Credit ja debit? Kaikki korttityyppien eroista

Debit ja credit – miten eroavat toisistaan?

Suomalaiset maksavat ostoksensa usein kortilla. Suomessa on käytössä runsaat 10 miljoonaa maksukorttia, joista hieman alle kolmasosa on niin sanottuja yhdistelmäkortteja.

Yhdistelmäkortti tarkoittaa maksukorttia, jossa on sekä credit- että debit-ominaisuus. 

• Debit tarkoittaa maksutapana perinteistä pankkikorttia. Kun valitset maksun debit-puolelta, summa veloitetaan suoraan tililtäsi.
• Credit tarkoittaa maksukortin luotto-ominaisuutta. Credit-puolelta maksettaessa summa siirtyy luottokortin luotolta kauppiaalle.

Yhdistelmäkortin omistajana voit siis päättää, maksatko ostoksesi tililtä vai luotolta. Yhdistelmäkorttien lisäksi on olemassa perinteisiä pankki- ja luottokortteja pelkällä  credit- tai debit-ominaisuudella. 

Tiedätkö jo, mikä maksukortti palvelee parhaiten sinun tarpeitasi?

Milloin käyttää credit-puolta?

Finanssialan tutkimuksen mukaan 11 prosenttia suomalaisista käyttää luotollista credit-korttia päivittäistavaraostosten maksamiseen. Vaikka suurin osa suomalaisista suosii siis ostoksissaan korttinsa debit-puolta, on luottokortti potentiaalinen maksuvaihtoehto tietyissä tilanteissa. 

Luottokortilla maksetaan ostoksia erityisesti verkossa ja ulkomailla. Seuraavissa tilanteissa hankinnat on suositeltavaa tehdä luotolla, vaikka tilillä olisi riittävästi rahaa ostoksen tekemistä varten. 

1. Verkko-ostokset

Luottokortin käyttäminen lisää verkko-ostamisen turvallisuutta. Jos luotolla ostamasi tuote ei jostain syystä saavu koskaan perille, voit hakea rahoja takaisin suoraan luottoa myöntäneeltä yritykseltä. Luotonantaja on tällöin yhteisvastuussa myyjän sopimusrikkomuksesta. 

Tililtä maksaminen sen sijaan rinnastuu käteisellä maksamiseen. Tällöin rahojen saaminen takaisin voi olla työn ja tuskan takana. 

Luottokortin käyttäminen verkko-ostoksissa on verrattain suosittua. Finanssialan tutkimuksen mukaan 17 prosenttia suomalaisista maksaa verkkokauppaostoksensa pääasiallisesti credit-kortilla. 

2. Matkustaminen

Luottokortti on paljon matkustavan turva ja tuki. Esimerkiksi yleisimpien luottokorttiyhtiöiden kortit toimivat ympäri maailman aina Albaniasta Zimbabween saakka. Voit varata kortilla esimerkiksi hotellihuoneen tai nostaa paikallista valuuttaa suoraan automaatista. 

Kortin credit-puolta kannattaa käyttää myös lentoja varattaessa. Luottoyhtiö nimittäin korvaa asiakkaalle lentojen hinnan, mikäli lentoyhtiö menee konkurssiin ennen matkaa tai matkan aikana. 

Luottokortti voi tulla tarpeeseen myös hotellihuonetta varattaessa. Myös monet autovuokraamot vaativat luottokorttia takuuksi siltä varalta, että asiakas lähtee pois maksamatta. 

3. Kalliit hankinnat

Useimpiin luottokortteihin sisältyy vakuutus. Vakuutuksen luonteesta riippuen se voi korvata esimerkiksi peruuntuneen matkan tai rikkoutuneen esineen. 

Yksi yleisimmistä luottokortteihin sisältyvistä vakuutuksista on niin sanottu tuoteturva-vakuutus, joka kattaa kortilla maksetun esineen varkauden tai vahingoittumisen. Näin voit saada lisäsuojaa hankkimillesi arvokkaille tuotteille, kuten pesukoneelle tai älypuhelimelle. 

Tuoteturva-vakuutus kattaa yleensä sekä Suomessa että ulkomailla hankitut tuotteet, ja se lähtökohtaisesti voimaan automaattisesti.

Milloin käyttää kortin debit-puolta? 

73 prosenttia suomalaisista käyttää päivittäistavaraostosten maksamiseen yleensä debit-korttia eli perinteistä pankkikorttia. Se on siis yhä Suomen ylivoimaisesti suosituin maksukortti erilaisten hankintojen tekemiseen. 

Päivittäistavaraostosten tavallisin maksutapa 2022 

Mikä on tavallisin tapa, jolla maksat päivittäistavaraostoksesi? (15-79-vuotiaat vastaajat)

(Kuva: Finanssialan Maksutavat 2022 -tutkimusraportti) 

Debit-ominaisuuden tai erillisen debit-kortin käyttäminen on yleensä järkevintä päivittäisessä käytössä, kuten ruokaostoksilla tai muita hankintoja tehdessäsi.

Käytetty summa siirtyy tililtä usein nopeasti, mutta ei välttämättä aivan heti jokaisella maksukerralla. Tämän vuoksi debit-korttia käytettäessä tulee varmistua, ettei tili ylity.

Turvallisuus on yksi debit-kortin tärkeimmistä ominaisuuksista. Kortilla voi suorittaa maksuja vain tilillä olevan summan puitteissa, mikä ehkäisee ylivelkaantumiseen ja varkauksiin liittyviä riskejä. Kortille voi asettaa myös esimerkiksi kertanosto- ja kertamaksurajat, joita ei voi ylittää yhden vuorokauden aikana.

Credit, debit vai yhdistelmäkortti? Tutustu eri korttityyppeihin

Taskuopas: eri korttityypit

• Yhdistelmäkortti: Kyseinen maksukortti sisältää sekä debit- että credit-ominaisuudet. Voit siis ostoksia maksaessasi päättää, maksatko ne suoraan pankkitililtä (debit) vai luotolta (credit).
• Credit-kortti: Perinteisessä luottokortissa on ainoastaan credit-ominaisuus. Monet luottokortit ovat tosin nykyisin saatavilla myös yhdistelmäkortteina. 
• Debit-kortti: Pankkikortilla ostokset maksetaan suoraan tililtä. Kyseinen kortti ei siis sisällä luotto-ominaisuutta. 
• Electron-kortti: Varmentaa tilin saldon jokaisen oston yhteydessä.
• Virtuaalikortti: Verkko-ostamiseen sopiva, ei fyysistä korttia.
• Prepaid credit-kortti: Kortti, joka toimii kuin luottokortti, mutta käytettävissä oleva rahamäärä maksetaan etukäteen kortin luottotilille. Ei varsinaista luotto-ominaisuutta.

Tiedätkö, miten debit-kortti ja Visa Electron eroavat toisistaan? Entä mitkä ovat prepaid-luottokortin tärkeimmät ominaisuudet? Kymmenien erilaisten pankkikorttien, luottokorttien ja yhdistelmäkorttien viidakossa kuluttajan pää voi mennä äkkiä pyörällä, joten vertailimme eri maksukorttien ja -tapojen eroja.  

Vertailun tarkoituksena on auttaa sinua löytämään tarpeisiisi sopiva maksukortti.

Visa Electron vai debit-kortti?

Useimmat ihmiset ajattelevat, että Visa Electron ja debit-kortti ovat sama asia. Korttien välillä on kuitenkin yksi merkittävä ero: Visa Electron tarkistaa tilisi saldon ja tekee varauksen ostosta tehdessäsi.

Et siis voi ylittää tiliäsi Visa Electron -kortilla. Debit-korteissa reaaliaikainen varmennus toteutetaan usein vain yli 50 €:n ostoksissa.

Visa lopettaa Electron-korttien tukemisen vuoden 2024 aikana. Visan ohjeistuksen mukaan Electronien korvaaminen toteutetaan huhtikuuhun 2024 mennessä. Kyseistä korttia käyttävät pankkien asiakkaat saavat tilalle uuden vastaavan maksukortin. 

Lähimaksu, credit vai debit?

Lähimaksaminen on yleistynyt, ja ominaisuus mietityttää monia. Suomessa ostoksia tehdään mielellään debit-kortilla, mutta lähimaksua käytettäessä ei voi valita, suoritetaanko maksu debit- vai credit-puolelta.

Yksiselitteistä toimintamallia ei kuitenkaan ole, vaan lähimaksun maksupuolessa on korteittain jonkin verran vaihtelua. Uuden kortin mukana tulevissa dokumenteissa on tieto lähimaksun veloituspuolesta. Maksupuolen voi varmistaa myös pienellä testiostolla.

Suurin osa yhdistelmäkorteista käyttää lähimaksaessa kortin debit-ominaisuutta, eli veloittaa summan pankkipuolelta. Kortin maksupuoli ei muutu, joten jos lähimaksu suoritetaan debit-puolelta, maksu veloitetaan sieltä jatkossakin.

Mitä eroa on pankkikortilla ja debit-kortilla?

Debit-kortti on korvannut käytännössä perinteisen kansallisen pankkikortin. Kun perinteinen pankkikortti kävi maksuvälineenä käytännössä vain kotimaan sisällä, toimii debit-kortti maksuvälineenä ympäri maailman.

Lisäksi turvallisuus on parantunut huomattavasti debit-korttien PIN-varmennuksen myötä.

Prepaid- ja virtuaaliluottokortit

Moderni kaupankäynti on yleistynyt, joten perinteinen, fyysinen kortti saattaa toisinaan tuntua turhalta. Samaan aikaan credit-maksutapa on varsinkin ulkomailta tuotteita tilattaessa usein ainoa vaihtoehto maksun toteuttamiselle. Kuinka siis maksaa credit-kortilla, jos sellaista ei omista tai halua?

Markkinoille on ilmestynyt virtuaalisia ja prepaid-kortteja. Näille korteille siirretään rahaa ennakkoon, jolloin korttia voidaan käyttää normaalin luottokortin tapaan verkkomaksuissa ja muissa ostoksissa.

Huolettavatko luottokortin kulut? Ota huomioon uusi korkokatto

Uuden kuluttajansuojalain myötä luottojen korot ovat laskeneet kautta linjan. 1.10.2023 lähtien luottojen korkokatto on ollut 15 prosenttia, jonka päälle luotonmyöntäjä voi lisätä kulloinkin voimassa olevan viitekoron. Yhdessä luoton korko ja  viitekorko eivät saa ylittää 20 prosenttia. 

Uusi korkokatto koskee sekä rahaluottoja että hyödykesidonnaisia luottoja, joihin myös luottokortit ja erilaiset osamaksusopimukset kuuluvat. 

Uuden lain tarkoituksena on ajaa kuluttajan etua. Mikäli luotonantaja rikkoo lain säädöksiä, ei kuluttajalla ole velvollisuutta maksaa luoton korkoa tai muita luottokustannuksia ollenkaan. 

Luottokorteissa on yleensä vähintään 30 päivän koroton maksuaika. Mikäli aiot  sen sijaan maksaa velkasi pienemmissä erissä, kannattaa olla tarkkana luottokortin koron ja muiden kulujen suhteen. 

Edullisin tapa hyötyä luottokortin tarjoamasta ostoturvasta voi olla ostoksen tekeminen luottokortilla sekä luottokorttivelan maksaminen pois kilpailutetulla edullisella kulutusluotolla.

Sortterin luottokorttivertailu auttaa löytämään luottokortin

76 % suomalaisista omistaa luottokortin. Yllättävän monet eivät kuitenkaan tunne luottokorttinsa ominaisuuksia, vaikka se saattaisi auttaa säästämään selvää rahaa. 

Luottokorttien ominaisuuksissa on merkittäviä eroja. Jos matkustat paljon, kannattaa sinun valita luottokortti, joka sisältää esimerkiksi matkavakuutuksen ja kuluttomat automaattinostot.  

Voit löytää tarpeisiisi sopivan luottokortin Sortterin laajasta luottokorttivertailusta. Vertailu sisältää kaikki yleisimmät luottokortit korkoineen, vuosimaksuineen ja eri ominaisuuksineen. Näin voit helposti löytää juuri sinulle sopivan edullisen luottokortin. 

Vertaile luottokortit Sortterin palvelussa: 

1. Vertaile luottokortit Sortterin palvelussa.
2. Siirry pankin sivulle.
3. Täytä hakemus.
4. Saat päätöksen kortin myöntämisestä.

Sortterin palvelussa voit myös kilpailuttaa kulutusluotot aina 60 000 euroon saakka. Kulutusluotto voi olla hyvä vaihtoehto luottokortille, jos aiot maksaa ostoksesi erissä suhteellisen edullisella korolla. 

Credit- eli luottokortti tuo sen sijaan turvaa verkko-ostoksien tekoon ja esimerkiksi lentojen ostamiseen. 

Debit-kortti sopii erityisen hyvin jokapäiväisiin päivittäistavaraostoksiin.