Oletko törmännyt yrityslainaa hakiessa uuteen yritysten luottorekisteriin?

Vuodesta 2013 lähtien Asiakastiedon positiivisen luottotiedon palvelu on auttanut rahoituslaitoksia ehkäisemään kuluttajien ylivelkaantumista ja tukenut siten vastuullista luotonantoa. Samaa tekniikkaa hyödyntävä BLIS-palvelun myötä positiivista luottotietoa saa nyt myös yrityksistä.

Toukokuussa 2021 lanseerattu palvelu on lyhyessä ajassa herättänyt mielenkiinnon niin yrityksissä kuin rahoitusalan toimijoissa. Suomen Asiakastiedon tilastojen mukaan palveluun on muutaman kuukauden aikana kertynyt tiedot yli 14 000 yrityksestä ja kyselyjä yritysten avoimista luotoista on tehty yli 5 500.

Oletko harkinnut yrityslainan ottamista? Liittymällä luottorekisteriin voit nopeuttaa myös lainanhakuprosessia.

Mitä positiivinen luottotieto tarkoittaa yritykselle? 

Uudesta luottorekisteristä puhuttaessa on tärkeää ymmärtää, miten positiivinen luottotieto eroaa negatiivisesta luottotiedosta. 

• Negatiivinen luottotieto on Suomessa luottotietorekisteristä saatavaa maksuhäiriötietoa. Negatiivinen luottotietorekisteri kertoo toisin sanoen vain sen, mikäli luottotiedoissa on maksuhäiriömerkintojä.
• Positiivinen luottotieto kertoo mahdollisten maksuhäiriömerkintöjen lisäksi tiedot henkilöiden lainojen määrästä ja niiden käyttötarkoituksista. 

Positiivista luottorekisteriä kannattavien mielestä positiivinen luottotieto antaa kokonaisvaltaisemman käsityksen yrityksen maksukyvystä ja taloudellisesta asemasta kuin negatiivinen luottotieto.  

Negatiivisesta luottotiedosta poiketen positiivisen luottotiedon tarkasteluun kysytään aina luotonhakijan tai yrityksen nimenkirjoitusoikeutetun lupaa. Kaikki BLIS-palvelussa mukana olevat yritykset ovat siten allekirjoittaneet sopimuksen, jossa määritellään tarkoin ehdot positiivisen luottotiedon käyttämisestä.

Miten yritysten luottorekisteri toimii? 

Asiakastiedon BLIS-palvelu toimii siten, että luotonhakijan suostumuksella pankit ja rahoituslaitokset vaihtavat keskenään tietoja niiltä luottoa hakeneista yrityksistä. Mikäli yrityksesi siis ilmoittautuu mukaan palveluun, voidaan sen luottohistoriaa tarkastella lainanhaun yhteydessä.

Palveluun ilmoittautuneiden yritysten luottohistoriasta välitetään alla olevia tietoja

• Haettu luoton määrä ja myönnetty luoton määrä 
• Luoton nostopäivämäärä
• Luoton tyyppi 
• Luoton maksuerät
• Laina-aika
• Maksuehdot
• Luoton tämänhetkinen saldo
• Maksutapatiedot
• Tieto luoton siirtymisestä perintään 

Yritysten positiiviset luottotiedot päivittyvät palveluun automaattisesti joka päivä, joten tietojen tarkistaminen onnistuu ajantasaisesti silloin kuin niitä tarvitaan. 

Tällä hetkellä BLIS-palvelussa ovat mukana seuraavat yritysrahoitusta tarjoavat yhtiöt: 

• CapitalBox AB Suomen sivuliike
• Oy Netford Capital Ltd 
• Siltaraha Oy 
• WS Finance Oy

Miksi yritysten luottorekisteri on tärkeä uudistus? 

Lain mukaan luotonantajalla on velvollisuus toimia vastuullisesti hyvää luotonantotapaa noudattaen. Käytännössä vastuullinen luotonanto tarkoittaa esimerkiksi sitä, että luottopäätöstä tehdessään rahoittaja tutkii huolellisesti asiakkaan taustat arvioiden muun muassa tämän maksukykyä ja taloudellista asemaa. 

BLIS-palvelun tarkoituksena on edistää luotonannon vastuullisuutta. Sen avulla rahoittajat saavat reaaliaikaista tietoa asiakasyrityksen taloudellisesta tilanteesta, kuten kuinka paljon velkaa sillä on ja onko se kyennyt suoriutumaan aiemmista maksuvelvoitteistaan asianmukaisesti. 

Tämän tiedon perusteella luotonmyöntäjät voivat määritellä lainanhakijan todellisen maksukyvyn ja tehdä vastuullisen luottopäätöksen. On sekä lainanmyöntäjän että lainanhakijan etu, että lainaa nostetaan vain sen verran kuin sitä on mahdollista maksaa takaisin. 

Positiivinen luottotieto auttaa siten: 

• yrityksiä vähentämään ylivelkaantumisen mahdollisuutta jo ennen maksuhäiriöiden syntymistä
• luotonantajia välttymään luottotappioilta

Mitä hyötyjä luottorekisteristä on yrityksille? 

Vuonna 2021 suomalaisyrityksille kirjattiin yli 72 000 maksuhäiriömerkintää. Moni maksuhäiriömerkintä on seurausta ylivelkaantumisesta, eli toisin sanoen yritykset ottavat omaan maksukykyynsä nähden liian suuria luottoja. 

Luottorekisteri on hyvä työkalu hahmottamaan yrityksen maksukykyä. Kun luottopäätökset tehdään positiivisen luottotietoon pohjautuen, estää se yritystä joutumasta vaikeuksiin liian suurien lainojen takia. 

Palvelu voi parantaa myös asiakaskokemusta lainanhakuprosessin aikana. 

Tiedon jakaminen eri rahoittajien välillä mahdollistaa aiempaa helpomman, luotettavamman ja nopeamman tiedon saamisen yritysasiakkaiden luotoista ja niiden kuluista. Tämän myötä rahoittajat voivat antaa yritysten tarpeisiin sopivia lainapäätöksiä nopeasti, eikä yritysten tarvitse toimittaa lisädokumentteja päätöksen tueksi.

Myös luottotiedot ja luottoluokitus kertovat yrityksen taloudellisesta tilasta 

Pankit ja rahoituslaitokset tekevät yrityksen taloudellista asemasta tarkan selvityksen ennen yrityslainan myöntämistä. Luottoluokitus ja luottotiedot ovat usein hyödynnettyjä työkaluja yrityksen maksukyvyn ja taloudellisen tilan arvioimiseen. 

1. Luottoluokitus 

Yrityksen taustojen selvittämiseen on olemassa useita keinoja. Yksi yleisimmistä on yrityksen luottoluokitus, joka sisältää yrityksen taloustietoihin perustuvan arvion yrityksen maksukyvystä. 

Luottoluokituksen laskemiseen käytettäviä taustatietoja ovat muun muassa  taloustiedot, tilinpäätökset, maksutapa sekä mahdolliset maksuhäiriöt. Näiden tietojen pohjalta muodostettava luottoluokitus ennustaa luotettavasti esimerkiksi tulevia maksuhäiriöitä tai konkurssia. 

Luottoluokitusjärjestelmiä on useita, eivätkä niiden koodit ole vertailukelpoisia keskenään. Esimerkiksi Bisnoden ja Suomen Asiakastiedon luokitusjärjestelmät ovat saatavilla käytännössä kaikille suomalaisille yrityksille. 

2. Luottotiedot 

Suomessa toimii kaksi luottotietoyhtiötä, Bisnode ja Suomen Asiakastieto, jotka molemmat ylläpitävät luottotietorekisteriä. Yrityksen luottotiedot voi selvittää tilaamalla sähköisen luottotietoraportin, joka antaa tiedot yrityksen mahdollisista maksuhäiriömerkinnöistä.

Velan tyypistä riippuen maksuhäiriömerkintä säilyy luottotiedoissa 2-5 vuotta, ja se voi vaikeuttaa monin tavoin yrityksen toimintaa.

Yrityksen luottotiedot voidaan tarkistaa esimerkiksi alla olevissa tilanteissa.

• Vuokrasopimuksen tekeminen
• Ostosten tekeminen luotolle
• Puhelin- ja internetliittymät
• Yrityslainan tai luottokortin ottaminen
• Vakuutussopimukset 
• Yhteistyö tavarantoimittajan kanssa

Vaikuttavatko yrityksen vastuuhenkilöt yrityslainan ehtoihin? 

Yrityslainan kustannuksiin vaikuttaa moni asia. Kokonaisriskiä arvioidessaan rahoittajat tarkistavat luottotietojen lisäksi yrityksen taustalla vaikuttavien vastuuhenkilöiden yrityskytkökset ja talousasiat. 

Mikäli vastuuhenkilön henkilökohtainen talous on kunnossa ja yrityskytkennät ovat positiivisia, voi yrityslainaa saada edullisemmin ja paremmilla ehdoilla. Jos vastuuhenkilöllä sen sijaan on omaan talouteensa liittyviä ongelmia esimerkiksi myöhässä olevien laskujen muodossa, voi yrityslainan hinta nousta korkeammaksi. 

Pahimmillaan vastuuhenkilön taustalta löytyvät taloussotkut ja negatiiviset yrityskytkökset voivat estää yrityslainan saamisen.

Reilua ja vastuullista lainavertailua

Positiivinen luottotieto ehkäisee yrityksiä joutumasta taloudellisiin vaikeuksiin liian isojen lainojen takia. 

Kotimainen lainavertailupalvelu Sortter haluaa omalta osaltaan edistää vastuullista luotonantoa. Lainavertailussa arvioidaan aina täyttääkö lainanhakija lainanantajan asettamat ehdot ja mikäli näin ei ole, hakemusta ei välitetä yhteistyökumppaneille.  

Kun luotonhakija saa vain omalle maksukyvylleen sopivan luottotarjouksen, on se sekä luotonhakijan että luotonantajan etu. 

Vertaa ja kilpailuta yrityslaina Sortterilla 

Aiotko hakea lainaa yritykselle esimerkiksi henkilöstön palkkaamiseen tai uusiin investointeihin? Ennen lainasopimuksen allekirjoittamista sinun kannattaa kuitenkin kilpailuttaa lainat, sillä silloin voit saada lainatarjouksen edullisemmalla korolla ja muilla rahoituskustannuksilla. 

Kilpailuttamalla yrityslainat Sortterilla voit saada lainatarjoukset jopa yli kahdeltakymmeneltä rahoituslaitokselta vain muutamassa minuutissa. Ja mikä hienointa, lainatarjoukset esitetään aina edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan. 

Laina, jossa on halvin korko, ei välttämättä ole yrityslainoista se kaikista edullisin vaihtoehto. Muista tutkia yrityslainoja vertaillessasi koron lisäksi myös mahdolliset lainaan liittyvät avauspalkkiot tai tilinhoitomaksut. Näin saat selville kaikki lainaan liittyvät kustannukset, eli pankin tai rahoitusyhtiön perimät palkkiot kokonaisuudessaan. Ottamalla huomioon kaikki yrityslainaan liittyvät kustannukset sinun on helppo valita yrityksellesi paras mahdollinen yrityslaina, eli laina, joka rasittaa yrityksen taloutta mahdollisimman vähän.

Kaikki yrityslainaan liittyvät kustannukset käyvät ilmi saamistasi lainatarjouksista. Aidosti halvimmassa lainassa on kaikista alhaisimmat korkokustannukset ja käsittelymaksut. Ota vertailua tehdessäsi huomioon myös lainaehdot ja tutustu niihin ennen lopullisen päätöksen tekemistä. Täten pidät huolen että valitset yrityksellesi parhaan lainan.

Yrityslainoissa on eroja, joten täytä yrityslainahakemus jo tänään.

Artikkeli päivitetty 23.11.2022.