Lainat voi maksaa takaisin etuajassa - näin säästät lainakustannuksissa

Suurella osalla suomalaisista on lainaa. Monella on asuntolaina tai muihin hankintoihin, kuten vaikkapa remonttia tai ajoneuvon hankintaa varten haettu kulutusluotto. Joillakin saattaa olla useampi laina moneen eri käyttötarkoitukseen. Laina on usein hyvä ratkaisu moneen rahoitustarpeeseen, kunhan pysyy tarkkana lainakustannusten kanssa. Ennen lainan ottamista tulisikin perehtyä tarkasti lainan ehtoihin ja takaisinmaksusuunnitelmaan.

Pankit ja rahoitusyhtiöt tarjoavat hyvin erilaisia lainaehtoja, ja tämän takia lainantarjoaja tulisi valita huolellisesti. Turvallisin mielin voi hakea myös lainaa netistä, kunhan muistaa olla tarkkana maksuehtojen ja lainan kustannusten kanssa. Lainojen vertailua ja sen tärkeyttä ei voi siis liikaa korostaa.

Lainakulujen pienentäminen on varmasti monen haave isoa asuntolainaa tai kulutusluottoa lyhentäessä. Miten lainakustannuksissa sitten on mahdollista säästää? Mikäli sinun on mahdollista lyhentää lainaa suuremmissa erissä tai maksaa koko laina etuajassa pois, saat tästä artikkelista vinkkejä lainan ennenaikaiseen lyhentämiseen.

Mikäli et tällä hetkellä pysty maksamaan lainaa enemmän kuin sovitun kuukausierän, saat vinkkejä lainakulujen pienentämiseen myös tällaisessa tilanteessa. Kannattaa pitää mielessä, että kerran otettuun lainaan ei tarvitse sitoutua koko laina-ajaksi, sillä lainan kustannuksiin voi vaikuttaa myös jälkikäteen. Tästä oppaasta saat vinkkejä siihen, miten voit säästää selvää rahaa ja vältyt maksamasta lainasta enempää kuin on tarpeen.

Lainan maksaminen etuajassa

Haluaisitko maksaa lainasi pois etuajassa? Mikäli haluat maksaa lainasi aikaisemmin pois, se on täysin mahdollista. Lainan ennenaikainen maksaminen on lakiin säädetty oikeus, vaikka siitä ei olisikaan erillistä mainintaa lainaehdoissa. Laina on siis aina mahdollista maksaa pois sovittua aikataulua nopeammin.

Miten tämä sitten käytännössä säästää lainan kustannuksissa? Mitä nopeammin lainan maksaa pois, sitä vähemmän lainasta tarvitsee maksaa korkoja, tilinhoitokustannuksia tai muita maksuja. Maksamalla lainan pois ennenaikaisesti, voit säästää lainakustannuksissa merkittäviä summia. Mikäli haluat maksaa lainan pois etuajassa, tarkista lainan ajankohtainen loppusaldo ennen sen poismaksamista, sillä loppusaldo vaihtelee päivittäin kertyvien korkojen tai lainakulujen mukaan.

Mikäli lainan haluaa maksaa nopeammin pois kuin maksusuunnitelmassa on sovittu, kannattaa kuitenkin olla tarkkana. Kiinteäkorkoisissa lainoissa nimittäin voi piillä riski, jota pankit eivät yleensä erikseen mainitse. Pankilla saattaa olla oikeus periä korvauksia lainan loppuun maksamisen ja lainasopimuksen alkuperäisen päättymispäivän väliseltä ajanjaksolta. Käytännöt ja korvausten suuruus vaihtelevat pankeista riippuen. Selvitäthän tämän asian huolellisesti ennen lainan takaisinmaksua, jotta säästyt ikäviltä yllätyksiltä. Tällä hetkellä pitkäaikaisten lainojen korot ovat kuitenkin niin matalia, että taloudellinen riski tällaisen korvauksen maksamisesta on melko pieni. Muista kuitenkin, että mahdollisten korvausten periminen koskee vain kiinteäkorkoisia lainoja, eli useimmiten asuntolainoja, joiden korkotaso on suojattu markkinakorkojen nousua vastaan. Esimerkiksi kulutusluotoissa, joustoluotoissa tai luottokorteissa riskiä vastaavan korvauksen maksamiselle ei ole.

Lyhennä lainaa nopeammin

Mikäli lainaa ei ole mahdollista maksaa pois kokonaan etuajassa, sitä voi kuitenkin lyhentää suuremmilla rahasummilla nopeammallakin aikataululla. Mitä lyhyemmäksi laina-aika jää, sitä vähemmän kuluja lainasta tarvitsee maksaa. Tämä taas säästää selvää rahaa.

Lainaa voi lyhentää nopeammin kahdella eri tavalla. Ensimmäinen keino on varsin perinteisen tapa, eli kuukausittaisen maksuerän korottaminen. Jo muutaman kymmenen euron ylimääräinen lyhennys kuukausittain lyhentää laina-aikaa lähes huomaamatta. Tämä on helpoin ja yksinkertaisin keino lyhentää lainaa nopeammin ja säästää lainakuluissa.

Toinen tapa lyhentää lainaa nopeammin on ylimääräisten lyhennysten tekeminen. Voit siis jatkaa lainan lyhentämistä maksusuunnitelmasi mukaisesti, jonka lisäksi voit lyhentää lainaa haluamallasi summalla oman rahatilanteesi mukaan. Tämä lyhentää laina-aikaa, jota kautta lainakustannukset jäävät pienemmiksi. Ylimääräisten lyhennysten tekemisestä kannattaa olla yhteydessä luotonmyöntäjään ja varmistaa, että lyhennykset kohdistuvat lainan pääomalle, jolloin lainasta maksettavien korkojen ja kulujen osuus jää pienemmäksi.

Huomaathan, että lainaa voidaan lyhentää myös etukäteen. Voit lyhentää esimerkiksi puolen vuoden erät etukäteen, jolloin sinun ei tarvitse huolehtia lainan takaisinmaksusta kuuteen kuukauteen. Huomioi kuitenkin, että tällainen ennakkolyhennys ei vaikuta laina-aikaan, eikä lainan kokonaiskustannuksiin. Mikäli haluat nimenomaan pienentää lainan kuluja, kannattaa nostaa kuukausierän määrää tai tehdä lainalle ylimääräisiä lyhennyksiä, jotka kohdennetaan lainan pääomalle.

Maksa ensin korkeakorkoisin laina pois tai järjestele se uudelleen

Lainakustannuksia voi pienentää myös muilla keinoilla, ilman tarvetta maksaa suurempia kuukausieriä. Mikäli sinulla on useampia luottoja eri lainantarjoajilta, kannattaa nämä pyrkiä yhdistämään yhdeksi edullisemmaksi yhdistelylainaksi. Myös yhden lainan voi kilpailuttaa ja maksaa pois halvemmalla yhdistelylainalla.

Mikäli lainojen yhdistäminen ei onnistu, eikä suurempien kuukausierien maksamiseen ole mahdollisuutta, voit säästää rahaa maksamalla ensin korkeakorkoisimmat lainasi pois.

Mitä korkeampi korko lainassa on, sitä suuremmat kulut siitä kertyvät. Korkealla korolla otettu laina tulee kalliiksi pidemmällä aikavälillä, jonka takia korkeakorkoisia lainoja ei tulisi koskaan ottaa pidempiaikaiseen rahantarpeeseen. Mikäli lainakustannuksia halutaan pienemmäksi, tulisi korkeakorkoiset lainat maksaa mahdollisimman pian pois, jotta niiden korkokulut eivät rasita taloutta turhaan.

Tällaisessa tilanteessa onkin tärkeää tarkastella omia lainoja ja niille sovittuja ehtoja. Ehtoja vertaillessa kannattaa kiinnittää huomiota lainojen tilinhoitokustannuksiin ja korkoihin. Tämän jälkeen lainat kannattaa priorisoida kiireellisyysjärjestykseen, jossa kiireellisimpänä ovat korkeakorkoiset lainat.

Useamman lainan ottanut kuluttaja voikin tiedustella mahdollisuuttaan matalakorkoisemman lainan kuukausierän pienentämiseen tai lyhennysvapaaseen. Pankit ja rahoitusyhtiöt auttavat ja neuvovat mielellään, ja ovat usein valmiita neuvottelemaan lainojen takaisinmaksuehdoista. Kun halvemman lainan kuukausierät on saatu hetkeksi tauolle tai niitä on onnistuttu pienentämään, jää korkeakorkoisemman lainan lyhentämiseen enemmän rahaa. Maksamalla kalleimmat lainat pois ensin, jäävät lainojen kokonaiskustannukset pienemmiksi.

Kun korkeakorkoiset lainat on saatu lyhennettyä loppuun, jää maksettavaksi vain ne lainat, joiden ehdot ovat edullisemmat ja korkokulut pienemmät.

Lainojen yhdistäminen

Mikäli sinulla on useampia lainoja, voit myös yhdistää lainoja ja säästää useista maksusopimuksista kertyvissä kustannuksissa. Lainojen yhdistäminen on kannattavaa, mikäli sinulla on useampia lainoja, luottokortteja tai osamaksusopimuksia. Lainojen yhdistämisen myötä voit saada pienennettyä lainasta kertyviä korkoja sekä sovittaa kuukausierän paremmin omaan budjettiisi sopivaksi. Myös tilinhoitomaksut kertyvät lainojen yhdistelyn myötä vain yhdestä lainasta.

Kuten aiemmin jo mainittua, jokaisesta lainasta pitää maksaa korkoja ja usein myös tilinhoitokustannuksia. On siis rahallisesti kannattavampaa yhdistää lainat ja pienentää lainakuluja, kuin lyhentää useita lainoja eri luotonmyöntäjille. Yhdistelylainaa voi hakea kätevästi Sortterin avulla, jolloin voit vertailla eri lainantarjoajia helposti ja valita parhaan tarjouksen lainojen yhdistämiseksi juuri sinun tarpeisiisi.

Uskalla pyytää neuvoa

Lainat ja raha-asiat voivat tuntua hankalilta ja joskus vaikeiltakin. Mikäli et ole perehtynyt lainojen ehtoihin, takaisinmaksusuunnitelmiin, korkoihin ja lainojen myöntämistä säätelevään lakiin, et ole yksin. Uskalla siis pyytää apua ja neuvontaa laina-asioihin. Sortterin lisäksi voit kysyä neuvoa myös pankista tai lainan myöntäneeltä rahoitusyhtiöltä. Ota siis rohkeasti pyydä neuvoa lainan hakemiseen tai lainan takaisinmaksamiseen liittyvissä kysymyksissä. Mikäli tarvitset muutoksia nykyisen lainan maksusuunnitelmaan, pankit ja rahoituslaitokset ovat usein ymmärtäväisiä ja haluavat löytää sinulle sopivan ratkaisun lainan takaisinmaksuun.

Pyydä rohkeasti apua myös lainojen kilpailuttamisessa. Valitsemalla talouteesi sopivan lainan heti alun alkaen vältyt väärin mitoitetuilta takaisinmaksueriltä tai korkeilta luottokustannuksilta.

Muista lopuksi

Lainan voi maksaa etuajassa pois pankista tai lainanmyöntäjästä riippumatta. Näin voit säästää selvää rahaa, kunhan vain olet tarkkana kiinteäkorkoisten lainojen ehtojen kanssa. Mitä nopeammin lainan maksaa pois, sitä pienemmiksi lainakustannukset jäävät. Lainan maksaminen etuajassa on hyvä vaihtoehto, mikäli maksukykysi sen sallii. Aina kuitenkaan tällaiseen ei ole mahdollisuutta, ja tämän takia vaihtoehtoiset tavat säästää lainakustannuksissa ovat erittäin tärkeitä. Pienillä teoilla, kuten lainojen yhdistämisellä tai kilpailuttamisella voi säästää suuriakin summia.