Miten varaudun lainan korkojen nousuun?
Laina mahdollistaa monelle esimerkiksi oman asunnon oston, kesämökin remontoinnin tai luotettavan kulkuneuvon hankinnan. Jo lainaa ottaessa on tärkeää huolehtia, että lainamäärä sopii omaan talouteen, eikä takaisinmaksu tuota vaikeuksia. Lainasopimusta allekirjoittaessa kannattaa huomioida myös koron mahdollinen nousu, sillä usein laina-aika voi olla useita vuosia.
Jos et ole lainaa ottaessasi huomioinut korkotason muutoksia, ei ole kuitenkaan liian myöhäistä. Korkojen mahdollista nousua ei kannata jäädä odottamaan passiivisena vaan voit varautua lainakustannusten nousuun alla olevin keinoin.
Näin voit varautua korkojen muutoksiin
- Huolehdi, että oma talous on tasapainossa
- Selvitä lainojesi nykytilanne
- Kilpailuta lainat ja säästä
- Harkitse korkosuojaa tai maksuturvaa
Oma talous kuntoon
Lainan korkojen nousuun varautuminen kannattaa aloittaa tarkastelemalla oman talouden kokonaistilannetta ja huolehtia, että talouden peruspilarit ovat kunnossa. Käy läpi kaikki menosi ja tulosi. Millaisia tuloja taloudessasi keskimäärin kuukausittain on? Entä menot? Ovatko tulot ja menot tasapainossa?
Kun olet perillä taloutesi kokonaistilanteesta, on sinun helpompi muodostaa selkeä käsitys siitä, millaiseen korkotason nousuun omassa budjetissasi on varaa.
Budjetin hallinnassa auttaa myös taloudellinen puskuri. Taloudellinen puskuri on arjen yllättäviä menoja varten säästetty rahasumma. Puskurin ansiosta budjetti ja talous kokonaisuudessaan eivät mene sekaisin vaikka kohdalle osuisi taloudellisia vastoinkäymisiä.
Lainanmaksun ei tulisi viedä yli 30–40 prosenttia käteen jäävistä tuloista. Lainaa ottaessa kannattaakin lainasumma määritellä siten, että lainanmaksu ei haukkaa tuloista liian suurta palaa myöskään korkojen nousun myötä. Kun käsitys omasta taloustilanteesta on ajan tasalla, pystyt paremmin varautumaan muutoksiin.
Selvitä lainasi nykytilanne
Tiedätkö tarkasti, paljonko sinulla on tällä hetkellä lainaa? Entä kuinka paljon maksat lainojen korkoja ja muita kustannuksia?
Kun sinulla on todenmukainen kokonaiskuva siitä, paljonko lainaa taloudessasi kaikkiaan on, voit laskea, paljonko korkojen nousu kuukausibudjetistasi konkreettisesti veisi.
Kun selvität lainojesi nykytilannetta, saatat huomata, että nykyiset lainasi ovat itseasiassa aika kalliita. Lainojen korot ja kustannukset vaihtelevat, joten vanhat lainat kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti. Onko sinulla esimerkiksi useita lainoja, jotka yhdistämällä voisit säästää rahaa ja varautua näin myös korkotason nousuun?
Kilpailuta lainat
Kilpailuttamalla lainan, voi sinulle jäädä enemmän rahaa säästöön, jolla varautua korkojen nousuun.
Sortterin asiakkaat säästävät tyypillisesti luottokustannuksissa 1 038 euroa lainat kilpailuttamalla. Säästö on laskettu vertaamalla edullisimpia ja kalleimpia lainatarjouksia keskenään. Laskennan perusteena on käytetty pankkien vuonna 2021 antamia lainatarjouksia joiden summat olivat 8 000–10 000 euroa.
Kaikki lainat kannattaa aina kilpailuttaa ennen sopimuksen allekirjoittamista. Myös olemassa olevien lainojen kilpailuttaminen säännöllisesti on taloudellisesti järkevää.
Nämä lainat kannattaa aina kilpailuttaa
- Uudet lainat – vakuudeton tai vakuudellinen laina
- Vanhat lainat – jo olemassa oleva luottosopimus
- Yhdistelylainat – muiden luottojen yhdistäminen edullisemmaksi sopimukseksi
Vaikka et pitäisi nykyistä lainaasi erityisen kalliina, suosittelemme kilpailuttamaan kaikki lainat säännöllisesti. Korkotaso voi muuttua kuukausittain, joten voit saada edullisemmat ehdot vuosia aiemmin haetulle lainalle.
Kilpailuttaminen onnistuu helposti esimerkiksi Sortterin lainanvertailupalvelun avulla, eikä itse kilpailuttaminen vaadi kuin yhden lainahakemuksen täyttämisen. Laina kannattaa vertailla todellisen vuosikoron perusteella, sillä todelliseen vuosikorkoon on huomioitu lainan korot ja muut kulut.
Hanki tarvittaessa korkosuoja
Kun kilpailutat lainaa, voit suojautua korkojen nousulta myös erilaisten korkosuojien avulla. Korkosuojia saat hankittua myös olemassa oleviin lainoihin.
Esimerkkejä korkosuojasta
- kiinteä korko
- korkokatto
- korkoputki
Kiinteä korko tarkoittaa sitä, että lainan korkokulut eivät muutu pankin kanssa sovitun ajanjakson aikana. Yleensä kiinteä korko sovitaan esimerkiksi viideksi vuodeksi kerrallaan. Valitsemalla kiinteän koron, tiedät tarkasti, minkä verran korkoa tulet kuukausittain maksamaan.
Korkokatto tarkoittaa, etteivät lainan korkokulut nouse yli sovitun. Valitsemalla korkokaton hyödyt tilanteesta, jossa korkotaso on matala, mutta tiedät tarkasti, kuinka korkealle korko voi enimmillään nousta. Myös korkokaton voimassaoloajasta sovitaan pankin kanssa.
Korkoputki mahdollistaa lainan korolle ylä- ja alarajan asettamisen tietyn, pankin kanssa sovitun ajanjakson aikana. Korko ei missään vaiheessa pääse nousemaan tai laskemaan sovittujen rajojen yli.
Harkitse lainan maksuturvaa
Eri pankit tarjoavat erilaisia maksuturvapalveluita lainatuotteisiinsa.Sortter tarjoaa asiakkailleen vapaaehtoista maksuturvaa, jota voidaan kutsua myös lainaturvaksi.
Maksuturvan tarkoitus on tuoda lainan lyhentämiseen lisäturvaa silloin, kun lainan takaisinmaksu vaikeutuu. Maksuturvasta saat apua, kun kohtaat tilapäisen työkyvyttömyyden tai jäät työttömäksi. Tilapäisellä työttömyydellä tarkoitetaan työnteon estävää äkillistä sairautta, vammaa tai tapaturmaa.
Voit hankkia maksuturvan lainaa kilpailutettaessasi tai myöhemmin. Vakuutuksesta maksettavan korvaussumman suuruus on 150–1 500 euroa kuukaudessa ja voit itse valita haluamasi korvaussumman suuruuden. Maksuturvan hinta määräytyy sen perusteella, minkä suuruisen korvaustason lainallesi haluat. Itse vakuutusmaksun hinta on 6,5 prosenttia korvattavasta summasta kuukaudessa.
