Korkokatto päättyy syksyllä – huomioi nämä 4 asiaa, jos toiveena on jatkossakin edullinen laina

Koronapandemia laittoi monen suomalaisen talouden tiukille. Eduskunta heräsi ahdinkoon ja sääti väliaikaisen 10 prosentin korkokaton alkavaksi ensin heinäkuussa 2020 ja nykyisen korkokaton tammikuussa 2021. Korkokaton tarkoituksena oli hillitä kuluttajien ylivelkaantumista taloudellisesti tiukkana aikana.

Pian kuitenkin kuluttajan nykyinen laina saattaa kallistua, kun väliaikainen korkokatto päättyy 30.9.2021 ja sopimuskorot astuvat voimaan 1.10.2021.

Väliaikaisen korkokaton aikana erilaisten kulutusluottojen, käyttöluottojen ja joustoluottojen korot voivat olla enintään 10 prosenttia. Näin kuluttajan ei tarvitse maksaa 1.1.–30.9.2021 välisenä aikana myönnetystä lainasta tätä suurempaa korkoa, mikäli sellaisesta on luottosopimuksessa sovittu. Luoton korko saattaa kuitenkin nousta luottosopimuksessa sovitun nimelliskoron tasolla 1.10.2021, kun väliaikainen korkokatto päättyy.

Korkokatto koskee vakuudettomia lainoja, jotka saat suoraan omalle tilillesi. Väliaikainen korkokatto ei siis koske niin sanottuja hyödykesidonnaisia luottoja, joita ovat luottokortit, osamaksusopimukset, autorahoitukset tai erilaiset asunto-omaisuuteen liittyvät lainat. Näiden luottojen korot voivat olla enintään 20 %.

Miten korkokatto vaikuttaa lainan korkoon?

Alla on esimerkkitapauksia, jotka selventävät, kuinka korkokatto vaikuttaa nykyisten ja uusien lainojen korkoon. Edullinen laina löytyy ainoastaan vertailemalla, joten lainat kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti – niin uudet kuin nykyisetkin.

Jos lainasopimuksesi korko on yli 10 %, kilpailuta luottosi uudelleen löytääksesi edullisen lainan

Korkokaton päättymiseen on vielä muutama kuukausi aikaa, joten sinulla on mukavasti aikaa valmistautua muutokseen. Miksi sinun kannattaa valmistautua korkokaton päättymiseen? Jotta varmistut, että maksat jatkossakin edullista lainaa.

Erityisen tärkeää onkin nyt tarkistaa lainasopimuksesta, että mikä on pankin kanssa sovittu korko. Jos korko on yli 10 %, maksat lainasopimuksessa olevaa korkoa 1.10. alkaen.

Esimerkki 1

Jos luottosi korko on esimerkiksi 13 prosenttia, väliaikaisen korkokaton päätyttyä lainasi korko nousee 1.10.2021. Jatkossa siis maksat korkoa 13 prosenttia 10 prosentin sijasta.

Jos huomaat nykyisen luottosopimuksesi ehdoista, että korkosi nousee yli 10 prosenttiin väliaikaisen korkokaton päätyttyä, voit kilpailuttaa lainan uudelleen. Kilpailuttamalla sinun on mahdollista löytää edullinen laina, jonka korkokulut voivat olla kohtuullisemmat kuin nykyisessä kulutusluotossasi.

Voit kilpailuttaa lainan joko itsenäisesti pyytämällä haluamistasi pankeista lainatarjouksia tai käyttämällä esimerkiksi kotimaisen Sortterin ilmaista vertailupalvelua.

Näin kilpailuttaminen onnistuu Sortterilla:

1. Täytä ensin lainahakemus. Kirjaa lainasumman kohdalle se euromäärä, joka sinulla on vielä nykyistä lainaasi maksamatta. 
2. Ilmoita hakemuksessa myös toivomasi laina-aika.
3. Kun saat lainatarjoukset My offer -palveluun, vertaile ne rauhassa läpi. 
4. Saitko nykyistä sopimustasi edullisemman lainatarjouksen? Valitse halutessasi kyseinen tarjous.
5. Allekirjoita lainasopimus verkkopalvelussa, kun olet tutustunut siihen huolella.
6. Saat lainan lähes heti tilillesi.
7. Maksa aiempi korkeakorkoinen luotto pois ja nauti edullisemmasta lainasta.

2. Jos aiot hakea lainaa alkusyksystä, huomioi korkokatto

Onko suunnitelmissasi muutaman kuukauden sisällä hakea esimerkiksi remonttilainaa, autolainaa tai yhdistelylainaa? 

Jos aiot hakea lainaa ennen syksyä, sinun on hyvä olla tietoinen, että väliaikainen korkokatto päättyy syyskuun lopussa. Jos nyt saat edullisen lainan, väliaikaisen korkokaton loputtua lainasi korko saattaa nousta.

Jotta vältyt ikäviltä yllätyksiltä, lue lainatarjous ja lainan ehdot huolella läpi ennen kuin allekirjoitat paperit.

Sortterin vertailussa saat aina tiedon siitä, että kuuluuko pankin tai rahoituslaitoksen tekemä lainatarjous väliaikaisen korkokaton piiriin. Näin voit olla huoleti, sillä tiedät varmasti, kuinka paljon lainasi korko on nyt sekä lokakuussa 2021.

3. Kulutusluoton korko voi nousta jopa 20 prosenttiin, kun väliaikainen korkokatto päättyy 30.9.

Kuinka suureksi kulutusluoton korko voi nousta, kun väliaikainen korkokatto päättyy?

Vastaus on: jopa 20 prosenttiin.

Väliaikainen korkokatto on rajannut kulutusluottojen korot 10 prosenttiin, mutta korkokaton päättymisen jälkeen korot eivät kuitenkaan nouse holtittomasti. Lain mukaan laina- tai luottotuotteen enimmäiskorko voi olla 20 prosenttia.

Ole siis tarkkana, jos otit esimerkiksi kulutusluottoa tai teit joustoluottosopimuksen tammikuussa 2021 alkaneen väliaikaisen korkokaton aikana, sillä korkosi voi nousta jopa 20 %.

Jos olet ottanut kulutusluottoa tai tehnyt joustoluottosopimuksen vuonna 2020 tai aiemmin, saatat jo nyt maksaa kalliimpaa korkoa, mikäli et ole kilpailuttanut lainaasi uudelleen. Tämä johtuu siitä, että väliaikainen korkokatto koskee ainoastaan uusia sopimuksia eikä puutu takautuvasti jo tehtyihin sopimuksiin. Eli 10 % korkokatto ei automaattisesti alentanut kulutusluottojen korkoja jo tehdyissä lainasopimuksissa.

Jotta voit saada edullisemman lainasopimuksen ja pienemmän koron, nykyinen laina kannattaa kilpailuttaa uudestaan.

4. Velkaantumiseen on kaavailtu monenlaisia keinoja – jääkö korkosäätely pysyväksi?

Koronapandemia nosti ylivelkaantumisen julkiseen keskusteluun, missä on viime aikoina käsitelty monenlaisia velkaantumisen ehkäisemiseksi esiteltyjä keinoja.

Ehdotettuja velkaantumista estäviä keinoja:

• väliaikaisen korkokaton säätäminen pysyväksi
• velkakatto
• positiivinen luottorekisteri

Jos väliaikainen korkokatto jäisi pysyväksi ratkaisuksi, luottojen korkoja säädeltäisi jatkossakin ja ne rajaisivat mahdollisesti luottojen korot 10 prosenttiin.

Korkokatto on kuitenkin jo nyt vaikeuttanut alle 2 000 euroa kuukaudessa tienaavien kuluttajien luoton saantia huomattavasti. Hankalimmillaan pienituloiset joutuvat tyytymään kalliisiin osamaksusopimuksiin tai tekemään ostoksia luottokortilla, jolloin velkaantuminen pahenee entisestään. 

Lisäksi pysyvä korkokatto saattaisi vähentää pankkien välistä kilpailua, sillä useat pankit ja rahalaitokset todennäköisesti lopettaisivat luotonmyöntämisen. Tämä saattaisi myös johtaa siihen, että lainojen korot nousisivat ja edullisen lainan löytäminen hankaloituisi.

Velkakatto sen sijaan perustuisi lainanhakijan tuloihin. Jos haet lainaa, lainanantajat tarkistavat nykyisen velkasi määrän. Jos sinulla on entuudestaan paljon velkaa, voi olla, että et saisi lainaa ollenkaan. 

Mikäli velkakatto astuisi voimaan, kuluttajalla voisi olla velkaa esimerkiksi korkeintaan 500 prosenttia. Näin ollen sinulla voisi olla velkaa viisi kertaa sen verran, kun ovat kotitaloutesi vuosittaiset bruttotulot yhteensä.

Jos puolisosi ja sinä tienaisitte yhteensä esimerkiksi 50 000 euroa vuodessa, kotitaloutenne velka voisi olla maksimissaan 250 000 euroa. 

Positiivinen luottorekisteri tarkoittaisi viranomaisten ylläpitämää rekisteriä, josta käy ilmi jokaisen kuluttajan velat ja todellinen tulotaso. Aiempi luottorekisteri on näyttänyt vain maksuhäiriömerkintöjen määrän.

Positiivisen luottorekisterin yksi tarkoitus olisi, että kuluttajan elämää haittaavat maksuhäiriömerkinnät poistuisivat nopeammin rekisteristä. Nykyisellään merkinnät voivat jäädä rekisteriin kummittelemaan hyvinkin pitkäksi ajaksi, vaikka velkaantunut olisikin jo maksanut velkansa pois. 

Vanhat merkinnät voivat estää esimerkiksi asunnon vuokraamisen, lainansaannin tai puhelinliittymän avaamisen siitäkin huolimatta, että kuluttaja on tänä päivänä hyväpalkkaisessa työssä ja hoitanut talousasiansa mallikkaasti. Positiivinen luottorekisteri otettaisiin käyttöön aikaisintaan vuonna 2024.

On kuitenkin vielä aikaista sanoa, että mitkä esitetyistä ratkaisuista tulevat käyttöön ja missä aikataulussa.