Yrityslaina ja muut rahoitusvaihtoehdot
Takaisin blogiin

Onko yrityslaina vanhanaikainen tapa rahoittaa yritystoimintaa?

Yrityksellä on monia mahdollisuuksia rahoittaa toimintaa aina yrityslainoista joukkorahoitukseen. Tärkeintä on kuitenkin miettiä, mikä rahoitusmuoto sopii sinun yrityksellesi parhaiten.

Mikä on yrityslaina?

Yrityslaina on lainarahaa, jolla yritys rahoittaa esimerkiksi yritystoiminnan aloituksen, jokapäiväistä toimintaa kuten maksaa palkat tai kasvuun ja toiminnan laajentamiseen.

Yrityslainaa voi hakea joko pankista tai yksityisistä rahoituslaitoksista. Yrityksen alkutaipaleella vaihtoehto perinteiselle pankkilainalle on ELY-keskuksen käynnistysavustukset ja tuet sekä Finnveran takaama pankkilaina.

Sortterin kautta onnistuu myös yrityslainan kilpailuttaminen ja hakeminen.

Minkä hintainen yrityslaina on?

Jokainen yrityslaina on erilainen ja niiden hinnat myös. Lainan hinta koostuu lainan korosta ja muista kuluista, kuten tilinhoitomaksuista ja laskutuslisistä. Koron suuruuteen kuitenkin vaikuttaa paljon yrityksen tilanne.

Yrityslainan kuluihin vaikuttavia asioita:

  • yrityksen taloudellinen tilanne
  • yrityksen historia
  • yrityksen rahoitustarve

Yrityksen taloudellinen tilanne eli luottokelpoisuus on kaikista tärkein näistä kolmesta tekijästä. Taloudellinen tilanne kertoo, millainen kassavirta yrityksellä on eli toisin sanoen, miten sisään tuleva raha riittää kattamaan yrityksen kulut. Lisäksi kassavirran tulee olla mahdollisimman hyvin ennustettavissa eteenpäin ja luonnollisesti oltava riittävä myös pitkällä juoksulla. 

Yrityksen historia kertoo vastaavasti, että miten yritys on suoriutunut aikaisemmista maksuistaan, miten se on hoitanut veroasiansa ja muut yritystoimintaan liittyvät maksut. Ajallaan hoidetuilla maksuilla on aina positiivinen vaikutus. Jos maksut ovat rästissä tai löytyy maksuhäiriömerkintöjä, yrityslainaa voi olla vaikea saada ja merkinnät ja häiriöt vaikuttavat koron määrään. 

Vastuuhenkilöiden hyvin hoidetut yritysyhteydet voivat myös laskea yrityslainan korkoa, kun taas huonommat yritysyhteydet vaikeuttavat yrityslainan saamista. Yritysyhteydellä voidaan tarkoittaa yrityksiä tai henkilöitä ja se muuttuu negatiiviseksi, jos yrityksellä tai henkilöllä on esimerkiksi maksuvaikeuksia tai luottohäiriömerkintöjä.  

Yrityksen rahoitustarve eli paljonko lainaa tarvitaan ja mikä on sen mahdollinen takaisinmaksuaika. Yleensä pienillä yrityslainoilla on korkeampi korko kuin suuremmilla yrityslainoilla. Mahdollinen oma rahoitus tai vakuudet pienentävät koron määrää.

Vakuudetonta vai vakuudellista yrityslainaa?

Yrityslainan hintaan vaikuttaa myös se, että haetaanko vakuudetonta vai vakuudellista yrityslainaa.

Vakuudellisessa lainassa lainasumma on yleensä suurempi. Lähes poikkeuksetta yli 250 000 euron yrityslainat tarvitset reaalivakuuksia. Vakuutena voi käyttää esimerkiksi kiinteistöä, toimitilaa, yrityskiinnitystä tai arvo-osuuksia.

Kun lainan takauksena on reaalivakuuksia lainan saanti voi helpottua ja koron määrä laskea.

Millainen yritys voi saada yrityslainaa ilman vakuuksia?

Vakuudetonta lainaa voi saada jopa 250 000 euroa, mutta yleensä vakuudeton laina on tätä summaa pienempi.  Lainan hinta vaihtelee yrityslainan koon ja laina-ajan mukaan. Lisäksi tarjolla on kiinteähintaisia lainoja, jolloin kuukausittaisessa erässä on kiinteä kulu maksuerän päällä.

Voit saada vakuudenta yrityslainaa, jos:

  • yritystoimintaa on ollut vähintään 2 kuukauden ajan
  • vuosittainen liikevaihto on yli 50 000 euroa (raja saattaa kuitenkin vaihdella toimialan mukaan)
  • yritys on rekisteröity Suomeen (osoite ja pankkitili)
  • yrityksen raha-asiat on hoidettu moitteettomasti

Olipa sitten kyseessä vakuudeton tai vakuudellinen yrityslaina, jota olet hakemassa, se kannattaa kilpailuttaa. Varsinkin vakuudettomien yrityslainojen korot ovat yleensä korkeita, joten niiden kilpailuttaminen ja vertailu on aina kannattavaa. Sortterin kautta voit hakea ja vertailla yrityslainat nopeasti ja luotettavasti. Myös aloitteleva yritys voi hakea ja kilpailuttaa yrityslainan Sortterin vertailupalvelussa.

Millä perusteella yrityslainaa voi saada?

Lainan saantiin vaikuttaa moni asia ja tuskin koskaan voidaan sanoa, että ”Meidän yrityksemme ovat ihan samassa tilanteessa, kyllä tekin saatte lainaa”.

Lainaehdot ovat vuosien mittaan kiristyneet ja siksi yrityslainaa hakevilla yrityksille on tietyt kriteerit, jotka pitää täyttyä. Näytä kriteereitä ovat mm. yrityksen luottokelpoisuus ja olemassa olevat vakuudet.

1. Yrityksen luottokelpoisuus

Pankki tai rahoituslaitos selvittää yrityksen takaisinmaksukyvyn eikä myönnä lainaa liian riskialttiille yrityksille. Luottokelpoisuus määritellään yrityksen tilinpäätöksen, maksukäyttäytymisen, toimialan, yrityksen iän, vastuuhenkilöiden henkilökohtaisten luottotietojen ja yritysyhteyksien perusteella.

Luottokelpoisuuksia mitataan mm. luottoluokituksilla. Esimerkiksi Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy ovat luottotietoyhtiöltä, jotka ylläpitävät luottotietoja. Luottotiedot koostuvat automaattisesti luottokantojen ja viranomaisrekisterien tiedoista, jotka on määritetty luottolaissa.

Pankit ja rahoituslaitokset vaihtavat tietoja keskenään luotonhakijan suostumuksella, jonka perusteella lainansaantimahdollisuutta arvioidaan. 

2. Olemassa olevat vakuudet

Vakuudellisissa yrityslainoissa selvitetään mahdollinen reaalivakuuden määrä. Se voi olla yrityksen omaisuutta tai yrittäjän henkilökohtaista omaisuutta, kuten asunto tai arvopaperiomistus.

Mitä paremman vakuuden yritys voi antaa, sitä todennäköisemmin yrityslainan voi saada.

Mitä muita vaihtoehtoja yrityslainalle on?

Kaikista edullisinta on rahoittaa yrityksen toiminta tulorahoituksella. Lisäksi hieman riskialttiimpi rahoitusmuoto on yrittäjän oman varallisuuden käyttäminen.

Jos yrittäjä käyttää omaa varallisuutta tai säästöjä, tulee oma talous olla kunnossa. Yrittäjä voi ottaa myös lainaa omiin nimiinsä ja käyttää sen yritystoiminnan pyörittämiseen. Silloin lainaa kutsutaan yrittäjälainaksi. Tämä on vaihtoehto esimerkiksi aloitteleville yrityksille, joiden on hankala saada pankista tai rahoituslaitoksesta lainaa.

Joukkorahoitus tarkoittaa, että sijoittajat tai yritykset osallistuvat yrityksen hankkeen tai investoinnin rahoittamiseen lainaamalla rahaa yritykselle. Toinen muoto on osakepohjainen joukkorahoitus mikä tarkoittaa, että yritys tai henkilö saa lainaamansa summaa vastaan yrityksen osakkeita.

Lisäksi nykyään on myös enkelisijoittajia ja pääomasijoittajia, jotka ovat yksityishenkilöitä, yrityksiä tai rahastoja. He pystyvät yleensä rahan lisäksi tuomaan yritykseen oman osaamisensa, millä voi olla iso merkitys yrityksen tulevaisuuden kannalta.

Lue lisää kannattaako yrityksen hakea yrityslainaa vai sijoittaja.

Myyntisaatavat nopeasti laskurahoituksella

 Jos yrityksen tarve rahalle on välitön, laskurahoitus on yksi keino. Yritys myy laskunsa rahoitusyhtiölle, pankille tai perintäyhtiölle ja saa myyntisaatavat välittömästi käyttöönsä. Laskurahoitusta lähinnä oleva muoto on factoring-rahoitus eli yritys saa myyntisaatavien verran luottoa rahoitusyhtiöltä.

Ennen kuin rahoitustarve on jo ajankohtainen, kartoita kaikki rahoitusvaihtoehdot jo hyvissä ajoin. Näin sinun ei tarvitse tehdä epäedullisia paniikkipäätöksiä. Mikään esittelemistämme rahoitusvaihtoehdoista ei ole eniten oikein. Joskus paras ratkaisu voi muodostua monen rahoitusvaihtoehdon yhdistelmästä.

Vertaa ja kilpailuta yrityslaina Sortterilla

Aiotko hakea yrityslainaa esimerkiksi henkilöstön palkkaamiseen tai uusiin investointeihin?

Ennen lainasopimuksen allekirjoittamista sinun kannattaa kuitenkin kilpailuttaa lainat, silloin voit saada lainatarjouksen edullisemmalla korolla.

Kilpailuttamalla yrityslainat Sortterilla voit saada lainatarjoukset jopa yli kahdeltakymmeneltä rahoituslaitokselta vain muutamassa minuutissa. Ja mikä hienointa, lainatarjoukset esitetään aina edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan.

Yrityslainoissa on eroja, joten täytä yrityslainahakemus jo tänään.

Lue lisää

Takaisin blogiin