Voiko olemassa olevan asuntolainan kilpailuttaa?

Vuonna 2024 nostettiin poikkeuksellisen paljon asuntolainoja

Tilastot puhuvat puolestaan – omistusasunto on monen suomalaisen unelma. 

Suomen Pankin tilastojen mukaan suomalaiset kotitaloudet nostivat uusia asuntolainoja 1,4 miljardin euron edestä lokakuussa 2024. Tämä oli 21 % enemmän kuin edellisvuoden lokakuussa. Vastaavasti lokakuussa 2022 uusia asuntolainoja nostettiin 1,3 miljardin euron edestä, mikä oli noin kolmanneksen vähemmän kuin vuotta aiemmin.

Tiesithän, että nykyisen asuntolainan voi myös kilpailuttaa? Useat kuluttajat maksavat edelleen samaa lainaa, jonka ottivat jo vuosia sitten. Pankkien lainatarjouksissa on suuria eroavaisuuksia. Myös lainan korot ja kulut vaihtelevat yleisen korkotason mukana, ja osa maksaakin lainastaan aivan liian suuria summia.

Asuntolaina, jonka on ottanut 10 vuotta sitten, ei välttämättä enää tänä päivänä olekaan edullisin. Kilpailuttamalla lainat tilanne on mahdollista korjata.

Miksi nykyinen asuntolaina kannattaa kilpailuttaa?

Olemassa olevan asuntolainan kilpailuttaminen on tärkeää siksi, että sen avulla sinun on mahdollista säästää suuriakin summia rahaa lainan koroissa ja kuluissa – puhutaan jopa tuhansista euroista. Se on paljon rahaa, jonka varmaan käyttäisit mieluummin johonkin muuhun kuin lainan maksamiseen?

Asuntolainan korko eli lainan hinta muodostuu: 

• pankin marginaalista eli siitä, paljonko pankki perii katetta lainasta
• viitekorosta, joita ovat pankin oma prime-korko, 12 kk euribor -korko ja kiinteä korko
• muista kuluista, kuten lainan hoitomaksuista, laskutuskuluista ja avausmaksusta

Myös lainan lyhennystavalla on vaikutusta laina-aikana syntyviin korkokustannuksiin. On olemassa kolme yleistä lainan lyhennystapaa:

Tasaerälaina: maksut pysyvät aina saman suuruisina, mutta laina-aika voi vaihdella. Jos korkoprosentti muuttuu, laina-aika lyhenee tai pitenee. Tasaerälaina saattaa sopia henkilöille, joille kuukausierä on tärkein tekijä, eikä laina-ajan muutoksilla ole niin suurta merkitystä.

Annuiteettilaina: kuukausittainen maksuerä nousee, kun korko nousee tai vastaavasti laskee, mikäli korkokin laskee. Laina-aika pysyy kuitenkin aina samana. Annuiteettilaina saattaa olla paras vaihtoehto, mikäli lainanhakija haluaa tietää laina-ajan tarkalleen etukäteen.

Tasalyhennyslaina: lainaa lyhennetään kuukausittain samalla summalla, mutta kuukausierän suuruus vaihtelee, jos viitekorko muuttuu. Laina lyhenee tasaisesti ja selvästi nopeammin kuin esimerkiksi annuiteettilainassa. Tasalyhennyslaina saattaa sopia henkilöille, jotka haluavat lyhentää alussa lainaa enemmän.

Kun kilpailutat asuntolainan, voit saada:

• lainallesi matalamman korkomarginaalin
• mahdollisuuden viitekoron päivittämiseen
• edullisemmat lainanhoito- ja laskutuskulut
• korkokaton, joka suojelee liian suurilta koroilta, jos viitekorko nousee yllättäen

Kilpailuttamisen avulla voit löytää lainan, jonka korot ja kulut ovat nykyistä asuntolainaasi edullisemmat. Muista aina lukea asuntolainan ehdot huolella!

Milloin asuntolaina kannattaa kilpailuttaa?

Kun haet uutta asuntolainaa, lainalle sovitaan pankin kanssa takaisinmaksuaika. Yleisimmin asuntolainan laina-aika on 20–25 vuotta.

Pitkän laina-ajan takia sopivan viitekoron löytäminen on hankalaa, sillä korkotaso heittelee jatkuvasti. Lainan ottamisen hetkellä matala viitekorko voi olla kahden vuoden kuluttua hyvinkin korkea. 

Se korkoprosentti, jonka sovit alkumetreillä asuntolainallesi, ei välttämättä siis ole paras enää tänä päivänä. Sen vuoksi lainan kilpailuttaminen esimerkiksi kahden vuoden välein kannattaa. 

Kukaan ei osaa lainan hakemisen hetkellä ennustaa, millainen yleinen viitekorkotaso on kymmenen vuoden kuluttua. Kun korot yllättäen pomppaavatkin nousuun, lainan lyhentäminen voi käydä tukalaksi. 

Lainan maksukuluihin vaikuttaa myös pankin marginaali

Pankin marginaali kuvastaa sitä, kuinka paljon pankki perii katetta lainasta. Marginaali ikään kuin suojaa pankkia, jotta hekin saavat riskialttiista lainasta voittoa. Mitä suurempi varallisuutesi on, sitä pienemmän marginaalin pankki voi sinulle myöntää. Marginaali lasketaan viitekoron päälle.

Mikä on sitten hyvä asuntolainan marginaali? 

Suomen Pankin tilastojen mukaan keskimarginaali on suurin piirtein 0,5–0,6 prosenttia. Asiakkaat, joilla on paljon varallisuutta ja hyvät tulot, voivat kuitenkin saada asuntolainalleen jopa 0,3 prosentin marginaalin. 

Korkeimmillaan marginaali on ollut vuonna 2013, jolloin uusien asuntolainojen laskennallinen keskimarginaali ampaisi noin 1,6 prosenttiyksikköön.

Hyvänä nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, että asuntolaina on hyvä kilpailuttaa silloin, kun lainaa ei ole kilpailutettu yli kahteen vuoteen tai lainan marginaali yli 0,8 % tämän hetkisessä hintatasossa.

Kilpailuta myös muut lainat helposti

Olipa kyseessä pieni tai suurempi laina, sen kilpailuttaminen kannattaa. Sinun ei tarvitse enää käyttää aikaasi kymmenien lainatarjousten hakemiseen, sillä me etsimme lainatarjoukset puolestasi. Parhaimmillaan hakemuksen täyttäminen vie vain 5 minuuttia.

Nykyisen lainan kilpailuttaminen onnistuu helpoiten Sortterin lainavertailupalvelussa.

Pankki, joka tarjoaa sinulle edullisinta lainaa tänään, saattaa kuukauden kuluttua ollakin kallein. Kilpailuttaminen onkin parhaimmillaan ajan hermoilla pysymistä lainan korkojen ja kulujen suhteen. 

Kun kilpailutat lainasi ajoissa, säästät rahaa. Samalla vältyt myös turhalta stressiltä, kun lainan takaisinmaksu kulkee jouhevasti mukana arjessa aiheuttamatta talouteesi sen suurempia keikahduksia. Lainojen kilpailuttaminen palvelussamme on sinulle aina ilmaista. Voit tarttua tarjoukseen tai hylätä sen oman päätöksesi mukaan. 

Tarkista lainalaskurilla mahdolliset säästösi, jonka jälkeen voit osallistua kilpailutukseen jättämällä lainahakemuksen.