Autolainen todellinen vuosikorko
Takaisin blogiin

5 asiaa, jotka vaikuttavat autolainan todelliseen vuosikorkoon

Suomessa ei ole lainkaan epätavanomaista rahoittaa auton hankintaa lainarahalla. Lainamarkkinoilta voit löytää hyvin erityyppisiä ja -hintaisia tuotteita. Kun vertailet markkinoiden tarjontaa, sinun kannattaa aina huomioida lainan todellinen vuosikorko, sillä lainan kokonaiskustannukset käyvät ilmi vain kyseisestä prosenttilukemasta.

Mikä on todellinen vuosikorko?

Todellinen vuosikorko käsittää lainan koron lisäksi kaikki muut lainasta aiheutuvat kustannukset, kuten käsittelykulut sekä lainojen avausmaksut. Käytännössä todellinen vuosikorko ilmoittaa lainan kokonaiskustannukset vuositasolla. Kuluttajansuojalaki määrää kaikkia luotonmyöntäjiä ilmoittamaan lainanhakijalle lainan todellisen vuosikoron.

Todellinen vuosikorko sekoitetaan usein lainan marginaaliin. Kumpikin käsite viittaa lainojen kustannuksiin, mutta marginaali käsittää vain osan kustannuksista. Marginaali on se osuus lainasta, jolla lainanmyöntäjä pyrkii minimoimaan luottotappion riskin ja tekemään voittoa myöntämällään lainallaan.

Lainanmyöntäjät voivat markkinoida lainatuotteitaan alhaisilla marginaaleilla ja jättää todellisen vuosikoron pienemmälle huomiolle. Jos keskityt pelkkään marginaaliin, lainan mahdolliset hintavat avaus- ja tilinhoitomaksut voivat jäädä sinulta huomaamatta.

Syyskuun 2019 alussa voimaan astuneen uuden korkokattolain myötä kuluttajien on helpompi seurata lainojen kokonaiskustannuksia. Uuden lain mukaan lainan marginaali saa olla enintään 20 prosenttia eikä muita lainanhoitokuluja saa periä yli 150 euroa vuositasolla. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, etteikö todellisen vuosikoron merkitys lainavertailuprosessissa olisi yhtä tärkeä kuin ennen lakiuudistusta. Todellinen vuosikorko erottaa edelleen kalliit lainat edullisista.

Nämä 5 asiaa vaikuttavat autolainan todelliseen vuosikorkoon

1) Luoton vakuudellisuus ja vakuudettomuus

Voit hakea autolainaa sekä vakuudellisena että vakuudettomana. Vakuudellinen luotto tarkoittaa sitä, että asetat omaisuuttasi lainan pantiksi mahdollisten maksuvaikeuksien takia. Omaisuus lainan vakuutena minimoi luotonmyöntäjän luottotappioriskiä, jolloin saat lainaa myös edullisemmin. Tämä näkyy luonnollisesti myös pienempänä todellisena vuosikorkona.

Vakuudettoman lainan voit saada asettamatta omaisuuttasi lainan pantiksi. Koska et voi hilata vakuudettoman lainan kustannuksia edullisemmaksi asettamalla omaisuuttasi lainan pantiksi, lainan kustannukset määräytyvät lainanmyöntäjän tekemän riskikartoituksen perusteella. Tulotasosi ja maksuhistoriasi ovat avainosassa riskikartoituksessa. Mitä parempana lainanmyöntäjä pitää maksukykyäsi, sitä edullisemmat ehdot saat lainallesi.

Vakuudellinen autolaina on siis aina edullisempi kuin vakuudeton autolaina. Autorahoituksen kohdalla on tavallista käyttää ostettavaa autoa lainan vakuutena. Sinun ei kannatakaan asettaa autolainalle muuta omaisuuttasi vakuudeksi, sillä maksuvaikeuksien yllättäessä on parempi, että menetät vain osin omistamasi auton kuin esimerkiksi kesämökkisi.

2) Mistä otat lainan?

Voit hakea autolainaa pankista tai rahoitusyhtiöstä ja kuten odottaa saattaa, myös lainanmyöntäjien tarjousten ja tuotteiden välillä on eroja. Lainanmyöntäjien välisiin eroihin on pitkään pätenyt uskomus, jonka mukaan pankeista saa edullisempia lainoja kuin ilman konttoriverkostoa toimivilta rahoitusyhtiöiltä. Tämä uskomus on johtunut osittain siitä, että pankeista voi olla hankalampaa saada lainaa kuin rahoitusyhtiöiltä, joiden on uskottu myöntävän korkeakorkoisia lainoja löyhemmin perustein. Erot lainakustannuksissa eri toimijoiden välillä ovat kaventuneet syyskuussa voimaanastuneen korkokaton myötä.

Sortterin tekemä vertailu osoittaa, että uuden korkokattolain voimaanastumisen jälkeen 12 markkinoiden 22 suurimmasta toimijasta tarjoaa vakuudettomia lainoja pienimmillään alle kahdeksan prosentin korolla. Näistä 12 toimijasta peräti yhdeksän on internetissä toimivia laina- ja rahoitusyhtiöitä. Väite pankkilainojen edullisuudesta ei siis aina pidä paikkaansa. Sortterin vertailu on myös osoitus siitä, että lainantarjoajien tuotteissa on suuriakin eroja ja lainat kannattaa aina kilpailuttaa.

Monella autoliikkeellä voi olla yhteistyösopimus eri rahoitusyhtiöiden kanssa, ja rahoituksesta sopiminen voi tuntua erittäin kätevältä paikan päällä liikkeessä. Lisäksi autokauppias yrittää todennäköisesti vankistaa ostopäätöstäsi hieromalla rahoitussopimuksen ehtoja edullisimmaksi. Sinun kannattaa kuitenkin pitää pää kylmänä ja suorittaa huolellinen lainojen vertailuprosessi ennen kuin hyväksyt ensimmäistäkään rahoitustarjousta.

3) Lainan takaisinmaksuaika  

Oli kyseessä sitten auto-, hää- tai asuntolaina, pidempi takaisinmaksuaika nostaa lainan kokonaiskustannuksia. Sinun kannattaa aina maksaa lainasi mahdollisimman nopeasti oman maksukykysi puitteissa. Älä ole kuitenkaan liian kunnianhimoinen maksusuunnitelmasi kanssa. Liian korkeat kuukausierät voivat hankaloittaa taloudenpitoasi ja maksuviivästyksistä koituu usein ylimääräisiä kuluja, jotka nostavat lainasi kokonaiskustannuksia.

Pitkä takaisinmaksuaika voi tuntua houkuttelevalta vaihtoehdolta pidemmän laina-ajan alentaessa kuukausieriä tuntuvasti. Korkokulut hiipivät kuitenkin salakavalasti lainan kokonaiskustannuksiin. Otetaan esimerkiksi 10 000 euron laina kolmella eri maksuaikataululla. Kaikissa esimerkkilaskelmissa on käytetty samaa yhdeksän prosentin oletettua vuosikorkoa.

Lainasumma Laina-aika Kuukausierä Takaisin maksettava summa
10 000 € 2 vuotta 456,85 € 10 964,40 €
10 000 € 5 vuotta 207,58 € 12 454,80 €
10 000 € 8 vuotta 146,50 € 14 064,00 €

Pidentämällä laina-aikaa kahdesta kahdeksaan vuoteen on lainan kuukausierä reilu 300 euroa pienempi, mutta samalla korkojen osuus kasvaa huimat 3 099,60 euroa. Laina kannattaa siis maksaa aina mahdollisimman nopeasti pois, jolloin korkojen osuus jää pienemmäksi. Suomessa laki on onneksi kuluttajan puolella ja mahdollistaa lainan ennenaikaisen lyhentämisen tai pois maksamisen ilman, että siitä olisi erikseen sovittu laina- tai luottoehdoissa.

4) Oma talous- ja elämäntilanteesi

Lainanhakijana sinun täytyy aina antaa itsestäsi tietoja, jotka antavat lainanmyöntäjälle käsityksen takaisinmaksukyvystäsi. Lainanmyöntäjät suorittavat antamasi tietojen pohjalta niin sanotun riskikartoituksen.

Tulotasosi ja maksuhistoriasi ovat riskikartoituksessa avainroolissa. Vakuudettomien lainojen ehdot määräytyvät pitkälti riskikartoituksen kautta. Ilman säännöllisiä tuloja on erittäin hankala saada minkäänlaista lainaa. Myös ammattialalla on väliä: pätkä- ja keikkatyötä tekevän lainanhakijan on hankalampi saada lainaa kuin vakituisessa työsuhteessa olevan hakijan. Riskikartoituksessa tarkastellaan useita tekijöitä, jotka vaikuttavat hakijan takaisinmaksukykykyyn, ja käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että hyvän maksukyvyn omaavat asiakkaat saavat edullisemmat lainaehdot kuin heikomman maksukyvyn omaavat asiakkaat.

Pankit voivat riskikartoituksessa myös tarkastella maksukäyttäytymistäsi selvittämällä, oletko maksanut luottolaskusi ajallaan, onko sinulla maksuhäiriömerkintöjä, mikä on aiempi velkatilanteesi ja miltä taloudenpitosi kokonaiskuva näyttää.

Luotonmyöntäjät tekevät siis lainatarjoukset asiakaskohtaisen riskiarvion perusteella, jonka vuoksi alinta ilmoitettua korkoa ei yleensä tarjota kuin pienelle joukolle asiakkaita. Tämä asetelma saattaa tuntua epäreilulta, mutta täytyy muistaa, että lainanmyöntäjät ottavat joka kerta taloudellisen riskin myöntäessään lainaa. Riskiperusteinen hinnoittelu mahdollistaa lainatarjouksen antamisen useammalle asiakkaalle sen sijaan, että lainoja myönnettäisiin ainoastaan hyvätuloisille hakijoille.

5) Lainanhoitokulut nostavat autolainan todellista vuosikorkoa

Kuten aiemmin mainitsimme, autolainan kokonaiskustannukset koostuvat korkokustannusten lisäksi lainanhoitokuluista. Näitä ovat tyypillisesti tilinavaus-, käsittely- ja tilinhoitomaksut. Kyseisiä maksuja ei sisällytetä marginaaliin, mikä saattaa antaa vääristyneen kuvan lainan edullisuudesta. Todellinen vuosikorko paljastaa lainanhoitokulujen vaikutuksen kokonaiskustannuksiin.

Käytämme tässä esimerkkinä 7 500 euron autolainaa, joka on nostettu uuden korkokattolain aikana ja jonka lainanhoitokulut ovat rajattu 150 euroon vuositasolla. Vertaamme tätä autolainaa yhtä suureen lainaan, jossa on sama marginaali sekä takaisinmaksuaika, mutta ei lainkaan lainanhoitokuluja.

Laina 1

  • Lainan määrä: 7 500 €
  • Takaisinmaksuaika: 18 kk
  • Marginaali: 12,5 %
  • Avausmaksu: 30 €
  • Tilinhoitopalkkio: 10 €/kk
  • Lainan kokonaiskustannukset: 8 473,97 €
  • Todellinen vuosikorko: 17,02 %

Laina 2

  • Lainan määrä: 7 500 €
  • Takaisinmaksuaika: 18 kk
  • Marginaali: 12,5 %
  • Avausmaksu: 0 €
  • Tilinhoitopalkkio: 0 €/kk
  • Lainan kokonaiskustannukset: 8 263,97 €
  • Todellinen vuosikorko: 13,24 %

Vertailu osoittaa hyvin, miten todellinen vuosikorko peilaa lainan kokonaiskustannuksia. Lainan avaus- sekä tilinhoitomaksu voivat näyttää lainan määrän vieressä pieniltä ja harmittomilta kuluilta, mutta niiden vaikutukset näkyvät armotta lainan kokonaiskustannuksissa ja todellisessa vuosikorossa.

Yhteenveto

Auton hankinta on iso taloudellinen päätös, joka on osittain myös riskialtis hankinta auton arvon alenemisen myötä. On erittäin epätodennäköistä, että teet voitollisen kaupan myydessäsi autosi eteenpäin. Tätä todellisuutta voi varjostaa vielä epäedullinen autolaina, joka voi tehdä hankinnastasi todella huonon sijoituksen.

Tästä syystä on äärimmäisen tärkeää, että suoritat huolellisen autolainan kilpailutusprosessin. Lainojen kilpailutus on paras mahdollisuutesi löytää itsellesi edullisin laina. Lainojen vertailu vie vain muutaman minuutin ja saat sähköpostiisi räätälöidyn kattauksen juuri sinun tarpeisiisi sopivista lainoista. Siirry vertailemaan lainoja tästä.

Edellinen

Mitä lainoja kuluttajille on olemassa?

Seuraava

Yritysrahoitus lainana, sijoituksena vai yritystukena?

Takaisin blogiin