Korkoa korolle -ilmiö – mikä se on?

Jos matematiikka ei suju itseltäsi, helpoin tapa saada selville, paljonko voisit säästää, on hyödyntää valmista korkoa korolle -laskuria. Laskurin avulla näet, paljonko saisit vuosien varrella tuottoa, jos päättäisit sijoittaa tietyn summan rahaa tuottavalle säästötilille, kuten arvo-osuustilille tai rahastoon. 

Markkinoilla on useita kuluttajille suunnattuja korkoa korolle -laskureita. Sortterilta löytyy myös omansa. Eri laskureiden lainalaisuudet noudattelevat samanlaista kaavaa, mutta koron kertymisen esitystapa ja infograafit voivat poiketa toisistaan.

Voit edetä korkoa korolle -laskurissa oman tavoitteesi mukaan. 

Tavoitteenasi voi olla esimerkiksi:

1. Selvittää, paljonko saisit säästettyä esimerkiksi 10 vuodessa. 
2. Katsoa, kauanko sinun täytyisi säästää saadaksesi kasaan esimerkiksi 5 000 euroa. 

Sortterin korkoa korolle -laskurissa sinulta kysytään

• Aloitussummaa
• Kuukausittaista säästösummaa
• Tuotto-odotusta
• Sijoitusaikaa
• Tuotto-odotuksen vaihtelua

Alkusumma on se sijoitus, jonka laitat säästöön heti alussa.

Kuukausittainen säästösumma kuvastaa sitä rahamäärää, jonka siirrät säästöön joka kuukausi.

Tuotto-odotus muodostuu nykyisten korkotasojen mukaan. Mitä suurempi tuotto-odotus on, sitä suuremmat ovat myös säästöt, mutta niin myöskin riskit.

Sijoitusaika kertoo, kauanko haluat säästää. Jos haaveilet säästäväsi eläkepäiviä varten ja olet nyt noin 30-vuotias, voit asettaa sijoitusajaksi esimerkiksi 30 vuotta. 

Tuotto-odotuksen vaihtelu on laskurissa vapaaehtoinen valinta. Halutessasi voit laittaa laskurista päälle tuotto-odotuksen vaihtelun.

Sortterin korkoa korolle -laskuri antaa arvion kertyvästä koron korosta. Laskelma ei sisällä esimerkiksi sijoitusrahaston perimiä maksuja tai inflaatiota, jotka voivat heikentää arvon kehitystä. Oiva nyrkkisääntö on, että sijoituksen hallinnointikulut eivät ylittäisi yli 0,5 prosenttia. 

Hallintokulut minimoidaksesi sinun kannattaa pohtia, olisiko edullinen rahasto parempi vaihtoehto. Yleensä passiiviset indeksirahastot ovat edullisimpia, ja esimerkiksi Nordnet tarjoaa täysin kuluttoman indeksirahaston.

Korkoa korolle -laskuri antaa sinulle yhteenvedon sekä lukuina että graafina. Pylväsdiagrammi kertoo eri värein myös tuotto-odotuksen (+/– 2 prosenttia) vaihtelun ja sijoituksesi arvon, mikäli olet valinnut sen omaan laskelmaasi.

Olet varmastikin kuullut sanonnan “korkoa korolle”? Kyseessä on suosittu ilmiö ja vakiintunut puheenaihe etenkin sijoitusmaailmassa. 

Korkoa korolle -ilmiötä voidaan pitää säästämisen kulmakivenä. Tavallisilla pankkitileillä ja säästötileillä korot ovat nykyisin niin matalat, että korkotuotto jää pieneksi. Tällöin sijoittaminen toimii varteenotettavana vaihtoehtona.

Moni sijoittamista harkitseva pohtiikin parhaillaan, kannattaisiko korkoa korolle -ilmiötä hyödyntää omassa elämässään – vaikka vain pienellä summalla. Vuosien kuluessa säästöt voivat kasvattaa mukavan suuruisen potin.

Korkoa korolle -laskuri voi auttaa hahmottamaan sijoituksen arvoa pitkällä tähtäimellä. Laskuri kertoo, kuinka paljon sijoituksesi voi tuottaa sinulle pääomaa vuosien aikana.

Mutta mistä ilmiössä on pohjimmiltaan kyse? Paljonko voit saada rahaa sen ansiosta? Mikä on korkoa korolle -kaava? Entä miten korkoa korolle -laskuri oikein toimii?

Tutustutaan näihin teemoihin seuraavaksi. Sukelletaan kuitenkin ensin perusteisiin, jotta ymmärrät, mistä on kyse.

Jos päätät hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä säästämisessä, voit saada parhaimmillaan passiivista tuloa.

Käydään seuraavaksi esimerkin avulla läpi, miten korkoa korolle toimii käytännössä ja kuinka paljon voit saada säästöä aikaan sen ansiosta. Molemmissa esimerkeissä on käytetty 7 % tuotto-odotusta, joka kuvastaa osakemarkkinoiden sijoitusten keskimääräistä tuottoa, kun aikaväli on pitkä. 

Esimerkki 1

Alkusijoitus 100 euroa, kuukausisäästö 60 euroa, sijoituksen tuotto-odotus 7 %, sijoitusaika 20 vuotta

Esimerkki kertoo, kuinka paljon sinulla on mahdollista saada rahaa säästöön 20 vuodessa, jos säästäisit alkupääoman eli 100 euron lisäksi 60 euroa joka kuukausi.

Korkoa korolle kasvattaa säästösi 31 970 euroon 20 vuoden kuluessa. Jos säästäisit tavanomaiselle säästötilille, korkoa ei juurikaan kertyisi, sillä harva säästötili tarjoaa nykyään talletuskorkoa. Säästämäsi summa voisi olla 20 vuoden päästä noin 15 200 euroa.

Esimerkki 2

Alkusijoitus 1 000 euroa, kuukausisäästö 0 euroa, sijoituksen tuotto-odotus 7 %, sijoitusaika 20 vuotta

Esimerkki 2 kertoo, kuinka paljon sinun on mahdollista saada rahaa säästöön 20 vuodessa, jos sijoittaisit ainoastaan alkupääomana 1 000 euroa ja jättäisit summan lepäämään lisäämättä rahaa lainkaan vuosien varrella.

Jos et halua sijoittaa rahaa kuukausittain, vaan laittaa rahat vain lepäämään sijoitustilille, sekin on mahdollista.

Laskelman mukaan sinulle kertyisi arviolta 3 870 euroa ilman, että näet vaivaa summan eteen. Näin ollen 1 000 euron alkusijoitus yli tuplaantuisi 20 vuodessa.

Pienilläkin summilla, esimerkiksi 1 00 euron alkusijoituksella ilman kuukausisäästöä koron korkoa kyllä kertyy, mutta ei merkittäviä määriä. Mitä enemmän sijoitat alussa, sitä enemmän sinulle kertyy rahaa vuosien varrella. 

Kuten esimerkki 1 osoittaa, parhaiten korkoa korolle -ilmiö pääsee oikeuksiinsa, jos sijoitat rahaa joka kuukausi lähtösumman lisäksi. Pienikin summa auttaa eteenpäin.

Korkoa korolle on puhdasta matematiikkaa, ja sille on olemassa oma matemaattinen laskukaavansa.

Korkoa korolle -kaava

Kaaviossa k-kirjan kuvastaa pääomaa, p-kirjain vuotuista korkoa ja t-kirjain aikaa vuosina.

Jos haluat laskea korkoa korolle kaavan avulla, huomioi, että korkoprosentin täytyy olla sama läpi vuosien, jotta laskukaava toimii. 

Korkoa korolle -ilmiötä voi kuitenkin olla hankala ymmärtää laskukaavan avulla. Tämä johtuu siitä, että on luontevampaa tehdä summaan pelkkä prosentuaalinen lisäys: esimerkiksi 100 euroa korotettuna 10 prosentilla on 110 euroa.

Korkoa korolle -ilmiössä sekä summa että korko kasvavat korkoa, eli ei pelkkä summa yksistään. Niin sanottu Fibonaccin lukujono voi auttaa hahmottamaan korkoa korolle -kaavaa paremmin.

Fibonaccin lukujono

0, 1, 1, 2, 3, 5, 8, 13, 21, 34, 55

Kun kaksi edellistä lukua lasketaan yhteen, seuraava luku käy ilmi. Luku kasvaa, mitä enemmän numeroita jonossa on. 

0+1=1

1+1=2

1+2=3

2+3=5

5+8=13

Korkoa korolle -ilmiössä Fibonaccin lukujonon luvut voisi ajatella vuosina: mitä enemmän vuosia kuluu, sitä enemmän korkoa korolle ehtii kertyä.