Korkoa korolle -ilmiö – mikä se on?

Korkoa korolle -ilmiöstä puhutaan erityisesti sijoittamisen ja rahan säästämisen yhteydessä. Mutta mitä korkoa korolle käytännössä tarkoittaa?

Korkoa korolle -laskuri

Syötä tiedot laskuriin, ja katso, kuinka korkoa korolle -ilmiö toimii

Kertasijoitus alussa

500 €

Kuukausisäästösumma

200

Sijoitusaika

20 vuotta

Vuotuinen tuotto-odotus

7 %

Tuotto-odotuksen vaihtelu

info
Jos valitset kohdan "tuotto-odotuksen vaihtelu", näytämme sijoituksesi arvioidun tuoton valitsemallesi tuotto-odotukselle sekä 2 % pienemmälle ja 2 % korkeammalle tuotolle.

Miten Sortterin korkoa korolle -laskuri toimii?

Jos matematiikka ei suju itseltäsi, helpoin tapa saada selville, paljonko voisit säästää, on hyödyntää valmista korkoa korolle -laskuria. Laskurin avulla näet, paljonko saisit vuosien varrella tuottoa, jos päättäisit sijoittaa tietyn summan rahaa tuottavalle säästötilille, kuten arvo-osuustilille tai rahastoon. 

Markkinoilla on useita kuluttajille suunnattuja korkoa korolle -laskureita. Sortterilta löytyy myös omansa. Eri laskureiden lainalaisuudet noudattelevat samanlaista kaavaa, mutta koron kertymisen esitystapa ja infograafit voivat poiketa toisistaan.

Voit edetä korkoa korolle -laskurissa oman tavoitteesi mukaan. 

Tavoitteenasi voi olla esimerkiksi:

  1. Selvittää, paljonko saisit säästettyä esimerkiksi 10 vuodessa. 
  2. Katsoa, kauanko sinun täytyisi säästää saadaksesi kasaan esimerkiksi 5 000 euroa. 

Sortterin korkoa korolle -laskurissa sinulta kysytään

  • Aloitussummaa
  • Kuukausittaista säästösummaa
  • Tuotto-odotusta
  • Sijoitusaikaa
  • Tuotto-odotuksen vaihtelua

Alkusumma on se sijoitus, jonka laitat säästöön heti alussa.

Kuukausittainen säästösumma kuvastaa sitä rahamäärää, jonka siirrät säästöön joka kuukausi.

Tuotto-odotus muodostuu nykyisten korkotasojen mukaan. Mitä suurempi tuotto-odotus on, sitä suuremmat ovat myös säästöt, mutta niin myöskin riskit.

Sijoitusaika kertoo, kauanko haluat säästää. Jos haaveilet säästäväsi eläkepäiviä varten ja olet nyt noin 30-vuotias, voit asettaa sijoitusajaksi esimerkiksi 30 vuotta. 

Tuotto-odotuksen vaihtelu on laskurissa vapaaehtoinen valinta. Halutessasi voit laittaa laskurista päälle tuotto-odotuksen vaihtelun.

Sortterin korkoa korolle -laskuri antaa arvion kertyvästä koron korosta. Laskelma ei sisällä esimerkiksi sijoitusrahaston perimiä maksuja tai inflaatiota, jotka voivat heikentää arvon kehitystä. Oiva nyrkkisääntö on, että sijoituksen hallinnointikulut eivät ylittäisi yli 0,5 prosenttia

Hallintokulut minimoidaksesi sinun kannattaa pohtia, olisiko edullinen rahasto parempi vaihtoehto. Yleensä passiiviset indeksirahastot ovat edullisimpia, ja esimerkiksi Nordnet tarjoaa täysin kuluttoman indeksirahaston.

Korkoa korolle -laskuri antaa sinulle yhteenvedon sekä lukuina että graafina. Pylväsdiagrammi kertoo eri värein myös tuotto-odotuksen (+/– 2 prosenttia) vaihtelun ja sijoituksesi arvon, mikäli olet valinnut sen omaan laskelmaasi.

  • usp item
    Kilpailuta laina 60 000 € asti
  • usp item
    100 % asiakkaan puolella
  • usp item
    100 % ilman piilokuluja
  • usp item
    100 % suomalainen palvelu
4,6
Perustuu 218 arvosteluun.
powered by

Laskuri havainnollistaa korkoa korolle -ilmiötä

Olet varmastikin kuullut sanonnan “korkoa korolle”? Kyseessä on suosittu ilmiö ja vakiintunut puheenaihe etenkin sijoitusmaailmassa. 

Korkoa korolle -ilmiötä voidaan pitää säästämisen kulmakivenä. Tavallisilla pankkitileillä ja säästötileillä korot ovat nykyisin niin matalat, että korkotuotto jää pieneksi. Tällöin sijoittaminen toimii varteenotettavana vaihtoehtona.

Moni sijoittamista harkitseva pohtiikin parhaillaan, kannattaisiko korkoa korolle -ilmiötä hyödyntää omassa elämässään – vaikka vain pienellä summalla. Vuosien kuluessa säästöt voivat kasvattaa mukavan suuruisen potin.

Korkoa korolle -laskuri voi auttaa hahmottamaan sijoituksen arvoa pitkällä tähtäimellä. Laskuri kertoo, kuinka paljon sijoituksesi voi tuottaa sinulle pääomaa vuosien aikana.

Mutta mistä ilmiössä on pohjimmiltaan kyse? Paljonko voit saada rahaa sen ansiosta? Mikä on korkoa korolle -kaava? Entä miten korkoa korolle -laskuri oikein toimii?

Tutustutaan näihin teemoihin seuraavaksi. Sukelletaan kuitenkin ensin perusteisiin, jotta ymmärrät, mistä on kyse.

Maksimoi korkoa korolle -efekti ja vertaile säästötilit

Mikä korkoa korolle -ilmiö on?

Usein korkoa korolle -ilmiöstä puhuttaessa nostetaan esille, että myös aikamme suuri tiedemies Albert Einstein on tiettävästi nimennyt ilmiön “maailman 8:nneksi ihmeeksi”. 

Korkoa korolle -ilmiössä on yksinkertaisesti kyse siitä, että korko kasvaa korkoa. Kun sijoitat tietyn määrän rahaa, summa alkaa hiljalleen kasvaa korkoa samoin kuin esimerkiksi laina kasvaa korkoa. Sijoittamisessa kasvatat korkoa kuitenkin vain itsellesi, kun taas pankkilainassa maksat korkoa pankille.

Korkoa korolle pääsee oikeuksiinsa, kun sijoittamasi summa on levännyt tilillä pidempään. Noin vuoden kuluessa tuloksia alkaa jo hieman näkyä, kun sijoittamasi summan korosta alkaa kertyä korkoa sinulle.

Ilmiö voi hahmottua paremmin esimerkin avulla.

Esimerkki

Alussa sinulla on 500 euroa, jonka sijoitat esimerkiksi rahastoon. Summaan lisätään 5 % korkoa eli seuraavana vuonna sinulla on 525 euroa. Tämä summa kasvaa seuraavana vuonna jälleen 5 %, jolloin sinulla on 551,25 euroa. Kolmantena vuonna rahamäärä on jo 578,81 euroa.

Sijoituksesi tuotto siis kasvaa, vaikka et tekisi ollenkaan lisäyksiä summaan. Korkoa korolle -ilmiö tekee työtään itsenäisesti vuosien saatossa.

Mitä tarkoittaa korkoa lainan koroille?

Vaikka tässä tekstissä käsittelemmekin korkoa korolle -ilmiötä lähinnä säästämisen ja sijoittamisen näkökulmasta, kyseinen ilmiö voi toimia myös päinvastoin. Näin on esimerkiksi kun otat pankkilainaa, jolloin toimit maksajana vastaanottajan sijasta. 

Käytännössä korko on hinta siitä, että otat kulutusluottoa, jonka maksat vasta myöhemmin takaisin. Säästämisessä ja sijoittamisessa idea toimii toisinpäin: säästät ensin rahaa, jotta voit kuluttaa sen myöhemmin, ja mikä hienointa, kärsivällisyys palkitaan korkoa korolle -ilmiönä.

Lainaajalle korkoa korolle tarkoittaa sitä, että maksat lainastasi yksinkertaista korkoa. Mitä pidempään maksat lainaa, sitä suuremmaksi korkosumma kertyy. Jotta lainan korot eivät kasva turhan suuriksi, laina kannattaa maksaa pois niin pian kuin mahdollista. Erityisesti korkoa alkaa kertyä, jos maksut jäävät kokonaan maksamatta.

Jos lainan takaisinmaksu tuntuu vaivalloiselta, tai sinulla on useita päällekkäisiä maksuja, kuten osamaksusopimuksia, luottokorttivelkaa, pikavippejä tai kulutusluottoja, niiden yhdistäminen yhdeksi edullisemmaksi lainaksi voi auttaa tilanteessa.

Sortter mediassa

YLE UutisetIlta-SanomatIltalehtiKauppalehtiMtv3 / MTV uutisetHelsingin SanomatTalouselämäMaaseudun TulevaisuusTaloussanomatRadio NovaTaloustaitoKarjalainenIlkka–PohjalainenEtelä-SaimaaUusi SuomiSavon Sanomat

Näin paljon voit säästää korkoa korolle ansiosta

Jos päätät hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä säästämisessä, voit saada parhaimmillaan passiivista tuloa.

Käydään seuraavaksi esimerkin avulla läpi, miten korkoa korolle toimii käytännössä ja kuinka paljon voit saada säästöä aikaan sen ansiosta. Molemmissa esimerkeissä on käytetty 7 % tuotto-odotusta, joka kuvastaa osakemarkkinoiden sijoitusten keskimääräistä tuottoa, kun aikaväli on pitkä. 

Esimerkki 1

Alkusijoitus 100 euroa, kuukausisäästö 60 euroa, sijoituksen tuotto-odotus 7 %, sijoitusaika 20 vuotta

Esimerkki kertoo, kuinka paljon sinulla on mahdollista saada rahaa säästöön 20 vuodessa, jos säästäisit alkupääoman eli 100 euron lisäksi 60 euroa joka kuukausi.

Alkutalletus1 vuosi2 vuotta5 vuotta10 vuotta15 vuotta20 vuotta
100 €877 €1 709 €4 571 €10 841 €19 635 €31 970 €

Korkoa korolle kasvattaa säästösi 31 970 euroon 20 vuoden kuluessa. Jos säästäisit tavanomaiselle säästötilille, korkoa ei juurikaan kertyisi, sillä harva säästötili tarjoaa nykyään talletuskorkoa. Säästämäsi summa voisi olla 20 vuoden päästä noin 15 200 euroa.

Esimerkki 2

Alkusijoitus 1 000 euroa, kuukausisäästö 0 euroa, sijoituksen tuotto-odotus 7 %, sijoitusaika 20 vuotta

Esimerkki 2 kertoo, kuinka paljon sinun on mahdollista saada rahaa säästöön 20 vuodessa, jos sijoittaisit ainoastaan alkupääomana 1 000 euroa ja jättäisit summan lepäämään lisäämättä rahaa lainkaan vuosien varrella.

Jos et halua sijoittaa rahaa kuukausittain, vaan laittaa rahat vain lepäämään sijoitustilille, sekin on mahdollista.

Alkutalletus1 vuosi2 vuotta5 vuotta10 vuotta15 vuotta20 vuotta
1 000 €1 070 €1 145 €1 403 €1 967 €2 759 €3 870 €

Laskelman mukaan sinulle kertyisi arviolta 3 870 euroa ilman, että näet vaivaa summan eteen. Näin ollen 1 000 euron alkusijoitus yli tuplaantuisi 20 vuodessa.

Pienilläkin summilla, esimerkiksi 1 00 euron alkusijoituksella ilman kuukausisäästöä koron korkoa kyllä kertyy, mutta ei merkittäviä määriä. Mitä enemmän sijoitat alussa, sitä enemmän sinulle kertyy rahaa vuosien varrella. 

Kuten esimerkki 1 osoittaa, parhaiten korkoa korolle -ilmiö pääsee oikeuksiinsa, jos sijoitat rahaa joka kuukausi lähtösumman lisäksi. Pienikin summa auttaa eteenpäin.

Sortter kokemuksia

  • profile image
    Merja Martin
    26.9.2022 klo 9.41.47

    Asiantuntevasti, selkeästi ja nopeasti Sortter toi esille sopivat rahoituslaitokset.

  • profile image
    Timo K Salminen
    21.9.2022 klo 7.50.39

    Kyllä oli tosi helppo saada lainaa, ei mennyt kauaa. Ei ollut vaikeaa kysymyksiä. Ja minun sopimus on niinkun haluaisin. Kiitos Sortter

  • profile image
    Antero Näyskä
    19.9.2022 klo 9.03.08

    Selkein ja toimivin lainapalvelun kilpailuttajasivusto, mitä olen koskaan ennen nähnyt. Kiitos!

  • profile image
    Markku Hannisto
    16.9.2022 klo 11.56.00

    Ammattimaista toimintaa👌👍

  • profile image
    Monika Kärkkäinen
    13.9.2022 klo 14.59.00

    Löysin edullisemman lainan kuin mitä pankista. Tämä oli positiivinen yllätys.

Mikä on korkoa korolle -kaava?

Korkoa korolle on puhdasta matematiikkaa, ja sille on olemassa oma matemaattinen laskukaavansa.

Korkoa korolle -kaava

Korkoa korolle -ilmiön kaava

Kaaviossa k-kirjan kuvastaa pääomaa, p-kirjain vuotuista korkoa ja t-kirjain aikaa vuosina.

Jos haluat laskea korkoa korolle kaavan avulla, huomioi, että korkoprosentin täytyy olla sama läpi vuosien, jotta laskukaava toimii. 

Korkoa korolle -ilmiötä voi kuitenkin olla hankala ymmärtää laskukaavan avulla. Tämä johtuu siitä, että on luontevampaa tehdä summaan pelkkä prosentuaalinen lisäys: esimerkiksi 100 euroa korotettuna 10 prosentilla on 110 euroa.

Korkoa korolle -ilmiössä sekä summa että korko kasvavat korkoa, eli ei pelkkä summa yksistään. Niin sanottu Fibonaccin lukujono voi auttaa hahmottamaan korkoa korolle -kaavaa paremmin.

Fibonaccin lukujono

0, 1, 1, 2, 3, 5, 8, 13, 21, 34, 55

Kun kaksi edellistä lukua lasketaan yhteen, seuraava luku käy ilmi. Luku kasvaa, mitä enemmän numeroita jonossa on. 

0+1=1

1+1=2

1+2=3

2+3=5

5+8=13

Korkoa korolle -ilmiössä Fibonaccin lukujonon luvut voisi ajatella vuosina: mitä enemmän vuosia kuluu, sitä enemmän korkoa korolle ehtii kertyä.

Vertaile sijoittamisen palvelut ilmaiseksi Sortterilla

UKK korkoa korolle -ilmiö

  • Ilmiö tarkoittaa sitä, että kun sijoitat tai talletat tietyn summan, myös korosta saamasi tuotot alkavat kasvaa korkoa.

  • Jos esimerkiksi talletat 1 000 euroa 10 % tuotto-odotuksella, summa nousee seuraavana vuonna 1 100 euroon. Sitä seuraavana vuonna pääoma lisääntyy ja korko kasvaa lisää korkoa, jolloin summa on jo 1 210 euroa.

  • Pitkäjänteinen säästäminen näkyy vasta vuosien kuluessa, kun koronkorko alkaa tehdä tulostaan eksponentiaalisesti. Alussa ensimmäiset vuodet nousu on maltillisempaa. Mitä pidemmän ajan sijoitat, sitä enemmän voit saada rahaa.

  • Korkotasot vaihtelevat vuosittain, jolloin sijoituksesi arvokin voi vaihdella. Riskit ovat maltilliset, jos sijoitat vain pieniä summia pienellä tuotto-odotuksella. Jos valitset vaikka korkorahaston, jonka tuotto-odotus on noin 2–4 prosenttia vuodessa, riski on pienempi, mutta tällöin myös tuotto jää vähäisemmäksi. Suurimmat riskit piilevät yleensä osakerahastoissa, joissa tuotto-odotus on korkeampi, yli 7 prosenttia. Niissä on kuitenkin mahdollisuus suurempaan tuottoon.

  • Jotta voisit hyötyä pitkäaikaisesta säästämisestä, se kannattaa aloittaa aikaisin. Mitä pidempään odotat, sitä vähemmän ehdit kartuttaa koron korkoa. Jos tavoitteenasi on säästää esimerkiksi 30 vuotta, oikea aika aloittaa on nyt.

  • Laskuri laskee, paljonko voit saavuttaa korkoa korolle sijoittamasi summan, kuukausisäästön, tuotto-odotuksen ja sijoitusajan perusteella.

Korkoa korolle -ilmiössä aika on tärkein tekijä – aloita säästäminen ajoissa

Jos tavoittelet suurta kasvua tuotollesi, tärkein tekijä korkoa korolle -ilmiössä on aika. Vuodessa tai parissakaan ihmeitä ei tapahdu, mutta jos olet maltillinen, korkoa korolle palkitsee sinut. Tästä syystä säästäminen ja sijoittaminen kannattaa aloittaa mahdollisimman varhaisessa vaiheessa.

Ajan merkitys näkyy erityisesti silloin, kun sijoitat pieniä summia. Tällöin kasvu on pientä, mutta silti sinulle voi kertyä vaikka eläkepäiviä varten ihan mukava säästö pelkistä koroista alkuperäisen säästösummasi lisäksi.

Talouden kannalta merkittävimmän hyödyn korkoa korolle -ilmiöstä saat, jos sijoitat heti alussa suuremman summan, vaikka 1 000 euroa. Jos tämän lisäksi lisäät pottiin kuukausittain vaikka 100 euroa, vuosien saatossa summa on jo varsin tuntuva. Jos sijoituksesi tuotto-odotus on korkea, summa on sitä suurempi.

Kuinka voin hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä?

Kuka vain voi aloittaa tuottavamman säästämisen milloin tahansa.

Voit olla nuori tai jo varttuneempi. Nyrkkisääntö kuitenkin on, että mitä aiemmin aloitat, sitä enemmän korkoa korolle ehtii kertyä. Jos olet nyt esimerkiksi 30-vuotias ja aloitat säästämisen, sinulle ehtii kertyä mukava summa rahaa esimerkiksi eläkepäiviä varten.

Rahan säästäminen korkeakorkoisemmalle, tuottavalle tilille sopii kenelle tahansa myös tuloihin katsomatta. Kuukausittaisen säästösumman ei nimittäin tarvitse olla suuri – jo 15 eurolla pääsee alkuun, mikäli oma taloutesi sen sallii.