Lainan korko kertoo luoton hinnan  – vertailemalla voit löytää kilpailukykyisen koron

Lainan korko tarkoittaa käytännössä lainan hintaa. Toisin sanoen lainan korkokulu on lainanantajalle maksettava korvaus siitä, että lainanottaja saa lainatun pääoman käyttöönsä. 

Lainanantajalle korko on sekä ansaintakeino että kompensaatio lainaamiseen liittyvästä riskistä. 

Lainan korko lasketaan yleensä prosenttiosuutena lainasummasta: mikäli esimerkiksi 1 000 euron lainasta maksetaan 5 prosenttia korkoa, olisi tällöin sen vuosikorko 50 euroa. Todellisuudessa korkokustannus muodostuu kuitenkin tätä pienemmäksi, mikäli lainaa lyhennetään vuoden aikana takaisin.

Korkoja on olemassa erilaisia. Tiettyjen lainatyyppien, kuten asuntolainan, kohdalla lainanhakija voi valita lainaansa joko vaihtuvan tai kiinteän koron. Sen sijaan esimerkiksi kulutusluotoissa tarjolla on pääasiassa vain vaihtuvakorkoisia lainoja. 

• Vaihtuva korko vaihtelee laina-ajan kuluessa markkinoiden mukaan. Vaihtuvakorkoisen lainan korko ei siis pysy samana, vaan se sidotaan yleensä johonkin viitekorkoon, kuten euribor-korkoon tai pankin omaan Prime-korkoon. Viitekoron päälle pankki lisää oman marginaalikorkonsa, joka määräytyy asiakaskohtaisesti pankin tekemän riskiarvion perusteella. 
• Kiinteä korko pysyy nimensä mukaisesti kiinteänä eli samana ennalta sovitun ajanjakson. Korko määräytyy asiakaskohtaisesti pankin suorittaman luottoarvion perusteella. Kiinteä korko ei siis ole yhtä altis rahamarkkinoiden heilahteluille kuin vaihtuva korko. Usein kiinteä korko on vaihtuvaa korkoa suurempi, sillä kiinteäkorkoisessa lainassa pankki ottaa osaltaan riskin yleisen korkotason noususta laina-aikana.

Valinta vaihtuvan koron ja kiinteän koron välillä ei ole välttämättä helppoa: haluatko maksaa kuukausittain yhtä tiedossa olevaa lainasummaa vai ikään kuin pelata rahamarkkinoiden heilahteluilla itsellesi mahdollisesti säästöjä? Vaihtuva korko sisältää aina riskin korkojen ja siten myös lainakustannusten noususta, joten lopullinen valinta kannattaa tehdä omaan maksuvaraan ja elämäntilanteeseen peilaten. 

Rahan hintaa määrittävät useammat eri korot. Mikäli harkitset lainan ottamista, on sinun hyvä ymmärtää siitä maksettavan koron muodostuminen. Oheinen listaus hahmottaa koron muodostumista ylhäältä alaspäin, yleisistä rahamaailman vaikuttimista kohti hakijakohtaisia vaikuttimia.

Ohjauskorko

Euroopan keskuspankin (EKP) asettama korkotaso, johon perustuen pankit ja rahalaitokset maksavat keskuspankilta lainaamastaan rahasta korkoa. Alhainen ohjauskorko tarkoittaa yleensä edullista lainaa, sillä tällöin pankkien ei tarvitse veloittaa välittämästään lainarahasta yhtä paljon ohjauskoron kattamiseksi.

Viitekorko

Viitekorko on markkinakorko, jota pankit käyttävät lainatuotteidensa hinnoitteluun. käytettyjä viitekorkoja ovat esimerkiksi euribor-korot, joiden kehitys on vahvasti sidoksissa EKP:n ohjauskorkoon. Prime-korot ovat pankkien omia korkoja, joita muutetaan pankin hallinnollisella päätöksellä.

Marginaalikorko

Marginaalikorko on osa luottosopimuksen korkoa, jolla pankki tekee voittoa. Marginaali määritetään asiakaskohtaisesti hakijan arvioidun maksukyvyn sekä pankin omien tuottotavoitteiden mukaan. Hyväksi arvioitu maksukyky tarkoittaa yleensä myös matalampaa marginaalikorkoa.

Nimelliskorko

Viitekoron ja marginaalikoron yhdessä muodostama lainan korko, jonka pankki ilmoittaa lainatarjouksessaan. Ei ota huomioon inflaatiota tai lainan hallinnasta aiheutuvia lisäkuluja (kts. seuraavat kohdat).

Reaalikorko

Nimelliskorko, josta on vähennetty inflaation – eli vuotuisen rahan arvon heikkenemisen – vaikutus.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko on laskennallinen korko, joka sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki muut lainaan sisältyvät kulut, kuten avausmaksut ja laskutuspalkkiot. Kuluttajansuojalain (38/1978) mukaan luotonantajan on ilmoitettava lainan todellinen vuosikorko selkeästi lainatarjouksessa. Todellinen vuosikorko on tärkeä erityisesti lainoja kilpailutettaessa, sillä sen avulla lainanhakija saa selkeän käsityksen aidosti edullisimmasta lainavaihtoehdosta.

Viivästyskorko

Lainojen tai laskujen maksun viivästymisestä perittävä, lainaehdoissa määritetty korko. 

Rahan hinta määrittää myös kuluttajan säästämien varojen korkoa. Pankin asiakkaan tallettaessa rahaa säästötililleen hän saa pankilta talletuskorkoa siitä hyvästä, ettei säästetty raha ole aktiivisesti hänen käytössään.

Tietyissä lainatyypeissä, kuten asuntolainassa, lainanhakija voi valita lainan lyhennystavan. Tällöin sinun on tärkeää pohtia, haluatko tietää laina-ajan etukäteen vai haluatko että lainan kuukausierä pysyy koko laina-ajan samana. Lyhennystapa vaikuttaa laina-aikaan, kuukausieriin ja korkokustannuksiin. 

Tasalyhenteinen laina

Tasalyhenteisessä lainassa kuukausittainen korkosumma muuttuu aina jäljellä olevan lainasumman mukaan. Tasalyhenteistä lainaa maksetaan takaisin samankokoisissa erissä ja takaisin maksettava summa pienenee joka kuukausi lainan pääoman vähentyessä.

Tasaerälaina 

Tasaerälainassa maksettava summa pysyy kuukausittain samana, mutta viitekoron muuttuessa laina-aika muuttuu: koron noustessa laina-aika pidentyy ja koron laskiessa laina-aika lyhenee. Lainanottaja maksaa kuukausittain samansuuruista lyhennystä, mutta viitekoron muuttuminen vaikuttaa laina-aikaan.

Annuiteettilaina 

Annuiteettilainaa maksetaan takaisin joka kuukausi samankokoisissa erissä, ja lainaeriin kuuluu niin pääoma- kuin korkolyhennyksiä. Kun lainapääoma on suuri, on tällöin myös suurempi osa lyhennyksestä korkoa. Ajan myötä lainapääoman laskiessa lyhennyksen osuus on suurempi. Jos viitekorkoon ehtii tulla muutoksia, lainan maksuerä muuttuu, mutta laina-aikaan ei kuitenkaan tule muutoksia.

Lainan korko on aina monen tekijän summa: korkoon vaikuttavat muun muassa yleinen korkotilanne, laina-aika, lainan määrä, lainanhakijan taloudellinen tilanne sekä tämän olemassa olevat velat. 

Lainanhakijan takaisinmaksukykyä arvioidessaan pankki ottaa huomioon maksukyvyn ja -varan lisäksi tämän maksuhistoriaan ja elämäntilanteeseen liittyviä asioita. Selvityksen perusteella pankit laskevat tarjottavan koron suuruuden tai tekevät päätöksen luoton myöntämisestä. Mitä paremmaksi pankki arvioi hakijan maksukyvyn, sitä edullisemmalla korolla laina voidaan myöntää.

Mitkä yksilölliset seikat vaikuttavat arvioituun maksukykyyn ja sitä kautta korkoihin?

• Lainanhakijan työtilanne, koulutus, asumistilanne, siviilisääty tai kertynyt varallisuus.
• Hakijan aiemmat lainat: kuinka paljon olemassa olevaa velka on olemassa ja miten sitä on maksettu takaisin. 
• Työtilanne ja palkkatulot. Vakaata ja säännöllistä palkka- tai eläketuloa saava hakija nähdään turvallisena lainan takaisinmaksajana. Pelkkää palkkakuittia tärkeämpää on kuitenkin maksuvara eli tulojen ja menojen suhde.

Lainan koron kannalta suuri merkitystä on myös lainan käyttötarkoituksella sekä haetulla lainatyypillä.

Vaihtuvakorkoisissa lainoissa korko voi muuttua myös lainaan sidotun viitekoron mukaan. Viitekorkoon sidottu vaihtuva korko vaihtuu aina tietyn tarkastelujakson jälkeen,  esimerkiksi euriborista voi valita lainaan yhden, kolmen, kuuden tai 12 kuukauden välein tarkistettavan vaihtoehdon.

Lähtökohtaisesti rahan hinta vaihtelee kysynnän ja tarjonnan mukaan. Näin ollen korot vaihtelevat sen mukaan, miten rahaa on markkinoilla. Esimerkiksi talouskriisin jälkeen keskuspankit tuovat rahaa markkinoille, jotta rahan saanti on helppoa ja korot sitä myöten laskevat.

Lainojen kilpailuttaminen on keino varmistua, ettet maksa lainastasi ylimääräisiä kuluja. Kilpailuttamisen avulla voit toisin sanoen löytää edullisimmat lainat eri pankkien valikoimista. 

Kilpailuta lainat Sortterin maksuttomassa palvelussa. Voit tavoittaa yhdellä hakemuksella jopa 20 pankkia ja luotonmyöntäjää, joiden lainatarjoukset esitetään palvelussamme edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan. 

Voit hakea lainaa tarpeesi mukaan 1 000–70 000 euroa. Laina-aika vaihtelee 1–20 vuoden välillä. Uuden kuluttajansuojalain myötä kulutusluoton korko on 4-15 prosenttia lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla. 

Lainojen kilpailuttaminen ei velvoita sinua ottamaan lainaa, joten voit rauhassa pohtia juuri sinun tarpeisiisi sopivaa rahoitusvaihtoehtoa.