Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko käsittää lainan koron lisäksi kaikki muut lainasta aiheutuvat kustannukset, kuten käsittelykulut sekä lainojen avausmaksut. Käytännössä todellinen vuosikorko ilmoittaa lainan kokonaiskustannukset vuositasolla. Kuluttajansuojalaki määrää kaikkia luotonmyöntäjiä ilmoittamaan lainanhakijalle lainan todellisen vuosikoron.
Todellinen vuosikorko sekoitetaan usein lainan marginaaliin. Kumpikin käsite viittaa lainojen kustannuksiin, mutta marginaali käsittää vain osan kustannuksista. Marginaali on se osuus lainasta, jolla lainanmyöntäjä pyrkii minimoimaan luottotappion riskin ja tekemään voittoa myöntämällään lainallaan.
Lainanmyöntäjät voivat markkinoida lainatuotteitaan alhaisilla marginaaleilla ja jättää todellisen vuosikoron pienemmälle huomiolle. Jos keskityt pelkkään marginaaliin, lainan mahdolliset hintavat avaus- ja tilinhoitomaksut voivat jäädä sinulta huomaamatta.
Syyskuun 2019 alussa voimaan astuneen uuden korkokattolain myötä kuluttajien on helpompi seurata lainojen kokonaiskustannuksia. Uuden lain mukaan lainan marginaali saa olla enintään 20 prosenttia eikä muita lainanhoitokuluja saa periä yli 150 euroa vuositasolla. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, etteikö todellisen vuosikoron merkitys lainavertailuprosessissa olisi yhtä tärkeä kuin ennen lakiuudistusta. Todellinen vuosikorko erottaa edelleen kalliit lainat edullisista.
Nämä 5 asiaa vaikuttavat autolainan todelliseen vuosikorkoon
1) Luoton vakuudellisuus ja vakuudettomuus
Voit hakea autolainaa sekä vakuudellisena että vakuudettomana. Vakuudellinen luotto tarkoittaa sitä, että asetat omaisuuttasi lainan pantiksi mahdollisten maksuvaikeuksien takia. Omaisuus lainan vakuutena minimoi luotonmyöntäjän luottotappioriskiä, jolloin saat lainaa myös edullisemmin. Tämä näkyy luonnollisesti myös pienempänä todellisena vuosikorkona.
Vakuudettoman lainan voit saada asettamatta omaisuuttasi lainan pantiksi. Koska et voi hilata vakuudettoman lainan kustannuksia edullisemmaksi asettamalla omaisuuttasi lainan pantiksi, lainan kustannukset määräytyvät lainanmyöntäjän tekemän riskikartoituksen perusteella. Tulotasosi ja maksuhistoriasi ovat avainosassa riskikartoituksessa. Mitä parempana lainanmyöntäjä pitää maksukykyäsi, sitä edullisemmat ehdot saat lainallesi.
Vakuudellinen autolaina on siis aina edullisempi kuin vakuudeton autolaina. Autorahoituksen kohdalla on tavallista käyttää ostettavaa autoa lainan vakuutena. Sinun ei kannatakaan asettaa autolainalle muuta omaisuuttasi vakuudeksi, sillä maksuvaikeuksien yllättäessä on parempi, että menetät vain osin omistamasi auton kuin esimerkiksi kesämökkisi.
2) Mistä otat lainan?
Voit hakea autolainaa pankista tai rahoitusyhtiöstä ja kuten odottaa saattaa, myös lainanmyöntäjien tarjousten ja tuotteiden välillä on eroja. Lainanmyöntäjien välisiin eroihin on pitkään pätenyt uskomus, jonka mukaan pankeista saa edullisempia lainoja kuin ilman konttoriverkostoa toimivilta rahoitusyhtiöiltä. Tämä uskomus on johtunut osittain siitä, että pankeista voi olla hankalampaa saada lainaa kuin rahoitusyhtiöiltä, joiden on uskottu myöntävän korkeakorkoisia lainoja löyhemmin perustein. Erot lainakustannuksissa eri toimijoiden välillä ovat kaventuneet syyskuussa voimaanastuneen korkokaton myötä.
Sortterin tekemä vertailu osoittaa, että uuden korkokattolain voimaanastumisen jälkeen 12 markkinoiden 22 suurimmasta toimijasta tarjoaa vakuudettomia lainoja pienimmillään alle kahdeksan prosentin korolla. Näistä 12 toimijasta peräti yhdeksän on internetissä toimivia laina- ja rahoitusyhtiöitä. Väite pankkilainojen edullisuudesta ei siis aina pidä paikkaansa. Sortterin vertailu on myös osoitus siitä, että lainantarjoajien tuotteissa on suuriakin eroja ja lainat kannattaa aina kilpailuttaa.
Monella autoliikkeellä voi olla yhteistyösopimus eri rahoitusyhtiöiden kanssa, ja rahoituksesta sopiminen voi tuntua erittäin kätevältä paikan päällä liikkeessä. Lisäksi autokauppias yrittää todennäköisesti vankistaa ostopäätöstäsi hieromalla rahoitussopimuksen ehtoja edullisimmaksi. Sinun kannattaa kuitenkin pitää pää kylmänä ja suorittaa huolellinen lainojen vertailuprosessi ennen kuin hyväksyt ensimmäistäkään rahoitustarjousta.
3) Lainan takaisinmaksuaika
Oli kyseessä sitten auto-, hää- tai asuntolaina, pidempi takaisinmaksuaika nostaa lainan kokonaiskustannuksia. Sinun kannattaa aina maksaa lainasi mahdollisimman nopeasti oman maksukykysi puitteissa. Älä ole kuitenkaan liian kunnianhimoinen maksusuunnitelmasi kanssa. Liian korkeat kuukausierät voivat hankaloittaa taloudenpitoasi ja maksuviivästyksistä koituu usein ylimääräisiä kuluja, jotka nostavat lainasi kokonaiskustannuksia.
Pitkä takaisinmaksuaika voi tuntua houkuttelevalta vaihtoehdolta pidemmän laina-ajan alentaessa kuukausieriä tuntuvasti. Korkokulut hiipivät kuitenkin salakavalasti lainan kokonaiskustannuksiin. Otetaan esimerkiksi 10 000 euron laina kolmella eri maksuaikataululla. Kaikissa esimerkkilaskelmissa on käytetty samaa yhdeksän prosentin oletettua vuosikorkoa.
