Yrityslainan vakuudet: henkilötakaus vs. reaalivakuus

Yrityslainan vakuudet: henkilötakaus vs. reaalivakuus

Yrityslaina auttaa monissa tilanteissa. Vakuudettoman yrityslainan lisäksi on olemassa perinteinen vakuudellinen yrityslaina, jonka saaminen edellyttää lainalle asetettavan vakuuden. Mitkä ovat reaalivakuuden ja henkilötakauksen erot?

Ulkopuolinen rahoitus voi tulla tarpeeseen liiketoiminnan eri vaiheissa. Yksi suosituimmista yritysrahoituksen muodoista on yrityslaina, joka mahdollistaa yrityksen kasvun edellyttämät investoinnin aina laitehankinnoista henkilöstön palkkaamiseen. 

Monien muiden lainatuotteiden tapaan myös yrityslainoja on olemassa sekä vakuudettomia että vakuudellisia. 

  • Vakuudetonta yrityslainaa voi hakea 250 000 euroon saakka. Se perustuu henkilötakaukseen ja lainanhakuprosessi on yleensä melko nopea ja vaivaton. 
  • Vakuudellinen yrityslaina sopii yli 250 000 euron lainasummille ja perustuu reaalivakuuteen. Lainaprosessi on hieman hitaampi ja sisältää jonkin verran paperityötä vakuuksien arvioinnin vuoksi.
  • usp item
    Kilpailuta laina 60 000 € asti
  • usp item
    Vakuutusetu asiakkaillemme
  • usp item
    100 % asiakkaan puolella ja ilman piilokuluja
  • usp item
    100 % suomalainen palvelu
4,6
Perustuu 470 arvosteluun.
powered by

Vakuudellinen yrityslaina – milloin se tulee tarpeeseen? 

Vakuudellinen yrityslaina on perinteinen rahoitusmuoto. Erityisen hyvin se soveltuu yrityksen suuriin ja pitkäaikaisiin rahoitustarpeisiin esimerkiksi yritystoiminnan kasvuvaiheessa. 

Vakuudellista yrityslainaa haettaessa tulee aina ilmoittaa lainan pääasiallinen käyttötarkoitus. 

Yleisimpiä käyttötarkoituksia vakuudettomalla yrityslainalle ovat: 

  • Erilaiset hankinnat, kuten koneet ja laitteet
  • Henkilöstön palkkaaminen
  • Markkinointi
  • Varaston täyttäminen
  • Aiemman velan uudelleenrahoitus
  • Käyttöpääoma
  • Tilojen laajennus tai uusiminen 

Vakuudellinen yrityslaina perustuu siis reaalivakuuteen, joka tyypillisesti on esimerkiksi kiinteistö tai muuta kiinteä omaisuutta.

Sortter mediassa

YLE UutisetIlta-SanomatIltalehtiKauppalehtiMtv3 / MTV uutisetHelsingin SanomatTalouselämäMaaseudun TulevaisuusTaloussanomatRadio NovaTaloustaitoKarjalainenIlkka–PohjalainenEtelä-SaimaaUusi SuomiSavon Sanomat

Mitä reaalivakuus tarkoittaa? 

Vakuuksien ideana on turvata lainan takaisinmaksu luotonmyöntäjälle. Jos velallinen ei esimerkiksi maksuvaikeuksien vuoksi kykene maksamaan lainaansa takaisin, on velkojalla oikeus myydä vakuudet ja käyttää niiden myynnistä saadut varat lainan takaisinmaksuun.

Yrityslainan reaalivakuus tarkoittaa – kuten edellä mainittiin – lainan vakuudeksi annettavaa fyysistä omaisuutta. 

Reaalivakuus voi olla: 

  • Asunto
  • Liiketila tai muu vastaava kiinteistö
  • Ajoneuvo
  • Työkone ja laite
  • Arvopaperisalkku
  • Yrityksen muu kiinteä omaisuus

Reaalivakuudet jaotellaan yleensä neljään ryhmään, joista kaksi ensin mainittua ovat yleisimmin käytettyjä. 

  1. Käteispantti: Velan vakuudeksi luovutettava irtain esine tai arvopaperi, joka on helposti siirrettävissä ja realisoitavissa. 
  2. Kiinnitysperusteinen pantti: Kiinteistö, maapalsta tai muu vastaava omaisuus, jonka hallintaa ei voi luovuttaa helposti luotonmyöntäjälle.
  3. Vierasvelkavakuus: Vakuuden luovuttaa jokin muu taho kuin itse yritys. Vierasvelkavakuuden voi antaa esimerkiksi yrittäjä, joka luovuttaa lainan vakuudeksi henkilökohtaista omaisuuttaan. 
  4. Jälkipantti: Kun jo aiemmin pantatun vakuuden arvo on suurempi kuin velan pääoma, voidaan ylimenevä osuus pantata uuden lainan vakuudeksi. Kyseistä reaalivakuutta hyödynnetään harvoin yrityslainoissa. 

Vakuudellista yrityslainaa hakevan yrityksen kannatta huomioida, että pankeilla ja rahoituslaitoksilla on erilaisia menetelmiä vakuuden arvon määrittelyyn: esimerkiksi asunnon vakuusarvo on tyypillisesti noin 70 prosenttia sen käyvästä arvosta.

Yrityslainan reaalivakuus tarkoittaa lainan vakuudeksi annettavaa fyysistä omaisuutta. 

Mitä henkilötakaus tarkoittaa? 

Reaalivakuudet ovat yleisimpiä vakuuksia yrityslainalle. Kaikilla yrityksillä ei kuitenkaan ole tarjota vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, jolloin henkilötakaus on potentiaalinen vaihtoehto. 

Henkilötakaus tarkoittaa sitoumusta, jossa takauksen antaja sitoutuu vastaamaan velasta henkilökohtaisella omaisuudellaan. 

  • Omavelkainen takaus: Takaaja vastaa velasta kuin omastaan. Mikäli velallinen ei ole maksanut velkaansa, on velkojalla oikeus vaatia velan suorittamista omavelkaiselta takaajalta. 
  • Toissijainen takaus: Lainan takaaja vastaa päävelasta vain siinä tapauksessa, jos velkaa ei saada perittyä päävelalliselta. Toissijainen takaus on siten takaajalle riskittömämpi vaihtoehto kuin omavelkainen takaus. 

Yksi henkilötakauksen muodoista on myös täytetakaus, johon sisältyy henkilötakauksen lisäksi toinen vakuus eli pantti. Täytetakauksen antanut henkilö vastaa velasta toissijaisesti eli käytännössä vain silloin, kun velkaa ei saada kokonaan maksetuksi pantiksi annetulla omaisuudella. 

Lainalla voi olla myös useita takaajia, jolloin velalliset vastaavat velasta yhteisvastuullisesti. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että erääntynyttä velkaa voidaan vaatia keneltä tahansa takaajalta.

Henkilötakaus tarkoittaa sitoumusta, jossa takauksen antaja sitoutuu vastaamaan velasta henkilökohtaisella omaisuudellaan.

Yrityslainan valtiontakaus ja muut takausvaihtoehdot 

Yrittäjällä ei ole välttämättä mahdollisuutta taata lainaa henkilökohtaisesti. Lainan takaamiseen on kuitenkin olemassa myös vaihtoehtoisia tapoja:

Finnveran takaus 

Suomen valtion omistaman Finnveran takaus on tarkoitettu vakuudeksi pk-yritysten erilaisiin rahoitustarpeisiin, kuten tuotekehitykseen, kansainvälistymiseen tai kone-, laite- ja tuotantotilainvestointeihin. Finnvera-takauksen alaraja on 10 000 euroa, ja mahdolliset vastavakuudet neuvotellaan tapauskohtaisesti yhdessä yrityksen ja rahoittajan kanssa. 

Pankkitakaus 

Yritys voi hakea pankkitakausta tietyn sopimuksen vakuudeksi. Pankit kuitenkin yleensä edellyttävät jonkin reaalivakuuden itselleen takausta vastaan.  

Vakuudeton yrityslaina vai vakuudellinen yrityslaina? 

Vakuudettoman ja vakuudellisen yrityslainan välillä on muutamia merkittäviä eroja, joten valintaa tehtäessä kannattaa pohtia esimerkiksi seuraavia kysymyksiä: 

  • Tarvitseeko yritys rahaa akuutisti nopealla aikataululla? Tällöin vakuudeton yrityslaina voi olla hyvä vaihtoehto nopeamman lainanhakuprosessin vuoksi. 
  • Onko yrityksellä riittävästi vakuuksia lainaa varten? Vakuuksien myötä vakuudellinen yrityslaina on vakuudetonta yrityslainaa edullisempi, mutta kannattaa varautua pidempään lainanhakuprosessiin. 

Yhdellä hakemuksella useita tarjouksia!

Vakuudeton ja vakuudellinen laina pähkinänkuoressa

Vakuudellinen yrityslaina 

  • Soveltuu erityisesti pitkäaikaisiin rahoitustarpeisiin –  yli 250 000 euron lainasummiin. 
  • Perustuu reaalivakuuteen: lainanhakijan on lähtökohtaisesti asetettava lainaa varten vakuus tai henkilötakaus.  
  • Lainanhakuprosessi on melko pitkä ja sisältää jonkin verran paperityötä vakuuksien arvioinnin vuoksi. 
  • Vakuuksien vuoksi lainan korko on usein hieman edullisempi kuin vakuudettomassa yrityslainassa. 

Vakuudeton yrityslaina 

  • Sopii pienempiin rahoitustarpeisiin – alle 250 000 euron lainasummiin.
  • Nopea ja mutkaton lainanhakuprosessi.
  • Lainapäätöstä tehdessään luotonmyöntäjä arvioi yleensä vain yrityksen liikevaihtoa ja maksukykyä, mikä nopeuttaa lainanhakuprosessia. 
  • Hieman korkeampi korko kuin vakuudellisessa yrityslainassa. 
  • Perustuu henkilötakaukseen. 

Kilpailuta yrityslainat Sortterin palvelussa 

Yrityslainojen kilpailuttaminen onnistuu vaivattomasti kotimaisen Sortterin maksuttomassa lainavertailupalvelussa.  

  • Kilpailuta ja vertaile yrityslainat ilmaiseksi. 
  • Voit saada vakuudetonta yrityslainaa 250 000 euroon saakka. Sitä suurempiin lainasummiin tarvitaan myös reaalivakuus. 
  • Maksuaika 1–36 kuukautta. 

Saadut lainatarjoukset esitetään aina edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan. Näin voit varmistua  siitä, että löydät varmasti edullisen lainan yrityksen tarpeisiin. 

Kilpailuta yrityslainat ja valitse edullinen laina yrityksesi tarpeisiin!