Lainat voi maksaa takaisin etuajassa – näin säästät lainakustannuksissa

Suuri osa suomalaisista on nostanut tai tulee elämänsä aikana nostamaan lainaa. Monella on asuntolaina tai muihin hankintoihin, kuten vaikkapa remonttia tai ajoneuvon hankintaa varten haettu kulutusluotto. Joillakin saattaa olla useampi laina moneen eri käyttötarkoitukseen. Laina on usein hyvä ratkaisu moneen rahoitustarpeeseen, kunhan pysyy tarkkana lainakustannusten kanssa. Ennen lainan ottamista tulisikin perehtyä tarkasti lainan ehtoihin ja takaisinmaksusuunnitelmaan.

Pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat hyvin erilaisia lainaehtoja, ja tämän takia lainantarjoaja tulisi valita huolellisesti. Lainaa voi hakea netistä turvallisin mielin, kunhan muistaa olla tarkkana maksuehtojen ja lainan kustannusten kanssa. Näin ollen lainojen vertailua ja sen tärkeyttä ei voi siis liikaa korostaa: kilpailuttamalla lainat löydät aidosti edullisimman lainatarjouksen.

Lainakulujen pienentäminen on varmasti monen haave isoa asuntolainaa tai vakuudetonta kulutusluottoa lyhennettäessä. Miten lainakustannuksia voi sitten pienentää? Mikäli sinun on mahdollista lyhentää lainaa suuremmissa erissä tai maksaa koko laina etuajassa pois, saat tästä artikkelista vinkkejä lainan ennenaikaiseen lyhentämiseen. Kaikilla pankeilla ja rahoituslaitoksilla on velvollisuus tarjota mahdollisuutta lyhentää lainaa myös ennenaikaisesti, joten tätä kannattaa tiedustella jo lainaa otettaessa, mikäli tavoitteena on lyhentää lainaa jo etukäteen.

Mikäli et tällä hetkellä pysty maksamaan lainaa enemmän kuin sovitun kuukausierän, saat vinkkejä lainakulujen pienentämiseen myös tällaisessa tilanteessa. Kannattaa pitää mielessä, että kerran otettuun lainaan ei tarvitse sitoutua koko laina-ajaksi, sillä lainan kustannuksiin voi vaikuttaa myös jälkikäteen. Tästä oppaasta saat vinkkejä siihen, miten voit pienentää lainakuluja ja vältyt maksamasta lainasta enempää kuin on tarpeen.

Lainan maksaminen etuajassa – miksi lainat kannattaa maksaa pois mahdollisimman nopeasti?

Haluaisitko maksaa lainasi pois etuajassa? Mikäli haluat maksaa lainasi aikaisemmin pois, se on täysin mahdollista. Lainan ennenaikainen maksaminen on lakiin säädetty oikeus, vaikka siitä ei olisikaan erillistä mainintaa lainaehdoissa. Laina on siis aina mahdollista maksaa pois sovittua aikataulua nopeammin.

Miten tämä sitten käytännössä pienentää lainan kustannuksia? Kaikessa yksinkertaisuudessaan mitä nopeammin lainan maksaa pois, sitä vähemmän lainasta tarvitsee maksaa korkoja, tilinhoitokustannuksia tai muita maksuja. Maksamalla lainan pois ennenaikaisesti, voit pienentää lainakustannuksia merkittäviä summia. Mikäli haluat maksaa lainan pois etuajassa, tarkista lainan ajankohtainen loppusaldo ennen sen poismaksamista, sillä loppusaldo vaihtelee päivittäin kertyvien korkojen tai lainakulujen mukaan.

Mikäli lainan haluaa maksaa nopeammin pois kuin maksusuunnitelmassa on sovittu, kannattaa kuitenkin olla tarkkana. Kiinteäkorkoisissa lainoissa nimittäin voi piillä riski, jota pankit eivät yleensä erikseen mainitse. Pankilla saattaa olla oikeus periä korvauksia lainan loppuun maksamisen ja lainasopimuksen alkuperäisen päättymispäivän väliseltä ajanjaksolta. Käytännöt ja korvausten suuruus vaihtelevat pankeista riippuen. Selvitäthän tämän asian huolellisesti ennen lainan takaisinmaksua, jotta säästyt ikäviltä yllätyksiltä.

Erilaiset maailmantilanteet, kuten globaalit kriisit, vaikuttavat väistämättä lainojen korkoihin.

• Yleisesti ottaen pitkäaikaisten lainojen korot ovat niin matalia, että taloudellinen riski tällaisen korvauksen maksamisesta on melko pieni. Muista kuitenkin, että mahdollisten korvausten periminen koskee vain kiinteäkorkoisia lainoja eli useimmiten asuntolainoja, joiden korkotaso on suojattu markkinakorkojen nousua vastaan.
• Sen sijaan esimerkiksi kulutusluotoissa, joustoluotoissatailuottokorteissariskiä vastaavan korvauksen maksamiselle ei ole. Lainan ottamista ei tarpeettomasti kannata pelätä, mutta on hyvä olla tietoinen korkovaihteluista ja nostaa lainaa vain silloin, kun oma taloudellinen tilanne on vakaa ja turvaa myös mahdolliset, äkilliset kriisitilanteet.

Lyhennä lainaa nopeammin

Mikäli lainaa ei ole mahdollista maksaa pois kokonaan etuajassa, voi sitä silti lyhentää suuremmilla rahasummilla ja nopeammallakin aikataululla. Mitä lyhyemmäksi laina-aika jää, sitä vähemmän kuluja lainasta tarvitsee maksaa.

Lainaa on mahdollista lyhentää nopeammin kahdella eri tavalla:

1. Ensimmäinen keino on varsin perinteisen tapa: kuukausittaisen maksuerän korottaminen. Jo muutaman kymmenen euron ylimääräinen lyhennys kuukausittain lyhentää laina-aikaa lähes huomaamatta – erityisesti, jos asettaa maksuerän siirtymään automaattisesti tililtä, jolloin korotusta ei tule välttämättä edes varsinaisesti huomattua. Tämä on helpoin ja yksinkertaisin keino lyhentää lainaa nopeammin.

2. Toinen tapa lyhentää lainaa nopeammin on ylimääräisten lyhennysten tekeminen: voit siis jatkaa lainan lyhentämistä maksusuunnitelmasi mukaisesti, minkä lisäksi voit lyhentää lainaa haluamallasi summalla oman rahatilanteesi mukaan. Tämä lyhentää laina-aikaa, ja sitä kautta lainakustannukset jäävät pienemmiksi. Ylimääräisten lyhennysten tekemisestä kannattaa olla yhteydessä luotonmyöntäjään ja varmistaa, että lyhennykset kohdistuvat lainan pääomalle, jolloin lainasta maksettavien korkojen ja kulujen osuus jää pienemmäksi.

Huomaathan, että lainaa voidaan lyhentää myös etukäteen.

• Voit lyhentää esimerkiksi puolen vuoden erät etukäteen, jolloin sinun ei tarvitse huolehtia lainan takaisinmaksusta kuuteen kuukauteen. Huomioi kuitenkin, että tällainen ennakkolyhennys ei vaikuta laina-aikaan, eikä lainan kokonaiskustannuksiin.
• Mikäli haluat nimenomaan pienentää lainan kuluja, kannattaa nostaa kuukausierän määrää tai tehdä lainalle ylimääräisiä lyhennyksiä, jotka kohdennetaan lainan pääomalle.

Maksa ensin korkeakorkoisin laina pois tai järjestele se uudelleen

Lainakustannuksia voi pienentää myös muilla keinoilla, ilman tarvetta maksaa suurempia kuukausieriä. Mikäli sinulla on useampia luottoja eri lainantarjoajilta, kannattaa nämä pyrkiä yhdistämään yhdeksi edullisemmaksiyhdistelylainaksi. Myös yhden lainan voi kilpailuttaa ja maksaa pois halvemmalla yhdistelylainalla.

Mikäli lainojen yhdistäminen ei onnistu eikä suurempien kuukausierien maksamiseen ole mahdollisuutta, voit säästää rahaa maksamalla ensin korkeakorkoisimmat lainasi pois.

Mitä korkeampi korko lainassa on, sitä suuremmat kulut siitä kertyvät. Korkealla korolla otettu laina tulee kalliiksi pidemmällä aikavälillä, ja tämän takia korkeakorkoista lainaa ei tulisi koskaan ottaa pidempiaikaiseen rahantarpeeseen. Mikäli lainakustannuksia halutaan pienemmäksi, tulisi korkeakorkoiset lainat maksaa mahdollisimman pian pois, jotta niiden korkokulut eivät rasita taloutta turhaan.

Tällaisessa tilanteessa onkin tärkeää tarkastella omia lainoja ja niille sovittuja ehtoja. Ehtoja vertailtaessa kannattaa kiinnittää huomiota lainojen tilinhoitokustannuksiin ja korkoihin. Tämän jälkeen lainat kannattaa priorisoida kiireellisyysjärjestykseen ja asettaa kiireellisimmäksi korkeakorkoiset lainat.

Useamman lainan ottanut kuluttaja voikin tiedustella mahdollisuuttaan matalakorkoisemman lainan kuukausierän pienentämiseen tai lyhennysvapaaseen. Pankit ja rahoitusyhtiöt auttavat ja neuvovat mielellään, ja ovat usein valmiita neuvottelemaan lainojen takaisinmaksuehdoista: on myös pankin etu, mikäli asiakas pystyy maksamaan lainat takaisin oman aikataulunsa mukaisesti joutumatta taloudelliseen ahdinkoon. Kun halvemman lainan kuukausierät on saatu hetkeksi tauolle tai niitä on onnistuttu pienentämään, jää korkeakorkoisemman lainan lyhentämiseen enemmän rahaa. Maksamalla kalleimmat lainat pois ensin jäävät lainojen kokonaiskustannukset pienemmiksi.

Kun korkeakorkoiset lainat on saatu lyhennettyä loppuun, jää maksettavaksi vain ne lainat, joiden ehdot ovat edullisemmat ja korkokulut pienemmät.

Lainojen yhdistäminen

Mikäli sinulla on useampia lainoja, voit myös yhdistää lainoja ja säästää useista maksusopimuksista kertyvissä kustannuksissa. Lainojen yhdistäminen on kannattavaa, mikäli sinulla on useampia lainoja, luottokortteja tai osamaksusopimuksia. Lainojen yhdistämisen myötä voit saada pienennettyä lainasta kertyviä korkoja sekä sovittaa kuukausierän paremmin omaan budjettiisi sopivaksi. Myös tilinhoitomaksut kertyvät lainojen yhdistelyn myötä vain yhdestä lainasta.

Kuten aiemmin jo mainittiin, pitää jokaisesta lainasta maksaa korkoja ja usein myös tilinhoitokustannuksia. On siis rahallisesti kannattavampaa yhdistää lainat ja pienentää lainakuluja, kuin lyhentää useita lainoja eri luotonmyöntäjille. Yhdistelylainaa voi hakea kätevästi Sortterin avulla, jolloin voit vertailla eri lainantarjoajia helposti ja valita parhaan tarjouksen lainojen yhdistämiseksi juuri sinun tarpeisiisi.

Uskalla pyytää neuvoa

Lainat ja raha-asiat voivat tuntua hankalilta ja joskus vaikeiltakin. Mikäli et ole perehtynyt lainojen ehtoihin, takaisinmaksusuunnitelmiin, korkoihin ja lainojen myöntämistä säätelevään lakiin, et ole yksin. Uskalla siis pyytää apua ja neuvontaa laina-asioihin. Sortterin lisäksi voit kysyä neuvoa myös pankista tai lainan myöntäneeltä rahoitusyhtiöltä. Pyydä siis rohkeasti neuvoa lainan hakemiseen tai lainan takaisinmaksamiseen liittyvissä kysymyksissä. Mikäli tarvitset muutoksia nykyisen lainan maksusuunnitelmaan, pankit ja rahoituslaitokset ovat usein ymmärtäväisiä ja haluavat löytää sinulle sopivan ratkaisun lainan takaisinmaksuun.

Pyydä rohkeasti apua myös lainojen kilpailuttamisessa. Valitsemalla talouteesi sopivan lainan heti alun alkaen vältyt väärin mitoitetuilta takaisinmaksueriltä tai korkeilta luottokustannuksilta.

Muista lopuksi

Lainan voi maksaa etuajassa pois pankista tai lainanmyöntäjästä riippumatta. Näin sinulle jää enemmän rahaa käyttöösi, kunhan vain olet tarkkana kiinteäkorkoisten lainojen ehtojen kanssa. Mitä nopeammin lainan maksaa pois, sitä pienemmiksi lainakustannukset jäävät. Lainan maksaminen etuajassa on hyvä vaihtoehto, mikäli maksukykysi sen sallii. Aina kuitenkaan tällaiseen ei ole mahdollisuutta, ja tämän takia vaihtoehtoiset tavat säästää lainakustannuksissa ovat erittäin tärkeitä. Pienillä teoilla, kuten lainojen yhdistämisellä tai kilpailuttamisella voi säästää suuriakin summia.