Mahdolliset yllätykset voi onneksi välttää helposti tutustumalla luoton markkinoinnin yhteydessä annettuihin tietoihin sekä luottosopimukseen.
Valitse kulutusluotto sopimuskoron perusteella
Kilpailu- ja kuluttajaviraston johtaja Outi Haunio-Raudanko sanoo Helsingin Sanomien haastattelussa, että kuluttajien on syytä huomioida todennäköinen koron nousu vuoden vaihteen jälkeen. Vaikka lainaa hakevan kuluttajan kannalta tilanne voikin kuulostaa eriskummalliselta ja aiheuttaa myös hämmennystä, ei koron nousun todennäköisyyttä onneksi tarvitse arvuutella.
Laki määrää hyvin selväsanaisesti, kuinka korot tulee ilmoittaa väliaikaisen korkokaton voimassaolon aikana.
1.7.2020-31.12.2020 välisenä aikana otetun rahaluoton korko voi olla korkeintaan 10 %, vaikka luottosopimuksessa lukisi tätä suurempi korkoprosentti. Vuonna 2021 lainan tai kulutusluoton korko voi nousta vain siinä tapauksessa, että luottosopimuksessa on sovittu 10 %:a korkeammasta korkotasosta.
Jos luottosopimuksessa sovittu korko puolestaan alittaa 10 % rajan, ei luoton myöntänyt pankki tai rahoituslaitos voi nostaa lainan korkoa tai muitakaan kustannuksia yksipuolisesti.
Luotonhakijan kannalta on turvallisinta valita itselleen sopiva rahoitusvaihtoehto lainatarjouksessa tai luottosopimuksessa ilmoitetun koron perusteella. Tällöin yllätyksiä ei pääse syntymään, eikä koron nousemista tarvitse pelätä.
Jos korko nousee vuonna 2021, siitä täytyy ilmoittaa selkeästi jo ennen luottosopimuksen tekemistä
Väliaikaisen 10 % korkokaton päättyminen lähenee päivä päivältä vuoden 2020 kääntyessä loppua kohden.
Lainsäätäjä on onneksi ottanut korkokaton väliaikaisuuden huomioon lakia kirjoittaessaan ja linjannut kuluttajansuojalaissa hyvin selväsanaisesti, miten luottojen korot tulee ilmoittaa väliaikaisen korkokaton voimassaolon aikana.
Laki määrää luottokorkojen ilmoittamisesta näin:
”Jos 1 momentin mukaan ilmoitettava luoton korko on 17 c §:n 1 momentin mukaista enimmäiskorkoa suurempi, mainonnassa on ilmoitettava tämän pykälän 1 momentin mukaan ilmoitettava luoton korko vähintään yhtä näkyvästi kuin 17 c §:n 1 momentin mukainen korko sekä varoitettava koron nousemisesta 17 c §:n voimassaolon päättymisen jälkeen.”
Edellä olevalla lakipykälällä on merkitystä silloin, jos luottosopimuksessa määritetty korko ylittää 10 % tason. Tällöin kuluttajalle täytyy esittää näkyvästi ja selkeästi mahdollinen kymmentä prosenttia suurempi korkotaso - eli korko, jota lainanantaja voi periä vuonna 2021.
Vuonna 2020 korko voi puolestaan olla korkeintaan 10 %, vaikka luottosopimuksessa tai lainatarjouksessa puhuttaisiinkin tätä suuremmasta korkoprosentista.
Käytännössä luotolla voi siis olla tällä hetkellä kaksi eri korkotasoa: väliaikaisen korkokaton määräämä 10 % korko sekä tätä korkeampi korko, jota luotonmyöntäjä voi periä aikaisintaan vuoden 2021 alusta lukien.
Jos luottosopimuksessa sovittu korko on 10 % tai tämän alle, ei luoton korko tule nousemaan vuoden 2021 alussa, vaikka väliaikaisen korkokaton voimassaolo päättyykin.
Kaksi eri korkotasoa selviää helposti lainavertailussa
Lainojen ja kulutusluottojen vertaaminen kannattaa tehdä palvelussa, joka näyttää korkokustannukset selkeästi niin vuoden 2020, kuin myös 2021 osalta. Tällöin yllätyksiä ei pääse syntymään, eikä koron nousemisen todennäköisyyttä tarvitse arvuutella.
Sortterin palvelussa lainat järjestetään edullisuusjärjestykseen todellisen vuosikoron mukaan ja järjestyksen perustana käytetään aina korkeinta mahdollista korkotasoa. Mikäli luoton sopimuskorko on enemmän kuin 10 %, ilmoitamme tämän korkeamman korkotason lainavertailun käyttäjille – huolimatta siitä, että vuonna 2020 koron määrä olisikin todellisuudessa alhaisempi.
