Autorahoitus vai autolaina – miten ne eroavat toisistaan?

Autojen hinnoissa on suurta vaihtelua eri merkkien, ominaisuuksien ja iän välillä, jolloin on hyvin tilannekohtaista, vaatiiko autokaupoilla käyminen ulkopuolista rahoitusta vai riittävätkö omat säästöt.

Mikäli kyseessä on autoliikkeestä ostettava auto, jonka ostamiseen tarvitaan rahoitusta, ovat yleisimmät vaihtoehdot pankista tai rahoituslaitoksesta haettava autolaina sekä liikkeen tarjoama autorahoitus. Yksityisiltä myyjiltä ostettujen käytettyjen autojen hinnat voivat olla edullisempia, mutta tällöin ostaja on aina käteisostajan asemassa eli hankinnan toteuttaminen vaatii säästöjen käyttämistä tai lainaa.

Autolaina ja autorahoitus ovat erilaisia rahoitusratkaisuja, joilla molemmilla on puolensa. On esimerkiksi auton omistajuuden kannalta väliä, toteuttaako auton ostamisen autolainan vai autorahoituksen voimin.

Tiivistelmä autolainan ja autorahoituksen eroista

• Autolaina on pankin tai rahoituslaitoksen myöntämä laina, jossa auto siirtyy heti ostajan omistukseen; autorahoituksessa auto toimii usein vakuutena ja säilyy liikkeen omistuksessa viimeiseen maksuerään asti.
• Autolaina mahdollistaa auton ostamisen vapaasti mistä tahansa liikkeestä tai yksityiseltä, kun taas autorahoitus sitoo ostajan tiettyyn autoliikkeeseen.
• Autolainat ovat usein joustavampia maksuaikojen ja ehtojen suhteen; autorahoituksessa vaaditaan yleensä kattava kaskovakuutus ja kiinteä maksuaikataulu.
• Todellinen vuosikorko antaa vertailukelpoisen kokonaiskuvan molempien rahoitusmuotojen kustannuksista.
• Autolainan takaisinmaksu tapahtuu säännöllisissä kuukausierissä ilman jäännöserää, toisin kuin autorahoituksessa.
• Lyhennysvapaa antaa joustoa autolainan takaisinmaksuun, mutta pidentää laina-aikaa ja lisää kokonaiskustannuksia.
• Autolainan kilpailuttaminen on tärkeää edullisimman tarjouksen löytämiseksi – rinnakkaishakija voi parantaa lainaehtoja.

Miten autolaina eroaa autoliikkeen tarjoamasta autorahoituksesta?

Autolaina on yleensä vakuudellinen laina, jonka myöntää pankki tai rahoituslaitos. Erityisesti suuremmat autolainat vaativat yleensä vakuuden tai takaajan sekä puhtaan maksuhistorian. Lainan myöntäminen on aina riski pankille tai rahoituslaitokselle, jonka vuoksi lainanmyöntäjä haluaa aina varmistua, että kykenet lainanhakijana maksamaan lainan takaisin sovitun mukaisesti. Auto maksetaan autolainalla, jolloin auto siirtyy heti omistukseesi.

Autorahoitus otetaan siitä liikkeestä, josta autoa ollaan ostamassa– autolainalla voit puolestaan ostaa auton haluamastaan liikkeestä tai yksityiseltä myyjältä. Autorahoituksen myöntäjänä toimii autoliike ja vakuutena käytetään usein ostettavaa autoa. Tällöin auto jää ikään kuin pantiksi autoliikkeelle siihen saakka, että rahoituksen viimeinenkin maksuerä on maksettu. Koska auto jää pantiksi, autoliikkeet vaativat lähes poikkeuksetta auton vakuuttamista kattavalla kaskovakuutuksella.

Autolainan voi kilpailuttaa, kun taas autorahoitus on sidoksissa liikkeeseen, josta autoa on ostamassa. Kilpailuttamalla autolainat voit vertailla eri pankkien lainatarjoukset ja saada siten paremman koron autolainallesi. Pankista otettujen autolainojen korot, käsittelymaksut sekä korkomarginaalit ovat keskimäärin maltillisempia kuin rahoituspalveluyhtiöiden lainoissa.

Autolainan ja autoliikkeen tarjoaman autorahoituksen eroja:

Korko vaikuttaa autolainan ja autorahoituksen hintaan

Korko on keskeinen tekijä, kun mietitään lainan tai rahoituksen hintaa. Lopullinen laina- tai rahoitussumma sisältää varsinaisen auton ostamiseen osoitetun summan lisäksi korkokustannukset sekä muut mahdolliset kustannukset, kuten avauspalkkion ja tilinhoitomaksut. 

Autorahoituksen korkoon vaikuttavat muun muassa:

• auton arvo
• asiakkaan luottotiedot
• käsirahan suuruus
• maksuerien määrä
• yleinen korkotaso.

Autolainan korkoon puolestaan vaikuttavat esimerkiksi:

• lainan suuruus
• lainanhakijan maksukyky
• takaisinmaksuaika
• yleinen taloustilanne.

Korko on pankin tai rahoituksen tarjoavan liikkeen palkkio lainan tai rahoituksen myöntämisestä. Yleisesti ottaen voidaan sanoa, että mitä parempi maksukykysi ja luottokelpoisuutesi on, sitä alhaisemman koron voit saada.

Huomioi nämä, kun harkitset autolainaa tai autorahoitusta

Lainan tai rahoituksen ottaminen on aina sitoumus, jossa sitoudut maksamaan lainaamasi summan korkojen ja muiden kulujen kera takaisin sovitussa ajassa. 

Muista huomioida ainakin nämä:

1. Auton arvo alenee. Varsinkin uuden auton arvo voi laskea nopeasti, jolloin sinun on hyvä tiedostaa, ettei autosta saa myyntihetkellä takaisin samaa summaa, jonka siihen on ostohetkellä laittanut.
2. Piilokulut voivat olla merkittäviä. Esimerkiksi autoliikkeet saattavat tarjota houkuttelevia kampanjoita, jotka kuitenkin sisältävät lainan kokonaissummaa nostavia piilokustannuksia, kuten avausmaksuja tai laskutuspalkkioita. 
3. Pieni kuukausierä voi koitua kalliiksi. Pieni kuukausierä ei kuormita taloutta kuukausitasolla, mutta pidentää laina-aikaa ja siten myös nostaa korkokuluja.
4. Todellisen vuosikoron painoarvo on suuri. Todellinen vuosikorko ottaa huomioon lainan koron lisäksi myös muut lainakustannukset ja on siksi hyvä mittari lainojen vertailuun.

Millaiseen tarpeeseen autolaina sopii?

Autolainan etuja suhteessa autoliikkeen tarjoamaan rahoitukseen ovat erityisesti lainatarjouksen yksilöllisyys sekä maksusuunnitelman joustavuus. Autolainalla voit ostaa auton niin liikkeestä kuin yksityiseltä myyjältäkin, koska lainaa ei ole rahoituksen tapaan sidottu yhteen autoliikkeeseen. Autolainalla maksetun auton omistajuus siirtyy ostajalle, mitä monet pitävät autolainan etuna suhteessa liikkeen tarjoamaan autorahoitukseen. 

• Myös autolainan takaisinmaksun joustavuus on sen keskeinen etu. Voit hakea autolainaa joustavasti 1–20 vuoden takaisinmaksuajalla riippuen siitä, kuinka suurissa erissä haluat lyhentää lainaa. 
• Autolaina ei myöskään sisällä viimeistä suurempaa maksuerää eli jäännöserää, kuten autorahoitus usein sisältää, vaan lainaa lyhennetään etukäteen sovituissa kuukausierissä. 

On yleistä, että oma taloudellinen tilanne elää laina-aikana – autolaina joustaa tilanteissa, joissa maksukykysi heikkenee hetkellisesti. Ratkaisua kutsutaan lainan lyhennysvapaaksi. Lyhennysvapaa mahdollistaa tietyn määrän vapaita kuukausia, jolloin lainaa ei tarvitse lyhentää. Lyhennysvapaissa on kuitenkin huomioitava, että ne pidentävät laina-aikaa ja sitä kautta kasvattavat lainan kustannuksia. Lyhennysvapaiden määrä ilmoitetaan lainatarjouksessa.

Autolaina kannattaa aina kilpailuttaa

Mikäli kallistut autolainan ja liikkeen myöntämän autorahoituksen välillä nimenomaan autolainaan, kannattaa se aina kilpailuttaa. Autolainojen korot vaihtelevat suuresti lainanmyöntäjien välillä ja kilpailutus on keino laittaa lainanmyöntäjät kilpailemaan asiakkuudestasi.

Sortter kilpailuttaa autolainat aina 60 000 euroon saakka – Sortterin asiakkaiden hakema tyypillinen autolaina on suuruudeltaan noin 8 000 euroa. Autolainojen vertailu tapahtuu todellisen vuosikoron mukaan, jolloin sinun on helppo nähdä, mikä laina on korkojen sekä muiden lainaan liittyvien kustannusten jälkeen edullisin.

Ota autolainaa kilpailuttaessasi huomioon myös rinnakkaishakijan mahdollisuus, sillä kaksi lainanhakijaa ovat pankin silmissä luotettavampia lainan takaisinmaksun suhteen ja autolainan voi tämän vuoksi saada edullisemmalla korolla. Rinnakkaishakijana voi toimia esimerkiksi avio- tai avopuoliso.