Miten kannattaa toimia, jos lainan korko nousee väliaikaisen korkokaton päätyttyä?

Vuonna 2020 kulutusluotoille on asetettu määräaikainen 10 % korkokatto, joka päättyy 31.12.2020. Korkokaton aikana, eli 1.7.2020–31.12.2020 otettujen vakuudettomien kulutusluottojen vuosikorko on rajattu korkeintaan kymmenen prosentin tasolle.

Tämä korkokatto asetettiin hallituksen huolestuttua suomalaisten velkaantumisen tasosta korona -epidemian aikana, ja sen ajatuksena oli hallita kulutusluottojen korkokustannusten vaikutusta suomalaisten talouteen.

Lainanottajalle väliaikainen laki on tarjonnut tilaisuuden saada nostettua lainaa halvemmalla. Osa lainasopimuksista on kirjoitettu niin, että lainanottaja saa nauttia edullisesta lainasta myös vuodenvaihteen jälkeen, mutta osassa lainasopimuksia korko tulee nousemaan sopimuksen mukaiselle tasolle määräaikaisen korkokaton päätyttyä.

• Suomessa on voimassa määräaikainen kulutusluottojen korkokatto 31.12.2020 asti.
• Korkokaton johdosta lainan korko on korkeintaan 10 % väliaikaisen lainsäädännön aikana.
• Niiden lainojen osalta, joissa korko on korkeintaan 10 %, ei määräaikaisen lain päättyminen aiheuta muutoksia.
• Lainoissa, joissa on sovittu luottosopimuksella 10 % ylittävästä korosta, korko voi nousta 1.1.2021 lähtien.

Mistä tunnistaa lainan, jonka korko nousee korkokaton päättymisen jälkeen?

Kun haluaa tunnistaa lainan, jonka korko voi nousta vuodenvaihteen jälkeen, on tutkittava lainasta tehtyä sopimusta. Mikäli lainasopimukseen on kirjattu korkeampi vuosikorkoprosentti kuin 10 %, lainan korko nousee lakisääteisen korkokaton päättymisen jälkeen, eli 1.1.2021. Jos lainasopimuksessasi lukee vuosikorkona vaikkapa 13%, nousee lainan korko kyseiselle tasolle korkokaton päättyessä.

Tällaisessa tilanteessa lainanantaja voi siis alkaa soveltaa sopimuskorkoa väliaikaisen korkokaton päätyttyä ilman erillisiä muutoksia lainasopimukseen. Tällöin laina alkaa kerryttää korkeampaa korkoa heti vuoden 2021 ensimmäisestä päivästä lähtien.

On myös lainoja, joiden korkotaso on määritetty sopimuksessa 10 % tasolle tai sen alle. Tällöin lainan korko ei voi nousta korkokaton päätyttyä. Tässä tilanteessa lainanantaja on sitoutunut tiettyyn korkoprosenttiin koko laina-ajaksi, eikä väliaikaisen korkokaton päättymisellä ole lainanottajalle merkitystä.

On tärkeää muistaa, että korkokatto koskettaa vain tietyn ajan sisällä otettuja lainoja. Aikaisemmin otettujen kulutusluottojen ehdot eivät muutu vuodenvaihteessa lainkaan.

Mitä tehdä, jos korko nousee?

Jos lainasopimus mahdollistaa lainan koron nostamisen, ei kyseisen lainan osalta ole paljoakaan tehtävissä. Tämän takia lainanottajalla on käytännössä yksi vaihtoehto, jolla voi säästää rahaa: lainan pois maksaminen. Lainan voi maksaa pois ennenaikaisesti kolmella eri tavalla.

1. Vakuudettoman kulutusluoton saa aina maksaa lainasopimuksessa määritettyä aikataulua nopeammin pois. Korko lasketaan jäljellä olevan lainapääoman mukaan, eli jos laina on maksettu pois, ei korkoakaan tietenkään kerry.
2. Mitä vähemmän lainaa on, sitä vähemmän korkoakin kertyy. Jos koko lainaa ei ole mahdollista maksaa pois ennen kuin sen korko nousee, sitä voi lyhentää minimilyhennystä suuremmissa erissä. Tällöin lainan pääoma pienenee nopeammin ja korkokulut jäävät alhaisemmiksi.
3. Mikäli lainan kokonaan tai edes osittain pois maksaminen ennen koron nousemista ei ole mahdollista, voi lainanottaja kilpailuttaa lainansa uudelleen. Markkinoilla on nykyään paljon lainanantajia, joilta voi pyytää vanhalle luottosopimukselle kilpailevan tarjouksen. Kilpailevien tarjousten pyytäminen onnistuu helposti ja maksutta Sortterin avulla. Uudella lainalla voi maksaa vanhan pois, ja uuden lainan koron ollessa aiempaa sopimusta matalampi, säästää lainanottaja suoraan korkojen välisen erotuksen. Tällä tavoin lainanottaja voi säästää satoja euroja vuodessa.

Lainan kilpailuttaminen on syytä tehdä säännöllisesti joka tapauksessa, mutta erityisesti korkokaton päättyminen tekee siitä ajankohtaista vuoden 2020 lopulle ja vuoden 2021 alkupuolelle.

Miten toimia jos korko nousee – yhteenveto

• Jos epäilet, että lainasi korko voi nousta korkokaton päättymisen jälkeen, tarkasta välittömästi lainasopimuksesi korkotaso.  
• Jos korkotasoksi on määritetty yli 10 %, on sinun syytä kilpailuttaa lainasi, sillä voit löytää huomattavasti matalamman koron itsellesi.
• Jos et löydä tarpeeksi houkuttelevaa vaihtoehtoa nykyiselle lainallesi, vanhaa lainaa kannattaa maksaa pois tämän vuoden puolella niin paljon, kuin vain mahdollista. Lisätietoa lainan takaisinmaksusta etuajassa löytyy muun muassa täältä.

Aiheesta muualla:

Korkokaton jatkamista suunnitellaan vuodelle 2021. Tämä korkokatto koskisi kuitenkin vain vuoden 2021 puolella nostettuja lainoja.

Voiko lainan korko nousta yllättäen - missä tilanteessa lainan korko voi nousta?