Vertaislaina – lainaa yksityishenkilöltä toiselle

Vertaislainaksi kutsutaan lainaa, jonka yksityishenkilö lainaa toiselle yksityishenkilölle. Vertaislainaa kutsutaan myös peer-to-peer eli p2p-lainaksi tai sosiaaliseksi lainaksi. 

Vertaislainan antamisen yhteydessä yksityishenkilöt, eli yksityinen lainanantaja sekä lainanottaja sopivat lainan ehdoista – muun muassa kuukausieristä, maksuajasta sekä koroista. Vertaislaina on vakuudetonta lainaa eli sen hakemiseen ei tarvitse takaajia eikä vakuuksia.

Välissä olevan toimijan avulla vertaislainan osapuolet tietävät, että vertaislainaus on tapahtunut sääntöjen mukaisesti ja turvallisesti. Vertaislainan koron määrittää lainanantaja eli sijoittaja, mutta lainanottaja voi vapaasti valita tarpeisiinsa parhaiten sopivan lainan.

Vertaislaina sopii monenlaisiin tarpeisiin, mutta yleensä vertaislainaa haetaan esimerkiksi odottamattoman menon kattamiseen sekä lyhytaikaiseen lainatarpeeseen. Vertaislainaa, kuten mitä tahansa muutakin lainaa, on syytä ottaa vain harkittuun tarpeeseen: ennen lainan ottamista on aina oltava varmuus siitä, että lainan pystyy maksamaan takaisin sovitussa ajassa.

Vertaislainan ja kulutusluoton keskeisin ero on lainan myöntävä taho. Kulutusluoton myöntäjänä toimii pankki tai rahoituslaitos, kun taas vertaislainaa tarjoaa yksityishenkilö. Tästä huolimatta vertaislainan hakuprosessissa on yleensä mukana yritys, joka toimii lainanvälittäjän roolissa.

Vertaislainan hakeminen voidaan helposti mieltää nopeammaksi kuin esimerkiksi pankista haettavan kulutusluoton. Lainanhakuprosessin nopeus on hyvin tapauskohtaista ja niin vertaislainan kuin kulutusluotonkin voi parhaimmillaan saada nopeasti. Mikäli lainan hakemisen hoitaa Sortterilla, lainahakemuksen täyttäminen on sujuvaa riippumatta siitä, millaista lainaa hakee.

Vertaislaina soveltuu monenlaiseen tarkoitukseen siinä missä kulutusluottokin. Vertaislaina sopii esimerkiksi remonttilainaksi, kun remontoit asuntoasi, mutta yhtä lailla se käy autolainaksi uuden auton ostamista varten. Lainan käyttötarkoituksia on siis monia, ja lainasumman sekä laina-ajan voi valita omien tarpeiden mukaan.

Vertaislainan kustannukset voivat olla kulutusluottoon verrattuna pienemmät, mutta lainan korko ja muut kustannukset ovat aina riippuvaisia monista tekijöistä. Vertaislainat eivät sisällä kaikkia pankkien lainoihin sisällyttämiä välityspalkkioita ja kustannuksia, kuten avaus- ja tilinhoitomaksuja.

Vertaislainan ja kulutusluoton keskeiset erot

Vertaislainan ottamista varten on olemassa erillisiä palveluntarjoajia, jotka toimivat yksityishenkilöiden välissä peer-to-peer -toimintaa helpottamassa. Palvelumalli voi vaihdella vertaislaina-alustasta riippuen.

Osa vertaislainaa tarjoavista yrityksistä linkittävät lainanottajan ja sijoittajan toisiinsa. Tällöin lainaneuvottelut käydään alustan kautta niin, että sijoittaja ja lainanottaja säilyttävät anonymiteettinsä. Osa palveluntarjoajista taas myöntää lainoja suoraan lainanottajille, mutta mahdollistavat sijoittajille mahdollisuuden valita, mihin lainoihin he haluavat rahansa sijoittaa.

• Sijoittajan näkökulmasta vertaislaina voi olla mielenkiintoinen vaihtoehto, sillä vertaislainojen korot ovat yleensä korkeammat kuin esimerkiksi säästötilin tai joukkovelkakirjojen. 
• Lainanantaja eli sijoittaja voi vertaislainapalvelussa määritellä täysin itse sen, millä korolla hän on valmis lainaamaan rahaa eteenpäin. 
• Sijoittajalle vertaislainaus tarjoaa tasaista korkotuottoa omilla ehdoilla sekä mahdollisuuden varojen laajempaan hajauttamiseen.

Eri sijoittajien lainatarjoukset korkoineen tallentuvat ohjelmistoon, joka näyttää lainanhakijalle tämän saamat lainatarjoukset. Lainanottaja voikin tehdä palvelun kautta vertailua eri yksityisten lainanantajien tarjousten välillä ja valita itselleen edullisimman markkinaehtoisesti saatavilla olevan lainan. Kaikki tapahtuu anonyymisti, ja palveluntarjoaja huolehtii lainausprosessin yksityiskohdista ja oikeudellisuudesta.

Vertaislaina-alustat arvioivat yleensä lainanhakijan maksukykyä samaan tapaan kuin pankit ja rahoituslaitokset. Näin sijoittajat tietävät riskin, jonka he ottavat myöntäessään lainan. Mitä todennäköisempänä lainan takaisinmaksua sovitusti pidetään, sitä todennäköisemmin lainan voi saada – ja sitä suotuisammalla korolla.

Lainojen kilpailuttaminen kannattaa aina riippumatta siitä, millaista lainaa olet hakemassa. Sortterin lainavertailussa on mukana myös vertaislainan tarjoajia, joten kilpailuttamalla lainat palvelussamme voit löytää tarpeisiisi parhaiten sopivan vertaislainan.

Suurin vertaislainan hintaan vaikuttava tekijä on lainan korko. Vertaislainojen koroissa on eroja ja jotta voit löytää tarpeisiisi parhaiten sopivan sekä mahdollisimman edullisen lainan, vertaislainat kannattaa aina kilpailuttaa. Vaikka lainojen kilpailuttaminen voi kuulostaa työläältä, se on Sortterin palvelussa varsin yksinkertaista ja nopeaa – ja tuottaa sinulle parhaimmillaan säästöä lainakustannuksissa.

Vertaislainojen kilpailuttamisen kautta voit siis säästää sekä aikaa että rahaa. Ajansäästö muodostuu siitä, että Sortterin palvelussa täytät vain yhden hakemuksen, jolla tavoitat useita yhteistyökumppaneitamme. Voit taas säästää rahaa valitsemalla saamiesi lainatarjousten joukosta sen vertaislainan, jonka korko ja muut mahdolliset kustannukset ovat pienimmät.

Lainojen kilpailuttaminen on myös hyvä hetki tarkastella omia lainatarpeitaan ja varmistua siitä, ettei lainan ottaminen tule haastamaan omaa taloutta liikaa tulevaisuudessa takaisinmaksuerien muodossa. Lainan ottaminen on aina sitoumus, joka vaatii siksi myös huolellista harkintaa. Lainojen huolellinen kilpailuttaminen ja vertailu auttaa myös varmistumaan lainapäätöksestä ilman, että lainaa on pakko ottaa – pelkkä kilpailuttaminen ei nimittäin sido ottamaan lainaa.

Kilpailuttaminen on aina järkevää, olipa kyseessä uuden lainan hakeminen tai nykyisten lainojen kilpailuttaminen parempien lainaehtojen löytämiseksi. Kotimainen lainavertailupalvelu Sortter tarjoaa reilua lainavertailua: järjestämme lainat edullisuusjärjestykseen todellisen vuosikoron mukaan, jotta löydät varmasti edullisimman vaihtoehdon. Voit kilpailuttaa lainat Sortterilla aina 60 000 euroon saakka 1–15 vuoden laina-ajalla.

Lainojen kilpailuttaminen Sortterilla on:

• Ilmaista – kilpailuttaminen ei maksa sinulle mitään.
• Turvallista – teemme yhteistyötä vain luotettavana pidettyjen pankkien kanssa.
• Helppoa – lainahakemuksen täyttö on helppoa ja sujuvaa.
• Nopeaa – voit saada rahat tilillesi jopa samana päivänä.

Kilpailuttamisen hyödyt tulevat esiin erityisesti korkojen näkökulmasta, sillä kulutusluottojen korot vaihtelevat jopa kuukausittain.  Lisäksi eri pankeilla on erilaisia kriteereitä luoton myöntämiselle, jolloin pankit voivat tehdä sinulle keskenään hyvinkin erilaisia lainatarjouksia. Vain kilpailuttamalla uuden tai nykyisen lainasi voit varmistua siitä, ettet maksa lainasta turhia kuluja, jotka olisivat kilpailuttamalla jääneet pois

Voit kilpailuttaa lainat Sortterilla, mikäli:

• olet vähintään 20-vuotias
• sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot
• olet hoitanut raha-asiasi moitteettomasti, eikä sinulla ole maksuhäiriömerkintöjä.