorttivelat, kulutusluoton tai osamaksusopimukset yhdeksi suuremmaksi lainaksi, voi hän saada järjestelylainan pienemmällä korolla kuin mitä yksittäisissä luottosopimuksissa on sovittu.

Lisäksi kuluttaja maksaa vain yhden lainan kuluja, kuten tilinhoitomaksua tai laskutuspalkkiota, jotka saattaisivat muutoin sisältyä kaikkiin yksittäisiin luottosopimuksiin.

Kuluttajan on siis mahdollista säästää lainan kustannuksissa järjestelylainan avulla. Kuluttajan lopulta saavuttaman säästön ratkaisee sekä laina-aika, että lainasta perittävät kulut. Järjestelylaina kannattaakin valita pankista tai rahoitusyhtiöstä, joka tarjoaa sen itselle sopivaan lyhennysaikatauluun kaikista edullisimmin. 

Lainojen yhdistäminen sopii kenelle tahansa kuluttajalle, joka haluaa säästää lainakustannuksissa. Kuluttajan on kuitenkin tärkeää käyttää järjestelylaina olemassa olevien lainojen maksamiseen ja huolehtia uuden lainan takaisinmaksusta ajallaan. Ainoastaan silloin, hän voi saada säästöjä lainakustannusten muodossa. 

Korko ja laina-aika määrittävät lainan kustannuksia

Kuluttajat ovat usein tietoisia koron vaikutuksista lainakustannuksiin, mutta laina-aikaan ei välttämättä kiinnitetä yhtä paljon huomiota.

Kulutusluottojen korot ovat tällä hetkellä noin 4–10 %. Väliaikaisen korkokaton päätyttyä 30.9.2021 lainasta perittävä nimelliskorko voi nousta enimmillään 20 prosenttiin, mikäli luottosopimuksessa on etukäteen näin sovittu.

Alla olevien esimerkkilaskelmien avulla voit vertailla, kuinka eri laina-aika tai korko vaikuttavat lainakustannusten muodostumiseen.

Esimerkkilaskelmia

Lainan korko 8 %, eri laina-ajat

Lainan korko 6–10 % ja laina-aika 2 tai 5 vuotta

Taulukossa ei ole otettu huomioon lainaan sisältyviä mahdollisia avausmaksuja, kuukausimaksuja tai tilinhoitomaksuja.

Taulukoista näemme, että vaikka kuukausierä laina-ajan pidentymisen myötä laskee, nousevat lainan kokonaiskustannukset merkittävästi.

Ensimmäisessä taulukossa 5 000 euron lainan kokonaiskustannukset 10 vuoden laina-ajalla ja 8 % korolla ovat 2 279,20 € – eli lähes puolet alkuperäisestä lainasummasta.

Toisessa taulukossa puolestaan näemme, että lainan kustannuksiin vaikuttavat merkittävästi sekä laina-aika että lainan korko. Laina-aika nostaa 5 000 euron lainan kustannuksia huomattavasti jo 10 % korolla. 2 vuoden ja 5 vuoden lainakustannusten erotus on 837,12 €.

Voit tarkistaa oman lainasi kustannukset Sortterin lainalaskurin avulla, ja kokeilla kuinka lainan ennenaikainen takaisinmaksu pienentää lainakustannuksia.

Onko pitkä laina-aika ongelma?

Pitkä laina-aika nostaa lähtökohtaisesti lainakustannuksia, mutta pitää kuukausierän pienempänä. Kuluttajalle pieni kuukausierä voi usein näyttäytyä houkuttelevana vaihtoehtona, sillä tällöin hänelle jää kuukaudessa enemmän rahaa omaan käyttöönsä.

Harva tulee ajatelleeksi, että pidemmän laina-ajan lisäksi myös erilaiset maksu- ja lyhennysvapaat lisäävät lainan kustannuksia. Tällöin laina ei lyhene, mutta korot ja lainan muut kulut kerryttävät lainarahalle kuluja.

Toisaalta pienempi kuukausierä myös mahdollistaa esimerkiksi säästämisen lainan lyhentämisen ohessa. Pientä kuukausierää valitessa on kuitenkin tärkeää ymmärtää laina-ajan vaikutus luoton kustannuksiin.

Pieni kuukausierä voi tuoda helpotusta lainanhoitoon erityisesti silloin, jos oma talous on tilapäisesti tiukalla. Vaikka lainalle valitsisikin pidemmän laina-ajan, on hyvä muistaa, että lainan voi aina maksaa takaisin ennenaikaisesti. Kuluttaja voi maksaa suurempia kuukausieriä kerralla tai koko lainan takaisin sovittua aiemmin. 

Toisaalta korkoprosentti ja aika voivat toimia myös kuluttajaa hyödyttävästi: nimittäin säästämisen ja sijoittamisen saralla. Tuottoprosentti ja aika muodostavat tuottoa säästöille ja sijoituksille korkoa korolle -ilmiön seurauksena. Näin kuluttaja voi myös hyötyä rahallisesti ajan kulumisesta ja saada säästöilleen tuottoa. Selvyyden vuoksi kuitenkin todettakoon, että korkoa korolle -ilmiötä ei onneksi esiinny suomalaisille kuluttajille myönnettävissä lainoissa.

Miksi lainoja myönnetään pitkällä maksuajalla?

Kulutusluotot eivät ole kuitenkaan ainoa lainamuoto, jossa voi saada lainalle pitkän maksuajan. Asuntolainoissa laina-aika voi olla jopa 30 vuotta. Pitkä maksuaika auttaa kuluttajaa mitoittamaan lainan omaan talouteen sopivaksi. Lisäksi pitkät maksuajat tuovat pankeille tuottoa.

Kun kuluttaja hakee lainaa pankista tai rahoituslaitokselta, tulee kuukausilyhennys mitoittaa omaan talouteen sopivaksi. Tällöin lainan takaisinmaksu onnistuu oman talouden ehdoin siten, ettei lainan lyhennyksestä tarvitse stressata arjessa. Pankit tarkistavatkin hakijan maksuvaran, jotta voivat varmistua kuluttajan maksukyvystä.

Maksuvara tarkoittaa tulojen ja menojen suhdetta. Maksuvara kertoo käytännössä sen, kuinka paljon lainanhakijalle jää rahaa käyttöön pakollisten menojen jälkeen.

Käyttöön jäävän rahan tulee kattaa:

• kaikki nykyiset menot (kaikki säännölliset kulut)
• haettavan lainan lyhennykset ja korkokulut

Uuden haettavan lainan kuukausilyhennys tulee pystyä kattamaan korkoineen ja kuluineen maksuvaralla eli tulojen ja menojen erotuksella.

Maksuvaraa on mahdollista parantaa lisäämällä tuloja tai pienentämällä menoja. Lisäksi lainojen yhdistäminen voi parantaa maksuvaraa, sillä kuluttajalle jää yleensä enemmän rahaa käyttöön pienentyneiden lainakustannusten myötä.

Järjestelylaina kannattaa kilpailuttaa

Järjestelylainaa tai yhdistelylainaa on mahdollista hakea pankeista tai rahoituslaitoksilta. Järjestelylaina on vakuudetonta lainaa, joten hakija ei tarvitse takaajaa tai vakuuksia lainan hakemiseen.

Lainaehtoihin voi kuitenkin vaikuttaa moni asia, kuten ajankohta sekä hakijan elämäntilanne. Eri pankeilla ja lainanmyöntäjillä on monenlaisia pisteytysmalleja, jotka eroavat toisistaan. Pankit siis arvioivat hakijoita eri kriteereillä, mikä vaikuttaa saatuihin lainatarjouksiin – tai niiden tekemättä jäämiseen.

Ainoa keino saada varmasti edullinen järjestelylaina on kilpailuttaa luotonmyöntäjät. Kuluttaja voi tehdä kilpailutuksen itse ottamalla yhteyttä jokaiseen haluamaansa pankkiin yksitellen tai hän voi vaihtoehtoisesti käyttää Sortterin kaltaista ilmaista lainavertailupalvelua.

Edes oman pankin asiakkuus ei välttämättä takaa edullista lainaa enää tänä päivänä.

Internetissä toimivat luotonmyöntäjät käyvät nykyään kovaa kilpailua keskenään. Ei ole poikkeuksellista, että heiltä voi saada paremmat lainaehdot kuin omasta pankista. On kuitenkin kuluttajan vastuulla pitää huolta siitä, että laina-aika ei venähdä liian pitkäksi.

Vertaile ja perehdy – oma talous hallintaan 

Ylivelkaantuminen ei ole kenenkään etu: ei kuluttajan, lainanmyöntäjien eikä yhteiskunnan. Siksi on tärkeää ennaltaehkäistä kuluttajan yliluotottamista sekä lisätä kuluttajien tietoisuutta siitä, mistä kulutusluotot koostuvat.

Ylivelkaantuneita kuluttajia auttavat järjestöt, kuten Takuusäätiö, voivat auttaa vain osaa avuntarvitsijoista. Siksi oleellisempaa on tarjota taloudellista tietoa ja tukea jo ennen kuin kuluttaja ajautuu taloudellisiin ongelmiin.

Valmisteilla oleva positiivinen luottorekisteri pyrkii estämään ylivelkaantumista sekä lyhentämään maksuhäiriömerkintöjen säilytysaikoja. Viranomaistahon ylläpitämästä rekisteristä käy kattavasti ilmi esimerkiksi henkilön todellinen tulotaso ja aiemmin myönnetyt luotot. Näin rekisteri helpottaa kuluttajan maksukyvyn arviointia ja auttaa osaltaan estämään voimakasta ylivelkaantumista.

Lisäksi kuluttajat tarvitsevat enemmän tietoa ja ymmärrystä siitä, miten omaa taloutta olisi hyvä hoitaa. Jokaisen kuluttajan on hyvä säännöllisesti budjetoida omaa talouttaan sekä säästää kuukausittain säästötilille taloudellinen puskuri, joka auttaa pahan päivän varalta.

Lainat eivät ole ongelman juurisyy, vaan kuluttajien tietoisuutta omasta talouden hallinnasta sekä lainan kustannuksiin liittyvistä tekijöistä tulee lisätä. 

Jos haet lainaa, ota huomioon nämä asiat:

• kartoita elämäntilanteeseesi sopiva lainan kuukausierä
• kilpailuta aina lainat ennen niiden ottamista – oli kyseessä kulutusluotto, asuntolaina tai jokin muut lainatuote
• huomioi laina-ajan vaikutus lainan kustannuksiin
• vertaile lainoja aina todellisen vuosikoron tai luotosta kertyvien kokonaiskustannusten mukaan
• muista, että voit aina maksaa lainan takaisin ennenaikaisesti
• lainojen yhdistäminen kannattaa tehdä mahdollisimman aikaisin – jos maksut ovat myöhässä, se voi nostaa yhdistelylainan hintaa tai estää sen saamisen kokonaan