Tiesitkö, että suuret tulot eivät takaa kulutusluottoa?

Kun tulot suurenevat, käy usein kuin huomaamatta niin, että rahaa myös kuluu enemmän. Tämä ilmiö on varmasti tuttu monelle meistä. 

Palkan noustessa kuvioon astuu tyypillisesti ensin asuntolaina. Sitten ajankohtaisiksi tulevat esimerkiksi auton osamaksut, kesämökin hankinta tai veneen osto. Lopulta voi käydä niin, että erilaisten lyhennysten jälkeen kuukaudessa muihin kuluihin käytettäväksi jäävä rahamäärä ei ole juurikaan suurempi kuin aiemmin tulojen ollessa pienemmät. 

Siksi myös kulutusluottoa otettaessa suuria tuloja tärkeämpää on maksuvara. 

Mitä maksuvara tarkoittaa kulutusluottoa haettaessa?

Maksuvara tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että taloutesi tulot ja menot ovat keskenään hyvässä balanssissa. Maksuvara kertoo, minkä verran sinulle jää rahaa käyttöösi kuukausittaisten pakollisten menojen jälkeen. Tämän rahamäärän tulee riittää kattamaan sekä nykyiset menosi että hakemasi kulutusluoton lyhennykset ja korkokulut.

Kulutusluottoa hakiessasi sinulta ei kysytä nykyisten luottokulujesi lisäksi muita tarkkoja tietoja kuukausittaisista menoista, vaan maksuvaraa arvioidaan laskennallisesti esimerkiksi asumismuotosi ja lasten määrän perusteella. 

Oli kuukausipalkkasi kuinka suuri tahansa, maksuvarasi on oltava riittävästi positiivisen puolella, jotta sinulle voidaan myöntää kulutusluottoa. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että taloutesi menojen, sisältäen kaikki nykyiset luottokulut, on oltava selkeästi pienemmät kuin tulosi.

Jos toteat, että tilanteesi ei tältä osin ole aivan parhaassa tasapainossa, voit pyrkiä parantamaan maksuvaraasi esimerkiksi seuraavilla keinoilla: 

• Yhdistä aiemmat lainat ja kulutusluotot
  Lainojen yhdistäminen tarkoittaa olemassa olevien lainojesi, kulutusluottojesi ja luottokorttivelkojesi yhdistämistä uudeksi lainaksi. Näin velkasi määrä pysyy entisellään, mutta sen ehdot muuttuvat aiempia lainasopimuksia edullisemmiksi.
  
  Kun yhdistät lainat, maksat nykyiset luottosi pois ja keskität nämä velat yhden lainasopimuksen alle. Tällä tavalla säästät lainakustannuksissa ja käyttöösi jää enemmän rahaa.
  
• Pidä kirjaa taloutesi tuloista ja menoista
  Säännöllistä kirjanpitoa tuloista ja menoista voi suositella ihan jokaiselle, mutta erityisen tärkeää se on silloin, kun tavoitteena on tunnistaa oman talouden säästöpotentiaali.
  
  Kun ryhmittelet talouskirjanpidossasi menot eri osa-alueisiin, huomaat todennäköisesti, mistä sinun olisi mahdollista tinkiä. Esimerkiksi ulkona syömiseen tai erilaisiin kuukausitilauksiin ja -sopimuksiin kulunut rahasumma saattaa yllättää ja motivoida muuttamaan omia kulutustottumuksia.
  
• Karsi menoja tai lisää tuloja
  Usein menojen pienentäminen onnistuu helpommin kuin tulojen lisääminen. Kuten edellisessä kohdassa jo tulikin esille, oman talouden kirjanpito nostaa hyvin esille kohdat, joista sinun henkilökohtaisesti olisi kivuttominta ja ylipäätään mahdollista säästää.

Tulojen säännöllisyys on ratkaisevaa kulutusluoton myöntämisessä

Maksuvaran lisäksi tulojesi säännöllisyys on olennainen kriteeri lainaa myönnettäessä. Lainan lyhentämiseen on sitouduttava pitkäksi ajaksi, joten jatkuvuus tulotasossa on tärkeää.

Jos tulosi muodostuvat epävarmoista osista, kuten proviisioista, bonuksista tai keikkatöiden palkoista, näitä tulon osia ei yleensä voida laskea mukaan säännöllisiin tuloihin lainatarjouksia haettaessa.

Julkisia tukia tai etuuksia ei myöskään hyväksytä tuloiksi maksuvaraa laskettaessa. Nämä rajoitukset voivat hankaloittaa kulutusluoton hakemista, vaikka vuositulosi yhteenlaskettuna olisivat suuretkin. 

Vastaavasti nykyisen työsuhteesi kesto kulutusluottoa hakiessasi saattaa vaikuttaa luoton myöntämisen todennäköisyyteen ja ehtoihin. Vaikka työurasi olisi edennyt katkeamattomasti tähän asti, pankin näkökulmasta uusi työsuhde on kuitenkin yleensä jonkinasteinen maksukyvyn riskitekijä.

Entä pystyykö olemassa olevalla omaisuudella parantamaan kulutusluoton saannin mahdollisuuksia?

Sortterin kilpailuttamat kulutusluotot ovat vakuudetonta kulutusluottoa, joten lainan saantiin omaisuudellasi ei ole merkitystä – oli sitä sitten paljon tai ei ollenkaan. Luoton myöntäminen perustuu yksinomaan maksukykyysi, joka arvioidaan lainahakemuksessa antamiesi tietojen pohjalta.

Varmista, ettei kulutusluotto kiristä talouttasi liikaa

Kulutusluottoa ja mitä tahansa lainaa hakiessasi sinun kannattaa olla realisti: omaa taloutta ja maksukykyä ei kannata vetää liian tiukille. 

On viisasta laskea lainanlyhennysten vaikutus omaan talouteen tarkasti jo ennen lainatarjousten pyytämistä ja varmistaa, että takaisinmaksu tulee onnistumaan kuukausittain ilman suuria ponnisteluja. Jos taloustilanteessasi on tiedossa olennaisia muutoksia lainanmaksuajan sisällä, niihinkin täytyy varautua järkevästi.

Kulutusluoton lyhentämisen pitää onnistua ilman ongelmia sovitun maksuohjelman mukaan, vaikka joinakin kuukausina tulisikin muita yllättäviä menoja. Kun teet ennakkolaskelmaa maksukyvystäsi, jätä varaa myös tällaisille ei-säännöllisille menoille, joita matkan varrelle voi sattua.

Kuten asuntolainaa ottaessasi, myös kulutusluoton kohdalla sinun on varauduttava mahdolliseen korkojen nousuun. Tällä hetkellä korot ovat matalat, mutta korkojen noustessa muutamankin prosenttiyksikön verran kuukausittainen lyhennyseräsi voi nousta tuntuvasti. 

Lainahakemuksesi vastaanottavat pankit saattavat tehdä antamiesi tulo- ja menotietojen perusteella stressitestin, jonka avulla se arvioi, kestääkö taloutesi lainan koron nousun. Usein laskelmissa käytetään 5–6 prosentin koron nousua. 

Huomioi seuraavat tekijät kulutusluoton lainahakemusta täyttäessäsi

Jotta pystyt maksimoimaan kulutusluoton saannin mahdollisuutesi, ole huolellinen lainahakemusta täyttäessäsi. 

• Kerro tarkasti kaikki tulosi, myös säännölliset sivutulot, pääomatulot ja erilaiset etuudet.
• Liitä hakemukseen mukaan todistukset kaikista tuloistasi.
• Anna yksityiskohtaiset tiedot myös kysytyistä menoistasi ja vältä yläkanttiin arvioimista.

Mitä kattavamman käsityksen annat tilanteestasi lainahakemuksessa, sitä todennäköisemmin ja paremmilla ehdoilla voit saada pankeilta ja rahoituslaitoksilta tarjouksia. 

Ota Sortter avuksi parhaan kulutusluoton löytämisessä

Pankkien kriteerit kulutusluottojen myöntämiseen vaihtelevat, joten sinulle parhaan luoton löytämiseksi tarjoukset kannattaa pyytää mahdollisimman monesta paikasta. Voit halutessasi tehdä sen itse pankkikohtaisesti, mutta sujuvimmin se onnistuu ilmaista lainojenvertailupalvelua hyödyntämällä.

Sortterin palvelun avulla tarjousten pyytäminen kulutusluotoista ja niiden vertaileminen on erittäin helppoa. Mukana on yli 20 pankkia sekä rahoituslaitosta, ja hakemuksesi lähetetään jokaiselle niistä. Saat kerralla lainatarjoukset kaikilta sinulle antamiesi tietojen perusteella lainan myöntäviltä tahoilta, ja lisäksi tiedon myös siitä, mitkä pankit eivät tällä kertaa antaneet sinulle tarjousta.

Tarjoukset saatuasi sinulla on vapaus päättää, mihin lainatarjoukseen tartut – vai päätätkö ehkä vielä jäädä harkitsemaan asiaa. Tarjousten voimassaoloaika ilmoitetaan selkeästi jokaisen tarjouksen yhteydessä.

Kilpailuta kulutusluotot heti tänään Sortterin avulla.